Почему в россии высокие ставки по кредитам

Почему в России такие невыгодные кредиты?

Многие россияне жалуются на высокие процентные ставки по кредитам в российских банках и в сравнение приводят данные других стран. При этом очевидно, что процентные ставки в России остаются такими высокими вовсе не из-за жадности банков. Кто же в этом виноват?

Журнал Reconomica разбирается, почему брать ипотеку в России так дорого.

Как формируется процентная ставка

Первое, что следует учитывать, — под какой процент коммерческий банк берёт деньги у Центрального банка. В разных странах этот показатель свой. Как правило, чем дольше существует кредитная система и чем она устойчивее, тем этот показатель ниже. В США он составляет менее 1 процента от суммы кредита, в Великобритании — около 0,5 процента, в России показатель намного выше — 7,75 процентов годовых (в 2015 году этот показатель вообще составлял 17 процентов).

Причин много

Следующий фактор, влияющий на конечную процентную ставку, — ожидаемая инфляция. Нестабильная валюта может увеличить процентную ставку, в то время как доллар или евро держат её в адекватном состоянии. Надбавка на инфляцию может составлять от 10 до 100 процентов от общей ставки.

Банк знает, что не все кредиты будут возвращены, поэтому он закладывает оплату рисков в каждый кредит, как правило — это 2-8 процентов. Все зависит от конкретного банка: некоторые умышленно снижают этот показатель, другие страхуются максимально.

Не будем забывать, что банк должен зарабатывать. Маржа банка может составлять от 1 до 10 процентов, каждый случай индивидуален. Иногда банки умышленно снижают этот показатель для своих постоянных клиентов.

Отдавать кредит на нынешних условиях очень тяжело.

Как показывает практика, только часть факторов регулируются самим банком, в остальном же они просто подстраиваются под условия рынка, в котором существуют. Поэтому разговоры о “жадности” того или иного банка условны, чаще всего они просто страхуют себя от потерь. Учитывая кредитную ситуацию в России, эта страховка вполне оправдана.

Государство не реформирует систему, а работает в ней

Потребительский кредит в США для человека без кредитной истории может включать в себя 3-5 процентов годовых — нереальные цифры для России. В нашей стране проценты для потребительского кредита начинаются с 10 процентов и доходят до 20. При этом целевые кредиты (такие как ипотека) государство поддерживает и помогает их выплачивать.

Многодетные семьи могут взять ипотеку под 10 процентов годовых, при этом государство будет выплачивать из них 4 процента, однако и 6 процентов годовых — слишком много по мировым стандартам.

Учитывая то, что ипотеку берут не на год, а на десятки лет, общая переплата может составить и 120, и 150 процентов. Проблема в том, что помощь в выплате ипотеки может в любой момент прекратиться, из-за чего на человека упадёт кредит с 10 процентами годовых. Это уже совсем другие деньги, особенно при отсутствии экономического роста в стране.

Кредиты в России и других странах очень отличаются.

Ипотека в США

Процентная ставка по ипотеке в США составляет от 2,5 до 4 процентов годовых, при этом предусматривается, что срок выплаты должен составлять 15-30 лет.

Банки предлагают разные методы оплаты ипотеки, один из них — изменение суммы выплат. К примеру, в начале выплат человек платит одну сумму, а к концу — другую. Предполагается, что это не принесёт заёмщику неудобств, так как если речь идёт о молодом специалисте, то со временем он станет больше зарабатывать.

Ипотека в Великобритании

Британцы выдают ипотеку с процентной ставкой 2-5 процента годовых. Это условия для местных жителей, однако оформить ипотеку может и иностранец, правда, на других условиях: процентная ставка составит 4-6 процентов.

Благодаря большой популярности этого банковского продукта в Британии, ипотеку там можно подобрать с самыми удобными условиями. Учитывая долгосрочность ипотечной системы, для тех же англичан абсолютно нормальной является ситуация, когда родители берут ипотеку для покупки дома, а последние взносы за него вносят их дети. Существует и практика, когда ежемесячные взносы снижаются и человек выплачивает только проценты, а уже в конце срока выплат он выплачивает “тело” кредита. Каждый желающий может подобрать условия, которые выгодны именно ему.

Многие люди воспринимают свои кредиты как ношу.

Минимальные ставки редко правдивы

На сайтах некоторых банков можно увидеть очень приятные глазу условия, к примеру, 12 процентов годовых для потребительского кредита. Однако после оформления заявки вам предложат другие условия, к примеру, 15 процентов. Это связано с кредитной историей, заработком заёмщика — для получения “рекламных” условий требуется выполнение слишком большого количества условий.

Кредитная система западных стран работает так давно, что все основные показатели были сформированы ещё десятки лет назад. Именно поэтому ставки на потребительские кредиты и ипотеки так отличаются, если сравнивать с российской системой. То, что россияне часто не отдают займы, лишь усугубляет ситуацию.

Почему в России дорогие кредиты?

Как известно, российские банки выдают кредиты под весьма и весьма внушительные проценты. Кредиты в России в три-четыре раза дороже, чем в западных странах. И это при том, что экономическая ситуация в российской экономике не хуже и даже лучше, чем в некоторых странах Западной Европы. Так почему и — самое самое главное — за что с нас с вами берут лишние проценты?

Судя по стоимости кредитов, в России живут самые богатые люди. Процентные ставки у нас просто заоблачные: почти в 4 раза выше, чем в США и Европе. К примеру, обычный потребительский кредит банки выдают под 19.5% годовых, кредит на автомобиль обойдется в 14.2%, а взять деньги под ипотеку получится в среднем под 12.5% в год. Для сравнения: в Соединенных Штатах начальная кредитная ставка по ипотеке составляет 3.88%, Германии — 4-5%, Франции и Великобритании — 4%, а Португалии и вовсе 2.75%. Откуда берется столь колоссальная разница?

Причины появления высоких ставок

Наши финансисты главным виновником постоянно называют высокую инфляцию. В России она составляет около 8%, а в странах Европы и в США в два раза меньше — не более 4%. Поэтому ЦБ России приходится следить за тем, чтобы прибыль банков от выданных кредитов не съедалась инфляцией. Однако даже в этом случае цифры несоизмеримы с европейскими. Европейский ЦБ устанавливает ставку кредитования на уровне 0.75% , американский — 0-0.25%, японский — 0-0.1%, российский — свыше 8%. Получается, что российские банки изначально получают деньги от ЦБ России по завышенной стоимости и ниже 8% годовых выдавать кредиты не могут!

Затем банкиры прибавляют к этой ставке свои операционные расходы, закладывают прибыль и убытки и выдают деньги физическим лицам под «бешеный» процент, который в два-три, а в некоторых случаях и в 10 раз превышает первоначальную ставку. Возникает закономерный вопрос: «А не велика ли маржа у наших банков?».

Читайте так же:  Организации выдающие займы онлайн на карту

Эксперты рынка кредитования отмечают, если раньше российские банки могли занимать для ипотечного и потребительского кредитования на Западе под 4-5%, то на сегодняшний день такая возможность у них отсутствует, что также неблагоприятно сказывается на стоимости кредитов. Однако главным фактором, оказывающим влияние на процентные ставки, эксперты считают отсутствие свободной конкуренции. Согласно действующему законодательству, ни один западный банк не может открыть свой филиал в России. Даже если на банке находится вывеска с названием известного в мире иностранного банковского учреждения, то это не означает, что банк работает по западным стандартам. Получается, что на рынке кредитования существует полная монополия, что позволяет выдавать дорогие кредиты, чем учиться работать по-западному.

Западные банки привыкли работать на небольшой марже, в отличии от российских. Получить кредит онлайн без тщательной проверки платежеспособности заемщика в западных банках довольно сложно. Российские же банки не утруждают себя даже поверхностной проверкой и перекладывают эти риски на плечи заемщиков, тем самым еще больше взвинчивая стоимость кредитования.

Выходит так, что за недобросовестных заемщиков платят те, кто исправно оплачивает кредиты. И вряд ли банки работают себе в убыток, если посмотреть на выплачиваемые топ-менеджерам банков премиальные. Эксперты считают, что объективная ставка по кредитам на сегодняшний день находится в пределах 11-12% в год. Более того, банкиры блокируют любые законодательные инициативы, направленные на снижение процентных ставок. В частности, в течение десяти лет блокируется закон о «Строительно-сберегательных кассах», в котором предполагается оформление кредита на покупку жилья или его строительство из более дешевых источников, к примеру, вкладов граждан.

Какой же выход?

Как выясняется, российская банковская система построена таким образом, что в ней не может быть дешевых кредитов. Основная задача Центрального Банка России удерживать инфляцию и поддерживать стабильность валютного курса, что негативно сказывается на развитии промышленности и бизнеса. Эксперты считают, что выходом может стать изменение задач ЦБ на законодательном уровне, сделать которые следует типовыми для Европы, США, Японии и других развитых стран, в которых главная задача центробанков — поддержка роста экономики и развития промышленности.

На нашем сайте Вы можете заполнить заявку и получить микрозайм без отказа, даже не посещая офиса кредитной компании.

Классическая олигополия: почему в России высокие проценты по кредитам

Смена руководства Центробанка снова актуализировала тему смягчения кредитно-денежной политики, чтобы сделать доступнее кредиты для российских предпринимателей. Наиболее ярко по этому поводу высказывался Олег Дерипаска, призывавший ЦБ «перестать бубнить суеверия». Да и сама Эльвира Набиуллина хотя и осторожно, но согласилась с возможностью смягчения денежной политики — иначе, как заметила сама новый руководитель ЦБ, «для нас станут нормой 2–3% роста».

За этими дискуссиями в стороне остается главный вопрос: а только ли денежно-кредитная политика виновата в дороговизне займов? Немного статистики: разрыв в процентных ставках для корпоративных заемщиков в России и Европе составляет сегодня около 10% годовых, притом что инфляция у нас выше примерно на 4 процентных пункта. Не многовато ли это — 5–6% годовых разницы в реальных процентных ставках для бизнеса?

Российские банкиры оправдывают эту разницу более высокой стоимостью привлеченных средств и страновым риском. Но за этой красивой риторикой скрывается и другая часть истории — извлечение банками повышенной маржи и чересчур высокие операционные расходы (опять же относительно европейских показателей).

И причина такой вольной жизни банкиров стара и очевидна: слабая конкуренция.

Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50% приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58%, из которых более трети приходится на Сбербанк.

Мы сталкиваемся здесь с классической олигополией, да еще и под государственным крылом. Разумеется, процентные ставки по кредитам, формируемые в такой вопиющей ситуации, не могут считаться рыночными: налицо явный пример монопольного завышения цен на кредитные продукты.

В последние 15 лет регулирование банковской сферы, увы, сводилось как раз к мерам, уменьшающим конкуренцию. Все это время под лозунгами борьбы с «банковскими помойками» и укрепления стабильности шло укрупнение банков и ликвидация мелких игроков. Союзниками в этом вопросе были и государство, и владельцы крупных частных банков — опубликованные в начале 2000-х предложения РСПП по банковской реформе, по сути, ничего, кроме банковской консолидации, не предлагали. Госбанки особенно опасны для конкуренции: пользуясь административной протекцией, они намного агрессивнее навязывают рынку правила игры.

Сторонники сильной руки государства в экономике, жалуясь на дороговизну кредитов для бизнеса, призывают то к принудительному ограничению маржи банков, то к смягчению монетарной политики ЦБ. Но практически никто не поднимает руку на «священную корову» — не предлагает всерьез заняться демонополизацией банковской системы.

Политика демонополизации экономики вообще никогда не была в особом почете. ЦБ политику консолидации активно поощрял, поскольку ему, как регулятору, разумеется, проще иметь дело с ограниченным числом крупных игроков. Точно по такой же логике Минфин с традиционным презрением относился к мелким налогоплательщикам, постоянно создавая для них новые сложности, как, например, недавнее повышение страховых взносов для индивидуальных предпринимателей, которое уже привело к закрытию сотен тысяч ИП.

Причины высоких кредитных ставок в России вовсе не только в «суевериях» ЦБ и ненормально высокой инфляции (о причинах которой отдельный разговор), а прежде всего в олигополизации банковского сектора, позволяющей банкам брать с заемщиков чрезмерно много.

Конкуренция в банковском секторе могла бы решить эту проблему, и не нужно заниматься централизованным регулированием банковской маржи. Для начала нужно принять твердую программу разукрупнения и приватизации государственных банков. Пора признать, что делать в этом секторе государству нечего: доминирование госбанков (формальный отсчет которого можно, наверное, вести с покупки Гута-банка ВТБ в 2004 году) не сделало кредиты доступнее. Давайте признаем этот государственно-банковский эксперимент неудачным.

Кредиты: как и зачем «ОНИ» держат ставку в разы выше, чем на Западе?

Сделать ее заметнее в лентах пользователей или получить ПРОМО-позицию, чтобы вашу статью прочитали тысячи человек.

  • Стандартное промо
  • 3 000 промо-показов 49
  • 5 000 промо-показов 65
  • 30 000 промо-показов 299
  • Выделить фоном 49
  • Золотое промо
  • 1 час промо-показов 5 ЗР
  • 2 часa промо-показов 10 ЗР
  • 3 часa промо-показов 15 ЗР
  • 4 часa промо-показов 20 ЗР

Статистика по промо-позициям отражена в платежах.

Поделитесь вашей статьей с друзьями через социальные сети.

Ой, простите, но у вас недостаточно континентальных рублей для продвижения записи.

Получите континентальные рубли,
пригласив своих друзей на Конт.

Как известно расширенное воспроизводство невозможно в условиях, когда ставка по кредитам выше доходности в основных секторах экономики. Кто будет будет брать кредит, если платежи по нему выше возможной прибыли от вложения в бизнес?

Поэтому, стимулируя её рост, ставку рефинансирования роняют до нуля, как Европейский ЦБ или вообще переходят к политике отрицательных процентных ставок (ПОПС), как в Японии (-0,1%), Швеции (-0,5%) или Швейцарии (-0,75%). В результате промышленность стран капиталистического ядра, получает кредитные ресурсы под смешные 2-4% годовых. У нас же ставка по кредитам в разы, а иногда и на порядок выше.

Читайте так же:  Погашение кредита европа банк картой

Данные по секторам экономики России

Наша экономика, в этой ситуации, не в состоянии конкурировать с западной, получающей почти бесплатные ресурсы на непрерывную модернизацию. Результат – обвальная деградация любого сложного производства в стране. Некое развитие наблюдается, только там, где государство выступает в роли инвестора, осуществляя прямое финансирование (в основном ВПК), то есть в тех секторах экономики, куда «частника» особо и не пускают.

Как организованна эта финансовая удавка?

Нам уже 25 лет вещают о необходимости привлечения иностранных инвестиций. Однако и внутри России их более, чем достаточно! Только «наши» банки аккумулировали свободных средств, более чем на 36 триллионов рублей (в основном банковские депозиты). Это больше 600 миллиардов долларов. Однако, в результате завышенной ставки по кредитам, эти средства в реальную экономику почти не идут, так как потенциальные заёмщики не готовы их брать под такие проценты. Поэтому банки начинали нести убытки — ведь деньги лежат без движения. При «естественном» развитии ситуации, рано или поздно банкстеры были бы вынужденны кардинально снизить ставки. Это вытолкнуло бы эти огромные, потенциальные инвестиции в экономику России, ведь их критически не хватает предпринимателям для расширения бизнеса. Без них деградирует наша промышленность!

Мелкие и средние, особенно региональные банки попытались пойти по этому пути. Результат — массовая «зачистка» банковской сферы устроенная ЦБ. С 2013 года, в результате этой войны, лицензии уже отозваны у 346 банков! Причины происходящего банальны: ведь в результате их действий могла снизиться норма прибыли у нашей «пятибанкирщины«, монополизирующей с помощью ЦБ, рынок финуслуг!

Однако эту часть глобального финансового интернационала, нельзя обижать, лишая сверхприбылей. Поэтому ЦБ РФ, вместо кардинального снижения собственной ставки, начинает изымать «лишнюю» ликвидность (деньги). Он размещает облигации и проводит депозитные аукционы, беря у банков «в долг» — почти под 9% годовых! Только за одну неделю сентября 2017 года ЦБ взял в долг у банкстеров более 1 триллиона рублей. Не отстаёт от ЦБ и Минфин РФ, размещая свои облигации.

В результате ставка по кредитам, для бизнеса, остаётся запредельной. Вместо того, чтобы «ломать голову» оценивая платёжеспособность потенциального заёмщика и разбирать рентабельность его проекта, банки просто «дают деньги в рост». государству. В результате прибыль, уже на 70% (. ) контролируемого «бандой пяти», банковского сектора в январе-июле приблизилась к 1 трлн руб., вдвое (. ) превысив результат того же периода 2016 года.

За чей счёт «банкет», спросите Вы? Ведь проценты надо платить?! Да за наш с Вами . за счёт налогов с населения и бизнеса, за счёт прибыли «нашего» Центрального банка страны. Фактически банкстеры от паразитирования на бизнесе и имитации деятельности по обеспечению экономики кредитными ресурсами, перешли к прямому грабежу государственных и бюджетных средств!

Если учесть, что одновременно с кредитованием Минфина и ЦБ РФ под 9%, коммерческие банки, под ещё более высокий процент, кредитовали регионы, то картина складывается просто дикая!

Вместо финансирования развития экономики страны, за счет частных средств, происходит прямое финансирование прибыли, частных по сути банков, за государственный счет.

Удивительно, что в условиях этой бюджетной «халявы», они ещё продолжают имитировать осуществление реальной банковской деятельности.

Кому выгодна это шулерская схема?

В выигрыше, только банкстеры, паразитирующие на государстве и та часть бизнеса, которая не зависит от кредитов российских банков! Та, чей основной рынок сбыта продукции не внутри России, а на Западе. Там же, в своей МЕТРОПОЛИИ, они традиционно брали кредиты (по ним и ударили санкциями).

Каким образом компрадоры обеспечивают проведение ТАКОЙ финансовой политики? Через свою политическую обслугу в Государственной Думе — ЕдРо. Они назначают Председателя ЦБ и его Совет Директоров, утверждают Правительство.Они не заинтересованы в усилении в России национальной буржуазии, особенно связанной с реальным производством. Ведь у них другие экономические интересы, а политические конкуренты не нужны никому… Ведь иначе, «обзаведясь жирком», те могут поддержать на выборах альтернативные политические проекты и похоронить их безраздельное господство.

Начало серии «Правильный диагноз болезни страны»:

Почему кредиты в России такие дорогие?

Кредиты, конечно, дешевеют. Но совсем не так, как хотелось бы, особенно если соизмерить их нынешние ставки с текущими показателями инфляции и величиной ключевой ставки Банка России.

Что у нас сегодня со ставками и с другими величинами разных интересных показателей? В сентябре 2017 года средневзвешенные процентные ставки по кредитам свыше одного года, предоставленным кредитными организациями нефинансовым организациям, по данным Банка России, составили 10,2%. Это, безусловно, заметно ниже, чем было, к примеру, в начале 2015 года (15-16%), но всё-таки это не тот уровень, который можно было бы ожидать на фоне снижения в этот же период величины ключевой ставки Банка России с 17% в январе 2015 года до 8,5% в сентябре 2017 года. Выходит, что ставка ЦБ, по которой регулятор ссужает деньги банкам, снизилась за два с половиной года почти вдвое, а ставки по кредитам компаниям — всего в полтора раза.

Точно так же непропорциональным получается сокращение ставок по кредитам в сравнении со снижением инфляции. Если в 2015 году цены в России увеличились на 12,9%, то уже в сентябре 2017 года, согласно Росстату, они росли менее чем на 3% в годовом выражении, а к концу этого года темпы роста стали ещё ниже. Получается, что инфляция за последние пару лет и вовсе сократилась более чем вчетверо.

Но уж коли мы сравниваем динамику снижения ставок по кредитам с тем, как снижалась ключевая ставка Банка России и инфляция, надо посмотреть на ставки по кредитам не только юрлицам, но и физлицам. А они были такими: от 19,5%-22% в начале 2015 года до 14% в сентябре 2017 года. Согласитесь, что снижение на фоне четырёхкратного падения потребительской инфляции получается совсем небольшое.

Почему так происходит? Величины ставок по кредитам зависят не только от стоимости кредитных ресурсов для кредитных учреждений, то есть в первую очередь банков (а эта цена определяется величиной ключевой ставки Банка России). Стоит отметить, что российские эксперты вообще довольно сильно переоценивают то, насколько ключевая ставка влияет на стоимость кредитов и на стимулирование деловой активности.

От чего же ещё зависит цена кредитов? Среди важных факторов — неопределённость экономической ситуации в стране; качество активов, которые находятся в залогах по выданным банками кредитам; финансовое состояние заёмщиков и ряд других параметров. Уровень инфляции, безусловно, тоже учитывается.

Если неопределённость экономической ситуации высока, если финансовое состояние заёмщиков оставляет желать лучшего, если качество залогов не на высшем уровне, если финансируемые проекты недостаточно эффективны и так далее, то всё это прямо отражается на уровне процентных ставок — в сторону их повышения.

Что у нас с неопределённостью экономической ситуации? Она высока. Доказательства? Пожалуйста: это, например, результаты регулярных исследований деловой активности предприятий России со стороны Росстата. Или, проще говоря, готовности компаний вкладывать в собственное развитие. Среди факторов, которые, по мнению руководителей бизнеса, больше всего ограничивают деловую активность, одно из первых мест в последнее время постоянно занимает такой фактор, как «неопределённость экономической ситуации». Повышенные ставки по кредитам — это плата за те риски, которые несёт неопределённость экономической ситуации.

Важно отметить вот что: в этих исследованиях руководителей компаний в числе прочего просят оценить, насколько им мешает развиваться дороговизна кредитов. И топ-менеджеры отвечают, что для них это менее значимый фактор, чем неопределённость того, что будет происходить с экономикой. Ведь если владельцы и руководители компаний не представляют, будет ли экономика расти или падать, а если будет расти — то как быстро, то им не так и важно, дороги кредиты или нет: если есть серьёзный риск падения экономики или же долгого пребывания её в состоянии стагнации, когда рост на 1,5% в год уже является поводом для гордости чиновников, тогда имеет смысл вообще никаких кредитов не брать.

Читайте так же:  Кредит до 5 миллионов рублей банк

Банки, смею предположить, даже не знакомясь с результатами исследований Росстата тоже понимают, что относительно высокие ставки кредитования не являются таким уж большим препятствием для заимствований, как это принято считать. Если у предприятий нет проблем со спросом на свою продукцию, если они динамично развиваются, они будут брать кредиты и по высоким ставкам. Это, кстати, доказывает и наша экономическая история (к примеру, в годах эдак 2006-2007).

Заёмщики стали платить хуже

Стоит сказать ещё об одном факторе, который, безусловно, влияет на величину процентных ставок — финансовом состоянии субъектов экономики. Оно, между прочим, не такое хорошее, как можно было бы себе представить на фоне какого-никакого экономического роста и рекордно низкой инфляции. Текущие данные о финансовых результатах деятельности организаций: в январе-сентябре 2017 года общий сальдированный финансовый результат (прибыль минус убыток) всех российских предприятий (без субъектов малого предпринимательства, банков, страховых организаций и госучреждений) был на 8,8% меньше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Если учесть, что ещё в начале 2017 года был рост данного показателя (за I квартал 2017 года — на 4,9% по сравнению с тем же кварталом годом ранее), то сегодня всё ровно наоборот. С учётом всего этого даже несколько удивительно, что процентные ставки по кредитам продолжают снижаться.

Ещё один тревожный звоночек: осенью 2017 года число банкротств в России приблизилось к своему историческому максимуму, который был зафиксирован в октябре 2009 года. Согласитесь, что странно было бы ждать от банков снижения процентных ставок по кредитам на фоне растущего числа банкротств — ведь риски невозврата кредитов для них растут.

Видео (кликните для воспроизведения).

Поэтому неудивительно, что растёт просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юрлицам и индивидуальным предпринимателям: по состоянию на 1 октября 2017 года она составила почти 1,9 трлн рублей, в то время как по состоянию на 1 января 2017 года она составляла 1,7 трлн рублей. Кстати, те же 1,7 трлн рублей просрочки были и по состоянию на 1 января 2016 года — то есть ситуация начала ухудшаться именно в этом году.

В строительстве просроченная задолженность по кредитам по состоянию на 1 октября 2017 года составила 370 млрд рублей. Эта отрасль поставила антирекорд по просрочке.

Что касается физических лиц, то здесь, конечно, объёмы просроченной задолженности гораздо меньше. К примеру, просроченная задолженность по рублёвым ипотечным жилищным кредитам по состоянию на 1 ноября 2017 года составила 55,6 млрд рублей (то есть покупающие жильё россияне — достаточно ответственные заёмщики: такой размер просрочки практически не заметен на фоне всего объёма кредитного портфеля — 4,9 трлн рублей). Но и этот показатель растёт: так, на 1 января 2017 года просроченными считались кредиты на 48 млрд рублей (при общем объёме ипотеки в 4,4 трлн рублей), на 1 января 2016 года — 39,5 млрд рублей (при общем объёме 3,9 млрд рублей).

Низкая инфляция не спасает

Итак, риски банков растут — заёмщики рассчитываются всё хуже, а это толкает цену кредитов вверх. Но ведь инфляция всё равно упала очень сильно! Тогда почему же проценты по кредитам снижаются так медленно? Дело в том, что у нас обычно сравнивают величины банковских ставок с уровнем потребительской инфляции (индексом потребительских цен), между тем как в кредитовании тех же юрлиц гораздо большее значение имеет индекс цен производителей промышленных товаров. Так вот, в октябре 2017 года эта «промышленная» инфляции составила 7,6% в годовом выражении (сравните с потребительской инфляцией в 2,7% по итогам того же октября 2017 года). Сегодня цены производителей растут значительно, в разы быстрее потребительских цен. И это также не позволяет снижать ставки по кредитам.

Таким образом, существует целый ряд факторов, препятствующих снижению кредитных ставок. Препятствует ли это развитию экономики через угнетающее воздействие на инвестиционную активность предприятий и потребительские настроения граждан? Конечно, да. Если хотим добиться ощутимого прогресса в снижении кредитных ставок, надо не только просто снижать инфляцию (причём не только потребительскую), но работать и по другим направлениям: повышать определённость экономической ситуации, принимать меры по улучшению финансового состояния предприятий и граждан, проводить более гибкую денежно-кредитную политику и так далее.

ЦБ пояснил, почему в России дорогие кредиты и как с этим бороться

СЕЛИГЕР (Тверская область), 25 авг — РИА Новости. Банк России для удешевления кредитов населению и бизнесу стремится обуздать инфляцию, но только совместные действия с правительством, в том числе по сдерживанию тарифов на услуги естественных монополий, смогут привести к цели, заявила председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в ходе Всероссийского форума молодежи.

«Да, кредиты у нас дорогие. Не слишком дорогие для того, чтобы развивалось производство, но и для того, чтобы сделать кредиты более доступными и дешевыми мы снижаем инфляцию», — сказала Набиуллина.

По ее словам, реальная процентная ставка в РФ по кредитам сопоставима с уровнем во многих странах — около 3%. «Но из-за того, что высокая инфляция, номинальные ставки достаточно высокие», — пояснила она.

«Банки работают с чужими деньгами, в банк несут деньги граждане и юридические лица, у которых есть свободные средства. Они приносят туда деньги, они хотят, чтобы доход был не ниже инфляции, иначе эти деньги обесцениваются. Если банк получает ресурс, а банк — финансовый посредник, — он должен получать прежде всего ресурсы от граждан, у которых есть свободные средства, а не от государства», — продолжила глава регулятора.

Почему проценты по кредитам в России намного больше чем на Западе?

Кредит – важнейший инструмент для развития бизнеса. Если предприниматель видит, что спрос на его услуги или продукцию растет, он стремится расширить производства, арендовать новые площади, набрать дополнительный персонал и т.д. Для чего он это делает? Для того, чтобы расширяясь получать дополнительную прибыль.

Все это звучит хорошо, но в 90% случаев, для любого расширения или роста просто нет свободных денег. Ведь новый цех нужно сначала построить, наладить производство и только потом получать прибыль (то что ее может не быть – это вопрос не имеющей отношения к данной статье).

Вся история развития капитализма заложена на том, что предприниматели брали деньги в кредит у людей и организаций (банков), которые им сужали данные деньги. Вся эта история повторяется и в России.

Кредиты физических лиц – это более частный случай. Однако они точно так необходимы как нам самим (например, для покупки машины), так и государству. Ведь любые наши покупки, с использованием кредита, означают рост экономики.

Читайте так же:  Можно вернуть товар купленный в кредит

НО ПОЧЕМУ ЖЕ В ЭТОМ СТОЛЬКО НЕСПРАВЕДЛИВОСТИ!?

О чем речь в вопросе выше? Многим нашим соотечественникам, сталкивавшимся с процентными ставками на Запада на уровне 1-3%, не совсем понятно, почему у нас они составляют 10%-20% и даже более процентов. Более того, это действительно бесит, когда понимаешь, какие огромные дополнительные средства (проценты), мы отдаем банкам.

На самом деле причины крайне объективны.

1. Высокий уровень инфляции в нашей стране. Процентная ставка по кредиту, в идеале, всегда будет выше уровня инфляции. И если на Западе деньги выдаются под 1-3%, можно быть уверенным, что в конкретной западной стране уровень инфляции на данный момент ниже, чем в России.

2. Стоимость привлечения денег самими банками . В Европе сейчас по депозитам банки платят фактически 0% годовых как физческим, так и юридическим лицам. Значит, получив такой депозит, банки могут выдать и более дешевый кредит. У нас ни один банк не сможет взять деньги под такой низкий как в Европе процент.

3. Разный уровень риска для банков . Прибыль последних формируется с маржи (разницы между стоимостью привлечения денег и выдачей кредитов). Из этой маржи также оплачиваются случаи, когда клиент не может рассчитаться с банком. В нашей стране таких случаев крайне много. Физические лица, теряя работу, не имеют в большинстве случаев накоплений, чтобы продолжить оплачивать кредит. А юридические лица вообще в любой момент рискуют лишиться бизнеса из-за нашей действительности, а залог, который был внесен пару лет назад, в виде обеспечения по кредиты, просто испариться.

4. Сохраняющаяся низкая производительность труда в банковском секторе. Она действительно ниже, чем в западных банках. А значит реальные расходы наших банков выше, чем западных.

Поэтому банки вынуждены закладывать гораздо больший процент маржи, учитывая описанные выше риски.

ЧТО СО ВСЕМ ЭТИМ ДЕЛАТЬ?

Теоретически ситуацию можно исправить, напрямую допустив на наш рынок западные банки. Сейчас они могут работать в России только в виде совместных предприятий, эффективность которых мы прекрасно видим. Но, стоит учитывать, что в ближайшее время наши законодатели скорее всего не допустят этого. Плюс, даже придя на наш рынок, такие банки смогут понизить ставки, но не до европейского уровня, в силу причин, указанных в пунктах выше.

Если вы хотите знать больше об инвестициях, приходите на бесплатный мастер-класс, регистрация по ссылке

Реальность высоких ставок: почему в России ипотека дороже, чем за границей

МОСКВА, 8 ноября – РИА Новости, Елена Лыкова. Надежды на то, что ставки по ипотечным кредитам в России и за рубежом могут сравняться, пока, увы, не сбылись – стоимость ипотеки у российских банков в два-четыре раза выше, чем, например, западноевропейских. По словам экспертов, опрошенных РИА Новости, высокие ставки отечественных кредитных организаций могут достаточно точно рассказать о реальном уровне инфляции в стране, аппетитах банков и о том, как финансисты оценивают кредитные риски.

Делим «слона на бифштексы»

Чтобы понять, почему в России ставка по ипотечным кредитам намного выше ставок в развитых зарубежных странах, нужно посмотреть на отдельные составляющие процентной ставки, а также на причины, влияющие на величину каждой составляющей.

Ставка по любым кредитам, включая ипотечные, как в России, так и за ее пределами, формируется с учетом нескольких факторов, говорит финансовый директор DeltaCredit Елена Кудлик. К ним эксперт относит стоимость финансирования, которое банк должен привлечь для минимизации своих структурных рисков на срок, максимально приближенный к сроку кредитования, стоимость расходов банка на поддержание операционной деятельности, стоимость кредитного риска и маржу банка от выдачи кредита.

При этом банки привлекают финансирование несколькими способами – кредитуясь у Банка России, с помощью межбанковского кредитования, за счет средств вкладчиков, а также за счет привлечения синдицированного кредитования, размещения облигаций и публичного размещения акций.

«Из всего этого перечня достаточно точно можно определить только стоимость первого пункта – фактически это ставка рефинансирования ЦБ РФ — 8,25%», — поясняет глава аналитического агентства RWAY Александр Крапин.

Впрочем, в цене ипотечного кредита можно достаточно точно отследить и стоимость денег на межбанковском рынке.

Для этого достаточно посмотреть, как меняется стоимость кредитов с комбинированной и плавающей ставкой, «привязанных» к индексу MosPrime для рублевых продуктов и Libor для валютной ипотеки.

На примере кредитов с плавающими ставками – «DeltaВариант» (плавающая долларовая ставка) и «DeltaМечта» (плавающая рублевая ставка) Кудлик демонстрирует, как трансформировалась процентная ставка по кредиту в зависимости от изменения стоимости межбанковского кредитования. Для сравнения собеседница агентства использует выборку за 7 мая 2012 года и 7 ноября 2012 года по кредитам на 10 лет с первоначальным взносом от 30 до 50% от стоимости жилья.

Если весной этого года ипотека по программе «DeltaВариант» обходилась в 8,6% (Libor 1,1%), то осенью ее стоимость снизилась до 8,4% (Libor 0,9%). За этот же отрезок времени ипотечная ставка по программе «DeltaМечта» уменьшилась с 13,68% (MosPrime – 7,18%) до 13,39% (MosPrime – 6,89%).

Как подчеркивает финансовый директор DeltaCredit изменение индексов MosPrime и Libor отражают реальную ситуацию с привлечения средств на рынке.

«Хотя эти индексы и краткосрочные, но их изменение проецируется на «длинные деньги». Используя их кредитующая организация минимизирует свои процентные риски, не закладывая процентный риск в ставку», — указывает Кудлик.

Инфляционная составляющая

В свою очередь генеральный директор агентства недвижимости «Бекар» Сергей Козлов добавляет, что в ставку рефинансирования закладывается инфляция.

Как именно инфляция «прячется» в ставке рефинансирования, вполне понятно объясняет заместитель президента-председателя правления ВТБ 24 Анатолий Печатников на примере текущей ситуации в России.

Банкир обращает внимание на то, что в 2012 году в нашей стране произошел колоссальный рост спроса – это, по его мнению, подтверждается объемами розничной торговли, ростом доходов населения, сокращением безработицы, а также уровнем потребления электроэнергии и объемами грузоперевозок.

Повышенный спрос приводит к повышению цен и, как следствие, к росту инфляции, а одна из государственных мер по борьбе с инфляцией – ограничение ликвидности на рынке и удорожание денежных ресурсов для банков, отмечает он.

«Подтверждение тому – повышение ставки рефинансирования Центробанка, которое мы наблюдали в конце сентября. Потенциал роста этой ставки на горизонте 9 месяцев – еще 0,5 процентного пункта. Тренд на удорожание ликвидности, я думаю, продолжится», — считает Печатников.

С ним согласна вице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН), эксперт Государственной Думы РФ Ирина Радченко.

«На величину ипотечных ставок влияет уровень инфляции в стране. Например, если в США инфляция составляет 2%, то не удивительно, что ипотечная ставка там на уровне 3%. В то же время у нас в стране инфляция – порядка 7%, а ставка по ипотечным жилищным кредитам, выданным в рублях, на 1 сентября составляла 12,3%», — говорит она.

По мнению руководителя аналитического центра АИЖК Анны Любимцевой, уровень инфляции связан со степенью развития экономических институтов и механизмов, а также с их эффективностью и способностью оперативно реагировать на кризисные явления.

«Это и позволяет другим странам удерживать инфляцию в приемлемом диапазоне, чего пока не удается России, то есть инфляция и ее динамика, по большому счету — одни из первых показателей уровня развития и прозрачности экономики в целом», — рассуждает Любимцева.

Читайте так же:  Оформить онлайн заявку на получение кредита

Кстати, ведущий эксперт по вторичному рынку жилья и ипотеке офиса «Добрынинское» компании «Инком-Недвижимость» Анна Шушкова указывает еще на один индикатор, который, с одной стороны, позволяет оценить уровень инфляции в стране, а с другой – дает представление о стоимости для банка денег, которые может направить на ипотеку кредитная организация.

Шушкова отмечает, что, по большому счету, банк живет на проценты, которые зарабатывает от перепродажи средств, привлеченных от зарубежных банков или вкладчиков. Поэтому собеседница агентства предлагает посмотреть на ставки по банковским депозитам.

Сейчас некоторые российские банки предлагают вклады с 12% годовых, а если к этой цифре прибавить еще 1,5 — 2%, то и получится стоимость российской ипотеки, добавляет собеседница агентства.

«Если сейчас некоторые банки привлекают деньги граждан под 12%, то как они могут выдавать ипотечные кредиты под 8% годовых?», — поддерживает ее Радченко.

«Длинные» деньги для низких ставок

Кстати, Крапин из RWAY главной особенностью российской денежной системы по сравнению с аналогичными системами большинства стран мира называет отсутствие так называемой системы «длинных денег», с помощью которой обычно осуществляется финансирование долгосрочных программ заимствования.

Это, утверждает эксперт, наряду с другими факторами предопределяет высокую стоимость ипотечных кредитов для заемщика.

«В нашей стране проводится достаточно необычный эксперимент по построению американской модели ипотечного кредитования на «коротких деньгах», которые в большинстве стран мира существенно дороже в использовании, чем «длинные деньги», — утверждает Крапин.

Впрочем, отмечает Любимцева недостаток «длинных денег» сейчас есть не только в России, но и в развитых экономиках европейских стран.

«Если мы сравним ставки по привлечению долгосрочного финансирования, которое нужно для выдачи ипотечных кредитов, годичной давности и сейчас, то увидим, что из-за нестабильной экономической ситуации в мире и в еврозоне, ставки выросли на 2,5% – 3%», – дополняет картину Кудлик из DeltaCredit, констатируя, что как раз за этот период средние ставки по ипотеке и увеличились на 0,5 — 0,6%.

Финансовые риски и аппетиты банков

С августа 2011 года, когда средняя ставка по рублевой ипотеке была рекордно низкой и составляла 11,8%, ее уровень возрос на 1,5 процентных пункта – до 12,3% на 1 октября 2012 года, свидетельствуют данные Банка России.

В целом, отмечают эксперты, стоимость ипотеки для заемщиков по рынку сейчас колеблется по новым кредитам в пределах 12,5% — 13%. И если вычесть из ипотечной ставки ставку рефинансирования, то мы увидим, во сколько банки оценивают свои риски и какую маржу хотят получить. Весь вопрос, что является причиной этой разницы – аппетиты банков или экономические риски в стране.

Еще в начале этого года в интервью РИА Новости директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Егор Шкерин рассказывал, что ставку по ипотечному кредиту банк закладывает накладные расходы – затраты на содержание сотрудников и инфраструктуру, проверку информации клиентов, хранение ее в IT-системах, содержание кассы.

«На эти накладные расходы уходит еще порядка 1,5-2%. Еще порядка 1-1,5% мы прибавляем на вероятность дефолта по ипотечным программам», — говорил он, отмечая, что, по сути, маржинальность такого продукта, как ипотека, приближается к нулю.

Противоположную точку зрения отстаивает глава аналитического агентства RWAY.

«Стоимость платы за риск и доход кредитной организации составляет порядка 4,25%. По сравнению с аналогичными показателями в большинстве стран мира, это очень много», — считает он.

Любимцева из АИЖК также признает, что банки Западной Европы могут работать на более низкой марже, нежели российские.

«Это обусловлено объективной экономической реальностью, более совершенной инфраструктурой рынка и тем фактом, что риски финансовых институтов на развитых рынках априори ниже, чем на развивающихся. Но и доходность бизнеса, соответственно, тоже ниже», — поясняет она.

При этом, по словам Радченко, маржа банков в России формируется с учетом финансовых рисков, а также с учетом работы судебной системы.

«Если в США заемщик перестал платить банку, то с ним не будут церемониться – судебные приставы выставят мебель и вещи на улицу, а квартирой будет распоряжаться кредитная организация», — напоминает вице-президент МАИН.

А вот в РФ, указывает она, в силу исторической ориентации на социальную защищенность граждан взыскание задолженности с неплательщика становится серьезной проблемой.

«Часто заемщики призывают к тому, чтобы их пожалели, поэтому в маржу 3-4% закладываются риски судебной системы. Ставка будет ниже, если наша судебная система будет более совершенной», — предполагает Радченко.

По-мнению экспертов АИЖК, есть несколько путей снижения маржи банков, например, за счет внедрения ипотечного страхования. Суть в том, чтобы высокие риски, которые возникают при небольшом первоначальном взносе, банки не закладывали в процентную ставку, а перекладывали на страховщиков. Поскольку международный рынок страхования достаточно развит, есть основания полагать, что на тот же самый риск у страховщиков страховая маржа будет ниже той, которую закладывают сегодня российские банки. В этом направлении работает страховая компания АИЖК.

Еще одно направление – снижение транзакционных издержек, например, через введение электронной закладной и перехода от бумажного оборота к электронному, отмечают в АИЖК.

«Одной из мер по снижению процентной ставки по ипотечным кредитам является и рефинансирование рублевых кредитов, выданных по стандартам АИЖК. Ставка по таким кредитам, выкупленным АИЖК за первые восемь месяцев 2012 года, составила 10,6%, в то время как средневзвешенная ставка на рынке равнялась 12,1%», — добавляет Любимцева.

Реальность высоких ставок

Печатников ждет в обозримом будущем роста ипотечных ставок в диапазоне еще 1 процентного пункта.

Подтверждает прогноз на повышение стоимости ипотеки в своем последнем отчете и АИЖК, обращающее внимание на то, с августа, когда подорожало фондирование для банков, кроме Сбербанка, крупнейшего игрока ипотечного рынка, стоимость ипотеки повысили еще 12 банков, в том числе Сбязь-банк, «Юникредит» и «Возрождение». Впрочем, по мнению аналитиков агентства, до конца года средневзвешенные ставки не перейдут порог в 12,5%.

«Цены на ипотеку будут расти, что не увеличит доступности жилья. Это реальность, в которой нужно жить и которую нужно понимать», — категоричен заместитель президента-председателя правления ВТБ 24.

А Шушкова из «Инкома» и вовсе считает, что раз при достаточно высоких рублевых ставках по ипотеке заемщики все равно находится, банкам нет смысла снижать стоимость ипотечных продуктов. Эти взаимоотношения регулируются спросом и предложением, уверена эксперт.

И, похоже, многие россияне уже смирилось с тем, что им придется жить в ипотечной реальности высоких ставок. Тот же Печатников напоминает, ссылаясь на данные Росреестра, что во втором квартале этого года каждая пятая сделка с жильем в стране заключалась с использованием кредитных средств. В целом же по итогам года, считают в рейтинговом агентстве «Эксперт», в РФ выдадут ипотечных кредитов на 1,1 триллиона рублей – по сравнению с прошлым годом это будет больше на 54%.

Видео (кликните для воспроизведения).

Вопрос только в том, как далеко готовы зайти люди, обращающиеся за ипотечными кредитами, в своем желании купить жилье, и скоро ли на фоне пессимистических новостей из еврозоны или желания повысить рентабельность бизнеса банки доведут ставки по ипотеке до «заградительных», с точки зрения многих экспертов, 14%.

Почему в россии высокие ставки по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here