Статистика процентных ставок по кредитам

О статистике процентных ставок Банка России

Вслед за ростом ставок Банка России наблюдалось и повышение ставок на межбанковском рынке. Например, значение недельной ставки MIACR в феврале колебалось в диапазоне 5,7-6,0% годовых, а в июне – уже 7,7-8,0% годовых. Вместе с тем, статистические данные Банка России показывают, что ставки по кредитам коммерческих банков нефинансовым организациям и физическим лицам выросли не так значительно (см. рис. 1 и 2). Более того, по кредитам физическим лицам на некоторые сроки наблюдается даже снижение ставок. Однако означает ли это, что доступность кредитов для бизнеса и населения является высокой?

Подробный анализ данных по кредитованию позволяет сделать однозначный вывод, что доступность кредитов в экономике остается низкой и даже ухудшается, а наблюдаемая динамика процентных ставок связана, прежде всего, с изменениями, которые происходят в структуре кредитования как нефинансовых организаций, так и физических лиц.

Кредиты нефинансовым организациям. Основной тренд последних месяцев – переток корпоративных заемщиков с международного рынка на внутренний вследствие политических причин и введения санкций. Объемы размещений российскими заемщиками еврооблигаций и привлечения ими синдицированных кредитов на международном рынке в первом полугодии 2014 г. существенно снизились (см. рис. 3 и 4). В общей сложности, российские заемщики недополучили за полгода на международном рынке сумму, эквивалентную 1,8 трлн. руб.

Таким образом, увеличение объемов заимствований на внутреннем рынке во многом является ответом на закрытие внешних рынков, а не свидетельством подъема инвестиций в стране. При этом заемщики вынуждены привлекать средства, прежде всего, для рефинансирования уже взятых кредитов. В результате крупнейшие заемщики, вынужденные вернуться на внутренний рынок, фактически вытесняют с него более мелких. Подтверждением этому могут служить данные о том, что с начала 2014 г. объем кредитов российских банков, предоставленных нерезидентам (которыми часто формально являются российские компании, привлекавшие средства на международном рынке) вырос на 711,7 млрд. руб. (на 32,9%) – однако объем кредитов, предоставленных индивидуальным предпринимателям, за этот же период увеличился лишь на 21,5 млрд. руб. (на 3,2%).

Эти процессы оказывают прямое влияние на уровень средневзвешенных процентных ставок. Как правило, заемщики, которые ранее имели выход на международный рынок – это крупнейшие компании с хорошей кредитной историей и устойчивым финансовым положением, что обеспечивало им приемлемый уровень процентных ставок. В результате и на внутреннем рынке такие компании также получают минимально возможный в России уровень ставок. Соответственно, чем больше становится доля таких компаний в структуре заемщиков, тем меньшими темпами растут в стране средневзвешенные процентные ставки, даже если в других сегментах они увеличиваются очень быстро.

Другой эффект, влияющий на величину средневзвешенных процентных ставок, связан с тем, что банки существенно ограничили предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям и небольшим компаниям. В настоящее время банки неохотно принимают новых клиентов и ориентируются, прежде всего, на заемщиков, с которыми они давно работают и оценивают их риски как умеренные. Это пока позволяет удерживать уровень процентных ставок по кредитам для таких заемщиков от значительного повышения. Например, как уже было отмечено, объем кредитов индивидуальным предпринимателям с начала года вырос всего на 3,2%, что существенно ниже даже темпов инфляции, и, фактически, означает сокращение реального объема выданных им кредитов.

Кредиты физическим лицам. В структуре выданных кредитов физическим лицам также наблюдаются существенные изменения, влияющие на значение средневзвешенных процентных ставок. Прежде всего, наблюдается рост доли жилищного кредитования в общем объеме выданных кредитов. Так, по итогам июня 2014 г. эта доля достигла 29,5%, в то время как в конце 2012 г. она составляла 27,8%, а в конце 2013 г. – 27,2%. В результате, по итогам I полугодия 2014 г. прирост объема выданных жилищных кредитов обеспечил 54,7% от общего прироста объема кредитов физическим лицам. Вместе с тем, ставки по жилищным (в первую очередь ипотечным) кредитам являются как самыми низкими в сегменте кредитования физических лиц (вследствие наличия залога), так и наиболее инертными, и повышаются банками крайне медленно.

Ввиду изменения структуры кредитования по типам заемщиков в России в 2014 г. складывается ситуация, когда статистика в текущем формате не вполне отражает фактический рост процентных ставок. При этом доступность кредитования снижается практически для всех категорий заемщиков.

Вслед за ростом ставок Банка России наблюдалось и повышение ставок на межбанковском рынке. Например, значение недельной ставки MIACR в феврале колебалось в диапазоне 5,7-6,0% годовых, а в июне – уже 7,7-8,0% годовых. Вместе с тем, статистические данные Банка России показывают, что ставки по кредитам коммерческих банков нефинансовым организациям и физическим лицам выросли не так значительно (см. рис. 1 и 2). Более того, по кредитам физическим лицам на некоторые сроки наблюдается даже снижение ставок. Однако означает ли это, что доступность кредитов для бизнеса и населения является высокой?

Подробный анализ данных по кредитованию позволяет сделать однозначный вывод, что доступность кредитов в экономике остается низкой и даже ухудшается, а наблюдаемая динамика процентных ставок связана, прежде всего, с изменениями, которые происходят в структуре кредитования как нефинансовых организаций, так и физических лиц.

Кредиты нефинансовым организациям. Основной тренд последних месяцев – переток корпоративных заемщиков с международного рынка на внутренний вследствие политических причин и введения санкций. Объемы размещений российскими заемщиками еврооблигаций и привлечения ими синдицированных кредитов на международном рынке в первом полугодии 2014 г. существенно снизились (см. рис. 3 и 4). В общей сложности, российские заемщики недополучили за полгода на международном рынке сумму, эквивалентную 1,8 трлн. руб.

Таким образом, увеличение объемов заимствований на внутреннем рынке во многом является ответом на закрытие внешних рынков, а не свидетельством подъема инвестиций в стране. При этом заемщики вынуждены привлекать средства, прежде всего, для рефинансирования уже взятых кредитов. В результате крупнейшие заемщики, вынужденные вернуться на внутренний рынок, фактически вытесняют с него более мелких. Подтверждением этому могут служить данные о том, что с начала 2014 г. объем кредитов российских банков, предоставленных нерезидентам (которыми часто формально являются российские компании, привлекавшие средства на международном рынке) вырос на 711,7 млрд. руб. (на 32,9%) – однако объем кредитов, предоставленных индивидуальным предпринимателям, за этот же период увеличился лишь на 21,5 млрд. руб. (на 3,2%).

Эти процессы оказывают прямое влияние на уровень средневзвешенных процентных ставок. Как правило, заемщики, которые ранее имели выход на международный рынок – это крупнейшие компании с хорошей кредитной историей и устойчивым финансовым положением, что обеспечивало им приемлемый уровень процентных ставок. В результате и на внутреннем рынке такие компании также получают минимально возможный в России уровень ставок. Соответственно, чем больше становится доля таких компаний в структуре заемщиков, тем меньшими темпами растут в стране средневзвешенные процентные ставки, даже если в других сегментах они увеличиваются очень быстро.

Читайте так же:  Банки россии кредиты для физических лиц

Другой эффект, влияющий на величину средневзвешенных процентных ставок, связан с тем, что банки существенно ограничили предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям и небольшим компаниям. В настоящее время банки неохотно принимают новых клиентов и ориентируются, прежде всего, на заемщиков, с которыми они давно работают и оценивают их риски как умеренные. Это пока позволяет удерживать уровень процентных ставок по кредитам для таких заемщиков от значительного повышения. Например, как уже было отмечено, объем кредитов индивидуальным предпринимателям с начала года вырос всего на 3,2%, что существенно ниже даже темпов инфляции, и, фактически, означает сокращение реального объема выданных им кредитов.

Кредиты физическим лицам. В структуре выданных кредитов физическим лицам также наблюдаются существенные изменения, влияющие на значение средневзвешенных процентных ставок. Прежде всего, наблюдается рост доли жилищного кредитования в общем объеме выданных кредитов. Так, по итогам июня 2014 г. эта доля достигла 29,5%, в то время как в конце 2012 г. она составляла 27,8%, а в конце 2013 г. – 27,2%. В результате, по итогам I полугодия 2014 г. прирост объема выданных жилищных кредитов обеспечил 54,7% от общего прироста объема кредитов физическим лицам. Вместе с тем, ставки по жилищным (в первую очередь ипотечным) кредитам являются как самыми низкими в сегменте кредитования физических лиц (вследствие наличия залога), так и наиболее инертными, и повышаются банками крайне медленно.

Ввиду изменения структуры кредитования по типам заемщиков в России в 2014 г. складывается ситуация, когда статистика в текущем формате не вполне отражает фактический рост процентных ставок. При этом доступность кредитования снижается практически для всех категорий заемщиков.

Ставки по кредитам в 2020 году

Как ставка ЦБ РФ отразилась на условиях банков и МФО? На что рассчитывать заемщикам и какой займ теперь можно считать выгодным? Эксперты Financer опубликовали ставки по кредитам в 2020 году.

Уже в прошлом году многие СМИ и финансовые аналитики начали говорить о том, что «эпоха самых низких процентов» прошла, и заемщикам стоит готовиться к «суровой зиме». На самом деле, все пока что не так страшно. За новогодний период предложения практически не изменились, хотя и не известно, что нас ждет в ближайшие месяцы.

Давайте сравним, на что может рассчитывать заемщик в зависимости от выбранного «продукта».

Ставки по потребительским кредитам

Пока удерживаются на относительно низком уровне. Не исключено, что дело не только в лояльности банков к клиентам, но и в том факте, что через месяц после Нового Года «спрос» на займы начинает снижаться вплоть до лета, когда наблюдается очередной всплеск.

Все логично – финансовые «дыры», оставленные праздниками, перекрыты, а самые крупные покупки обычно сдвигаются ближе к отпускам.

ТОП-12 самых низких ставок по потребительским кредитам:

  • Home Credit – от 7,90% до 24,90%
  • Альфа-банк – от 8,80% до 22,49%
  • Райффайзен – от 8,99% до 15,90%
  • Восточный банк – от 9% до 24,9%
  • Renaissance – от 9,50% до 24,9%
  • Газпромбанк – от 9,50% до 16,8%
  • Уральский банк – от 9,50% до 62%
  • Газэнергобанк – от 9,90% до 23%
  • Промсвязьбанк – от 9,9% до 19,9%
  • Открытие – от 10,50% до 23%
  • Интерпромбанк – от 11% до 23%
  • Русский Стандарт – от 11,0% до 29,9%

Минимальный процент всегда связан с определенными условиями. Это может быть предложение только для клиентов банка, только для участников зарплатного проекта или для тех, кто оформляет страховку. Поэтому желательно сразу оценить, какой может быть средняя ставка.

Ставки по автокредитам

По факту целевые автокредиты сейчас остались очень в немногих банках. Как правило, просто оформляется потребительский кредит с указанием цели «на покупку автомобиля». В качестве именно «автозаймов» этот продукт в основном позиционируют автосалона.

Отдельные предложения так же есть у ряда коммерческих и региональных банков. Но часто низкая ставка (от 1% до 12%) действует на покупку конкретной марки. Так, например, «Русфинанс» предлагает от 3,9% до 11,5% на покупку Land Rover.

В числе универсальных предложений лидируют:

  • Кредит Европа Банк – от 7,9%
  • Банк Юникредит – от 8%
  • Солид Банк – от 8,99%
  • Центринвест – от 9,75%
  • Союз – от 11%

Среди крупнейших банков отдельное предложение существует только у Тинькофф по ставке от 16,3%. Остальные «гиганты» предлагают займы на покупку автомобиля в рамках потребительской линейки с указание цели «приобретение машины».

Поэтому оптимальным вариантом остается оформление в салоне, в котором вы намерены совершить покупку. Как правило, у салона существуют свои контакты с конкретными кредитными организациями. Поэтому и процентные ставки по кредитам получаются ниже, и шанс одобрения – выше.

Ставки по ипотеке

Несмотря на то, что Сбербанк и ВТБ уже начали повышать ставки, некоторые банки продолжают держаться. Вопрос в том, как долго продержится это «спокойствие». Потому что в Альфа-банке уже заявили о желании удерживать процент на минимальной планке, но вместе с тем отметили, что приходится подчиняться законам рынка. Поэтому, если вы собираетесь улучшать свои жилищные условия, лучше подать заявку как можно быстрее.

ТОП-4 предложений по ипотеке:

  • Открытие – от 7,95%
  • Альфа банк – от 8,09%
  • Сбербанк – от 8,7%
  • Совкомбанк – от 11,9% до 22,9%

Ставки по микрокредитам

У МФО всегда самый высокий процент, но иногда деньги нужны срочно и оформлять займ в банке просто нет времени. Кроме того, микрофинансовые организации охотно сотрудничают с клиентами, у которых плохая кредитная история или нет возможности официально подтвердить свой доход. Да и пару тысяч до зарплаты в банке не оформишь.

Перед тем, как сравнивать ставки по кредитам, советуем рассмотреть предложения под 0%. Они действуют только на первый займ и на достаточно небольшие суммы (обычно до 10.000 рублей), зато позволяют не переплачивать ни копейки.

ТОП-15 МФО с самыми низкими ставками:

  • Ezaem – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
  • MoneyMan – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
  • CreditPlus – от 0% до 1,5% в день (до 547% годовых)
  • MigOne – от 0% до 0,98% в день (до 354% годовых)
  • FastMoney – от 0% до 1,5% в день (до 547% годовых)
  • JoyMoney – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
  • Moneza – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
  • Vivus – от 0% до 1,5% в день (до 547% годовых)
  • БыстроДеньги – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
  • Вебзайм – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
  • МФК До зарплаты – от 0% до 0,5% в день (до 182% годовых)
  • Доброзайм – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
  • Срочно Деньги – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
  • Online Zaim – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
  • Webmoney – от 0% до 1% в день (до 365% годовых)
Читайте так же:  Как рассчитывается займ по процентам

Помните, что в МФО, в отличие от банков, изначально всегда действует максимальная ставка. Снизить ее можно при последующих займах, если вы вовремя погашаете предыдущие долги. Поэтому при выборе сначала нужно ориентироваться именно на максимальные цифры.

Статистика по выданным ипотечным кредитам

Данные статистики по ипотечному кредитованию подтверждают бурный рост этого сегмента финансового рынка. Банки снижают процентные ставки, уменьшают требования к заемщикам, что делает сделки доступными для граждан, которые имеют средние доходы.

Как Банк России регулирует этот процесс, какие перспективы развития у ипотечного рынка в РФ.

Динамика и годовые темпы роста

Производя анализ выданных ипотечных кредитов за период с 2015 по 2017 год, можно сделать вывод о росте объема заключенных сделок на фоне снижения процентной ставки.

За последние пять лет ипотечный портфель банков вырос почти в 2 раза.

Общая сумма задолженности составила:

Внедрение государственных программ поддержки российских семей не дало ему остановиться в 2018 году. В 1 квартале 2018 года выдано около 600 млрд. р., что почти в 2 раза превышает объем за аналогичный период прошлого года.

Если убрать сделки по рефинансированию, то объем выдачи в 1 кв. новых ипотечных кредитов составил около 300 млн. р., что на 55% больше 1 квартала 2017 года.

Планируется, что за 2018 год будет оформлено дополнительно 1,3–1,4 млн. сделок на общую сумму до 2,5–2,8 трлн. р., что приведет к росту общего ипотечного портфеля на 50%.

Рассматривая объемы выдачи по региональному принципу, четко прослеживается тенденция оформления сделок в Москве и Московской области:

Его доля составляет более 20% общего объема ипотечных ссуд.

Средняя величина задолженности по ипотечному кредитованию составляет 2,1 млн. р. В Москве и области – до 3,5–4 млн. р., в регионах 1,8 млрд. р. Это объясняется хорошей платежеспособностью жителей Московского региона, по сравнению с другими областями РФ.

Ставки по кредитам

На фоне роста ипотечного кредитного портфеля происходит снижение процентных ставок по сделкам. За последние 3 года средняя процентная ставка уменьшилась на 3 п. в 2017 году и составила 11,7% годовых. В 1 квартале 2018 года снижение ставок продолжилось. Сегодня оформить ипотеку реально под 8–10% годовых.

В марте произошло снижение ставки рефинансирования до 7,25%, что будет способствовать дальнейшему снижению процентных ставок до 7%, в перспективе до 6% годовых.

Размер средневзвешенных ставок по оценке Аналитического Центра ДОМ.РФ:

С начала 2015 года происходит улучшение качества ипотечного кредитного портфеля. Доля просроченных ссуд имеет устойчивую тенденцию к снижению.

Согласно данным, представленным ЦБ РФ, доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечного портфеля составляет:

Таким образом, наблюдается тенденция к погашению не только краткосрочной просрочки, длительность которой не более 3 месяцев, постепенно снижается просроченная задолженность длительностью более 180 дней.

Следует принимать во внимание, что удельный вес просроченных кредитов размывается новыми выдачами, поэтому ее объем является таким маленьким. Если анализировать просроченные кредиты в количестве штук, то картина будет выглядеть по-другому. Ипотечные сделки, задолженность по которым вышла на просрочку с первого дня, составили 114,1 тыс. шт.

Кредиторы считают, что ипотека является наиболее надежным способом кредитования, несмотря на то, что в связи со снижением доходов заемщиков, возможен рост просроченной задолженности по сделкам.

Объемы выпуска ипотечных ценных бумаг

С точки зрения инвестирования ипотечные ценные бумаги являются качественным продуктом. Риски по ним минимальны, доходность находится на уровне ОФЗ+1–1,25%. Однако, в связи с ужесточением условий проведения сделок по выпуску ЦБ, рынок не развивается.

До кризиса 2014 года наблюдался устойчивый рост рынка ипотечных ЦБ. Экономический упадок привел к замораживанию выпуска. В 2016 году всего было реализовано 16 сделок на 81 млрд. р., в 2017 г. – 8 сделок на 124 млрд. р., в т. ч. объем в 109 млрд. р. реализован в рамках программы «Ипотечный агент «Фабрика ИЦБ».

По состоянию на 01.02.2018 объем ИЦБ составил 370,2 млрд. р., треть из них «фабричные».

Спред между доходностью ИЦБ и ОФЗ по оценке АИЖК имеет тенденцию к снижению:

Таким образом, говорить об оживлении рынка преждевременно.

Эксперты считают, что в 2018 году ипотечный рынок продолжит свой рост. Прогнозируемое увеличение составляет до 25–30%.

Это может привести к недостатку фондирования даже в крупных кредитных компаниях с государственным участием.

Это потребует внедрения новых финансовых инструментов, в т. ч. выпуск новых ипотечных долговых ценных бумаг.

Доля плохих долгов россиян в банках достигла минимума за шесть лет

С начала 2019 года доля розничных кредитов с просроченными платежами сократилась на 0,6 процентного пункта, до 4,8%, на 1 октября, следует из данных ЦБ. Уровень просрочки опустился ниже 5% впервые с апреля 2013 года и оказался минимальным с марта того же года, хотя с тех пор кредитный портфель увеличился в 2,2 раза, до 16,9 трлн руб. К плохим долгам Банк России относит ссуды, по которым клиенты не совершали платежей по графику более 90 дней. К октябрю объем таких кредитов составил 811,8 млрд руб.

Какие кредиты россияне платят аккуратнее всего

По кредитам, срок платежа которых наступил в сентябре 2019 года, уровень просроченной задолженности распределялся следующим образом:

  • самая низкая просрочка зафиксирована по кредитам под залог жилья, кроме ипотеки — 2,3%;
  • доля плохих долгов по ипотеке на 1 октября составила 4,8%;
  • для автокредитов этот показатель находился на уровне 7,4%, с начала года рост составил 0,9 п.п.;
  • просрочка по кредитам наличными, кредитным картам и POS-кредитам, которые ЦБ классифицирует как «иные потребительские ссуды», на 1 октября была самой высокой — 7,9%.

Снижение доли просроченных долгов происходит на фоне роста долговой нагрузки россиян. Как сообщал ЦБ, она достигла 10,6% от уровня доходов — рекорда как минимум за семь лет. 3,7 млн граждан с 2017 года расплачиваются по долгам с помощью новых кредитов.

Читайте так же:  Киа соренто в кредит без первоначального взноса

Охлаждение розничного кредитования — одна из официальных целей Банка России. Регулятор с 2018 года вводил повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, а также по ипотеке с низким первоначальным взносом. Такой подход должен стимулировать банки выдавать более качественные ссуды, указывал ЦБ. С 1 октября 2019 года российские банки и МФО также обязаны учитывать долговую нагрузку клиента при выдаче беззалогового кредита или займа. Работа с более закредитованными клиентами стала для них менее выгодной. По прогнозам ЦБ, рост необеспеченного кредитования, в текущем году превышавший 20%, в 2020 году может замедлиться до 10%.

Почему нагрузка на граждан растет, а просрочка — нет

Снижение доли просроченной задолженности во многом обусловлено ростом банковских портфелей, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. На 1 октября объем выданных кредитов населению увеличился на 15% по сравнению с уровнем в начале года.

«Рост портфеля по факту привел к размыванию текущего уровня просрочки», — подчеркивает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Высокие темпы кредитования чисто арифметически способствуют снижению просрочки, так как «знаменатель показателя увеличивается быстрее, чем числитель», говорит и представитель ЦБ. На снижение показателя также влияет продажа банками долгов коллекторам, продолжает он.

Снижение доли неработающих кредитов связано и с повышением качества работы банков, и с упрощением процедур рефинансирования, добавляет первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Просрочка не показатель качества

Хотя уровень просроченной задолженности не растет, качество банковских портфелей ухудшилось, отмечало ранее рейтинговое агентство «Эксперт РА». В первой половине 2019 года кредитные организации стали наращивать резервы по необеспеченным ссудам с небольшой просрочкой — в итоге стоимость риска (отношение созданных резервов под потери к размеру кредитного портфеля) выросла до 6,9%.

«Многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или переуступают проблемную задолженность коллекторским агентствам», — объясняет Балясова. По этим причинам показатель балансовой просрочки нельзя назвать исчерпывающим. Показатель доли просрочки практически никогда не отражает реального качества кредитного портфеля, соглашается директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

Насколько банки застрахованы от некачественных долгов

Плохие долги сейчас зарезервированы на 92,1%, следует из данных ЦБ. Уровень сформированных банками резервов по просроченным кредитам с начала года снижается, но в среднем за год остается наиболее высоким с 2008 года (более ранних сведений регулятор не приводит).

Качество розничных портфелей банков остается удовлетворительным, утверждает представитель ЦБ. «Ранние индикаторы качества необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных в 2019 году, указывают на увеличение рисков по сравнению с 2018 годом, однако остаются существенно ниже значений в 2015–2016 годах», — говорится в ответе регулятора на запрос РБК.

По мере замедления роста розничного кредитования просроченная задолженность будет увеличиваться, считает Хотимский. Балясова также считает, что рост проблемных долгов возможен в среднесрочной перспективе.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам и как её правильно рассчитать

Средневзвешенная ставка определяет размер переплаты по кредиту. Показатель изменяется в зависимости от объема займа, процентов по нему и срокам погашения. Рассмотрим, как рассчитать среднюю ставку, какие ставки предлагают крупные банки РФ и как снизить средний процент по кредиту.

Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам

Средневзвешенная ставка — это средний показатель стоимости всех полученных и выданных займов или кредитного банковского портфеля. Он рассчитывается финансовой организацией для определения эффективности собственной работы.

В масштабах государства средневзвешенная ставка определяется суммой выданных и взятых кредитов всеми банками страны. Расчет показателя проводит Центробанк, чтобы определить общую эффективность работы банковской системы РФ.

Важно! Средневзвешенная ставка рассчитывается не только для определенного финансового учреждения или в масштабах государства. Подводится статистика и в пределах региона. Показатели страны или отдельного субъекта федерации учитываются в определении процентов для кредитования потребителей.

Зачем требуется ее расчет

Кроме определения эффективности работы финансового учреждения и всей банковской системы, расчет этого показателя позволяет потребителям определять выгоду различных кредитных программ.

Часто банки предлагают заманчивые условия кредитования, минимальный процент за пользование займом или его полное отсутствие. Понятие средневзвешенной ставки аннулирует эти «выгоды», поскольку средний показатель по стране или региону не бывает нулевым или слишком низким. На деле беспроцентный кредит обрастает комиссиями, жесткими условиями выдачи и доступен для единиц потребителей, способных подтвердить высокий доход.

Видео (кликните для воспроизведения).

Банкам расчет этого показателя позволяет контролировать ликвидность. Если она высока — выдают больше займов, если снижена — привлекают финансы со стороны.

Предприятиям это помогает определить займы с завышенным процентом и прибегнуть к рефинансированию.

Формула расчета

Формула для определения средневзвешенной ставки по кредитам — это отношение остатка по займу с процентами к общей задолженности:

где СПС — средневзвешенная процентная ставка, К*П — остаток по кредиту, умноженный на проценты по нему, ∑К — общая задолженность.

Внимание! Если у юридического или физического лица несколько займов, их суммируют. В расчете участвуют и недавно закрытые кредитные обязательства.

Пример

Как работает формула, показывает наглядный расчет. Например, у предприятия есть 2 кредита:

  • на 10 млн руб. со ставкой 10%;
  • на 5 млн руб. со ставкой 8% (2 млн организация уже выплатила банку).

В этом случае расчет будет следующим:

Итоговое значение — нефиксированная величина. На показатель влияют различные факторы: получение организацией следующей ссуды, изменение банком процентов по одному из выданных займов, порядок расчета с кредитором. При досрочном погашении часто начисляют дополнительные комиссии.

Для оценки эффективности деятельности компании имеет значение и текущий валютный курс Центробанка.

Какие кредиты участвуют в определении показателя

Для расчета средневзвешенной ставки используются разные типы кредитов, выдаваемых в банке:

  • ссуды, предоставляемые на длительный срок;
  • среднесрочные и краткосрочные кредиты;
  • инвестиционные взносы;
  • средства оборотных активов банков.

Для организаций и физических лиц расчеты проводятся отдельно. Итоги публикуются в открытом доступе на официальном сайте ЦБ РФ и ежемесячно обновляются.

Для определения ликвидности банковских учреждений используются все его финансовые активы: от собственного капитала до межбанковских кредитов, остатков на депозитных и расчетных счетах организаций и частных лиц.

Средневзвешенная ставка по кредитам в РФ

Банк России в 2020 году продолжит смягчать кредитно-денежную политику. Это положительно скажется на стоимости займов и кредитов. В 2020 базовая ставка по кредитам будет не мене 6–6,5%.

Средний процент по потребительским кредитам составит 12,6%, по ипотеке — 8,5–9%. Для сравнения в октябре 2019 года размер ставки по займам свыше одного года для физических лиц составлял 13,17% .

Читайте так же:  Как проверить наличие долгов по кредитам

Ставки по депозитам (в руб.) на срок до года для физических лиц в декабре 2019 составили 4,90%, свыше 1 года — 6,16%.

В долларах США СПС по депозитам до года (по данным последнего квартала 2019) составила 1,03%, более 1 года — 1,37%.

Для организаций размер этого показателя в долларах составил 3,93% по кредитам до 1 года и 5,47% — больше года. Субъекты малого и среднего предпринимательства на срок до года рассчитывали на ставку 7,58%, свыше года — 6,35%. В евро она составила 9,04% и 3,99% соответственно.

В евро средневзвешенная процентная ставка для физических лиц на конец 2019 года составила 0,2% до года и 0,44% — больше года.

Средняя кредитная ставка в самых крупных банках

Физическим лицам в Российской Федерации в прошлом году предоставлялись проценты по потребительским кредитам со средневзвешенной ставкой в размере 13,16% (до года) и 15,25% (свыше года).

Автокредиты выдавались по процентной ставке 8,32% (до года) и 12,77% (больше года).

Справка! Статистика приведена на сайте Центрального Банка РФ на основе анализа данных 30 крупнейших банков страны.

Нефинансовые организации рассчитывали на 9% годовых на кредиты в рублях. Субъекты среднего и малого бизнеса при кредитовании на срок больше года получали ссуду под 10,27% годовых.

По прогнозам аналитиков отрасли, в 2020 году ожидается незначительное снижение этих показателей.

Понижение среднего процента по кредитам

Эффективность привлечения кредитных средств напрямую связана с тем, какой размер имеет текущая средневзвешенная процентная ставка. Чтобы кредитование было максимально выгодным, за размером СПС важно следить, выбирая минимальные показатели.

Для этого прибегают к определенным мерам:

  1. Выбирают кредитные продукты с минимальным процентом.
  2. Сначала выплачивают займы с самым высоким процентом, постепенно переходя к самому низкому (такие кредиты погашают в конце).
  3. Если за время пользования кредитом ставка по нему возросла, заемщик (физическое лицо или организация) вправе настаивать на реструктуризации задолженности.

Заключение

Зная величину средневзвешенной ставки и понимая, как она рассчитывается, удастся целесообразно пользоваться кредитными ресурсами для улучшения личного благосостояния или доходов коммерческой организации.

Контроль СПС важен не только в масштабах одной компании или кошелька физического лица. Он играет важную роль в формировании государственной кредитной политики, поэтому за изменениями показателя пристально следят эксперты Центрального банка.

Статистика кредитов

В экономике страны важную роль играют займы и процентные ставки по ним. Развитость отрасли влияет на всех участников правоотношений. Статистика кредитов фиксирует объемы займов, размеры ставок и рост задолженности по годам. Анализ данных позволяет делать прогнозы на будущее.

Что значит кредит

Кредит – это передача одной стороной другой материальных ценностей (денег, товара) на условиях возвратности в установленный срок и за определенную плату. В переводе с латинского термин означает «заем».

Кредит позволяет приобрести требуемые вещи или услуги за деньги, которые принадлежат банку. Суть процесса:

Что такое ставка по кредиту

Процентная ставка – это сумма в % к размеру кредита, которую человек должен заплатить за пользование займом. Можно сказать, что ставка по кредиту – это стоимость заемных средств. Для банка деньги – это тот же товар. Он выдает их во временное пользование населению, а за это берет плату. Если говорить о потребительском займе или ипотеке, то ставка – это годовой процент.

Кому и зачем нужна статистика

Кредитная статистика формируется самими банками и хранится в специально созданных бюро. В России функционирует 12 таких учреждений. Банк самостоятельно решает, в какой БКИ разместить кредитные истории своих заемщиков. Основные показатели статистики:

  • средний срок ссуды;
  • средний размер процентной ставки;
  • оборачиваемость кредитов;
  • эффективность средних вложений;
  • длительность просроченной задолженности;
  • удельный вес просрочки по ссудам.

Статистика кредитов нужна банкам для вынесения решения по выдаче займа. Также она требуется заемщику, который интересуются состоянием своей кредитной истории перед обращением в банк за ссудой.

Статистику займов ведет и Банк России, чтобы дать оценку закредитованности населения, выявить количество серийных заемщиков (брали новые кредиты, не погасив старые) и установить, какие проблемы решаются с помощью кредитования.

По результатам анализа статистики, к примеру, ФОМ (Фонд общественного мнения) формирует «Портрет среднестатистического заемщика».

Рынок кредитования в РФ

Статистика по кредитам за 2017 год демонстрирует рост количества выданных займов. Прирост составил 34,8 млн. ссуд. Общая сумма займов – около 5,68 трлн. руб. Показатели 2017 года перекрыли результаты докризисного периода.

Статистика кредитов показывает – риск просрочки по всем видам задолженности составляет 4,5%. Показатель в два раза меньше, чем в 2013 году. Банки усовершенствовали методы сбора проблемной задолженности.

На что берут кредиты? По данным Home Credit Banka потребительские займы обычно берут для ремонта квартиры или дома, покупки недвижимости или авто. Основная причина – снижение процентных ставок. Люди стали чаще брать ссуды на отдых. Примерно каждый пятый смартфон куплен в кредит.

Какая статистика потребительских кредитов в России? За 1 полугодие 2017 года самые высокие темпы роста выдачи займов зарегистрированы в Санкт-Петербурге, Волгоградской, Белгородской области.

В стране также наблюдается сильный рост в сегменте «Кредитных карт». Количество кредитов по статистике выросло до 8,65 млн. штук. Общий показатель поднялся до 544,5 млрд. руб. (по данным ОКБ). Прирост составил 48%.

Статистика ставок по кредитам:

Статистика международных кредитов показывает, что долги российских резидентов перед зарубежными банками также выросли. По данным БМР, за первое полугодие 2017 года долг составил около 102,7 млрд. долларов. Основная часть приходится на банки следующих стран (в млрд. долларах):
  1. Франция – 16,3.
  2. Великобритания – 14.
  3. Германия – 7,7.
  4. Австрия – 5,4.
  5. Нидерланды – 3,9.
  6. Япония – 3.
  7. Другие страны – 52,4.

Государственные ссуды являются одной из форм привлечения денежных средств. Государство может быть должником и кредитором одновременно.

Ипотечные займы (ИЖК)

По данным Центрального Банка в России сократилось количество банков предоставляющих ИЖК. В начале 2018 года функционировало всего 410 банков. Кредитование прекратили 74 учреждения. Большая часть приходится на ЦФО. Здесь функционирует 209 банков. Из них 179 расположено в столице.

Статистика выдачи ипотечных кредитов в 2017 году зафиксировала 1,08 млн. ссуд. Общий объем займов вырос до 2,02 трлн. руб. Прирост составил 37,2%. Средний размер ипотечных ссуд – 1,87 млн. Почти 32% выданных ипотечных кредитов по статистике приходится на следующие регионы:

  1. Москва.
  2. Московская область.
  3. СПБ.
  4. Тюменская область.

Средний размер ИЖК в регионах в 1,5 раза выше, чем по России. Статистика по ипотечным кредитам показывает, что совокупный объем займов к концу 2017 года вырос до 5,14 трлн. руб. Прирост составил 15,4%. Доля кредитования в иностранной валюте – 0,8% от общей суммы.

Читайте так же:  Взять кредит в евразийском банке онлайн заявка

Статистика процентных ставок по кредитам демонстрирует снижение показателя до рекордного минимума. Средневзвешенная ставка по ИЖК – 9,79%. В предыдущем году ставки были на уровне 11,54%. В иностранной валюте ставки начинались с 7,47%. Рейтинг банков по объему кредитования в 2017 году (Топ-10):

Займы на авто

В 2017 году существенно вырос сегмент авто кредитования. Статистика кредитов показывает, что объем ссуд в 2017 году для покупки автомобиля составил 333,35 млрд. руб. Тогда как в 2016 году было выдано займов на сумму 245,62 млрд.

Многие банки предоставляют ссуды не только на покупку новых транспортных средств, но и подержанных авто или мотоциклов. Однако финансовые организации требуют, чтобы заемщики приобретали КАСКО на автомобиль. Дополнительным условием является страхование жизни покупателя.

Юридические лица

Какая статистика выданных кредитов предприятиям? На 1 января 2018 года объем предоставленных займов в национальной валюте составил 34,81 трлн. руб.

Статистика кредитов в России отмечает, что половина займов приходится на ЦФО. Объем ссуд составил около 18,879 трлн. руб. Из них 13,82 трлн. приходится на Москву. Доля остальных федеральных округов (трлн. руб.):

  1. Северо-Западный – 3,66.
  2. Южный – 2,29.
  3. Приволжский – 5,11.
  4. Северо-Кавказский – 0,24.
  5. Уральский – 1,93.
  6. Сибирский – 1,97.
  7. Дальневосточный – 0,70.

В иностранной валюте и драгоценных металлах предприятиям было выдано более 3,63 трлн. руб. Статистика кредитов ЦБ РФ показывает, что около 1,77 трлн. приходится на ЦФО. Доля столицы составляет 1,48 трлн. Статистика ставок по кредитам для юридических лиц:

Статистика задолженности по кредитам в рублях по состоянию на 1 января 2018 года насчитывала более 22,88 трлн. Доля ЦФО – около 12,35 трлн. Из них 9,04 трлн. приходится на Москву.

Статистика просроченной задолженности по кредитам составила более 1,8 трлн. руб. На долю ЦФО приходится 949 млрд.

Статистика кредитов насчитывает более 6,33 трлн. руб. задолженности у юридических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах. Доля ЦФО – 3,11 трлн. руб. Из них 2,5 трлн. приходится на Москву. Объем просроченной задолженности – 142,7 млрд.

Малый и средний бизнес

В 2017 году банки выдали субъектам МСП кредитов на сумму 5,98 трлн. руб. Из них около 420,9 млрд. приходится на долю ИП. Объем ссуд МСП в иностранной валюте и драгоценных металлах составляет 132,6 млрд. руб.

Совокупный объем задолженности среднего/малого бизнеса на 1 января 2018 года составил более 4 трлн. руб. Данные отдельных федеральных округов (млрд.):

  1. Центральный – 1657.
  2. Северо-Западный – 445,43.
  3. Южный – 365
  4. Приволжский – 661,1.
  5. Северо – Кавказский – 135,06.
  6. Уральский – 251,4.
  7. Сибирский – 346,88.
  8. Дальневосточный – 150,64.

Статистика невозврата кредитов в России зафиксировала в 2017 году сокращение объема проблемных ссуд среди МСП на 7%. Показатель составил 622,7 млрд. руб.

По объему выданных займов субъектам МСП лидирует Сбербанк. В 2017 году банк выдал ссуд на 60% больше, чем в 2016.

Физические лица

Объем выданных кредитов населению по статистике составил 12,03 трлн. руб. Более 5,17 трлн. приходится на долю ЖК. Доля федеральных округов (трлн. руб.):

  1. Центральный – 3,5.
  2. Северо-Западный – 1,38.
  3. Южный – 1.
  4. Приволжский – 2,24.
  5. Северо – Кавказский – 0,33.
  6. Уральский – 1,33.
  7. Сибирский – 1,6.
  8. Дальневосточный – 0,61.

Статистика кредитов в РФ насчитывает 99,7 млрд. задолженности у граждан в иностранной валюте. Доля ЦФО – около 7,53 трлн. Из них 5,81 трлн. приходится на Москву. Статистика банков по выдаче кредитов населению:

Более 4,9 трлн. руб. от общего объема кредитов выданных гражданам приходится на Сбербанк.

Банк побил рекорды по объему выданных розничных ссуд 4 месяц подряд. Статистика кредитов Сбербанка показывает, что в январе 2018 года гражданам было выдано ссуд на сумму 195 млрд. руб., что в 1,9 превышает показатель прошлого года. Статистика выданных кредитов физическим лицам:

Сколько людей не платит кредиты? В 1 полугодии 2017 года количество проблемных должников превышало 6 млн. человек. Основная причина – потеря работы. Встречались случаи суицида из-за кредитов. Массовые самоубийства пришлись на 2008–2009 гг.

Во избежание проблем можно воспользоваться страхованием кредита. По статистике банки предлагают оформить страховку жизни при получении беззалогового кредита наличными или потребительского займа. Если заемщик становится неплатежеспособным, то страховая компания погашает долг.

Республика Казахстан

В 2017 году объем выданных ссуд в национальной валюте вырос до 9,4 трлн. тенге. В иностранной валюте наблюдается отрицательная динамика. Показатель снизился до 3,3 трлн. тенге.

В Казахстане зафиксировано увеличение объема розничного (+6,3%) и оптового (+1,5%) товарооборота на фоне роста потребительского кредитования.

Статистика выдачи кредитов показывает, что ссудный портфель банков по итогам 2017 года составил 13,6 трлн. тенге. Показатель уменьшился на 12,4%. Размер просроченной задолженности – 1,3 трлн. тенге.

Ссудный портфель ипотечных организаций увеличился на 41 млрд. тенге. Прирост составил 30,7%. Совокупный объем ипотечной задолженности – 174,5 млрд. тенге.

Какая статистика невозвратов кредитов? На 1 января 2018 года просроченная задолженность ипотечных ссуд составляла 15,2 млрд. тенге.

В 2017 году совокупный объем микрокредитов выданных МФО составил 160 млрд. тенге. Статистика возврата кредитов показывает, что просроченная задолженность (более 90 дней) составила 3,4%, или 5,4 млрд. тенге.

Рынок кредитования РБ

На 1 января 2018 года задолженность физических лиц составляла более 9,03 млрд. руб. На долю национальной валюты приходится 8,98 млрд., иностранной – 50,8 млн. Половину составляют займы в долларах США. Объем проблемных ссуд к концу 2017 года составлял 44,5 млн.

Статистика потребительского кредитования граждан в начале года составляла 1,71 млрд. руб. К концу 2017 года показатель вырос до 3 млрд. Прирост составил 75%.

Объем займов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья в Беларуси по состоянию на 1 января 2018 года достиг 6,49 млрд. руб. В 2016 году показатель был на уровне 5,96 млрд. Статистика просроченных кредитов на 01.01.2018 года – 17,9 млн.

Статистика банковского кредитования показывает, что субъектам МСП в 2017 году выдано 704,5 млрд. руб. К концу года совокупный размер займов составил более 8,29 млрд. Из них:

  1. В национальной валюте – 4,14 млрд.
  2. В иностранной валюте – 4,15 млрд.

Просроченная задолженность МСП на 1 января 2018 года – 276,9 млн. руб. На долю национальной валюты приходится 113,3 млн., иностранной – 163,5 млн.

Видео (кликните для воспроизведения).

Статистика финансов также фиксирует займы, выданные банками по разным видам экономической деятельности. Данные на графиках:

Статистика процентных ставок по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here