Уменьшить ставку по потребительскому кредиту

Как снизить процент по потребительскому кредиту в Сбербанке на сегодня?

Ставки по потребительским займам в Сбербанке часто меняются, кредитор предлагает все более выгодные акции. Если после оформления ссуды базовый процент понизился или необходимо уменьшить платеж ввиду тяжелого финансового положения, заемщики обращаются с просьбой пересмотреть условия договора. Как снизить процентную ставку по кредиту Сбербанка, разберем в этой статье.

Какова ставка сегодня?

В начале 2019 года ставка на потребительские кредиты в Сбербанке начинается от 11,9%. Она зависит от определенных условий, с которыми приходится считаться потенциальным заемщикам.

  1. Категория клиента. Владельцы зарплатных и пенсионных карточек могут рассчитывать на меньший процент.
  2. Срок выплаты долга. Если вы берете ссуду на 5 лет, ставка будет от 11,9% до 19,4%, до 7 лет — от 14,9% до 19,9%.
  3. Сумма кредита. При получении займа от 1 млн. рублей ставка будет наименьшей – от 11,9% до 13,9%.
  4. Место оформления заявки. Выгоднее всего отправлять анкету через сайт Сбербанка, в этом случае можно достичь снижения ставки на 1%.

Важно! При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь, каким образом вы можете получить наименьшую процентную ставку.

Минимальный процент имеют зарплатники или пенсионеры, получающие пенсию на счет в Сбербанке, при сумме от 1 млн. рублей, на срок до 5 лет и при оформлении заявки на сайте банка. Если вы берете крупную сумму на длительный срок, даже 1% разницы будет существенен.

Можно ли реструктурировать долг?

Многие клиенты Сбербанка считают, что могут уменьшить процент по потребительскому кредиту в результате реструктуризации. К сожалению, это не так. Изменение условий договора не предполагает снижения ставки, но поможет снизить ежемесячный платеж или получить отсрочку выплаты. Какие варианты может предложить банк, если вам стало сложно выплачивать потребительскую ссуду?

  • Если кредит взят в иностранной валюте (что уже практически не встречается), изменить ее на рубли. Так ваш платеж перестанет зависеть от колебаний курса.
  • Увеличить срок выплаты. Если растянуть его хотя бы на один год, платеж изменится в меньшую сторону, но переплата по процентам возрастет.
  • Льготный период отсрочки. Часто Сбербанк предлагает отложить выплату основного долга на несколько месяцев, при этом все равно придется отдавать банку проценты. Как и в предыдущем случае, переплата увеличится, но у вас будет время исправить финансовую ситуацию.

Для реструктуризации должны быть веские основания – тяжелые жизненные обстоятельства, не позволяющие вносить прежнюю сумму платежа. Например, заемщика уволили или перевели на неполный рабочий день, он получил инвалидность, тяжело заболел, в семье появился ребенок и пр. Необходимо предоставить подтверждение указанных фактов. Это могут быть справки с места работы, выписки из медкнижки, свидетельство о рождении или другие документы в зависимости от ситуации.

Кто может воспользоваться рефинансированием?

Реальная возможность получить низкий процент по кредиту в Сбербанке – рефинансировать его. Банк готов перекредитовать и собственные займы, но при условии рефинансирования хотя бы одного кредита, выданного в другом финансовом учреждении. Под действие программы попадают следующие займы сторонних банков:

  • потребительские ссуды;
  • автокредиты;
  • кредитки;
  • дебетовые карточки с овердрафтом;
  • ипотека.

Обратите внимание! Из кредитов Сбербанка можно рефинансировать только потребительские ссуды и автокредиты.

По условиям программы разрешено перекредитовать от 1 до 5 займов, общая сумма которых от 30 тысяч до 3 млн. рублей. Срок выплаты кредита – до 7 лет. Если у вас были просрочки или реструктуризация, на получение нового займа можно не рассчитывать.

К заемщикам банк предъявляет строгие требования. Это должен быть гражданин России в возрасте от 21 до 65 лет (на момент полного погашения долга). Обязательно подтверждение платежеспособности и трудовой занятости. Ссуда является целевой, она выдается на перекредитование, поэтому обязательно подтверждение использования средств. После перевода денег следует предоставить в банк платежное поручение.

Какие бумаги принести?

Кредитование физических лиц в Сбербанке происходит при условии предоставления определенного пакета документов. Для рефинансирования потребуются:

  • Паспорт.
  • Справка о размере заработной платы.
  • Копия трудовой книжки.
  • Документы на кредиты, которые вы желаете закрыть посредством нового займа: договора, справка о размере задолженности и качестве погашения.

Вероятность одобрения новой ссуды выше у тех клиентов, кто всегда вовремя выполнял кредитные обязательства. Немаловажен и уровень дохода. Чем он выше, тем больше шансов перекредитоваться под более выгодный процент.

Почему это выгодно?

Рефинансирование выгодно не только клиенту, но и банку, ведь тот получает дополнительную прибыль. Заемщик может рассчитывать на пониженную процентную ставку, более длительный срок выплаты, уменьшенный платеж, а вместо нескольких кредитов остается только один. Если рефинансируется автокредит, с машины можно снять обременение. Кроме этого, допускается получение суммы сверх займа на любые нужды.

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.

Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Читайте так же:  Кредит онлайн без процентов на месяц

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Как снизить процент по кредиту?

Размер ставки — пожалуй, ключевой показатель, который определяет выгодность кредита. Понятно, что интересы сторон по этому вопросу противоположны: банкам выгоднее взимать больший процент, а заемщикам — платить меньше. Однако компромиссы возможны, и снижение процента по кредиту сегодня доступно как заявителям на ссуду, так и действующим плательщикам


Можно ли снизить процент по кредиту?

Cнизить проценты по потребительскому кредиту (экспресс-займу, ипотеке или по любой другой ссуде) — это желание, наверное, большинства заемщиков. Более выгодная ставка сэкономит бюджет, причем с размером кредита возрастает и значение данного параметра.

Задуматься о том, как снизить процент, банковские клиенты могут в двух ситуациях:

  • До заключения договора, когда выбирается выгодная программа и происходит оформление кредита на интересующих условиях;
  • После заключения договора, когда возникает проблема с выплатами или желание снизить долговую нагрузку.

В любой ситуаций у заемщика есть выбор, к какому инструменту или услуге прибегнуть. Рассмотрим их ниже.

Как уменьшить процентную ставку кредиту?

Сегодня почти каждый банк заявляет, что подходит к клиентам в индивидуальном порядке — с учетом их ситуации, дохода и статуса. Это дает возможность взять кредит на условиях, лучше стандартных, если финучреждение удовлетворяет ваша кандидатура. Какие аспекты важны:

  • Безупречное кредитное прошлое. Известно, что на каждого заемщика имеется досье в БКИ (Бюро кредитных историй), где зафиксированы все займы, когда-либо оформленные лицом, и история их погашения. Если за вами не значится просрочек, банк рискует минимально и готов выдать ссуду по привлекательной ставке.
  • Полный пакет документов. Главное, что должен представить в отделении клиент, — это бумаги о доходах. Чем больше справок свидетельствует о высокой платежеспособности, тем выше вероятность уменьшить кредит в банке. Так, помимо трудовой книжки и 2-НДФЛ можно заявить о доходе с ренты, процентах по депозиту и проч.
  • Созаемщики/поручители и залог. Лица, которые в сложной ситуации возьмут на себя бремя выплат по кредиту, являются дополнительной гарантией. То же касается имущества: если заемщик не сможет погасить ссуду, банк заберет его имущество в собственность и сможет реализовать его на рынке.
  • Страхование. Хоть закон и позволяет отказаться от полиса, банки крайне неохотно выдают кредиты без страховки. Таким заемщикам либо откажут в ссуде без объяснения причин, либо повысят процент. А чтобы ставка снизилась, лучше приобрести полис: он снижает риски банка.
Читайте так же:  Турбо займ на банковскую карту онлайн заявка

Иногда снижение ставки не зависит от кандидатуры заявителя. Это касается спецпредложений и акций — по сути, маркетинговых кампаний, которые проводят банки для привлечения заемщиков. Например, снижение ставки может действовать для пенсионеров или молодых семей, быть приуроченным к смене сезонов или праздникам.

Как снизить процент по действующему кредиту?

В жизни каждого заемщика могут возникнуть непредвиденные сложности с финансами. Откладывать вопрос платежей по кредиту в такой ситуации не стоит: еще до первой просрочки лучше обратиться в ближайшее отделение своего банка и попытаться прийти к компромиссу. Финучреждения заинтересованы в том, чтобы получить деньги от клиента, не доводя дело до суда, поэтому предложат несколько вариантов. Если они не подойдут, можно действовать в обход банка — законным или полузаконным способом.

Все варианты, позволяющие снизить кредитную нагрузку, представлены ниже:

Если кредитное бремя стало неподъемным, а решение не было найдено, заемщик попадает в черный список банка — в разряд должников. Сначала по его кредиту начнут «капать» неустойки и штрафы, затем за дело возьмутся коллекторы. Последняя инстанция — суд, грозящий неплательщику административным или уголовным наказанием.

Ставки вниз: почему банки снижают проценты по кредитам

«Комплексное решение»

С 16 мая Сбербанк снижает ставки по потребительским кредитам на 1,1–4,1 п.п., объявила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова в ходе конференц-колла в понедельник. Теперь диапазон ставок по обеспеченным кредитам составляет 14,9–22,9% (ранее 16,5–25,5%), по кредитам без обеспечения — 15,9–23,9% (ранее 17,5–26,5%), говорится в официальном сообщении банка.

Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Сбербанка. «Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Сбербанк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам», — отмечается в официальном сообщении.

В последний раз Сбербанк значительно снижал ставки по потребительским кредитам в июне 2015 года. Тогда он корректировал ставки после резкого повышения в декабре 2014 года. Осенью 2014-го диапазон ставок по кредитам с обеспечением составлял от 16,5 до 24,5%, а по кредитам без обеспечения — от 17 до 25,5%, уточнила представитель пресс-службы Сбербанка Анастасия Вахламова.

Снижение ставок как по кредитам, так и по депозитам — это общая тенденция, которая больше связана с переходом к профициту ликвидности в банковском секторе, говорит аналитик Fitch Александр Данилов. C инфляцией это тоже связано, отмечает он, но опосредованно. «При снижении инфляционных ожиданий у людей больше склонность сберегать, и банки могут позволить снижать ставки по депозитам не теряя вкладчиков», — говорит Данилов. С учетом снижения ставок по депозитам Сбербанк может позволить себе снизить ставки по кредитам и при этом сохранить маржу, добавляет он. По мнению эксперта, ставки могут также снизить и остальные банки, но, вероятно, в меньшей степени.

Аналитик НРА Карина Артемьева добавляет, что еще один фактор такого решения Сбербанка — это ожидание снижения ключевой ставки. «Пока оно не произошло, но высказывания монетарных властей склоняются к тому, что рано или поздно это произойдет», — говорит она.

В Сбербанке отмечают увеличение интереса к потребительскому кредитованию по сравнению с прошлым годом. «Сбербанк за первый квартал 2016 года выдал потребительских кредитов на сумму 156 млрд руб., что в три раза больше аналогичного показателя прошлого года (52 млрд руб.)», — такие данные приводятся в пресс-релизе. По мнению Данилова, резкий всплеск кредитования, который может возникнуть на фоне снижения ставок, особенно в потребительском сегменте, представляет угрозу, так как может разогнать инфляцию, что в свою очередь способно привести к очередному витку роста ставок. «Так что очень важно соблюсти баланс, чтобы этого не произошло», — добавляет аналитик.

Не только Сбербанк

Сбербанк не единственный банк, снижающий или планирующий снизить ставки по кредитам. Пять из 15 опрошенных РБК банков — Газпромбанк, «ХМБ Открытие», Московский кредитный банк, Альфа-Банк и Бинбанк — также готовятся понизить ставки. Московский кредитный банк снизит ставки на 1–3 процентных пункта с 23 мая. «Минимальная ставка по потребительскому кредиту для наших зарплатных клиентов составит 16%», — сказали в пресс-службе МКБ.

Газпромбанк в ближайшее время планирует снизить ставки по потребительским кредитам на 0,5 п.п., а также снизить ставки по ипотеке для отдельных категорий заемщиков, сказали в пресс-службе ГПБ.

Бинбанк рассматривает возможность снижения ставок по потребительским кредитам в течение второго квартала 2016 года, но будет смотреть на рыночные условия, сказали в банке. В «ХМБ Открытие» также готовятся снизить ставки, но сообщить подробности отказались. В Альфа-банке заявили, что кредитная организация планирует в ближайшее время снижение ставок с учетом анализа рынка.

Некоторые банки снизили ставки по кредитам еще в апреле. Так, Промсвязьбанк снизил ставки по всем программам потребительского кредитования в среднем на 2 процентных пункта, говорится в ответе пресс-службы на запрос РБК. Росбанк также снизил ставки по некоторым продуктам, а по некоторым наоборот, повысил.

В ВТБ24 и розничном подразделении ВТБ (бывший Банк Москвы) готовы снизить ставки для населения, только если Банк России снизит ключевую ставку. Об этом сказал во время конференц-звонка заместитель президента — председателя правления ВТБ Герберт Моос.

В Россельхозбанке, Юникредитбанке и Райффайзенбанке не ответили на запрос РБК.

ЦБ не торопится

Снижение ключевой ставки в нынешних условиях не привело бы к росту реальной экономики России. Такое мнение в ходе обсуждения в Госдуме выразил первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.

«Если бы мы считали, что наша политика является излишне жесткой и она убивает реальный сектор и душит ростки экономического роста, мы бы, наверное, с большей степенью вероятности выбрали иную траекторию движения ключевой ставки. Мы полагаем, что в настоящих условиях снижение ключевой ставки не привело бы к росту реальной экономики», — сказал Тулин (цитата по «Интерфаксу»).

По мнению Тулина, главное — не поспешить со снижением ключевой ставки.

«Нам кажется, что стабильная ставка такая (11%) — это уже нормализация, мы хотим просто тренд такой обеспечить, плавный и постепенный, который бы соответствовал условиям равновесия и гармонии экономических интересов и общества», — отметил зампред ЦБ (цитата по «РИА Новости»).

29 апреля совет директоров Банка России в шестой раз оставил ключевую ставку на уровне 11%. В ЦБ полагают, что снижение процентных ставок в экономике продолжится даже при неизменной ключевой ставке. Следующее заседание по вопросам денежно-кредитной политики, где, возможно, будет принято решение по ключевой ставке, ЦБ проведет 10 июня.

Старший аналитик по банковскому сектору «Атон» Михаил Ганелин говорит, что на решение ​банков повлияли как избыточная ликвидность, так и позитивные ожидания по инфляции и общее постепенное улучшение экономической ситуации. Теперь банкам надо стимулировать кредитование, которое сейчас сокращается, отмечает он.

Читайте так же:  Кредит под залог птс условия

Рост рублевой ликвидности в банковском секторе напрямую связан с дефицитом федерального бюджета, который Минфин финансирует из Резервного фонда. «В 2015–2016 годах Федеральное казначейство и субъекты РФ стали гораздо активнее размещать средства на депозиты, что является одним из источников притока ликвидности в начале календарного года», — говорится в материалах, подготовленных ассоциацией региональных банков «Россия». Как пояснил аналитик из Райффазенбанка Денис Порывай, эта денежная масса идет в банковский сектор. Но в прошлом году эти деньги не привели к появлению профицита ликвидности, потому что банки использовали их на погашение долгов перед ЦБ, говорит аналитик.

Снизить ставки — не значит выдать

Впрочем, снизив ставки по кредитам, вряд ли банки станут одобрять значительно больше кредитов, говорит аналитик S&P Анастасия Турдыева. В последние два года наблюдалось снижение потребительского кредитования: в условиях нестабильной макроэкономической ситуации сами банки снижали аппетит к риску, да и заемщики стали менее активными, отмечает Турдыева. «В ситуации когда реальные доходы населения не растут, значительного роcта кредитования только из-за снижения ставок ожидать не стоит», — подытожила она.

Видео (кликните для воспроизведения).

Банки при этом отмечают рост спроса на кредиты. Так, в ВТБ24 в первом квартале 2016 года продажи кредитов наличными увеличились в семь раз в сравнении с первым кварталом 2015 года. В Газпромбанке в 2016 году спрос на кредиты активизировался в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это общий тренд для сегмента потребительского кредитования: по данным Национального бюро кредитных историй, в первом квартале этого года количество выданных кредитов населению выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В то же время в сравнении с предыдущим кварталом кредитование в первом квартале 2016 года сократилось на 24,7%.

Увеличение ставки по кредиту: законно или нет

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Проценты по кредиту – больная тема, но ещё больше заёмщиков волнует вопрос об их изменении. Беспокойство чаще всего беспочвенно, и банк не увеличит процент по кредиту в одностороннем порядке. Но из любого правила есть исключения.

Что говорит закон

В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» написано следующее: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения». Условия начисления и размер процента оговариваются с клиентом до подписания договора.

О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится и в 310 ст. ГК РФ. «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются» – ни ставка по ссуде, ни другие условия погашения не могут меняться одной стороной сделки.

Закон «О потребительском кредите» в ст. 9 уточняет, что процентная ставка может быть как постоянной, так и зависящей от переменной величины.

Значение величины, с помощью которой рассчитывается переменная ставка, не должно зависеть от интересов банков или заёмщиков.

Информация об изменении выбранной величины публикуется в интернете или СМИ. В качестве переменной часто используется ключевая ставка ЦБ РФ (ставка рефинансирования). Также может применяться ставка MosPrime (ставка межбанковских рублевых кредитов) и Libor (для валютных займов). В этом случае процент по ссуде может расти. При изменении ставки банк уведомляет об этом клиента в течение 7 дней.

Также действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать среднерыночное значение ставки более чем на треть. Среднерыночное значение ПСК рассчитывается на определенный период. Расчёт производит Центральный Банк РФ и публикует информацию на официальном сайте.

Последние опубликованные данные представлены за период с 1 января по 31 марта 2018 г. Например, для потребительских ссуд на покупку товаров в торговой точке (POS-кредитов) на срок до 1 года ставка составила:

  • до 30 000 руб.: среднерыночная – 19,070%, максимальная – 25,427%;
  • от 30 000 руб. до 100 000 руб.: среднерыночная – 20,311%, максимальная – 27,081%;
  • свыше 100 000 руб.: среднерыночная – 18,683%, максимальная – 24,911%.

Среднерыночное значение определяется по предложениям 100 крупнейших кредиторов. Убедиться в правомерности эффективной ставки стоит до подписания кредита.

Банк не имеет права превышать максимально допустимое значение ПСК, рассчитанное Центробанком.

Когда банк может увеличить ставку

Помимо применения плавающей ставки, банк законно увеличит процент по выданному кредиту в следующих случаях:

  1. Заёмщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, улетел в Таиланд вместо покупки жилья.
  2. Клиент отказался от страховки. Кредитор выдавал ссуду по сниженной ставке с учётом защиты от риска. Уровень риска повысился, и ставка вместе с ним.
  3. Договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.
  4. Условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.
  5. Ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода.

Чтобы рост процента не стал сюрпризом, внимательно прочитайте договор и задайте уточняющие вопросы менеджеру банка.

При отказе от страховки убедитесь, что дополнительные расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.

Примеры увеличения ставки из практики банков

Яркий пример – рефинансирование в линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка. Банк установил процентную ставку в 11,99% годовых. Со второго года процент уменьшается до 9,99%. Увеличение ставки по действующему кредиту происходит в двух случаях:

  1. Если клиент не закроет «старую» ссуду полученными деньгами в течение 90 дней после выдачи кредита, ставка вырастет на 8 процентных пунктов. Как заёмщик распорядился средствами, банк узнает с помощью Бюро кредитных историй или из справки первичного кредитора.
  2. При выходе клиента из программы финансовой защиты банка (программа подразумевает страховку) ставка увеличится на 5 процентных пунктов. Начисление повышенного процента начинается через неделю после отказа от полиса. Причины поступка заёмщика роли не играют.

С 2018 года в России действует государственная программа субсидирования ипотеки для семей с детьми. Льготный кредит можно получить во многих банках, только в Москве ипотеку с господдержкой предоставляют более 20 финучреждений.

Сумма кредита – до 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 3 млн руб. для других регионов. Заёмщику придётся из собственных средств внести 20% от стоимости квадратных метров.

Читайте так же:  Кредит без процентов банки онлайн

Начальная ставка по ипотечному займу равна 6%.

Когда льготный период закончится, ставка вырастет.

Тогда величина процента будет установлена равной ключевой ставке ЦБ на дату заключения кредитного соглашения +2%.

Россельхозбанк также законно увеличивает ставки по нескольким основаниям. Представитель банка так прокомментировал вопрос о росте процента: «Для ряда кредитов после заключения договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки, если заёмщик своевременно не предоставил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита или страхование жизни и здоровья. В таком случае банк увеличивает размер процентной ставки».

В кредитном договоре указываются величина ставки и размеры надбавок, применяемых при нарушении заёмщиком своих обязательств. «В случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если уже был заключён договор кредитования, то размер надбавки процентной ставки отражён в договоре, детали можно уточнить также в офисе банка», – пояснили в Россельхозбанке.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Резюме

Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. Подпись клиента на бумаге говорит о согласии с действиями банка.

Если кредитор незаконно изменяет условия соглашения, клиент вправе отстаивать свои права. Начать стоит с претензии в адрес банка. При подаче обращения не забудьте о копии бумаги для себя. Представитель кредитора должен отметить, что обращение зафиксировано. Если результата нет – ищите помощи в Роспотребнадзоре. В крайнем случае для защиты своих интересов обратитесь в суд. Фемида в большинстве случаев встаёт на сторону заёмщика.

Как снизить процент по ипотеке?

Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?

К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:

  1. Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
  2. Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
  3. Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.

При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2020 году?

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2020 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

  • проведение оценки объекта недвижимости;
  • процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
  • приобретение нового страхового полиса и так далее.

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2020 году:

  • сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
  • заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
  • не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.

Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки

С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:

  • сниженная процентная ставка;
  • минимальный первоначальный взнос;
  • предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
  • предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.

Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.

Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.

Читайте так же:  Где можно взять кредит без истории

Уменьшить ставку по потребительскому кредиту

Заемщик может сам инициировать уменьшение процентной ставки. Не только в процессе оформления, но и на этапе погашения кредита. Для этого предусмотрено несколько способов и нюансов.

Как снизить проценты перед оформлением кредита

Размер ставки по займу в банке в основном зависит от рисков его невозврата. При их снижении уменьшается и процент, предлагаемый клиенту. Риски определяются в процессе рассмотрения заявки. Учитывая определенные нюансы, их удается снизить.

  • Положительная кредитная история.

Клиентам, которые качественно обслуживали все свои предыдущие долги, банки не только охотно выдают кредиты. Также им предлагаются более выгодные условия. В частности, меньшая ставка.

Банк, на счет которого перечисляется доход, должен быть первым в списке выбора кредитной программы. Зачастую, к действующим клиентам выдвигаются лояльные требования. Также доступны скидки по ставке.

Некоторые коммерческие структуры предлагают снижение процентов за перевод получения дохода именно к ним. Зачастую такое условие предоставляется пенсионерам.

  • Профильные программы кредитования.

Ряд банков предоставляет определенным сегментам населения специально разработанные займы. По сниженным ставкам. В основном это относиться к бюджетникам (врачам, учителям и т.д.). Поэтому стоит промониторить рынок по данному направлению.

  • Максимальный комплект документов.

Документальное подтверждение состоятельности заемщиком минимизируют подозрения банка о невозврате долга. При возможности выбора – оформление кредита со справкой о доходах или без, отдавайте предпочтение первому. В некоторых кредитных организациях предусмотрены профильные скидки. Если доход подтверждается справкой 2-НДФЛ, то уменьшается ставка на 0,25-1% годовых.

Дополнительно состоятельность можно подтвердить другими документами. Например, свидетельством о праве собственности на движимое/недвижимое имущество, загранпаспортом с отметками о пересечениях границы в страны, не входящие в перечень бывших республик СССР. Не пренебрегайте документальным подтверждением дополнительного дохода.

Если программой предусмотрена возможность предоставления поручителя или созаемщика – стоит использовать ее. Если вы не сможете выплачивать кредит, это обязан будет сделать человек, поручившийся за вас. Банк учитывает этот факт, снижая риски, и ставку.

Отдельно стоит рассматривать залог. Он также минимизирует возможность невозврата кредита. Здесь стоит учитывать, что затраты на оформление такого обеспечения, могут превышать выгоду от снижения ставки. Поэтому требуется предварительный индивидуальный расчет.

Ряд банков предоставляет возможность выбрать заемщику – оформлять договор добровольного страхования или нет. Параллельно указывается разный уровень процентов для обоих случаев. Здесь важно рассчитать, какой из способов будет более выгодным. Зачастую, кредиты со страховкой и сниженными ставками предусматривают меньшую итоговую переплату.

Перед заключением договора клиенту может быть предложено оплатить определенную часть кредита. Чаще всего встречается в залоговом потребительском займе. При внесении средств снижается ставка. В случае четкого соблюдения графика погашения, такой вариант будет выгодным.

Как снизить проценты после оформления кредита

Реструктуризация

Производится по личному обращению клиента. Изменяются условия действующего кредитного договора. Зачастую реструктуризация направлена на смену срока займа, но может применяться и к его процентной ставке. Используют в двух вариациях.

Как надежный клиент. Достаточно долго выплачивается кредит согласно графику. Не менее года. Без просрочек и досрочного погашения. Для наличия шансов на уменьшение ставки, разница по действующему договору и предлагаемым на текущий момент условиям новым клиентам должна быть значительной. Не менее 4% годовых.

Клиент подает заявление. Оно рассматривается кредитным комитетом. Принимается решение — удовлетворять обращение или нет. Стоит понимать, что обязать банк снизить ставку никто не может. Это его право поощрить надежного заемщика.

При ухудшении финансового положения. Обязательное условие – своевременная выплата кредита на протяжении минимум полугода. Просрочек быть недолжно. Также важно документальное подтверждение снижения уровня состоятельности. Например, справка о доходах с уменьшенными суммами зарплаты.

Схема действий идентична, как и в предыдущем варианте. Клиент подает заявление. Оно рассматривается комитетом. Выноситься окончательное решение. В данном случае снижение ставки – редкий исход, но все же возможный. Зачастую предлагается увеличение срока кредитования. Это уменьшает платеж и долговую нагрузку.

Не стоит бояться или стесняться обращаться по вопросу реструктуризации. Даже малейший шанс необходимо использовать. При негативном решении комитета просто будет получено соответствующее уведомление. Штрафных санкций никто не применит. Помните – от уровня процентной ставки зависит переплата. Соответственно, решается вопрос, сколько своих денег придется отдать.

Рефинансирование

Получение кредита, зачастую в другом банке, с целевым назначением – погашение действующих долговых обязательств. Рефинансирование оформляется на более выгодных условиях, чем текущий займ. В том числе и по меньшей процентной ставке.

Применение этого варианта предусматривает детальные финансовые расчеты. Перекредитование может требовать дополнительных расходов. Например, на переоформление залога. В некоторых случаях, сумма данных комиссий совместно с уменьшенными процентами, может оказаться большей, чем дальнейшее погашение долга по действующей ставке.

Метод «шантажа»

Фактически, совмещение двух вышеуказанных вариантов. Выполняется по следующему алгоритму:

  1. Обращение в стороннюю кредитную организацию для перекредитования.
  2. Получение положительного решения по данной заявке.
  3. Обращение в свой банк с заявлением на реструктуризацию. В нем излагается просьба об уменьшении процентной ставки. Дополняется уведомлением об одобрении другим банком рефинансирования.
  4. Ожидание решения кредитного комитета по вопросу изменений условий действующего займа.

Здесь также важно располагать положительной кредитной историей. Во-первых, перекредитование не одобрят с просрочками. Во-вторых, действующий банк будет удерживать только надежного заемщика.

При составлении заявления на реструктуризации необходимо уделить внимание трем моментам:

  • Уровень запрашиваемой ставки. Он должен соответствовать предлагаемому в другом банке. Либо быть на 0,2-0,5% годовых выше. Занижать ее не стоит. Кредитор понимает временные и, возможно, финансовые затраты для оформления рефинансирования. Поэтому, при слишком низком запрашиваемом проценте, может попросту отказать.
  • Максимальные сроки рассмотрения заявления. Период действия положительного решения в другом банке ограничен. Зачастую составляет 30 суток. В заявлении стоит применять меньший срок, но не жесткий. Двух-трех недель будет достаточно.
  • Способы уведомления о решении кредитного комитета. Применяйте не только письменное оповещение по адресу проживания или регистрации. Оно может идти достаточно долго. Указывайте электронную почту, мобильные и стационарные номера.

В случае принятия положительного или отрицательного решения комитетом, клиент может самостоятельно определять свои дальнейшие действия. Например, при отказе – продолжать оплачивать долг по действующему договору или рефинансировать его.

Досрочное погашение

Видео (кликните для воспроизведения).

При дополнительных финансовых поступлениях, их стоит направлять на погашение кредита. Это действие не повлияет непосредственно на процентную ставку. Оно позволит уменьшить переплату. В некоторых случаях значительно. Причем, согласно Федерального закона № 353-ФЗ, за полное или частичное досрочное погашение не может взиматься комиссия, штрафы и пени.

Уменьшить ставку по потребительскому кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here