Уровень процентных ставок по кредитам

Discovered

О финансах и не только…

Процентная ставка

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка (interest rate) — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

Процентный доход — это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги.

Процентная ставка — фиксированная ставка, по которой в установленные сроки выплачивается сумма процента. Обычно процентная ставка характеризует соотношение годовой суммы процента (процентного дохода) к сумме основного долга. Процентная ставка используется также в процессе наращения стоимости.

Процентная ставка — плата, взимаемая банками за предоставленные кредиты. Процентная ставка является основой хозрасчета банков. Величина процентной ставки зависит от величины кредита, срока его погашения, от соотношения спроса и предложения на денежном рынке, а также степени риска, который несет кредитное учреждение, ссужая определенную сумму должнику.

История процентных ставок

В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками. Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25% до 19% в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5% до 15% в период с 1989 по 2009, а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90% в 1920-х годах до примерно 2% в 2000-х годах. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800%.

Процентные ставки центральных банков

Процентная ставка — ставка центрального банка по операциям с другими кредитными учреждениями. Через учетную ставку центральный банк имеет возможность влиять на процентные ставки коммерческих банков, на уровень инфляции в стране и курс национальной валюты.

При уменьшении процентных ставок повышается деловая активность и увеличивается инфляция. Повышение процентных ставок приводит к снижению деловой активности, снижению инфляции и удорожанию национальной валюты.

Основная процентная ставка в США: ставка по федеральным фондам (Federal funds rate) — процентная ставка, под которую банки размещают свободные средства, находящиеся на счетах в Федеральной резервной системе США, другим банкам на овернайт.

Ставка в Еврозоне – ставка рефенансирования (Refinancing tender rate) — процентная ставка, которая является минимально возможной для заявок на привлечение средств в тендере Европейского центрального банка.

Основная процентная ставка Японии: целевая процентная ставка по займам овернайт – это тот уровень процента, который хочет видеть Банк Японии в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов.

Процентная ставка, которая является основной в Великобритании, так называемая процентная ставка по репо сделкам (Repo rate) — это ставка, под которую Банк Англии выдает краткосрочные займы под обеспечение ценных бумаг.

Основная ставка для Канады: целевая процентная ставка овернайт (Overnight rate target) — это тот уровень процента, который хочет видеть Банк Канады в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов. Для контроля уровня процентных ставок на рынке овернайт Банк Канады устанавливает так называемый операционный диапазон шириной в 0,50%, серединой которого всегда является целевая процентная ставка по овернайт.

Австралия: процентная ставка по австралийскому доллару овернайт (Сash rate) — процентная ставка, определяемая как результат спроса и предложения на денежном рынке. Резервный Банк Австралии устанавливает необходимый уровень данной ставки и поддерживает его, контролируя предложение денег.

Размеры процентных ставок

Процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля («отрицательные» проценты). Если процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.

Виды процентных ставок

Существует несколько видов процентных ставок.

Фиксированная и плавающая ставки

В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:

  • Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определенный срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.
  • Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.

Декурсивная и антисипативная ставки

В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:

  • декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита;
  • антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заемщика — декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10%, то при декурсивной ставке при кредите в $1000 кредитор получит $1100 в конце срока. При антисипативной ставке он даст заемщику $900 и в конце срока получит $1000.

Реальная и номинальная ставки

Различают номинальную и реальную процентную ставку.

Реальная процентная ставка — это процентная ставка с учетом инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближенной) формулой:

где Ir — реальная процентная ставка;
In — номинальная процентная ставка;
Ii — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

При Ii = 0 и Ii = Inобе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции Ii результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Что влияет на уровень процентной ставки по кредиту

Ни для кого ни секрет, что большинство банков применяет индивидуальную установку уровня процентной ставки для заемщиков. Она озвучивается после рассмотрения заявки. Размер может находиться в пределах допустимых норм программы финансирования. В то же время мало кто понимает, что влияет на уровень процентной ставки по кредиту, и по каким причинам одним клиентам предлагается наименьшая переплата, а другим – максимальная. Ответ на данный вопрос не такой простой, как может показаться на первый взгляд. Хотя, если понимать все детали процесса, то появляется возможность уменьшить комиссию за пользование заемными средствами. Соответственно, сэкономить на переплате.

Читайте так же:  Займ на карту без отказа первый бесплатно

Два типа параметров, влияющих на процент по кредиту

Ставка по долговому обязательству фактически отображает риски кредитной организации невозврата займа. То есть, чем больше вероятность возникновения просрочки у клиента, тем выше размер комиссии за пользование заемными средствами. Факторов, влияющих на это огромнейшее количество. Все их негласно делят на два типа:

— фактические;
— зависящие от клиента.

Первая группа неизменна. Причем не только в момент обращения в банк и формирования заявки, но и в ближайшей перспективе. Например, на протяжении 1-3 месяцев. Второй тип клиент может править. Иногда незначительно и временными затратами, но все же такая возможность есть. Поэтому их стоит рассматривать отдельно.

Фактические факторы, влияющие уровень ставки

Эта группа включает в себя персональные данные клиента. К таковым относятся:

— возраст;
— место трудоустройства и занимаемая должность;
— трудовой стаж (общий и на последнем месте работы);
— уровень доходов;
— их источник;
— семейное положение;
— наличие иждивенцев;
— кредитная история;
— образование;
— социальный статус;
— цель заимствования;
— факты и причины замены персональных документов и т.д.

Понятно, что теоретически есть возможность изменения некоторых из вышеуказанных личных параметров. Правда, приходится сомневаться, что кто-либо будет разводиться или заключать брак ради займа. Либо менять место трудоустройства. Конечно, такие граждане могут найтись, но их количество находится в пределах статистической погрешности. Поэтому данная информация относится к фактической.

Влияние всех этих параметров может быть прямое или совокупное. Непосредственное воздействие на уровень процентной ставки по кредиту в большей степени касается основных требований банка и стоп-факторов. То есть условий, при которых коммерческая структура точно откажет в выдаче денег в долг. Например, если брать в расчет кредитную историю, то при наличии крупной просрочки продолжительностью более 90 дней на одобрение рассчитывать не приходится. Также в коммерческой структуре, которая выдает займы с 23 лет, в случае обращения гражданина в 21 год, будет вынесен негативный вердикт по его заявке.

Совокупное влияние связано со скоринговыми моделями банков. Они оценивают всю информацию о клиенте, выстраивая разнообразные алгоритмы взаимосвязи тех или иных персональных данных. Чтобы наглядно было понятно, можно привести пару примеров.

1. Возраст и семейное положение. Если человеку 40 лет, и он ни разу не был в браке, то у коммерческой структуры возникают вопросы к наличию ответственности у человека. В то же время при небольшом возрасте и двух трех официальных браков настораживает нестабильность поведения потенциального клиента.

2. Общий трудовой стаж и частота смены работодателя. Невзирая на продолжительный общий страховой стаж банк может отказать по пункту трудоустройства, если человек каждые 3-6 месяцев меняет место своей занятости. Это банально говорит о его нестабильности и высокой вероятности остаться без работы в процессе обслуживания долгового обязательства.

Естественно, все алгоритмы не заканчиваются связью двух личных параметров человека. Они могут выстраиваться в длинную цепочку причинно-следственных связей. Причем одни персональные данные не только негативно влияют на другие. Возможно упразднение недостатка другим параметром. Например, повышенная долговая нагрузка может нивелироваться идеальной кредитной историей.

Отдельно стоит отметить, что к фактическим параметрам все вышеуказанные условия относятся еще по одной причине. Она заключается в том, что информация о влиянии тех или иных персональных данных является закрытой. То есть доступ к скоринговым системам имеет ограниченное число сотрудников. К ним не могут относиться не только рядовые менеджеры, но и начальники отделений, региональных представительств и т.д. Поэтому даже теоретическое возможное изменение тех или иных параметров самим заемщиком, все равно не даст понимания, насколько увеличатся шансы одобрения заявки.

Параметры, влияющие на процент по кредиту, которые зависят от клиента

Этот пункт более интересен заемщикам. Ведь, если предыдущий они никак не в силах исправить, то здесь имеют непосредственную возможность уменьшения ставки. Она появляется за счет следующих компонентов.

1. Приобретение дополнительных услуг. В частности, речь идет о личной страховке. Ее наличие уменьшает риски невозврата долга, например, в случае смерти заемщика. Следовательно, уменьшается и процентная ставка. Причем здесь можно отметить интересный нюанс. Многие думают, что дополнительную услугу банки навязывают для получения денег от клиента. Это не всегда так. Просто отсутствие страховки устанавливает размер комиссии за пользование заемными средствами на таком уровне, что он превышает максимально допустимый по программе финансирования граждан. Соответственно, приходится отказывать в выдаче кредита.

2. Отношение к определенной социальной группе. Например, достаточно часто банки разрабатывают отдельные кредиты пенсионерам, по которым процент меньше. Встречаются и другие вариации схожих программ. Например, займы работникам бюджетной сферы, силовых структур и т.д. Данный вариант уменьшения ставки применим только в направлении поиска финансового учреждения, располагающего соответствующим предложением.

3. Благонадежный клиент. Банки часто делают скидки по процентной ставке гражданам, которые получают у них зарплату, располагают вкладом или ранее выплачивали своевременно заем. Поэтому в данные кредитные организации для консультации стоит обращаться в первую очередь. Вероятность получить наиболее выгодные условия долгового обязательства здесь будет максимальной. Отдельно стоит отметить, что всегда есть возможность перевести получение дохода в тот или иной банк. Если деньги нужны не срочно, то можно направлять зарплату или пенсию в течение трех месяцев в выбранную коммерческую структуру, что спровоцирует факт сотрудничества с ней. Следовательно, снижение процента.

4. Комплект документов. Оформить быстрый кредит – легко и удобно. В основном, из-за скорости принятия решения банком и минимального комплекта документов, который состоит только из общегражданского паспорта. Правда, на низкий уровень процента в таком случае рассчитывать не приходится. У банка нет возможности тщательно произвести проверку на основе достаточно количества справок заемщика. Поэтому всегда стоит выбирать вариант финансирования с документальным подтверждением дохода. Он априори будет предусматривать меньшую комиссию за пользование заемными средствами.

Читайте так же:  Где можно взять кредит займ

Оформить кредит с минимальной процентной ставкой можно. Для этого достаточно знать, что влияет на комиссию за пользование заемными средствами. Соответственно, придется, опираясь на собственные персональные данные, ответственно подойти к выбору кредитной организации. Чтобы в будущем не дерзали сомнения, что в итоге можно было заключить договор на более выгодных условиях.

Понятно, здесь речь не идет о фактических параметрах клиента. Хотя, и они могут восприниматься по-разному некоторыми банками. Поэтому все же стоит обращаться не в одну коммерческую структуру, а в 3-4. После рассмотрения заявок будут предложены условия финансирования. В том числе и уровень процентной ставки. Далее клиент сам вправе определить кредитора. Тем более для детальных расчетов приоритетного банка время будет – положительное решение зачастую действует до 30 суток.

Discovered

О финансах и не только…

Цена кредита

Цена кредита (price of credit) — денежное выражение оплаты предоставленного кредита. Цена кредита зависит от уровня процентной ставки, установленной кредитором за его пользование, а также от уровня комиссионного вознаграждения связанного с получением и обслуживанием кредита. Как правило, размер комиссии составляет не более 1-2%, но в некоторых случаях, особенно в потребительском кредитовании, банки устанавливают минимальный размер номинальной процентной ставки (иногда даже «чисто символический»), а остальное «добирают» комиссионными. Поэтому правильней будет сказать, что цена кредита определяется эффективной процентной ставкой по кредиту.

Цена кредита связана с принципом платности или возмездности кредитных отношений. Выделяют банковские кредиты с рыночной процентной ставкой, повышенной ставкой, льготной ставкой.

Рыночная цена кредита складывается на рынке на данный момент исходя из спроса и предложения по различным видам кредита. В периоды инфляции она весьма подвижна и имеет тенденцию к повышению.

Повышенная цена кредита, как правило, возникает в условиях значительных рисков кредитования заемщиков (нарушение условий кредитования, предусмотренных в договоре, ожидание повышения стоимости кредитных ресурсов и др.).

Льготная цена кредита используется при дифференцированном подходе к заемщикам (см. Льготный кредит).

Цена кредита зависит от целого ряда факторов.

Базой для определения уровня процентной ставки является учетная ставка Национального банка Украины, которая может изменяться в зависимости от целей денежно-кредитной политики. Так, если Национальный банк имеет целью и сократить денежную массу в стране (проводит политику рестрикции), учетная ставка увеличивается, что приводит к удорожанию кредитов. В случае проведения денежно-кредитной политики путем экспансии, направленной на расширение денежной массы и удешевление кредитов, учетная ставка снижается, т.е. изменения учетной ставки Национального банка прямо пропорционально влияют на уровень процентной ставки по кредиту.

В случае изменения учетной ставки процентная ставка, указанная в договоре, может пересматриваться и изменяться только на основании взаимного согласия кредитора и заемщика — так называемая плавающая процентная ставка.

Для кредитов, предоставляемых в иностранной валюте, учитывается уровень процентных ставок, которые действуют на международных рынках капиталов, например ставка LIBOR.

При определении цены кредита банки принимают во внимание темп инфляции с целью недопущения обесценения ресурсов, выданных в качестве кредита заемщику. Как правило, банки учитывают тот уровень инфляции, который не покрывает учетная ставка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Срок кредитования прямо пропорционально влияет на уровень процентной ставки по кредиту: чем он длиннее, тем дороже будет кредит для заемщика. Это объясняется тем, что в процессе долгосрочного кредитования банк берет на себя большие риски, чем при выдаче краткосрочного кредита.

Сумма кредита обратно влияет на уровень процентной ставки. Обычно процентная ставка ниже при выдаче крупного кредита, поскольку относительные издержки, связанные с его обслуживанием, ниже, чем при обслуживании мелких кредитов. Кроме того, большие кредиты предоставляются, как правило, большим и финансово стабильным клиентам. Но из этого правила могут быть исключения. Например, банк может не уменьшать процентную ставку по крупному кредиту, когда по его подсчетам это может привести к повышению риска кредитного портфеля вследствие нарушения принципа диверсификации.

Цена кредитных ресурсов прямо пропорционально влияет на уровень процентной ставки по кредиту: чем дороже ресурсы, которые привлекает банк, тем, при прочих равных условиях, выше будет процентная ставка. На цену кредитных ресурсов влияет ставка по депозитам, ставка по полученным межбанковским кредитам и прочие расходы банка, связанные с привлечением ресурсов.

Между уровнем кредитного риска и уровнем процентной ставки по кредиту наблюдается прямо пропорциональная зависимость: чем выше риск, тем больше вероятность для банка понести потери от кредитной операции. Поэтому более рискованные кредиты выдаются под более высокую процентную ставку и цена кредита для такого заемщика будет более дорогой. В этом случае процентная ставка компенсирует кредитору риск размещения ресурсов.

Спрос на кредиты прямо пропорционально влияет на уровень процентной ставки. Рост спроса приводит к повышению процентной ставки по кредитам. Но в условиях конкуренции между кредитными учреждениями и борьбы за расширение рынка услуг банки могут не учитывать это рыночное правило. Они могут не повышать уровень процентных ставок в случае роста спроса на кредит, руководствуясь тем, что более низкие процентные ставки по кредитам позволят привлечь большее количество клиентов и получить конкурентные преимущества. Чем больше размер предложения кредитных ресурсов со стороны банков, тем дешевле они будут для заемщика и наоборот.

Ликвидность и стоимость залога обратно пропорционально влияют на уровень процентной ставки по кредиту: чем выше ликвидность и стоимость залога, тем, при прочих равных условиях, относительно ниже может быть процентная ставка по кредиту. Это связано с тем, что ликвидный залог уменьшает риск потерь в случае принудительного погашения кредита за счет его реализации. Поэтому наличие ликвидного залога с достаточным уровнем LTV позволяет заемщику снизить цену кредита.

На уровень процентной ставки влияет инвестиционная привлекательность кредитуемого проекта. Чем рентабельнее проект, который кредитуется, тем ниже будет цена кредита. Это объясняется тем, что реализация рентабельного проекта предоставит возможность получить заемщику стабильные денежные потоки, которые будут использованы для погашения задолженности по кредиту.

Читайте так же:  Банк оставить заявку на кредит наличными

Ставки банков-конкурентов учитываются при установлении уровня процентной ставки по кредиту в зависимости от характера процентной политики, которую проводит банк. Например, стремясь получить дополнительную прибыли, банк может установить процентную ставку выше, чем у конкурентов, но в этом случае он может потерять потенциальных заемщиков. И наоборот, если банк проводит политику увеличения сегмента кредитования, процентная ставка должна быть установлена на более низком, чем у конкурентов, уровне.

Характер отношений между банком и клиентом является субъективным фактором влияющим на цену кредита. При длительных отношениях и положительной кредитной истории банк по собственной инициативе может снижать уровень процентной ставки по кредиту для отдельных клиентов.

Все вышеперечисленные факторы, которые влияют на цену кредита, банки учитывают комплексно. При этом установленная процентная ставка по кредиту должна быть приемлемой для заемщика и обеспечивать адекватную доходность банку от проведения кредитных операций. Но на современном этапе развития банковской системы в условиях высокой конкуренции отечественные банки скорее принимают процентную ставку, нежели ее устанавливают, в результате чего наблюдается тенденция к сокращению процентной маржи.

Ставки по кредитам.

Процентной ставкой по кредиту называется сумма, выраженная в процентах к сумме кредита, которую должен уплатить заемщик (вместе с телом кредита) за пользование им из расчета на конкретный период времени (месяц, квартал, год).

Ставка по кредиту может быть совершенно разной – выше нуля, равная нулю («беспроцентный кредит») и ниже нуля («отрицательные» проценты). Когда ставки по кредитам становятся слишком высокими, развивается ростовщичество.

Каждый заемщик, выбирая кредит, должен отталкиваться от таких факторов:

  • Ставка по кредиту;
  • Максимальный срок возврата кредита;
  • Необходимость предоставления поручительства или оформления страхования.

От поручительства и страхования сильно зависит процентная ставка и она становится только больше с уменьшением количества требований к заемщику.

Для получения более низкой ставки по кредиту, можете попробовать оформить кредит онлайн. Некоторые банки для онлайн кредитов условия делают немного приемлемее. Важно знать, что практически во всех банках вы не сможете получить кредит по минимальной указанной ставке кредита, даже если у вас отличная кредитная история.

На данный момент средние показатели ставок по кредитам в российских банках такие:

Виды ставок по кредитам.

Различают несколько видов ставок по кредитам.

Фиксированная и плавающая ставки по кредиту .

Фиксированная и плавающая ставка кредита отличаются тем, что в одном случае ставка постоянна на всем срок кредита, а во втором может изменяться в известных пределах.

Фиксированная ставка по кредиту — неизменна, устанавливается на конкретный период времени и она не зависит от любых обстоятельств.

Плавающая процентная ставка корректируется на протяжении срока действия кредита под действием изменения некоторых факторов. Стандартным примером плавающей ставки кредита можно назвать Лондонскую межбанковскую ставку предложения. Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % говорит о том, что стандартный показатель процентной ставки на 5% больше ставки LIBOR.

Декурсивная и антисипативная ставки по кредиту .

Декурсивная и антисипативная ставки по кредиту отличаются друг от друга временем уплаты процента:

  • декурсивная ставка — процент необходимо платить в конце срока вместе с основной суммой кредита,
  • антисипативная ставка — процент необходимо платить при получении кредита (авансом) и вычисляется исходя из конечной суммы к выплате.

Банку выгоднее использовать антисипативную ставку к оформляемым кредитам, а для заемщикам наоборот лучше настаивать на декурсивной. Так, если величина процентной ставки составляет 10 %, то при декурсивной ставке при кредите в 1000 р. кредитор получит 1100 р. в конце срока. При антисипативной ставке он даст заемщику 900 р. и в конце срока получит 1000 р.

Реальная и номинальная ставки по кредитам .

Также существуют номинальная и реальная процентная ставка по кредиту. Реальная процентная ставка учитывает показатель инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближенной) формулой:

,

  • — номинальная процентная ставка,
  • — реальная процентная ставка,
  • — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Луч­ший спо­соб «по­ни­зить» став­ку на кре­дит – это бе­реж­но от­но­сить­ся к сво­ей кре­дит­ной ис­то­рии. Она долж­на иметь­ся не за один год, со­дер­жать в се­бе до­ста­точ­но круп­ные де­неж­ные сум­мы, под­тверж­дать тот факт, что все обя­за­тель­ные пла­те­жи со­вер­ша­лись без за­дер­жек.

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Вы наверняка обращали внимание, что в различных банках или микрофинансовых организациях могут быть установлены совершенно разные процентные ставки по кредитам. Речь идёт не о принципиальной разнице между кредитами и микрозаймами, а о способах формирования цены за оказываемые услуги финансовых учреждений (кредитование – это основная услуга банков и МФО). Процентной ставкой выражается стоимость, которую платит заемщик банку за временное использование его денег. Другими словами – это рыночная цена, по которой банк готов предоставить деньги в его распоряжение на установленный в договоре срок. Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам, и от каких факторов зависит этот процесс? Почему проценты так различаются? Будем разбираться с этими вопросами.

Самое главное – прибыль!

Ради чего банки занимаются всей этой кредитной деятельностью, ну уж точно не из-за бескорыстных и благотворительных побуждений (хотя, к слову, благотворительностью некоторые финансовые учреждения занимаются, вспомним хотя бы кредитки в линейках банков, часть процентов с которых идёт не в пользу банка, а в благотворительные фонды). Всё делается исключительно ради прибыли! Никто не будет работать себе в убыток, в том числе и мы с вами.

Давайте представим вот какую ситуацию. Вы решили купить продукт и перед вами несколько магазинов в шаговой доступности. Какому из них вы отдадите предпочтение: тому, где этот продукт дешевле? Не торопитесь с выводами. Может тому, где лучше сервис или где свежее продукты, почему бы и нет. А может цена для меня большой роли и не играет, и я предпочту магазин в новом здании и с самообслуживанием.

Как видите факторов много, и магазины борются за своего покупателя в жестких условиях конкуренции, предлагая каждому человеку сделать свой выбор, а уж какой он будет – это зависит от покупателя.

Читайте так же:  Как признать банкротство физического лица по кредитам

С банками всё тоже самое. Они предлагают финансовые услуги (свой специфический продукт – заёмные деньги) по своим ценам, а наше дело выбирать. Правда тут есть несколько нюансов: банк ведь тоже выбирает, кому дать, а кому не дать (расскажем про это чуть ниже), а бывает, что и хотел бы дать, а не может – над ним как «дамоклов меч» висит строгий финансовый регулятор в лице Центрального Банка РФ. Дашь слабину, и лицензии лишён. Чувствуете, как интересно. А ещё поджимают другие банки-соседи по рынку, вон их сколько расплодилось – конкурентов. Вы скажете, и зачем они нам, пусть будет один Сбербанк, как при Союзе. В таком случае пропадёт «невидимая рука» рынка, которая создаёт конкуренцию, и мы будем довольствоваться теми условиями, которые нам предоставит монополист. Вам это надо? Думаю, что нет.

Это так, небольшое вступление. Теперь к делу.

Как определяется прибыль для банков. «Грязная» прибыль (без учётов расходов) – это те деньги, которые заемщик отдаст банку за использование заёмных средств на весь срок кредитования. Другими словами, это суммарная переплата по займу. Переплата, если её взять в процентном соотношении к телу кредита (то, что выдали на руки), не равняется годовой процентной ставке. Дело в том, что проценты каждый месяц, как правило, начисляются на остаток по кредиту, который от месяца к месяцу уменьшается (смотрите, например, про аннуитетный и дифференциальные платежи), плюс не надо забывать о возможных комиссиях, которыми банки не брезгуют. Кредитные комиссии могут составлять серьёзную долю в прибыли учреждения.

Таким образом, исходя из уровня дохода, который банк хочет получить за год, начинается расчёт процентной ставки, как одного из важнейших показателей конечной стоимости кредита, а значит и дохода банка. И вот с этого момента и начинается самое интересное, ведь насколько вы понимаете, банк должен учесть массу параметров, которые и будут влиять на ценообразование. Вернёмся к этому чуть позже, а пока поговорим о том, как человек может выбрать наиболее выгодные условия – на что ему надо обращать внимание.

Как заявителю оценить стоимость кредита?

Заявители обычно (инстинктивно) обращают внимание на такой важный параметр, как процентная ставка. А на что ещё смотреть-то? Она бывает фиксированной, плавающей, и эффективной.

Первых 2 вида говорят за себя: фиксированные проценты назначаются 1 раз и со временем не изменяются, а плавающие ставки могут отклоняться от первоначально установленного значения в связи с колебаниями на финансовом рынке. Обычно применяется фиксированная ставка, она уже может дать примерное понятие о стоимости кредита.

Эффективная ставка представляет собой совокупность всех ежемесячных процентных платежей, комиссий, страховок и прочих сборов. Эта ставка отражает общую переплату заемщика за весь срок кредитования и является полной стоимостью кредита (ПСК), а потому она всегда выше, чем озвученные годовые проценты. Задача ПСК – наглядно показать реальную стоимость банковского займа (или микрозайма МФО), но, к сожалению, у обычных людей, да и у многих банковских работников нет однозначного понимания, как эта величина рассчитывается. Наглядной её уж точно не назовёшь. Поэтому единственный возможный способ оценить стоимость кредита – это получить график платежей и посмотреть переплату.

Наверное, это самый лучший способ сравнить предложения различных банков. Хотя, если вам повезёт, и банк подготовил паспорт кредитного продукта, то сравнивать продукты разных банков будет ещё легче.

Как банки устанавливают процентные ставки по кредитам?

Ниже рассмотрим ситуации, которые влияют на «ценообразование банковских кредитов», т.е. всё то, отчего зависит процентная ставка, и как банки её рассчитывают.

Банки и МФО тоже берут кредиты!

Любое финансовое учреждение, ведающее кредиты, не берет деньги ниоткуда. Оно их тоже занимает: у населения, у других банков (межбанковский кредит), у государства, на зарубежных финансовых рынках. А раз занимает, значит, и платить за это тоже нужно. По сути, банки сами берут кредиты на стороне, только по ставкам гораздо меньшим, чем выдаёт заимствованные деньги населению или юр.лицам. Деньги банально прокручиваются, или можно сказать, что они закупаются по оптовой цене, а продаются по розничной – прямая аналогия с магазинами!

Поэтому основной составляющей формируемой процентной ставки являются те расходы, которые банк несет в процессе привлечения ресурсов.

Один наиважнейших источников для банка – государственные деньги, взятые под процент у ЦБ РФ. При этом финансовое учреждение платит за привлечение средств со стороны, исходя из ключевой ставки, которая на момент написания статьи составляет 10%.

Займы у других банковских учреждений и на международных рынках тоже не бесплатны – здесь сумма расходов также зависит от процента, взимаемого заимодавцем. Единственный источник, по которому процент за привлечение средств банк может регулировать самостоятельно – это деньги населения. Предлагая разместить денежные средства во вклады, финансовое учреждение устанавливает тот процент, который оно может заплатить за временное использование денег населения, конечно же, в рамках ограничений, установленных регулятором – ЦБ РФ, а то наберут под высокие проценты, а сами потом вернуть их не могут.

Банки тоже хотят кушать (собственные расходы)

Любой банк состоит из множества отделов, количество работников в которых может идти на тысячи – это не индивидуальный предприниматель, кадровый ресурс которого может состоять из одного человека, самого ИП. Всем надо платить зарплату, каждому надо организовать комфортные условия труда и т.д. Не забываем про стоимость аренды помещений, про рекламу на улицах и в телевизорах и по радио, всё стоит денег и немалых. Таких расходов наберётся великое множество, они и являются одной из составляющих стоимости банковских услуг.

Уровень инфляции

Чем выше инфляция, тем быстрее обесценивается денежная единица. Для банка это очень плохо – деньги ведь он выдает на приличные сроки, а сумма начисляемых процентов со временем не меняется. Соответственно, прогнозируемая инфляция на весь срок кредита влияет и на его цену, а значит на ставку.

Спрос и предложение на рынке кредитования

Немаловажная роль отводится и изучению спроса на кредиты. Чем выше потребность населения в заемных средствах, тем большие процентные ставки начнет предлагать банк. Спрос определяет предложение, ведь это ещё Карл Маркс говорил в своём труде «Капитал». А вот при отсутствии спроса, ставки начнут понемногу скатываться вниз.

Читайте так же:  Получить кредит пенсионеру без отказа

Конкуренция среди «товарищей» по цеху

В конкурентной среде конечные цены всегда будут зависеть от средней цены по рынку. У банков всё то же самое. Высокая ставка отпугнёт потенциальных заёмщиков, а слишком низкая будет выглядеть подозрительной.

Наличие обеспечения по кредиту

Обеспечение по кредиту (залог) всегда будет благоприятно влиять на его конечную стоимость, ввиду того, что риски невозврата займа будут значительно ниже. В случае неплатежа банк реализует залог и останется при своих.

Состав кредитных ресурсов

Какие источники участвовали в привлечении дополнительных денежных средств банком для кредитования? Если в большинстве своем на выдачу займов были израсходованы деньги вкладчиков, то кредитные ставки могут значительно вырасти. Объясняется это тем, что проценты по вкладам – недешевый источник привлеченных ресурсов. К тому же он ненадежен – никогда нельзя однозначно утверждать, что все вклады пролежат на счетах весь запланированный срок. Часто при обострении ситуации на финансовом рынке или просто при возникновении срочных незапланированных расходов вкладчики досрочно истребуют свои вклады, иногда даже теряя при этом некоторую сумму положенных процентов.

Виды, сроки и условия кредитов

Ипотечное кредитование подразумевает размещение денежных средств на очень долгий срок. С одной стороны, за эти 15-20-25 лет многое может поменяться и банку станет невыгоден такой заем. Но с другой – деньги все это время работают и приносят доход, финансовому учреждению не нужно предпринимать никаких дополнительных действий.

Потребительское кредитование отличается гораздо меньшими сроками и суммами займов. А значит, банку нужно постоянно работать на привлечение и искать новых клиентов. Иначе вполне может оказаться, что привлеченные ресурсы не работают и не приносят прибыли, а банк в это время платит процент за их использование. Поэтому кредитные ставки ипотечного кредитования намного ниже ставок по займам на неотложные нужды. К тому же обычные «потребы» чаще погашаются досрочно или выходят на просрочку, в то время как должников по жилищным программам пугает возможность отъема заложенного жилья, а дополнительные взносы им не под силу.

Процентная ставка по кредиту может меняться в зависимости от условий банковского продукта. В ипотечных кредитах она может зависеть от вида приобретаемой недвижимости (готовое или строящееся) и других факторов (наличие и величина первого взноса, использование материнского капитала и пр.), а в автокредитах – от возраста автомобиля и наличия страхового полиса КАСКО.

Нет страховки, ставка в плюс

Часто страховка играет большую роль в величине итоговой ставки. При отказе от этой доп. услуге кредитная стоимость может вырасти на несколько процентных пунктов. Вместе с тем страховая премия может быть настолько большой, что лучше пойти на ухудшение условий по кредиту, чем «подписываться» на страховку. Но надо иметь в виду, что страхование – это не бесполезная услуга, т.к. при наступлении страхового (несчастного) случая страховщик выплатит положенную сумму банку. Иначе, тяжесть долга ляжет на ваших близких. В любом случае, вы можете законно отказаться от страховки в течении так называемого периода охлаждения, предусмотренного государством для возможности отказа от страховки в течение нескольких дней со дня страхования.

Риски неплатежей и досрочное погашение

Риски неплатежей вносят один из самых весомых вкладов в процесс ценообразования любого кредитного продукта. Именно из-за этого фактора процентная ставка по типичному микрозайму может быть выше в несколько десятков раз (!) чем по потреб.кредиту (сравните 720% и 25% годовых). МФО проверяют клиентов не так скрупулезно, как банки, так как на первое место в микрофинансировании выходит удобство оформления (достаточно паспорта) и скорость получения заёмных денег. Соответственно риски невозврата там существенно выше. В банках же в дополнение к паспорту запросят справки 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и прочие документы, т.е. проверка будет более основательнее, риски меньше, а, соответственно, ставка тоже меньше.

Если банки выдают экспресс-кредиты по паспорту, например, в магазинах бытовой техники (см. про POS-кредитование), то величина ставки по ним стремительно лезет вверх (правда, не до таких высот, как в микрофинансировании).

Часто бывает, что банк предлагает всем заявителям не фиксированную ставку, а в рамках определённого диапазона. Конкретная её величина будет зависеть от платёжеспособности заявителя. Так, решающим может оказаться:

  • плохая кредитная история или полное ее отсутствие;
  • участие заемщика в зарплатных проектах;
  • статус работника бюджетной организации;
  • история трудовой деятельности заявителя, его профессия и семейное положение;
  • возраст и пол;
  • состояние странички в соц. сети и многие другие факторы.

Как вы понимаете, риски невозврата оплачиваем мы с вами, обычные заёмщики. Если говорить по-простому: кто-то не заплатил, а мы своими выплатами покрываем недостачу.

Досрочное полное погашение тоже не жалуется банками – оно у них как кость в горле. Сколько в этом случае недополученной прибыли и недовыполненных планов, наверное, приличная сумма набегает. Но закон здесь на стороне заёмщика – никто не в праве запретить досрочное погашение, но для банков это проблема и она меняет величину ставки далеко не в меньшую сторону.

Видео (кликните для воспроизведения).

Многие названные выше факторы в той или иной степени влияют на уровень кредитного риска банка, в результате которого он может изрядно подпортить свой кредитный портфель просроченными долгами, а финансовый результат – дополнительными расходами на их взыскание. Эти риски все «сидят» в процентной ставке, и, конечно же, не забываем о самом главном – прибыли. Банкам непросто, но ничего, живут, правда, выживают не многие. Поэтому задача заёмщика не только выбрать кредит с наименьшей процентной ставкой, но выбрать самый выгодный кредит, а как это сделать правильно, смотрите в этой статье.

Уровень процентных ставок по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here