Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент

Плюсы и минусы рефинансирования потребительских кредитов: нюансы перекредитования

Оформив кредит, клиент иногда со временем приходит к выводу, что его условия не самые выгодные. Логичным выходом из ситуации видится рефинансирование задолженности. К такому решению подталкивают предложения других банков, обещающих меньшие проценты, большие сроки погашения и другие преимущества сотрудничества с ними.

Казалось бы – о чем тут думать? Перезанять деньги, рассчитаться со старым, «плохим» кредитором и заключить договор с новым, «хорошим». Нет, все же поразмышлять следует, а лучше посчитать, взвесив плюсы и минусы рефинансирования кредита. Следствием скоропалительных решений могут стать лишние хлопоты, бестолковые потери времени, и, самое главное, отсутствие выгоды или даже убытки. Давайте разбираться.

Зачем нужно рефинансирование

Как зачем? – удивится читатель, – чтобы по процентам платить меньше! Хорошо, но кроме этой очевидной причины бывают и другие возможные поводы для перекредитования. Рассмотрим их. Как правило, заемщик преследует одну или несколько целей из нижеперечисленных:

Эти шесть пунктов и составляют преимущества перекредитования. В целом они состоят в улучшении условий обслуживания задолженности.

Идеальное рефинансирование обеспечивает снижение суммы регулярной выплаты или ускорение погашения кредита.

Суть рефинансирования

Под этим термином понимается получение нового займа с целью погашения действующей задолженности. Существует два способа его осуществления: внешний и внутренний, то есть в том же банке или в другом.

Преимущества рефинансирования кредитов в учреждении, где был взят первичный займ, очевидны: это проще, быстрее и намного дешевле. Иногда его можно оформить дополнением или приложением к действующему договору, хотя чаще оформляется новое соглашение. Проблема в том, что банк не всегда идет навстречу клиенту, желающему платить меньше, чем ранее было условлено.

Тогда в ход идет угроза смены кредитора. Физическим лицам это сделать проще, так как законодательство предусматривает для них такое право без штрафов за досрочное погашение. Предприятиям сложнее, но тоже возможно, когда выгоды перевешивают санкции.

Если и этот аргумент не действует, остается одно – обратиться в один из многих банков, предлагающих услугу рефинансирования. Вот тут и начинаются сложности, не всегда, но часто.

Минусы рефинансирования

В том, что низкая ставка предпочтительней для заемщика, чем высокая, ни у кого сомнений не возникает. Но при всех достоинствах рефинансирования, у этой банковской операции есть существенные недостатки, о которых следует знать.

При рефинансировании перезаемщик сталкивается со следующими неблагоприятными обстоятельствами:

Когда выгодно перекредитование

В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор (можно онлайн), и все тщательно рассчитать. К сожалению, часто не все исходные данные перезаемщику известны. Например, о скрытых комиссиях клиент порой узнает только в момент заключения договора. К тому же осведомленность среднего россиянина в нюансах рефинансирования оставляет желать лучшего.

По этим причинам аналитики выработали признаки общего характера, которым рекомендуется следовать всем клиентам, решившим перекредитовать свою задолженность.

Условия целесообразности рефинансирования:

  1. Остаточная задолженность составляет значительную сумму. В актуальных российских условиях ее минимум – 150 тыс. руб. При меньшем размере всю выгоду от рефинансирования поглотят расходы на его проведение.
  2. Длительный период, оставшийся до срока погашения. Это означает, что клиенту предстоит выплачивать ипотеку лет тридцать, а потребительский кредит – не меньше пятилетия. В этом случае разница в переплатах будет значительной. Остаточный срок погашения очень важен. Дело в том, что в начальный период клиент в основном выплачивает проценты, а тело кредита банки оставляют на потом. Если половина задолженности уже погашена, рефинансирование теряет смысл.
  3. Успешное обслуживание первичного кредита на протяжении полугода. Это уже требование рефинансирующего банка, который судит о платежеспособности клиента по отсутствию просрочек. В некоторых финучреждениях достаточно и трех месяцев. Раньше подавать заявку бесполезно.

Желание перевести валютную задолженность в рубли считается веским основанием для перекредитования независимо от других обстоятельств (в пределах разумного, разумеется). Чаще всего эту возможность предоставляет «свой» банк в рамках внутреннего рефинансирования.

Объединение кредитов с уменьшением ставки целесообразно, но их количество не может превышать пяти.

Обобщая изложенный материал можно охарактеризовать должника, которому есть прямой смысл рефинансировать кредит. Он:

  • заключил договор с банком на крупную сумму (свыше 150 тыс. руб.);
  • не выплатил половины кредита;
  • не допускал просрочек (является платежеспособным);
  • имеет хорошую кредитную историю.

При этом есть банк, готовый предложить клиенту ставку ниже установленной действующим договором как минимум на 2% при минимальных процедурных затратах.

В чем преимущества и недостатки рефинансирования в Сбербанке

Рефинансирование — банковская услуга, в процессе которой кредитор выдает должнику новый кредит на погашение старого. Цель процедуры — уменьшить процентную ставку, продлить срок выплаты кредита, объединить несколько кредитов разных банков в один.

Рефинансирование помогает заемщику справиться с тяжелой финансовой нагрузкой, поправить свое положение и не испортить кредитную историю. Предоставляют такую услугу большинство российских банков, в том числе и Сбербанк. В статье рассмотрим условия рефинансирования в Сбербанке для физических лиц, требования к заемщикам и документам.

Рефинансирование в Сбербанке

Сбербанк предлагает объединить несколько «тяжелых» кредитов в один «легкий» со сниженной процентной ставкой. Ежемесячная нагрузка или общая переплата уменьшатся.

Какие кредиты можно рефинансировать

Клиенты Сбербанка могут рефинансировать потребительский и автокредит. Клиенты сторонних банков — потребительский, ипотечный, автомобильный займ, а также кредитные или дебетовые карты.

Преимущества рефинансирования в Сбербанке

Плюс программы — снижение общей долговой нагрузки. Никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств: болезни, сокращения штата, форс-мажоров. Если должник понимает, что выплачивать займ дальше не в силах, то обращается в банк с просьбой провести рефинансирование кредита.

Также из преимуществ выделяют возможность объединить несколько кредитов в один, и платить за них раз в месяц — не нужно запоминать даты по всем платежам и следить, чтобы каждая оплата была своевременной.

Рефинансируемый займ выдается на более длительный срок, поэтому у должника будет время привести свои дела в порядок и вернуть деньги вовремя. Кредитная история не портится.

Требования для рефинансирования в Сбербанке

Прежде чем идти в банк, рекомендуется изучить список требований к заемщику и документам. Рассмотрим требования Сбербанка.

Требования к кредитам

В Сбербанке рефинансируют от 1 до 5 (включительно) кредитов. Валюта — рубли, срок действия внутренних кредитов — не менее 180 календарных дней на дату рассмотрения кредитной заявки.

Обязательны своевременное погашение задолженности, отсутствие просрочек по текущим долгам и реструктуризации по займу.

Требования к заемщику

Требования стандартны для всех клиентов:

  • гражданство РФ;
  • возраст не менее 21 года на момент предоставления кредита и не более 65 лет на момент возврата займа по договору;
  • Трудовой стаж не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года за последние 5 лет.
Читайте так же:  Взять кредит в ситилинк банке

Какие документы понадобятся

Для оформления рефинансирования требуется паспорт РФ с отметкой о регистрации.

Помимо этого, обязательны:

  1. Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика: заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора; справка о доходах по форме банка или по форме 2-НДФЛ; выписка с зарплатного счета.
  2. Документ по рефинансируемым кредитам — справка об остатке задолженности. Также заемщик предоставляет номер и дату заключения каждого кредитного договора, сумму и валюту лимита по карте, процентную ставку, сообщает график платежей, полную стоимость кредита, срок действия кредитного договора.

Особые условия для пенсионеров

Для работающих пенсионеров Сбербанк устанавливает особые требования — стаж работы не менее 3 месяцев на текущем месте работы при общем трудовом стажем не менее 6 месяцев за последние 5 лет.

Кому не одобрят рефинансирование

Если у заемщика нет официального места работы или стабильного заработка, то в рефинансировании ему, скорее всего, откажут. Также отказ с большой долей вероятности ожидает тех лиц, у кого нет требуемого трудового стажа, гражданства РФ, регистрации на территории РФ или необходимых документов; при наличии просрочек платежей.

Сбербанк не обязан сообщать о причинах отказа.

Условия рефинансирования в Сбербанке

Сбербанк рефинансирует кредиты на сумму от 30 000 до 3 000 000 рублей, на срок до 5 лет. При сумме кредита от 30 000 до 500 000 рублей ставка 13,9% годовых, свыше 500 000 — 12,9% годовых.

Валюта — рубли, комиссия за выдачу отсутствует, обеспечение не требуется.

Особенности оформления заявки и сроки рассмотрения

Заявка на рефинансирование оформляется в ближайшем отделении банка. В ней заемщик указывает паспортные данные, информацию по оформленным ранее кредитам, просьбу о рефинансировании.

Срок рассмотрения кредитной заявки — от 2 часов до 2 рабочих дней со дня предоставления в банк полного пакета документов. В случае положительного решения Сбербанк переводит деньги на счета заемщика для погашения займов.

Подводные камни рефинансирования в Сбербанке

В Сбербанке выгодно рефинансировать крупные кредиты. Например, ипотечные или на покупку авто.

Если у заемщика небольшой потребительский кредит на 40 000 рублей, рефинансирование принесет больше вреда, чем пользы — увеличится общая сумма переплаты по кредиту. Перед походом в банк рекомендуется внимательно посчитать итоговую сумму выплаты по кредиту и сравнить ее с той, что была бы без рефинансирования.

Внимание! В некоторых случаях имеет значение психологический фактор — должник думает, что он на время избавился от обязательств и тратит «свободные» деньги на личные нужды. Однако проходит время, а долг так и не уменьшился! При рефинансировании важно понимать, что кредит не исчезает, а просто меняются условия его погашения.

Помните, что банковские продукты — это в первую очередь источник дохода финансовой компании. Прежде чем решиться на рефинансирование, продумайте, будет ли такая процедура выгодна лично вам.

Эксперты по финансовой грамотности считают, что к перекредитованию стоит прибегать только в крайних случаях — когда нет другого способа снизить долговую нагрузку.

Заключение

В процессе рефинансирования Сбербанк предлагает перекредитование кредита под меньший процент или уменьшение ежемесячного платежа — эти меры помогут должнику скорректировать свой бюджет и вовремя вносить платежи в банк. Рефинансируют до 5 кредитов — потребительский, ипотеку, автомобильный, кредитные карты.

Рекомендуем заранее рассчитать на кредитном калькуляторе сумму нового займа и только после этого подать заявление в Сбербанк. К бумаге прилагают документы о трудоустройстве и доходе, а также информацию по действующим кредитам. Сотрудники Сбербанка рассматривают заявление в срок до двух рабочих дней и выносят решение.

Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент

В России снижаются ставки по ипотеке — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.

Те, кто брал кредит под 11-12% годовых, сегодня с завистью смотрят на тех, кто может получить его под 8-9%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях это будет невыгодно.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Сейчас на рынке складывается благоприятная макроэкономическая ситуация, что положительно влияет на стоимость кредитов. «У людей появляются экономические стимулы для улучшения условий по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 год будет годом рефинансирования. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. В банке возросший интерес клиентов к рефинансированию отметили еще в прошлом году на фоне снижения ипотечных ставок — им воспользовались 42,3 тыс. клиентов, общая сумма выдач составила 85,9 млрд руб.

Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». В феврале 2020 ЦБ понизил ключевую ставку до 6%, это стало шестым снижением подряд. По прогнозам «Дом.РФ», уменьшение ставок по ипотеке продолжится — уже в первом полугодии они снизятся до 8,7%. По данным «Дом.РФ», текущие ставки топ-15 ипотечных кредиторов по рефинансированию составляют 8,8%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между показателями превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.

Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.

Когда стоит рефинансировать кредит

Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1%, и осталось платить больше года. По мнению риелторов из «БЕСТ-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.

В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.

Читайте так же:  Частные кредиты под залог птс

При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.

Что нужно учитывать

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, то клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимость, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5-1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также может понадобится оплатить ячейку или оформления аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой также могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы «БЕСТ-Новострой». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее эта опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новостой» Ирина Доброхотова.

Видео (кликните для воспроизведения).

Когда рефинансирование не выгодно

Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (не зависимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.

Текущие условия банков

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 8,5% для клиентов других банков, от 8,3% — для зарплатных клиентов ВТБ. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

По оценкам «БЕСТ-Новострой», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк (ставка рефинансирования от 7,8%), Юникредитбанк (от 7,9%), Банк Возрождение (от 8,25%) и АК Барс (от 8,25%, акция до 29.02.2020), ВТБ (от 8,3%), Райффайзенбанк (от 8,39%) и Газпромбанк от 8,4%.

Рефинансирование с пониженной ставкой: в чём подвох

Банки настойчиво предлагают должникам перекредитоваться. Вместо старых кредитных карт и потребительских займов клиентам навязывают новые, привлекая пониженными процентными ставками. Для тех, кто брал в долг достаточно давно, это может оказаться невыгодным предложением, поэтому аналитики рекомендуют все хорошо просчитать. Банки могут вынудить заемщика дважды оплатить проценты банку. Обозреватель «Вестей ФМ» Валерий Емельянов оценивал, стоит ли верить новым кредитным предложениям.

Почти каждый банк имеет программу рефинансирования. Некоторые из них сейчас практически не выдают новые займы, занимаясь только тем, что выкупают старые долги. Клиентам объясняют, что это – очень выгодно для них: за счет снижения ставки ЦБ у людей появилась редкая возможность снизить переплату по своим займам и выбрать более удобные условия погашения. Доля правды в этом есть. Для заемщиков, у которых на руках несколько дорогих кредитов (потреб- или кредитная карта), удобнее платить за них в «одной кассе». Также рефинансирование, как правило, выгодно ипотечникам. В среднем люди берут под покупку жилья 2,5 миллиона рублей на 17 лет. Еще пару лет назад ежемесячный платеж по такому займу составлял 29 000 рублей, а сегодня – 25 500. За весь срок при таком рефинансировании заемщик сократит переплату почти на 700 000. И это – эффект всего лишь от 2% снижения ставки. Банк, в свою очередь, получает надежного клиента с хорошим доходом и безупречной кредитной историей. Это будет новый клиент «со стороны» либо свой же, зато более лояльный, чем прежде. Вот в чем логика банков, объясняет ведущий эксперт РАНХиГС Семен Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ : Банки охотятся за такими клиентами. Тут срабатывает уловка, даже чисто психологически: человеку дали тот же кредит, но под меньший процент после рефинансирования, и это повышает шансы, что такой клиент станет более лояльным и будет покупать другие продукты. В этом смысле рефинансирование ипотеки в России сравнительно состоялось. Нельзя сказать, что толпы людей этим пользуются, но в целом это развивается довольно неплохо.

Но то, что описано выше, это идеальный случай. Идеальный потому, что банки неохотно берутся за погашение кредитов на ранних сроках. Общее правило такое: рефинансирование выгодно клиенту, если проводить его в первой половине срока, и выгодно банку, если делать это во второй половине. Это связано с особенностью стандартных аннуитетных платежей: они гасят проценты раньше, чем «тело» долга.

В чем подвох, проще понять на конкретном примере. Человек взял полмиллиона в долг под 15% на 5 лет. Без рефинансирования он будет платить по 12 000 в месяц и в целом переплатит 213 000. Если рефинансировать такой долг на второй год кредита по ставке на 1% ниже, то платеж сократится на 200 рублей, и в сумме за 5 лет человек на процентах потеряет 203 000, то есть сэкономит 10 000 по сравнению с первым сценарием. Но вот если перевести кредит на ту же ставку на пятый – последний – год, то для клиента никакой выгоды не будет – тот же платеж, та же переплата. Заработает только банк – тот из них, который выкупит кредит у первого, потому что человек, согласно правилам аннуитета, начнет платить проценты как бы по второму кругу. На больших суммах позднее перекредитование невыгодно даже внутри одного банка. Это нужно учитывать еще на стадии, когда вы оформляете первый кредит, говорит председатель совета «Финпотребсоюза» Игорь Костиков.

Читайте так же:  Уведомление о досрочном погашении кредита образец

КОСТИКОВ : Людям нужно знать, как устроен кредитный продукт. Надо внимательно с этим ознакомиться, попросить распечатку при получении кредита: когда что гасится, какие возможности есть при реструктуризации. Чтобы было полное понимание и полная прозрачность.

При средних и малых суммах небольшое снижение ставки (на 1 – 2%) для клиента бесполезно. Чем крупнее заем, чем больше разница ставок и чем больше времени до конца графика платежей – тем выгоднее пойти на рефинансирование. При обратной ситуации – наоборот. Проще всего в этом разобраться, если воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором (в Интернете их много) и конкретно под свой случай посчитать расходы для обоих сценариев: старый кредит без изменений и новый на остаток долга с новой ставкой.

Но на этом еще не все. Банки часто берут комиссию за переоформление займа или обязывают обновить страховку, несмотря на действие старой. Эти неучтенные расходы могут полностью обнулить выгоду рефинансирования. Есть и важные юридически нюансы. Например, человеку может быть выгодно вывести из залога квартиру или машину, даже если рефинансирование ему обойдется дороже (например, в ситуации, когда можно продать имущество по хорошей цене). Однако чаще банки стремятся сделать наоборот: объединить ипотеку с потребкредитами и картами. Чисто по процентам клиент действительно заплатит меньше, но при этом будет вынужден заложить жилье из-за денег, которые когда-то брал на покупку «плазмы», холодильника или ремонт квартиры.

Популярное

Золотая середина: почему ЦБ оставил ключевую ставку без изменений

Выгодное рефинансирование кредитов под меньший процент

Рефинансирование — это превосходная возможность платить меньше. Оно подразумевает консолидацию займов, что дает сниженную ставку по кредитам.

Данная услуга чаще всего необходима, если:

  • у заемщика изменилось финансовое положение и появились сложности с оплатой по соглашению;
  • существующая ссуда была оформлена под высокий процент.

В таких случаях заемщикам выгодно рефинансировать банковские обязательства, чтобы сэкономить на ежемесячных выплатах.

Влияние рефинансирования на ежемесячный платеж на примере Сбербанка

Плюсы перекредитования

Многих заемщиков интересует, выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент. Чтобы понять, насколько это так, обратим внимание на его преимущества:

  1. Снижение ежемесячной платы. Кроме того, во избежание просрочек и более удобной оплаты можно воспользоваться услугами реструктуризации. В новом займе платеж становится меньше, а срок увеличивается.
  2. Понижение ставки. Если ссуда была оформлена не самым выгодным способом, то перекредитование позволяет сберечь личные средства на процентах. Процедура подойдет также, если заявитель нуждается в лишних деньгах наличными.
  3. Соединение в один заем нескольких кредитов. Многие клиенты имеют две и более ссуды в различных банках, что приносит некоторые неудобства. Заемщикам приходится проводить платежи несколько раз в месяц, а это отнимает время. Перекредитование позволяет объединить все займы и рассчитываться единым платежом.
  4. Освобождение залога по ссуде. Автокредит или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым займом и освободить его от обязательств по кредиту. Подходит, если нужно продать жилье или авто, которое находится в залоге.

Подробнее о преимуществах и недостатках данной процедуры в видеоролике ниже.

Где можно выгодно сделать рефинансирование

На территории Российской Федерации есть множество банковских структур, где можно выгодно перекредитовать ссуду.

Как провести перекредитование кредита под меньший процент

Вопрос Ответ
Какие требования к заемщику?
  1. Потребительский кредит: наличие официальной работы и возраст (21-60 лет).
  2. Заем на машину: новая машина оформляется как залог.
  3. Ипотека: увеличился официальный доход, возраст (21-60 лет) и чистая кредитная история.
Лучше идти в свое кредитное учреждение или новое? Проще обращаться в другой банк, т. к. текущим клиентам заявки одобряют очень редко.
В какой банк обращаться для рефинансирования под меньший процент? Росбанк, Промсвязьбанк, Банк Москвы, Уральский банк, Россельхозбанк, ПАО Сбербанк России, Альфа-Банк.
Что делать, если отказали? Обратиться в другой банк, найти поручителя, улучшить КИ или обратиться за государственной программой.

Перекредитовать потребительские и ипотечные займы возможно, если открыть новую программу с более выгодными условиями для клиента. Каждый лицензированный банк предъявляет специфические условия к заемщикам, которые стремятся изменить долговую нагрузку на личный бюджет. В большинстве случаев получаемые средства имеют строго целевой характер.

Требования к заемщику

В зависимости от суммы займа будут изменяться и требования к клиенту. Они различны для потребительского кредита, ссуды на автомобиль или ипотеку, подробно информация изложена в разделах ниже.

Потребительский кредит

Потребительские займы довольно распространены в Российской Федерации. Это обусловлено возможностью нецелевого расходования денег для удовлетворения бытовых нужд клиента.

Классические ссуды включают в себя:

  • кредиты наличными средствами;
  • целевые займы;
  • кредиты на покупку легковых транспортных средств для повседневных нужд семьи;
  • возврат средств по кредитным карточным продуктам;
  • овердрафт.

Потенциальным заемщикам предъявляется следующий комплекс основных требований:

  • соответствие возрастному порогу – от 21 года до 60 лет ;
  • наличие места официального трудоустройства со стабильным и достаточным источником дохода.

Обычно финансовое учреждение требует от клиента подтверждения дохода, стажа не менее года и минимум 3 месяца на текущем месте работы . Молодым заемщикам может потребоваться поручитель.

В банк передаются подтверждающие документы:

  • с информацией об остатке долговых обязательств по предыдущему кредиту, характеристикой программы (сроки действия договора, сумма, процентный диапазон);
  • о качестве регулярных платежей и об отсутствии просрочек по заявленным обязательствам;
  • с данными о реквизитах счетов;
  • паспорт;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • подтверждающие место работы и стаж.

Часто информацию о предыдущем займе банк запрашивает в бюро кредитных историй, однако предоставить предыдущий кредитный договор, выписки об оплате все же стоит.

Наиболее популярной опцией считается рефинансирование кредитов под меньший процент на покупку личных транспортных средств. Существуют две основные программы:

Классическая Автомобиль остается в банке в качестве залога. Возможно оформление нового страхового полиса КАСКО.
Трейд-ин Старое ТС проходит оценку и передается специализированному дилерскому центру как первоначальный взнос на покупку нового автомобиля. Банки предъявляют условия по возрасту и технической оснащенности старой машины.

В первом случае рефинансирование может стать инструментом для снятия обременения с залогового автомобиля , если клиент желает перезаключить договор на других условиях, это позволит осуществлять продажу, дарение авто.

Если это не является целью (как во втором варианте), перекредитование позволит изменить продолжительность договора, снизить процентную ставку.

Ипотека

Снизить ставку по ипотеке за счет рефинансирования можно только при безупречной истории кредитования, поскольку банковская программа предусматривает выдачу заявителям крупных сумм денежных средств, а невыплата влечет за собой серьезные убытки для финансового учреждения.

При перекредитовании имущественных программ необходимо собрать новый пакет документов. В пакет входят:

  • копия паспорта РФ;
  • справка о доходах с постоянного места работы;
  • копия свидетельства СНИЛС;
  • первоначальное кредитное соглашение;
  • выписка о качестве и регулярности погашения;
  • подтверждение остатка суммы долга;
  • разрешение предыдущего кредитора (не во всех случаях).

Определенным категориям граждан доступна поддержка от государства. Право на субсидию предоставляется:

  • молодым и многодетным семьям;
  • обладателям свидетельства о материнском капитале;
  • лицам, служащим в федеральных и муниципальных структурах;
  • учителям;
  • военнослужащим;
  • жителям регионов Крайнего Севера или субъектов, приравненных по статусу.
Читайте так же:  Первый займ всем без отказа

Финансовый инструмент позволяет правильно перекредитоваться, увеличить срок действия первоначального договора и снизить количество обязательств. Услуга не подойдет лицам, не уверенным в собственной платежеспособности по причине увеличения суммы итоговой переплаты. Некоторые банки предоставляют молодым семьям внушительные кредитные каникулы — до 1,5 лет.

Выбрать свое или другое кредитное учреждение

Выгода рефинансирования напрямую зависит от условий займа, установленных конкретным банком. Открытие новой программы автоматически влечет за собой новые клиентские расходы. Это актуально для крупных кредитов, выданных при условии залогового обеспечения.

Сторонние банки используют перекредитование в целях увеличения текущей клиентской базы. Во внимание принимается следующий комплекс параметров:

  • своевременность оплаты действующих обязательств;
  • кредитная история заинтересованного заемщика;
  • ежемесячный доход клиента.

Преимущества процедуры в другом банке:

Плюсы Особенности
Возможность получения очень низкого процента Выгодность процедуры обуславливается большим количеством предложений на современном рынке финансовых услуг.
Уменьшение рисков, связанных с возможными просрочками При увеличении срока договора ежемесячная нагрузка снижается и клиент с большей вероятностью сможет выплачивать ссуду без просрочек.
Возможность получения дополнительных средств Процедура проводится за счет объединения до 5 кредитов в одну программу. Однако это не подойдет клиентам, желающим сохранить налоговый вычет.
Снижение суммы долга по кредиту В рамках нового кредита увеличивается срок действия договора, за счет чего будет автоматически уменьшена величина ежемесячного платежа. В ряде ситуаций возможны существенные переплаты.

Однако, если не менять срок договора, а перекредитоваться под меньший процент, общая сумма по займу уменьшится .

Снятие имущественного залога с предыдущей программы Объект жилого имущества или транспортное средство возвращается в полную собственность плательщика.

В какой банк обращаться для рефинансирования под меньший процент

Наиболее популярные предложения по перекредитованию потребительских займов имеют следующие банки:

ТОП-8 банков для рефинансирования кредита в 2019

Не знаете какие банки делают рефинансирование кредита физическом лицу? Как из всего многообразия выделить лучшие предложения 2019 года? Прочитав данный обзор Вы узнаете: в каком банке выгодно подать заявку на рефинансирование потребительских кредитов других банков! Список составлен независимым экспертом по банковским продуктам и по совместительству автором финансового блога! Поэтому будет интересно!

В связи с постепенным снижением ставок по кредитам, для многих заемщиков остро стоит вопрос перекредитования своих кредитов, которые были взяты в предыдущие года. Чаще всего рефинансирование кредита в другом банке обусловлено 2 основными причинами:

  1. действующий кредит был взят высокий процент;
  2. сейчас у заемщика изменилось финансовое положение и платить по кредитному договору стало намного труднее.

В таком случае, будет выгодно рефинансировать свои кредитные обязательства и сэкономить на процентах и ежемесячных платежах. В этой статье я расскажу Вам, где лучше всего сделать рефинансирование кредитов других банков и какие условия являются наиболее выгодными для физических лиц в 2019 году.

Для чего делать рефинансирование кредитов?

Для начала давайте определимся, чем может помочь нам оформление нового кредита на погашение старых кредитных обязательств в других банках. В чем же плюсы программ рефинансирования для нас, физических лиц:

ТОП-8 банков для рефинансирования кредитов физ. лиц

Проанализировав массу предложений для физических лиц всем известных банков в стране, я пришел к списку 8 лучших банков, предлагающих самые выгодные условия по программам рефинансирования, перекредитования и консолидации потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и микрозаймов. Всем, кто хочет подать заявку на рефинансирование, настоятельно рекомендую сначала ознакомиться с этим рейтингом, сравнить и выбрать для себя подходящие условия и не откладывая в долгий ящик, оставить онлайн-заявку через интернет.

Лучшее предложение в Альфа-Банке

В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!

Рассмотрим условия кредитования от Альфа-Банка

  • Низкая ставка по кредиту от 11,99%. Рассчитывается индивидуально.
  • Срок от 1 до 5 лет. Для зарплатных клиентов максимальный срок 7 лет.
  • Сумма кредита от 50 тысяч до 4 млн. рублей.
  • Обеспечение не требуется (ни залога, ни поручителей).
  • Не кредитуют владельцев ИП.
  • Рефинансирование возможно всех видов кредитных продуктов, в том числе микрозаймов МФО, автокредита и ипотеки.
  • Единая заявка на рефинансирование и дополнительные деньги (при необходимости).
  • Решение по заявке онлайн уже через 15 минут!

Рефинансирование потребительских кредитов в Москве от Интерпромбанка

Ищите, где рефинансировать свои кредиты в Москве и Московской области? Программа рефинансирования кредитов в сторонних банках от московского Интерпромбанка считается одним из самых интересных для жителей Москвы и области. Оставить заявку здесь могут только жители столицы и Подмосковья в возрасте от 18 до 75 лет. Таким образом, рефинансировать кредит здесь могут даже пенсионеры до 75 лет.

Условия рефинансирования кредитов в Интерпромбанке

  • Ставка по кредиту от 11% (минус 1% после завершения рефинансирования)
  • Срок нового договора от 6 до 72 мес.
  • Сумма кредита не менее 45 тысяч рублей и не более 1.1 млн. рублей.
  • Прописка и проживание должны быть в Москве или Московской области.
  • Оформив кредит по программе рефинансирования в Интерпромбанке Вы можете объединить все свои кредиты и платить только один ежемесячный платеж. Кроме того, если Ваша кредитная история позволяет, то Вам будет предложены дополнительные деньги на любые цели.

Выгодное рефинансирование без справок и без процентов на 120 дней

В Тинькофф банке сейчас действует уникальные условия, которые не предлагает ни один банк в России. особенность условий заключается в том, что если Вы оформляете карту в Тинькофф и Вам одобряют необходимый лимит, то Вы можете совершенно бесплатно этими деньгами погасить долг в другом банке (кредит, микрозайм или кредитная карта).

А главным преимуществом является то, что на переведенную сумму долга из другого банка Вам не будут начисляться проценты по кредитной карте Тинькофф в течении 120 дней (4 полных месяца)! Это отличный способ рефинансировать свои потребкредиты в сторонних банках. Если же у Вас ипотечный кредит то воспользуйтесь другим предложением — Тинькофф Ипотека.

Чтобы воспользоваться выгодными условиями «Рефинансирование без процентов 120 дней» Вам необходимо:

  1. Оставить онлайн-заявку на кредитную карту Тинькофф и получить решение в течении 5 минут.
  2. В случае одобрения карты, специалист банка доставит ее в удобное для Вас место.
  3. При активации карты по телефону, скажите что желаете перевести долг из другого банка.
  4. Необходимо будет сообщить оператору Тинькофф реквизиты для перечисления денег в другой банк.
  5. В течении 1-2 рабочих дней банк переведет деньги с вашей кредитной карты Тинькофф в погашение долга в другом банке. А вы получите на эту сумму долга 4 месяца беспроцентного периода.

В случае, если отказали в банке Тинькофф на кредитную карту или не устроил лимит, есть аналогичный продукт у Альфа-банка. Там тоже можно оформить кредитную карту, погасить этой картой долг в другом банке и не платить по карте Альфа-банке 100 дней проценты. То есть, своеобразные процентные каникулы по карте. Это отличный способ рефинансировать небольшой кредит или микрозайм в другом банке. Подробнее о карте Альфа-Банка и онлайн заявка.

Кредит на рефинансирование от УБРИР по паспорту и справке о доходах

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает довольно выгодные условия для перекредитования заемщиков-физических лиц. Оставив заявку на рефинансирование в данном банке можно уменьшить сумму платежей, снизить процентную ставку, сократить количество кредитов и кредитных карт , а также получить дополнительные средства при необходимости.

Читайте так же:  Банки потребительский кредит без поручителей и справки

Для оформления понадобится всего 2 документа — паспорт и справка о доходах. Причем, подать заявку могут как наемные сотрудники компаний, так и индивидуальные предприниматели (ИП).

Условия предложение в УБРИР

  • Ставка по кредиту 15-19%, с возможностью снижения через 2 месяца до 13-15% годовых.
  • Срок от 24 до 84 месяцев.
  • Сумма до 1 млн. рублей.
  • Возраст заемщика 21-75 лет.
  • Заявка рассматривается в кратчайшие сроки — 1 день.

Рефинансирование кредитов других банков без залога и поручителей в Росбанке

Еще один банк, рефинансирующий потребительские кредиты физлиц — РОСБАНК. Кредитная организация дает возможность погасить существующие кредитные обязательства в другом банке за счет нового кредита, что позволит Вам уменьшить ставку, платеж, освободить залог в другом банке, объединить несколько кредитов в один или получить дополнительные деньги на любые другие цели.

Если посмотреть на условия рефинансирования, которые предлагает Росбанк физическим лицам — они одни их самых выгодных:

  • Низкая процентная ставка — от 11.99%.
  • Большая сумма до 3 млн. рублей.
  • Максимальный срок — 60 месяцев для новых клиентов, 84 месяца для зарплатных.

Рефинансирование под низкий процент от Райффайзенбанка

Райффайзенбанк для клиентов в возрасте от 23 до 67 лет предлагает объединить под низкий процент до 5 действующих кредитных договоров в других банках (ипотека, автокредит, кредитная карта или потребительский кредит наличными).

На странице банка можно узнать подробные условия, произвести расчет целесообразности объединения кредитов с помощью калькулятора и отправить заявку. И уже через несколько минут Вы получите онлайн-решение.

Условия предложения в Райффайзенбанке

  • Выгодная ставка 10.99% со второго года, 11.9% в первый год.
  • Если в течении 90 дней Вы не закроете кредиты, на которые оформляли рефинансирование в Райффайзенбанке, то процентная ставка может быть увеличена на 8 процентов.
  • Объединение до 5 различных кредитов.
  • Минимальная сумма — 90 тысяч, максимальная — 2 млн. рублей.
  • Из документов понадобится паспорт и справка 2-НДФЛ за последние 3 месяца. Если сумма до 300 000 руб. — только паспорт!
  • Индивидуальных предпринимателей не кредитуют.

Предложение по фиксированной ставке для физических лиц от банка Уралсиб

Банк Уралсиб сегодня предлагает рефинансировать все ваши кредиты в других банках и объединить их в один кредит под выгодный процент кредитования. В отличие от многие других банков, Уралсиб сразу заявляет о фиксированной ставке по которой может одобрить вам кредит. Эта ставка на текущий момент составляет 11.4 процента годовых, что является одной из самых низких ставок для рефинансирования.

Коротко о выгодном рефинансировании кредитов от Уралсиба

  • Ставка по кредиту фиксирована — 11.9% годовых.
  • Срок от 13 до 84 месяцев.
  • Сумма до 2 млн. рублей.
  • Возможность погасить кредиты в других банках, а также получить дополнительные средства на любые цели.
  • Возраст заемщика для оформление должен быть не менее 23 лет.
  • Если необходима сумма для рефинансирования до 250 тысяч рублей то понадобится только 2 документа: паспорт + второй документ (водительское, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт и так далее). Если свыше 250 т.р то дополнительно потребуется документ подтверждающий доход — 2-НДФЛ.

Рефинансирование кредитов других банков онлайн от МТС Банка

МТС Банк сегодня предлагает рефинансировать все ваши кредиты в других банках и объединить их в один кредит под выгодный процент кредитования. Рефинансировать в МТС банке можно кредит наличными, кредитные карты, кредит на товар, автокредит. Заявка на рефинансирование отправляется онлайн, а решение будет известно практически моментально ( в течении 1 минуты). В случае одобрения, для получения денег необходимо обратиться в отделение банка или в ближайший салон МТС.

Коротко о выгодном рефинансировании кредитов от МТС Банка

  • Ставка по кредиту — от 9.9 процентов годовых.
  • Срок до 5 лет.
  • Сумма до 5 млн. рублей.
  • Возможность погасить кредиты в других банках, а также получить дополнительные средства на любые цели.
  • Возраст заемщика для оформление должен быть не менее 20 и не более 70 лет на момент оформления заявки. То есть, подать заявку на рефинансирование в МТС Банке могут как студенты, индивидуальные предприниматели (ИП) так и пенсионеры, при условии постоянного источника дохода.
  • Кредит, который Вы хотите погасить должен быть оформлен более 6 месяцев назад.

Где и как рефинансировать кредит если отказывают

Очень часто рефинансировать свой кредит хотят именно те, кто сегодня испытывает проблемы по выплате текущих долговых обязательств. То есть, у человека уже идет просрочка по кредиту и он пытается найти, где его рефинансировать. Это довольно частая ситуация и поэтому необходимо четко понимать, как выходить из этого положения. Как человек, которые 10 лет работал в кредитном отделе банка могу сказать что необходимо делать:

  1. Для начала Вы должны понимать, что с просрочкой по текущему кредиту до 30 дней есть еще хорошие шансы получить положительное решение по специальным программам рефинансирования, которые приведены выше. Если же, просрочка намного больше чем 1 месяц, то шансов оформить перекредитования своих кредитов существенно меньше. Но в любом случае, чтобы выйти из этого положения надо действовать. Поэтому, в любом случае попробуйте оставить онлайн-заявки из приведенного выше рейтинга банков.
  2. Если все банки отказывают или одобряют недостаточный лимит по программа рефинансирования, то тогда необходимо пробовать оформить кредит наличными в банках, которые приведены ниже. Там можно либо оформить кредит без справок о доходах, либо же наоборот под залог недвижимости или ПТС.
  3. Если Вам и в заявке на обычный кредит наличными отказывают, то тогда единственный способ — оформление кредита вашим ближайшим родственником (муж/жена, брат/сестра), который поможет полученными деньгами закрыть ваши просрочки. А Вы уже будете отдавать деньги ему. Особенно, банки любят пенсионеров. Ознакомиться со списком выгодных банков для пенсионеров можно у нас на сайте.

Банки с выгодными кредитами наличных для закрытия других кредитов

Видео (кликните для воспроизведения).

Ниже представлены 8 выгодных банков, выдающие кредиты наличными на любые цели, числе которых рефинансирование кредитов других банков. Для оформления такого вида кредита для рефинансирования, Вам не надо собирать справки о кредитах в других банках.

Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here