Займ на покупку жилья под материнский

Использование материнского капитала до 3 лет на покупку жилья через кредитный потребительский кооператив (КПК)

В законе о материнском капитале существует общее ограничение на распоряжение предусмотренными по сертификату средствами (453026 рублей в 2017 году) до достижения возраста 3 лет ребенком, давшим право на получение сертификата. В 2016 году Правительство принято решение о заморозке размера материнского капитала до 1 января 2020 года ввиду сложной экономической ситуации в стране. Поэтому многие семьи сейчас озадачены вопросом досрочного использования материнского капитала — хотя бы по той причине, что предусмотренная сертификатом сумма несколько ближайших лет будет продолжать «съедаться» ежегодной инфляцией.

Из общего правила об использовании материнского капитала по истечении 3 лет в законе предусмотрено несколько исключений. Распорядиться сертификатом можно, не дожидаясь 3 лет — то есть в любое время со дня рождения (или усыновления) второго ребенка или последующего детей в следующих случаях:

  • при использовании средств материнского капитала по кредитам или займам (включая ипотечные) на приобретение или строительство жилого помещения:
    • на уплату первоначального взноса и (или);
    • погашение основного долга и уплату процентов;
  • на приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации детей-инвалидов и их интеграции в общество.

Таким образом, закон разрешает использовать материнский капитал досрочно на улучшение жилищных условий, но в этом случае назначение трат должно быть непосредственно связано с погашением обязательств по кредитному договору или договору займа, деньги по которым выделялись целевым образом на приобретение или строительство жилого помещения.

Займ под материнский капитал на улучшение жилищных условий

Целевой займ под материнский капитал представляет собой получение денег в долг по договору займа (согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ), заключенному между владельцем сертификата и финансовой организацией, предоставляющей подобные услуги. В таком случае маткапитал перечисляется Пенсионным фондом в счет погашения основного долга и процентов перед организацией, предоставляющей семье займ на покупку или строительство жилья.

Подобные услуги строго урегулированы законом и потерпели существенные изменения в 2015 году. В частности, согласно федеральному закону № 54-ФЗ от 08.03.2015 г. был введен полный запрет на работу с материнским капиталом для когда-то популярных у населения микрофинансовых организаций (МФО). Теперь работать с материнским капиталом имеют право только такие финансовые организации:

  • кредитные организации, работающие в соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ (то есть обычные банки);
  • кредитные потребительские кооперативы (КПК), работающие в соответствии с законом «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ, к которым предъявляются обязательные дополнительные требования — они должны:
    • состоять в реестре Центрального банка (ЦБ) РФ;
    • осуществлять свою деятельность не менее 3-х лет;
    • являться членами саморегулируемой организации;
  • иные организации, предоставляющие жилищные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой.

Независимо от того, является ли семья обладателем сертификата на материнский капитал или нет, требования к заемщикам у обычных банков будут стандартными. И в виду непростого материального положения семей с детьми в условиях кризиса повсеместны ситуации, когда банки отказывают в выдаче ипотеки по разным причинам — чаще всего это невысокий официальный доход или его отсутствие, иногда неподходящая кредитная история и т.п.

Как раз в этом случае на помощь и приходят кредитные потребительские кооперативы, которым эта статья и будет посвящена далее.

Что такое кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Для начала необходимо разобраться более точно, что такое кредитный потребительский кооператив — простыми словами это добровольное объединение людей (пайщиков) с целью оказания друг другу финансовой взаимопомощи. Чаще всего такие некоммерческие финансовые организации образуются для взаимного кредитования участников кооператива и сбережения (накопления) их денежных средств.

Обращаясь в КПК, вы, по сути, присоединяетесь к кооперативу и становитесь его участником (пайщиком), подписывая соответствующий договор. После этого вы имеете право заключить с кооперативом договор о предоставлении займа. В случае, если он будет погашаться материнским капиталом, обеспечением по займу до момента перечисления Пенсионным фондом денег будет являться приобретаемая недвижимость.

Плюсы и минусы кредитных кооперативов

Из плюсов КПК по сравнению с обычными банками можно выделить следующее:

  1. Невысокие требования к кредитной истории и платежеспособности заемщика (поскольку погашение займа в любом случае обеспечивается сертификатом на материнский капитал).
  2. Высокая скорость оформления займа. Конечно, в зависимости от политики работы конкретного КПК сроки выдачи займа могут быть разными. Как правило, перечисление средств происходит еще на этапе оформления сделки купли-продажи, до момента принятия решения о перечислении средств материнского капитала Пенсионным фондом. При этом для заключения договора требуется меньше документов чем в банках.

Проценты по займу оплачивает Пенсионный фонд (многие ошибочно называют это «комиссией банка»). С учетом того, что перечисление средств материнского капитала происходит в строго установленные законом сроки (1 месяц и 10 рабочих дней после одобрения заявления), срок предоставления займа и проценты за его использования заранее известны.

В качестве минусов КПК необходимо выделить:

  1. Присутствие на рынке большого количества «сомнительных организаций». К сожалению, далеко не все КПК — это ответственные и добросовестные компании, у которых есть собственный штат юристов и опытных специалистов. У многих небольших региональных кредитных кооперативов человеческий фактор может негативно сказаться на результатах работы (вплоть до того, что Пенсионный фонд откажет в перечислении денег на погашение займа, выданного такой организацией). Последствия при этом могут быть самые неожиданные (поэтому желательно выбирать проверенный, хорошо зарекомендовавший себя КПК).
  2. Более высокая процентная ставка, чем в обычном банке. Сейчас стоимость услуг кредитных потребительских кооперативов составляет в среднем около 12% от суммы материнского капитала (то есть порядка 54 тысяч рублей, если средства по сертификату семьей еще не расходовались). Срок, на который выдается заем под материнский капитал, составляет от 1 до 3 месяцев — это напрямую привязано к сроку рассмотрения Пенсионным фондом заявления о распоряжении (до 2-х месяцев) и длительности предшествующего этапа, на котором кооперативом выдаются деньги на покупку или строительство жилья.
Читайте так же:  Как заработать денег на кредитах

Как выбрать КПК, чтобы взять займ под материнский капитал?

Выбор кооператива — это всегда ответственный момент. Нужно понимать, что вы доверяете финансовой организации средства господдержки в виде сертификата на материнский капитал. А значит, у вас не должно быть сомнений в ее добропорядочности и профессиональности. При этом необходимо принимать во внимание следующие основные критерии для выбора:

  1. Репутация на рынке:
    • Прежде всего при выборе организации обращайте внимание на опыт работы — он должен составлять не менее 3 лет. Организации, существующие менее 3 лет, вообще не имеют права работать с материнским капиталом.
    • Учитывайте отзывы клиентов, репутацию компании.
    • Часто организации публикуют на своих сайтах регистрационные документы и сертификаты — вы можете их самостоятельно проверить, обратившись в контролирующий орган.
  2. Проценты по займу. Не гонитесь за низкими процентными ставками, так как часто недобросовестные компании не упоминают скрытые платежи и дополнительные комиссии, которые появляются при оформлении документов. Всегда спрашивайте, что входит в стоимость услуг и на каких этапах возможны дополнительные затраты.
  3. Тщательная проверка объекта недвижимости:
    • Нужно понимать, что КПК сам берет на себя определенные риски, предоставляя вам займ под материнский капитал. А это значит, что все честно работающие кредитные потребительские кооперативы, выдающие займы под мат капитал, проверяют приобретаемое жилое помещение на полное соответствие требованиям закона.
    • Вторым этапом такую проверку недвижимости будет выполнять уже сам Пенсионный фонд — и в случае допущения ошибки материнский капитал просто не будет перечислен кооперативу. Тогда участники сделки окажутся в сложной ситуации, а выданный займ, скорее всего, окажется невозвратным. Добросовестной организации такой вариант развития событий не нужен, и она сама заинтересована в полном соблюдении требований закона о материнском капитале.

При ответственном подходе к выбору кредитного кооператива — это хороший и широко доступный для семей способ реализовать свое право на материнский капитал, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет.

Целевой займ под материнский капитал

По закону направить средства маткапитал на приобретение или строительство жилья напрямую можно через подачу заявления в Пенсионный фонд только после исполнения 3-х лет ребенку, давшему право на материнский капитал. Но существует одно исключение — в случае, если вы уже оформили ипотеку или планируете взять целевой кредит (займ) на покупку или строительство жилья, то ждать 3 года нет необходимости — распорядится средствами можно в любой момент.

Займы под материнский капитал — законно ли это?

Если вы уже взяли ипотеку или она только что была одобрена, обратиться можно напрямую в ПФР с необходимым пакетом документов. Средства материнского капитала будут переведены на счет банка. Однако на практике банки неохотно принимают сертификат в качестве первоначального взноса, хотя законом это разрешено.

Обычно сумма ипотеки значительно выше размера материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году), поэтому для банков так важна дальнейшая платежеспособность заемщика.

Часто у семей с детьми нет возможности взять ипотеку в банке по целому ряду причин: недостаток официально подтвержденных доходов, плохая кредитная история и т.д. Однако, если сумма сделки с недвижимостью близка к сумме сертификата (например, вы планируете купить комнату в общежитии, долю у родственника или начать строительство дома), то надобности в большом ипотечном кредите зачастую просто нет.

В этом случае можно сделать выбор в пользу одного из вариантов:

  1. Ждать 3 года. От этого варианта все чаще отказываются, так как правительством было принято решение о заморозке размера материнского капитала на сумме 453026 руб. до 2020 года. Точной информации об индексации нет, тем временем сертификат будет «съедаться» инфляцией и через 3 года представит гораздо меньшую ценность.
  2. Воспользоваться коротким ипотечный займом в организации, которая имеет законное право его выдавать. Что это за организации? Почему они лояльнее банков? Можно ли им доверять? Давайте разберемся.

На что можно и на что нельзя получить деньги под маткапитал?

По закону материнский капитал можно использовать на следующие варианты улучшения жилищных условий:

  • вложить его в покупку дома или квартиры (готовой или в строящемся доме);
  • начать строительство дома;
  • купить долю в жилом помещении у родственника;
  • купить комнату в общежитии или коммунальной квартире.

Снять деньги наличными, купить автомобиль, сделать ремонт без увеличения жилой площади также невозможно! Люди, которые предлагают вам подобные операции — мошенники, подобная деятельность уголовно наказуема. Так же запрещены сделки между супругами (но разрешены между другими родственниками).

Где можно взять заем под маткапитал?

Услуги по предоставлению займов законодательно урегулированы. С учетом изменений, внесенных федеральным законом № 54-ФЗ от 08.03.2015 г., сейчас помимо банков работать с материнским капиталом имеют право следующие финансовые организации:

  1. Кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие в соответствии с федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г.«О кредитной кооперации». К ним предъявляются обязательные дополнительные требования — такие КПК должны:
    • состоять в реестре Центрального банка (ЦБ) РФ;
    • осуществлять свою деятельность не менее 3-х лет и являться членами саморегулируемой организации.
  2. Иные организации, предоставляющие жилищные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (например, взять займ у работодателя под материнский капитал).

Минимальные критерии для КПК четко описаны в законе, а вот понятие «иные организации» не до конца урегулировано. В базовых требованиях к этим организациям следует разобраться самостоятельно, но окончательный выбор стоит делать на основе ее репутации — почитайте отзывы, изучите доступную в интернете информацию, по возможности пообщайтесь с клиентами компании.

Если информации в общедоступных источниках недостаточно и рекомендаций у вас нет, стоит обратиться к независимому юристу, который на каждом этапе оформления займа проверит документы, которые вы подписываете.

Почему для этих организаций не так важен ваш доход и кредитная история? Как правило, сумма займа, с которой работают такие финансовые фирмы, примерно сопоставима с размером сертификата на материнский капитал (400-500 тысяч рублей). При этом организация сама тщательно проверяет объект недвижимости и ваши документы. Если все соответствует закону — Пенсионный фонд одобрит заявление на перечисление средств после оформления сделки.

Читайте так же:  В каком банке можно взять образовательный кредит

Как взять займ под материнский капитал?

Схема оформления сделки с привлечением КПК или иной организации может незначительно отличаться в зависимости от политики конкретной фирмы. Но в любом случае, компания должна подготовить документы на каждом из этапов, рассказать порядок действий и отвечать на ваши вопросы.

Основные этапы оформления:

Займы под материнский капитал — условия получения

Займ под материнский капитал – это способ финансировать жилищные и некоторые другие семейные нужды по государственной программе по материальному стимулированию рождаемости. В связи с массовым характером этой программы и возможностью получить 423 тысячи 26 рублей, операции с материнским капиталом находятся в центре внимания многих финансовых структур и граждан.

Однако ясного понимания ситуации нет даже у тех, кто имеет непосредственное право на получение мат капитала, а реклама еще более запутывает ситуацию. Вокруг использования этих средств уже выросло немалое количество злоупотреблений и мошеннических схем. Главная причина этого в том что:

Материнский капитал в 2017-2018 годах не выдается наличными без контроля его использования, но переводится на строго определенные цели, связанные с улучшением жилищных условий, образованием, оздоровлением или пенсионным обеспечением матерей.

Чтобы правильно распорядиться материнским капиталом, получить под него жилищный займ или кредит в российском банке на законных основаниях, нужно четко знать некоторые правила.

  • Материнский капитал выдается родителям (усыновителям) 2-го ребенка и следующих детей.
  • Получают материнский капитал только граждане России, ребенку также следует иметь российское гражданство либо с рождения, либо на момент усыновления.
  • Практические вопросы оформления и получения материнского капитала решает Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР).

Мы не станем рассматривать здесь подробности этого процесса (их лучше уточнять на сайте пенсионного ведомства), скажем только, что вопреки распространенному заблуждению, материнский капитал выплачивается один раз, независимо от количества следующих детей в семье.

Право на материнский капитал подтверждается соответствующим сертификатом.

На что можно тратить материнский капитал?

Во всем, что относится к материнскому капиталу, этот вопрос главный. Условия назначения такой выплаты ясны и одинаковы для всех российских граждан. Но в поиске выгодного варианта использования материнского капитала рассчитывать на господдержку нельзя, это вопрос личного выбора и личной ответственности.

Система начисления материнского капитала действует в России с 2007 года. В прошлые периоды материнский капитал можно было получать наличными выплатами по 25 тысяч рублей. Сейчас этой возможности нет ни у кого, кроме семей, совокупный доход которых в расчете на одного человека, меньше 1,5 прожиточного минимума. Таким семьям может выплачиваться ежемесячное пособие равное одному детскому прожиточному минимуму для данного региона. Это составит от 8 тысяч 247 рублей до 22 тысяч 222 рублей. Выплачивается пособие до достижения ребенком полутора лет.

Все другие способы распоряжения материнским капиталом являются целевыми. Средства можно потратить на:

  • покупку жилья на первичном или вторичном рынке;
  • строительство жилья своими силами или с помощью профессионалов;
  • возмещение уже понесенных расходов на строительство и реконструкцию жилья;
  • выплату первого и последующих взносов по ипотечным и прочим договорам займа (кредита) на покупку, строительство и реконструкцию жилья;
  • платежи в рамках долевого строительства жилья;
  • увеличение рассчитанной из величины текущих доходов суммы жилищного кредита на величину мат. капитала;
  • образование любого ребенка в семье;
  • поддержку детей-инвалидов;
  • формирование накопительной части пенсии матери.

Последний пункт из этого списка популярностью не пользуется, момент получения материнского капитала и потребность в платном образовании обычно разделяет значительный отрезок времени.

Приобрести жилье только за счет мат. капитала не всегда возможно. Дома и квартиры в большинстве российских регионов стоят дороже. Строительные фирмы обычно не хотят ждать поступления денег из Пенсионного фонда (на это уходит 2 месяца), но предлагают оформлять заем (кредит), которые потом гасится за счет материнского капитала.

В результате наиболее популярным способом потратить материнский капитал становятся мероприятия по приобретению и улучшению качества семейного жилья. Целевой займ под материнский капитал обычно расходуется именно на это.

Как потратить материнский капитал на ипотеку или покупку жилья?

Ипотека становится все более частым способом приобретения жилья молодыми семьями и в перспективе останется им. Потому займы под мат. капитал часто идут на оплату купленных в ипотеку квартир и домов. Второй массовый способ приобретения жилья – покупка квартиры или дома на вторичном рынке. Рассмотрим общие алгоритмы действий для каждого варианта.

Погашение ипотеки из средств материнского капитала может происходить так:

  1. Получатель ипотечного кредита (займа) регистрирует право собственности на жилье в Росреестре. В соответствующих документах отмечается, что жилье находится в залоге у кредитора.
  2. В банке оформляется справка о сумме задолженности по ипотеке.
  3. Справка, пакет дополнительных документов и заявление на использование материнского капитала передаются в Пенсионный фонд.
  4. Примерно месяц ПФР обрабатывает заявление, еще месяц уходит на перевод средств материнского капитала банку.
  5. После этого банк-кредитор пересчитывает оставшуюся задолженность, формирует новый кредитный календарь.
  6. Заемщик выплачивает кредит на новых условиях.
  7. После полного погашения ипотеки с жилья снимаются кредитные ограничения.
  8. Жилье, купленное за счет материнского капитала, оформляется не как индивидуальная собственность, но как общее имущество всей семьи.

—>

В качестве иллюстрации рассмотрим другой вариант – покупку жилья за счет материнского капитала. Без банковского кредита, но с помощью займа небанковской организации. Это может происходить по такому алгоритму:

  1. Клиент выбирает подходящее жилье.
  2. Затем заключает договор с фирмой-займодавцем.
  3. Операция в установленном порядке оформляется в Росреестре.
  4. Займодавец переводит продавцу жилья определенную сумму.
  5. Документы по сделке передаются на рассмотрение в Пенсионный фонд.
  6. Пенсионный фонд в течение 2-х месяцев переводит фирме-займодавцу всю сумму материнского капитала.
  7. Заем, если он был оформлен ровно на сумму мат. капитала, погашается.

Заработок фирмы выдавшей заем состоит в разовой комиссии. Эта фирма получает всю сумму в 423 тысячи 26 рублей, но делает продавцу жилья меньший платеж (400 – 420 тысяч). Разница становится платой за выдачу займа.

Получение кредитов и займов под материнский капитал имеет ряд сравнительных достоинств:

  • не требуется подтверждение дохода, точнее требуется только на суммы превышающие размер мат. капитала;
  • действуют льготные требование к стажу работы;
  • не подлежит уплате сумма долга в размере материнского капитала, но только проценты по ней.
Читайте так же:  Досрочное погашение кредита по телефону

Займы под мат. капитал получать тоже легче и выгодней других аналогичных продуктов.

Описанные варианты использования материнского капитала законны.

Но есть немало менее законных способов его использования. Мы не будем рассматривать их подробно. Обычно они заключаются в продаже обладателю мат. капитала недвижимости по явно завышенной цене. Часть разницы между настоящей и фиктивной ценой отдается клиенту наличными. Такие способы не только незаконны, но и невыгодны, т.к. займодавец забирает себе значительную сумму.

Где и как можно получить займ под материнский капитал?

Взять займ под материнский капитал можно не у всех профессиональных участников кредитного рынка. С недавнего времени из этого списка исключены микрофинансовые организации (МФО). Рассчитываться с МФО средствами материнского капитала также нельзя. И это не единственное ограничение пользования такими деньгами в заемных отношениях.

Видео (кликните для воспроизведения).

Самое массовое предложение займов под материнский капитал обеспечивают банки. Вот условия нескольких известных кредитных учреждений:

Займы под материнский капитал

Одним из современных и довольно популярных видов кредитования является залог под материнский капитал (залог под семейный сертификат). Он позволяет молодым родителям улучшить жилищные условия. В данном случае он играет роль первоначального взноса на покупку недвижимости по ипотеке. Стоит также знать, что материнский капитал не может выступать в роли залога платежеспособности заемщика.

Варианты использования

Существует три варианта, при помощи которых молодая семья может воспользоваться семейным сертификатом для улучшения жилищных условий:

  • Погашение процентов и основного долга по ипотечному кредиту, взятому ранее.
  • Увеличение суммы кредита на сумму семейного сертификата в случае приобретения жилья большей стоимостью, чем позволяют получаемые доходы.
  • Использование в качестве первоначального взноса по кредиту на жилье.

Особенности использования

Использование займа под материнский капитал имеет свои особенности, среди которых можно отметить следующие:

  • Под материнским капиталом подразумеваются не наличные деньги, а право молодой семьи на получение помощи от государства. Это подтверждают специальные сертификаты. Поэтому не стоит думать о том, что он может играть роль залога по кредиту или его обеспечения.
  • Не все банки готовы принимать семейный сертификат в качестве оплаты по процентам и основному долгу. Также непросто использовать его вместо первоначального взноса по ипотечному займу.
  • Материнский капитал может быть использован как при приобретении уже построенного дома, так и только возводящегося или того, который находится в процессе проектирования. Однако сделать это можно лишь во время постройки или купле-продаже. В случаях, когда он применяется в ходе получения ипотеки, вид покупаемой недвижимости устанавливается банком и определенным кредитным продуктом. К примеру, одни банки предлагают ипотечное кредитование только новостроек, другие — вторичного жилья.
  • Если недвижимость приобретается с использованием семейного сертификата, его в обязательном порядке необходимо оформлять как общую собственность и родителей, и всех детей.
  • Для погашения взятого ранее ипотечного кредита можно использовать семейный сертификат, не дожидаясь того времени, пока ребенку исполнится 3 года или пока не истечет этот же период после его усыновления. Но если он будет использован в качестве первоначального взноса, три года придется подождать.

Документы, необходимые для получения займа

Согласно условиям программы, для получения денег представлять справку о доходах необязательно. Однако, чтобы оформить кредит придется собрать и предоставить банку немалый пакет документов, среди которых:

  • 2 паспорта (супруга и супруги);
  • Свидетельство о заключении или расторжении брака;
  • Свидетельство о пенсионном страховании матери;
  • Свидетельство о рождении ребенка или его усыновлении;
  • Сертификат на материнский капитал;
  • Копия паспорта лица, у которого будет покупаться недвижимость;
  • Справка об остатке суммы материнского капитала (выдается в Пенсионном фонде);
  • Справка Ф-9 по месту расположения недвижимости;
  • Правоустанавливающие документы на недвижимость, покупаемую в кредит.

Процесс получения

После получения сертификата мать или опекун ребенка должны подать соответствующее заявление в Пенсионный фонд с просьбой о перечислении средств на банковский счет. Кроме того, нужно будет представить документы, подтверждающие оформление ипотеки. После этого деньги будут перечислены на указанный расчетный счет и будут использованы в качестве первоначального взноса за недвижимость.

Целевой займ на покупку квартиры

В настоящее время целевой займ является достаточно актуальным. Поскольку с его помощью можно приобрести вещь и даже купить квартиру в текущий момент, а не ждать момента, когда накопится необходимая денежная сумма.

Важно только помнить, что потратить деньги можно только на определенную цель, оговоренную в договоре.

Серьезно нужно подойти к выбору кредитной или микрофинансовой организации (МФО), так как предложений на этом рынке очень много. Однако МФО больше подойдет тем, кто планирует приобрести квартиру экономкласса, так как они выдают небольшие суммы денег и на маленький срок.

Чтобы банк одобрил заявку на выдачу займа, ему необходимо убедиться в платежеспособности гражданина. Он тщательно проверит все необходимые документы. Кроме этого кредитная организация обязана провести проверку (оценку) самого объекта недвижимости.

Что такое целевой займ?

Целевой займ — представляет собой передачу банком или иной коммерческой организацией денежных средств в собственность юридическому лицу (фирме) или физическому лицу (гражданину) — заемщику на определенные цели. Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть равнозначную сумму денег в течение определенного срока с процентами или без них.

Можно выделить ряд особенностей целевого займа:

  1. Деньги предоставляются строго на определенную цель. Она должны быть прописана в договоре. Банк, выдавший деньги, имеет право контролировать их целевое расходование.
  2. Денежные средства выдаются на определенный срок (от 3 месяцев до 30 лет).
  3. Он может выдаваться как под проценты, так и без них.

Денежные средства нельзя потратить на другие цели, чем предусмотрены в договоре.

Кредитная организация в обязательном порядке проконтролирует — на что потрачены деньги и в случае не целевого расходования заемщику может грозить уголовная ответственность. Также банк вправе попросить досрочного возвращения долга и процентов по займу.

Читайте так же:  Беспроцентный займ от учредителя бухгалтерские проводки

Как правило, деньги перечисляются безналичным расчетом на счет организации, в которой приобретается товар или оказывается услуга.

Зачастую люди оформляют займ на приобретение жилья. Поскольку покупка квартиры требует не малых вложений средств, то займ на такие цели выдается под залог этой же недвижимости (ипотека). Особенности такого вида кредитования:

  • квартира находится в обременении у банка до полного погашения долгового обязательства (нельзя совершать сделки по ее отчуждению);
  • заемщик в обязательном порядке должен застраховать имущество, которое находится в залоге;
  • процентная ставка при выдаче целевого займа ниже;
  • можно получить большую денежную сумму.

Коммерческие организации, выдающие займы

Современный рынок, предлагающий кредиты (займы), достаточно широк. Для получения займа на приобретение жилья необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию (МФО).

Так, банки — это кредитные организации, осуществляющие банковские операции на основании разрешения (лицензии) Банка России (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое осуществляет соответствующую деятельность и в обязательном порядке внесено в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом не является банком и осуществляет свою деятельность на основании Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В отличие от банка, МФО практически не проверяют платежеспособность своего клиента (не требую справок о доходах и официального трудоустройства).

Одним из минусов МФО является то, что сумма займа не может превышать 1 000 000 рублей. При современных ценах на жилье не всегда возможно уложиться в эту сумму, которая включает в себя проценты и комиссии. Максимальный срок, на который возможно взять займ составляет 2 года.

В МФО обращаются люди, которые по тем или иным причинам не могут взять займ на покупку жилья в банке. Иногда граждане готовы согласиться на менее выгодные для себя условия.

Займ на приобретение жилья под материнский капитал

В России с 2007 года существует такая мера материальной поддержки семей, в которых рождается второй ребенок (или последующий), как материнский капитал. Он является средством по улучшению жилищных условий для многих российских семей. При этом распорядиться им можно только по истечении трех лет с момента рождения второго (или последующего) ребенка.

Им можно воспользоваться ранее в том случае, если взять займ на покупку или строительство жилья. Для этого нужно обратиться в кредитную организацию.

Такого рода займы могут выдавать только кредитные организации, которые осуществляют свою деятельность на основании лицензии Банка России.

  1. В данном случае происходит стандартная процедура проверки документов и платежеспособности заемщика.
  2. В случае принятия банком положительного решения, заключается договор займа и регистрируется договор купли-продажи в Росреестре.
  3. Следующим шагом будет обращение в Пенсионный фонд России с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала. Если он примет положительное решение, то средства в течение двух месяцев с момента регистрации заявления будут перечислены на счет кредитной организации.

Порядок оформления целевого займа

Для того, чтобы оформить займ на квартиру (ипотеку) необходимо соблюсти определенный порядок (алгоритм) действий:

  1. Подбор объекта недвижимости, который устроит будущего покупателя по всем параметрам (цена, район и т.д.).
  2. Выбор банка. Сложность данной процедуры в том, что кредитных предложений в различных банках большое количество, а выбрать необходимо одно и самое выгодное для заемщика.

Как правило, процент по займу практически не отличается, если сравнивать его в разных банках. Тем не менее, кредитные организации часто не сообщают изначально о том, что кроется за маленькой процентной ставкой (в нее могут быть включены различного рода комиссии за любые действия, предъявляют требование об обязательном страховании залоговой недвижимости, жизни и т.д.).

  • Сбор документов и получение одобрения от кредитной организации на выдачу займа. Лучше подстраховаться и подать заявку не в один банк. Срок ее рассмотрения варьируется от 3-х до 30 дней.
  • Заключение договора займа на приобретение объекта недвижимости. Перед этим квартира полежит обязательной оценке и страхованию.
  • Непосредственно совершение сделки купли-продажи и ее регистрация в Росреестре.
  • Требования банков к заемщику

    Приобрести жилье при помощи ипотечного займа может не каждый гражданин. Существует ряд обязательных требований к нему:

    • Гражданину РФ должно исполниться 21 год и закончить выплату такого займа он должен до 65 лет.
    • Официальное трудоустройство не менее полугода.
    • Если лицо состоит в официальном браке, то второй супруг должен являться созаемщиком. При этом не имеет значения, имеется ли у него официальный доход.
    • У гражданина должна быть хорошая платежеспособность, которую он должен подтвердить документально.
    • Заемщику необходимо быть зарегистрированным в том регионе, в котором приобретается недвижимость.

    Прежде чем подать заявку и документы на получение целевого займа, нужно оценить реально свои силы в материальном плане. Банк хоть и проверит платежеспособность заемщика, но основная ответственность за внесение ежемесячных платежей лежит на нем.

    И только после этого в Росреестре регистрируется ипотека и накладывается обременение на квартиру. Снять обременение возможно только после полного погашения долга перед банком.

    Документы, необходимые для получения займа

    В первую очередь надо убедить банк, в котором планируется взять займ для покупки жилья, в своей платежеспособности. Перечень документов, необходимых для получения займа, в разных кредитных организациях может несколько отличаться. Тем не менее, в обязательном порядке потребуется:

    1. документ, удостоверяющий личность — паспорт;
    2. свидетельство о браке;
    3. документ, подтверждающий официальное трудоустройство — это, как правило, трудовая книжка;
    4. справка о доходах 2-НДФЛ (либо вариант справки может быть предложен самим банком).

    Этот список предоставляется заемщиком для того, чтобы кредитная организация приняла решение: одобрить выдачу займа или нет.

    Если банк одобрил выдачу займа, то далее покупатель предоставляет следующие документы:

    • Все имеющиеся документы на объект недвижимости. Это могут быть, например, свидетельство о регистрации права собственности продавца или разрешение на строительство от застройщика, правоустанавливающий документ (договор купли-продажи, дарения и др.);
    • Договор купли-продажи на квартиру.
    • Кадастровый паспорт и технический план квартиры. Банк проверит, имелись ли перепланировки и если имелись, то узаконены ли они.
    • Акт оценки недвижимости.
    • Полис страхования квартиры от несчастного случая.
    Читайте так же:  Халык банк онлайн заявка на кредит наличными

    Все документы должны быть предоставлены в оригиналах, либо нотариально заверенных копиях. Список документов, необходимых той или иной кредитной организации может меняться.

    Договор целевого займа на покупку квартиры

    По смыслу ст. 807 и ст. 814 ГК РФ такой договор заключается в том, что займодавец передает в собственность заемщику денежные средства, которые он должен использовать на определенные цели и вернуть в течение определенного срока. Договор займа на покупку квартиры должен быть заключен в письменной форме, иначе он считается не заключенным.

    Существенными условиями такого договора будут:

    • Предмет — деньги. При этот обязательно указывается сумма, которая взята у банка.
    • В договоре указывается цель, для реализации которой берется займ.
    • В обязанности заемщика должна быть включена обязанность по возврату долга, помимо этого к договору прикладывается график погашения долга.
    • Договор должен содержать размер процентной ставки, а также порядок начисления процентов. Может также прикладываться график погашения процентов. Если в договоре не будет указан размер процентов, то они будут начисляться по ставке рефинансирования банка, действующей в конкретном регионе.

    В обязательном порядке к договору прикладывается акт приема-передачи денег. В нем указывается дата, место, переданная сумма, реквизиты, подписи сторон.

    Заключение

    Прежде чем принять на себя долговые обязательства и взять деньги в банке на покупку жилья, стоит разумно оценить свои возможности. Следует предоставлять в банк только достоверные справки о доходах и ни в коем случае не завышать свои доходы.

    Также нужно очень внимательно прочитать договор займа, обратить внимание на все скрытые проценты и комиссии, не оговоренные консультантом. Договор может содержать и другие невыгодные условия для заемщика, например, право банка менять условия договора в одностороннем порядке, ограничение на досрочное погашение долга и др.

    Условия займа под материнский капитал

    Возможность использования материнского капитала для приобретения или погашения ипотеки наверняка хотя-бы раз обсуждалась в каждой молодой семье, которая осмелилась завести двоих и более детей. Банк ВТБ 24 предлагает российским семьям простое решение этой задачи с 2011 года. За период с 2011 по 2015 года несколько тысяч молодых семей воспользовались условиями выгодного предложения и получили собственное жилье с высоким уровнем комфорта. В рамках программы материнский капитал разрешается использовать не только для приобретения готовой недвижимости, но также для покупки строящегося жилья, в том числе и при участии в долевом строительстве.

    Условия займа под материнский капитал

    Пополнить ряды участников программы от ВТБ 24 имеют шансы родители, которые уже держат в руках сертификат, дающий право получить материнский капитал. При наличии задолженности по ипотечному кредиту деньги разрешается потратить на его погашение. В последние несколько лет семейный капитал в РФ молодые люди используют преимущественно для улучшения жилищных условий. Без помощи банков, выдающих ипотечные займы, обойтись удается немногим, поэтому программа ВТБ 24 пользуется в стране достаточно большой популярностью.

    Жилищный займ под материнский капитал

    Рассмотрим в каких случаях молодая семья сможет улучшить жилищные условия за счет материнского капитала:

    • Оплата первоначального взноса по ипотеке.
    • Погашение в счет суммы основного долга по оформленному ранее кредиту на жилье.
    • Увеличение суммы ипотечного кредита с целью получения жилья с более комфортными условиями.

    На каких условиях выдают ипотечные кредиты «под материнский капитал»?

    Деньги выдаются только в рублях.

    Процентная ставка на 2015 год 15.95%.

    Первый взнос не менее 20% от стоимости жилья.

    Минимальный размер суммы займа 900 тыс., рублей, максимальный – 30 млн., рублей.

    Максимальный период погашения до 30 лет.

    Целевой займ под материнский капитал

    Чтобы оформить ипотеку «под материнский капитал» потребуется подготовить следующие документы:

    • Паспорт заемщика и созаемщиков.
    • Форма 2 НДФЛ.
    • Копия трудовой книжки с визой работодателя.
    • Документ, подтверждающий состав семьи.
    • Сертификат на материнский капитал.

    Если документы в порядке, ВТБ 24 запускает процедуру принятия решения. Особенностью оформления договора считается возможность использования материнского капитала без указания конкретных периодов и сроков.

    Займ на строительство под материнский капитал

    Чтобы использовать материнский капитал для строительства собственного жилья, потребуется оформить разрешение на проведение строительных работ. Такие документы выдают органы местного самоуправления. Процесс возведения сооружения должен начаться на земельном участке, который принадлежит супругу или супруге.

    Следующий этап – визит к нотариусу, который оформляет объект недвижимости в общую долевую собственность обоих членов семьи. Эту формальность необходимо соблюсти в течение шести месяцев после ввода сооружения в эксплуатацию. Государство выдает материнский капитал после достижения ребенком трехлетнего возраста через обращение в отделение Пенсионного Фонда по месту жительства.

    Договор займа под материнский капитал

    Если молодая семья приняла решение оформить кредит «под материнский капитал», подготовка необходимого пакета документов предстоит основательная. Помимо самого сертификата потребуется:

    1. Справка о неизрасходованной сумме материнского капитала.
    2. Документы на жилье.
    3. Копии паспортов заемщика и созаемщика.

    После принятия положительного решения заключается договор. В нем прописывается целевой характер займа. В нашем случае это означает возможность использования средств только для покупки жилья. Если ошибки в оформлении документа отсутствуют, пенсионный фонд переводит средства на реквизиты заимодателя.

    Займ под материнский капитал на улучшение

    Видео (кликните для воспроизведения).

    На самом деле перечень ситуаций, в которых разрешается использование материнского капитала для улучшения жилищный условий, достаточно широк, поэтому ознакомиться с ним будет далеко не лишним:

    1. Стандартная схема приобретения жилья.
    2. Индивидуальное жилищное строительство или возведение жилья с привлечением подрядной организации.
    3. Компенсация затрат за проведение работ за ИЖС или проведенную реконструкцию жилого объекта.
    4. Первоначальный взнос при оформлении ипотечного займа.
    5. Погашение ипотеки в счет суммы основного долга.

    Совет от Сравни.ру: Использование материнского капитала на улучшение жилищных условий – самое разумное решение, которое могут принять молодые родители в отношении использования государственной помощи. Главный совет – не торопиться во время принятия решения и распорядиться деньгами с максимальной выгодой для своей семьи.

    Займ на покупку жилья под материнский
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here