Плавающая ставка по кредиту это

Плавающая процентная ставка по кредиту

На сегодняшний день в сфере кредитования населения сложилась противоречивая ситуация: оформить кредит довольно легко, но вот с выплатами по нему часто возникают сложности.

И не всегда они произрастают из нежелания заемщика честно возвращать долг, хотя эта причина самая распространенная. Гораздо в большей степени нормальному процессу погашения долга мешают почти полная финансовая некомпетентность клиентов и невнимательность.

Внимательное чтение кредитного договора обязательно!

Наиболее часто проблемы рождаются вследствие того, что заемщик попросту не прочитал кредитный договор или сделал это вскользь, «по диагонали». И тогда, естественно, разъяренный клиент приходит в офис банка ругаться и доказывать, что ему была обещана совсем другая кредитная ставка, а на деле процент по кредиту оказался значительно выше.

Но это не вина банка, а следствие безответственного отношения к договору самого заемщика. Ведь организация четко прописывает постоянный размер ежемесячных платежей, а про процентную ставку в договоре так и говорится, что она может быть изменена. Причем прописано в документах все максимально подробно, доступно и прозрачно.

Однако ввиду своей финансовой неграмотности клиент мог попросту пропустить мимо такой кредитный термин, как «нефиксированная процентная ставка» или «плавающая ставка».

Получается, что заемщик как бы и не знал, с какой именно ставкой он берет кредит, но поскольку незнание правила не освобождает от его соблюдения, то клиенту все равно придется исполнять все свои кредитные обязательства согласно условиям договора.

Понятие о плавающей процентной ставке:

Суть принципа нефиксированной ставки состоит в том, что процент по ней высчитывается по особой формуле, в пределах которой плавающая ставка закрепляется за заранее оговоренной мировой валютой.

Обычно финансовые организации предоставляют заемщику не свои собственные средства, а денежные капиталы, привлекаемые извне, например, из средств вкладчиков банка или средств других более крупных финансовых учреждений.

Следует отметить, что процесс «одалживания» между самими кредитными организациями происходит с использованием «внутренних» ставок. Так, в России данная ставка называется MosPrime, для европейских государств применяется EURIBOR, для кредитов в долларовом эквиваленте существует Libor. У каждой из данных ставок есть свои особенности:

Libor (Либор) — процентная ставка с переменной величиной, согласно которой финансовые учреждения «одалживают» деньги друг другу в форме кредита. Само слово — это сокращение и расшифровывается оно как London Interbank Offered Rate, а по-русски Лондонская банковская процентная ставка;

MOSPRIME (МосПрайм) — процентная ставка с переменной величиной, принятая на вооружение в России в 2005 году, основываясь на преимуществах Либор. Размер ее определяет Национальная валютная ассоциация. Расчет происходит следующим образом: выбираются, а затем сопоставляются размеры процентных ставок по рублевым кредитам, предоставляемые 8 крупнейшими и авторитетными банковскими организациями России. Правда, с 2008 года перечень таких учреждений несколько расширился;

Euribor (Евробор) — процентная ставка в евро со средневзвешенными показателями, также используемая для процесса межбанковского кредитования. Само слово Euribor — это сокращение, под которым скрывается развернутое наименование European Interbank Offered Rate, в переводе на русский означающее Европейскую банковскую процентную ставку.

Если кредитная ставка, например, для потребительского кредита или кредита наличными будет меняться, то отсюда можно сделать однозначный вывод: банк, в котором оформлялся займ, осуществил привязку процента по кредиту к равноценному валютному эквиваленту согласно индикативной ставке.

Итоговый объем плавающей ставки складывается из суммы объемов межбанковской индикативной ставки и объемов доходов кредитной организации, в котором оформляется займ.

Надбавка в этом случае носит специальное название банковской маржи, это даже не термин, а скорее профессиональное сленговое выражение. Однако в официальном законодательстве четко прописаны требования к ней: ее размер всегда постоянен и не может меняться, а также его обязаны указывать в теле договора, предоставляемого клиенту.

Но там же отмечается, что в некоторых случаях размер маржи может быть пересмотрен, это условие тоже фиксируется в кредитном договоре, потому клиенту следует очень внимательно его читать перед подписанием.

Изменения размеров маржи в сторону увеличения или уменьшения возможны в том случае, если клиент пользуется долгосрочным кредитом, например, ипотечным с нефиксированной ставкой.

Через некоторое время банк может изменить размер маржи, но такая возможность обязательно должна быть отражена в договоре, и клиент должен о ней знать.

Выгодно ли оформлять кредит с плавающей ставкой?

По мнению экспертов в области финансов, оформление кредита с нефиксированной процентной ставкой порождает, как правило, множество проблем. Причем возникают они у российского потребителя, а вот западные заемщики наоборот оказываются в более выгодном положении.

Они точно знают, как уменьшить процент кредита, поскольку за рубежом процентная ставка привязывается к национальной, а не иностранной валюте.

Россиянам сложнее, поскольку кредит оформляется в рублях в большинстве случаев, а вот процент по кредиту привязывается к доллару или евро. И естественно вряд ли такая ставка будет выгодной, ведь размер ее будет напрямую зависеть от финансово-экономического климата внутри страны.

Стабильные финансовые условия и экономический рост внутренней валюты обуславливают стабильность и долларовых показателей, которые могут даже несколько понизиться.

Тогда и ставка, привязанная к доллару, будет держаться на одном уровне или делаться ниже, что клиенту банка, конечно, очень выгодно. В этом случае ему даже не придется ломать голову над вопросом, как уменьшить процент кредита.

Но в России финансово-экономическое благополучие бывает очень редко, примерно раз в 5-7 лет, а значит, клиенту вполне возможно придется платить более высокий процент ближе к концу срока погашения займа.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

У граждан, впервые обращающимся к займам, часто возникает вопрос: что такое процент по кредиту, от чего он зависит, как на него повлиять? Процент — это плата кредитору за то, что он выдал вам ссуду. Но важно учитывать, что клиент платит не за саму ссуду как таковую, а за время, в течение которого он пользовался кредитом. Поэтому, если вы хотите снизить до минимума переплаты, очень выгодно погашать кредит досрочно или, по крайней мере, брать его на маленький срок. Кроме того, чтобы максимально уменьшить ставку, можно брать небольшие суммы с дифференцированными ежемесячными платежами.

Читайте так же:  Какие автомобили можно взять кредит

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами. Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени. Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

  1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
  2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
  3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

  • Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
  • По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Виды процентных ставок

Итак, мы разобрались, что такое годовой процент по кредиту. Но какие бывают виды процентных ставок, от которых напрямую зависит сумма переплаты? Всего эксперты выделяют 11 видов, но мы кратко рассмотрим пять самых популярных видов:

  • Фиксированная. Устанавливается банком с опором на внутренние данные, поэтому в течение действия договора она не меняется, какая бы ни была экономическая ситуация у кредитора/страны;
  • Плавающая. Клиент соглашается, подписывая договор, с тем, что процентная ставка может меняться в любую сторону в пределах установленного коридора. В качестве причин изменений, как правило, выступают макроэкономические факторы — инфляция, ключевая ставка и т.д.;
  • Декурсивная. Под этим подразумевается взимание всех набежавших процентов в конце срока кредитования, когда возвращается вся задолженность целиком. Именно декурсивный вид используется при потребительском кредитовании. Для кредитных карт используется форвардный, когда проценты возвращаются постепенно;
  • Номинальная. Процентная ставка рассчитывается, исходя из экономических процессов внутри банка-кредитора. Расчет производится раз в квартал или любой другой период, установленный договором обслуживания;
  • Реальная или фактическая. То же, что и номинальная ставка, но учитывающая колебания цен внутри банка. Сейчас этот термин применяется и в другом значении — для определения полной стоимости кредита.

В чем подвох низких процентных ставок?

Этой хитростью очень часто, к сожалению, пользуются кредитные организации — причем не только МФО, но и вполне крупные банки.

Во-первых, они могут в рекламной кампании указывать, что процент по кредиту якобы составляет каких-то 14% годовых по потребительскому кредиту. Однако, при ближайшем рассмотрении, выяснится, что эта ставка актуальна лишь для определенных категорий населения — например, для «надежных» клиентов или социально незащищенных граждан. Таким образом, указанная ставка — минимальное значение, граница. Для вас же будет установлена ставка, например, 18-20% годовых, которая будет приближаться к максимальной ставке по займу.

Читайте так же:  Как вычислить процентную ставку по кредиту

Во-вторых, номинально ставка действительно может быть невысокой — например, 14% годовых. Однако, в эту стоимость менеджеры могут не вписать все дополнительные расходы: стоимость страхования, комиссионные за работу персонала и прочее. В таком случае реальная ставка может подняться до тех же 18-20% годовых.

Для того, чтобы определить реальную стоимость займа, нужно рассчитать эффективную процентную ставку (с 2008 года она называется «реальной ставкой»).

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Эффективный процент — это совокупность всех трат в процентном отношении от основного долга, связанных с получением кредита и пользованием ссудных денег. Чтобы лучше понять этот термин, воспользуемся примером.

Годовая ставка по кредиту может быть 20% годовых. Если вы возьмете займ на два года, номинальная ставка не изменится — но вот эффективная увеличится до 40%. Таким образом, эффективную процентную ставку используют для расчета ПСК, т.е. полной стоимости кредита.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

В остальных случаях можно воспользоваться готовыми калькуляторами (например, вот этот по ссылке: http://www.realtypress.ru/output/mycalc.html).

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

  • Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
  • Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
  • Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
  • Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.

Заключение

Ставка — это плата за пользование кредитом. Банк, как и любое другое предприятие, в первую очередь ориентируется на прибыль. Соответственно, в ставку заложены не только расходы организации, но и ее будущая прибыль.

Стоит выделять ставку годовую и эффективную — первое отвечает за стоимость пользования ссудой в течение года, тогда как эффективная учитывает абсолютно все переплаты. Рассчитать эффективную ставку можно самостоятельно по формулам или же с помощью специальных онлайн ресурсов.

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Виды процентных ставок по кредиту

Оформление кредита или ипотеки предполагает возврат долга с процентами. В России мы привыкли к тому, что ставка сохраняется в течение всего периода кредитования, а выплаты происходят аннуитетными платежами. Ранее же клиентам предлагался дифференцированный расчет, однако, к 2020 году таких предложений все меньше.

Что касается ставок, то здесь есть 3 вида начислений — фиксированная процентная ставка, плавающая и комбинированная. Последние две в России встречаются крайне редко и зачастую вызывают вопросы, связанные с порядком начислений такого рода процентов, способом расчета ежемесячных платежей и итоговым размером переплаты. Про процентные ставки мы также уже писали здесь.

Фиксированная ставка

Фиксированная процентная ставка — это тот вид начислений, при котором и заемщик, и кредитор четко осознают, какой ежемесячный платеж будет начислен, и какая сумма переплаты будет в итоге. На протяжении всего периода кредитования процентная ставка либо не меняется вообще, либо меняется на оговоренные в договоре конкретные единицы.

Выплаты здесь могут происходить аннуитетными платежами (про их разницу с дифференцированными можете почитать тут), когда заемщики платят равные суммы каждый месяц, или дифференцированными, когда равными долями платится тело кредита, а проценты начисляются на остаток, из-за чего ежемесячный платеж в начале и конце кредитования значительно различается.

Итак, что такое фиксированная ставка? Этот тот вид начислений, с которым заемщики в России сталкиваются чаще всего. Процент, прописанный в договоре, не меняется в течение всего срока кредитования. Измениться он может только в трех случаях:

  • Если стороны подписали дополнительное соглашение, прописав в нем новую ставку.
  • Если в договоре изначально был пункт о том, что ставка будет изменена. Например, в Центр-Инвест банке ставка по потребительскому кредиту в первые 3 года составляет 13%, а начиная с четвёртого – 14%.
  • Если клиент нарушил условия договора, что повлекло за собой увеличение переплаты. Этот момент в соглашении также должен быть оговорен.

Если изначально в договоре ничего не было сказано про изменение ставки, банк не имеет права поднять ее в одностороннем порядке. Однако если же вы невнимательно прочитали соглашение и не заметили пункта про возможность изменения процентов, тогда спорить с банком будет бесполезно — его действия были законны.

Главное достоинство неизменной ставки — стабильность. Процент переплат не зависит ни от каких внешних факторов. В момент подписания договора заемщик получает выписку, где прописаны сроки возврата, рассчитан ежемесячный платеж, вынесен итоговый размер всей ссуды. Таким образом клиент сможет планировать свой бюджет, чтобы не допускать просрочек платежей.

Минус такой системы — высокая переплата. Дело в том, что на этапе установки ставки кредитор сразу закладывает в нее всевозможные риски, связанные внешнеэкономическими факторами.

Плавающая ставка

Плавающая процентная ставка формируется из двух составляющих:

  • фиксированный процент кредитора (банковская маржа) — обычно от 1 до 6%;
  • собственно плавающий процент, зависящий от показателей выбранного индикатора финансового рынка.
Видео (кликните для воспроизведения).

В качестве нестабильной основы берутся:

  • ставка рефинансирования центробанка РФ;
  • усреднённая ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке — MosPrime Rate;
  • европейская межбанковская ставка — Euribor;
  • лондонская межбанковская ставка — Libor.

Плавающие ставки в основном применяются по долгосрочным займам — ипотекам или длительным потребительским кредитам.

Так как здесь все риски по резкому увеличению процентов ложатся на плечи заемщиков, начальная ставка здесь меньше, чем при фиксированной: кредиторы оставляют себе только небольшой процент прибыли, а остальная переплата формируется из внешних факторов. Оплата здесь происходит только дифференцированными платежами — аннуитетный платеж рассчитать практически невозможно.

Читайте так же:  Займ на карту быстро без справок

Так как переменный показатель может в один момент резко возрасти и привести к тому, что физ. лицо объявит себя банкротом, банки нередко устанавливают высшую планку по кредиту с плавающей ставкой. То есть в договоре будет прописано, что применяется ставка Libor+3%, но не более 25%.

Еще один момент, касающийся нестабильной составляющей, — единое значение фиксируется на определенный период. Например, при ипотеках часто берется значение на полгода, а значит общий процент переплат будет изменен дважды в год. В договоре это может выглядеть так: ставка = MosPrime Rate 6М + 2%.

Основное преимущество плавающего процента — более низкая ставка, по сравнению с фиксированной. При стабильности рынка заемщик сможет существенно сэкономить на переплате.

Минусы такой системы — риски заемщика и скудный выбор предложений на российском рынке. Если финансовая ситуация будет нестабильной, переменная составляющая может резко возрасти в несколько раз. Что касается выбора — в России в основном применяется фиксированный процент. Из крупных банков только ВТБ предлагал клиентам займы под плавающую ставку, но к 2020 году предложение ушло в архив.

Комбинированная ставка

Третий вид ставки — комбинированный. Он сочетает в себе характеристики двух предыдущих вариантов. Обычно на первые годы кредитования банк устанавливает фиксированную ставку, а на последние — плавающую.

В России получить ипотеку с комбинированной ставкой можно в Центр-Инвест банке. По условиям предложения в первые 10 лет ставка стабильная и составляет 11% годовых, а начиная с одиннадцатого года применяется плавающий вариант — размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 1 октября предыдущего года + 3,5% годовых. То есть в 2020 году ставка будет: 7,75% (ставка рефинансирования ЦБ на январь 2019 года) + 3,5% (ставка банка) = 11,25% годовых.

Комбинированный вариант включает в себя достоинства и недостатки двух предыдущих ставок. С одной стороны, в первые годы клиенты могут не переживать за скачки на финансовом рынке, но при этом не смогут сэкономить на ставке. С другой — подобных предложений немного, риски заемщика появятся по истечении оговоренного периода, но зато ставка в конце кредитования будет ниже, чем могла бы быть при фиксированном начислении. Как видно на примере Центр-Инвест, в конце кредитования клиенты сэкономят 0,25%.

Основные отличия друг от друга

Главное отличие трех видов ставок — способ начисления. Так, фиксированная ставка устанавливается в момент заключения соглашения и не меняется, если иного не прописано в договоре. Плавающая — формируется из двух показателей: фиксированного процента банка и плавающего показателя одного из индикаторов финансового рынка. Комбинированная — в начале кредитования начисляется по фиксированному проценту, а в конце — по плавающему.

Второе отличие — вид кредитования. Так, плавающая и комбинированная ставка устанавливается по ипотекам и долгосрочным потребительским займам, фиксированная — по всем видам кредитов.

Третье отличие — тип платежей. Дифференцированный вариант может быть применен при любом виде начисления, но чаще всего устанавливается при плавающей ставке. Аннуитетный платеж применяется при фиксированном проценте.

Помимо этого, ставки различаются выгодой и возможными рисками для заемщика. Причем чем больше выгода, тем выше риск. Так, при стабильном начислении клиент ничем не рискует, но и переплачивает банку на 1–2 процента больше, при плавающем — наоборот. Комбинированный вариант сочетает в себе и выгоду, и возможные риски.

Какая ставка выгодна для клиента

Однозначно ответить на вопрос, какая ставка выгоднее, — сложно. Каждый вид начислений имеет свои достоинства и недостатки. Если не брать в расчет скачки финансового рынка, то при плавающей ставке можно сэкономить до трех процентных пунктов, при комбинированной — до двух.

Однако, такие виды начислений применяются в основном на ипотеках, и человеку, не разбирающемуся в экономике, практически нереально предугадать, как поведет себя ставка через 5–10 лет. При стабильности рынка, экономия действительно будет, но если наступит экономический кризис, переплата может возрасти в несколько десятков раз.

Окончила ФУпПРФ, финансово-экономический факультет. 3 года проработала в Финпромбанке на должности «специалист отдела взыскания».

Разница между фиксированной и плавающей процентной ставкой

Кредитование — это мощный инструмент в руках банков, являющийся одним из основных источников их доходов. В руках человека, который понимает всю юридическую сторону вопроса, он может отлично помочь. Однако для людей, не разбирающихся в этом, кредит может создать много проблем. Поэтому рекомендуется изучить хотя бы базовые понятия, например, фиксированную и плавающую процентные ставки по кредиту на конкретных примерах. Какая процентная ставка будет вгодна конкретно вам, можете узнать, воспользовавшись нашим онлайн-калькулятором.

Общее понятие расчета процентов

Понятия фиксированной и плавающей процентных ставок по ипотеке чаще всего вызывают вопросы у потенциальных получателей кредита. Это довольно выгодно для банков, которые получают прибыль с плохо осведомленных клиентов.

Фиксированный метод

Этот вид кредитования наиболее безопасен для клиентов банков, ведь гарантия стабильности позволяет грамотно спланировать бюджет и вовремя погасить все долги. Такое практически невозможно при плавающей ставке по кредиту, поскольку при длительном сроке действия договора (например, 30 лет для ипотеки), вероятность того, что произойдут события, которые повлияют на изменение процентов переплаты за услугу, довольно высока.

При получении кредита с фиксированной процентной ставкой клиент получает сразу весь график погашения на весь период. Если будет допущена просрочка, то график будет пересчитан. Таким образом, процедура выплаты для клиента максимально прозрачна и у него не возникает мыслей о возможном мошенничестве со стороны банка.

П = ОСТ / КМ + ОСТ * ПМ, где

  • П — сумма ежемесячного платежа;
  • ОСТ — остаток средств, необходимых к погашению;
  • КМ — оставшееся количество месяцев или других периодов, которые обозначены клиентом и банком в договоре в качестве расчетных, до конца всех выплат;
  • ПМ — проценты по кредиту в месяц (получаются при делении годовой процентной ставки на 12).

В качестве примера следует рассмотреть одну ситуацию. Житель небольшого провинциального города взял кредит на сумму 100 тысяч рублей с фиксированным процентом 15% годовых. Полностью погасить его клиент планирует за 12 месяцев посредством 12 равных выплат. В таком случае, таблица дифференциальных выплат будет выглядеть так:

Номер выплаты Остаток задолженности, руб Сумма процентов, которые оплачены в этом периоде, руб Сумма основной части долга, которая оплачена в этом периоде, руб Общая сумма выплаты в этом периоде, руб
Читайте так же:  Можно ли оформить заявку на кредит
1 100 000 1250 8333,3 9583,3 2 91 666,7 1145,8 8333,3 9479,2 3 83 333,3 1041,7 8333,3 9375 4 75 000 937,5 8333,3 9270,8 5 66 666,7 833,3 8333,3 9166,7 6 58 333,3 792,2 8333,3 9062,5 7 50 000 625 8333,3 8958,3 8 41 666,7 520,8 8333,3 8854,2 9 33 333,3 416,7 8333,3 8750 10 25 000 312,5 8333,3 8645,8 11 16 666,7 208,3 8333,3 8541,7 12 8 333,3 104,2 8333,3 8437,5

Таким образом, в течение одного года клиент полностью погасит кредит, причем сумма выплаты каждый месяц будет немного уменьшаться: первый платеж составляет почти 9600 рублей, а последний — почти 8500 рублей.

Плавающий вариант

После того как термин фиксированной ставки разобран и понят, можно переходить в плавающей. Здесь все работает гораздо сложнее. Основная часть кредитов, которые выдаются по этой ставке, — это ипотека.

В зависимости от банка, будет использоваться одно из вышеописанных значений. Тогда уровень ставки определяется по одной из следующих формул:

  • Показатель от ЦБ РФ + % банка;
  • Показатель от Moscow Prime + % банка;
  • Показатель от EUR Interbank + % от банка;
  • Показатель от London Interbank + % от банка.

Главное преимущество перед фиксированными ставками — это довольно низкая маржа банка.

Иными словами, если в стране будет стабильная экономическая ситуация и в развитии финансового рынка не будет трудностей, то проценты останутся маленькими на весь срок.

Если же возникнут проблемы финансового рынка, и экономика начнет разрушаться, то проценты по кредиту могут серьезно вырасти, вплоть до неподъемных сумм. Поэтому те, кто соглашаются на ипотеку с плавающей ставкой, рискуют своей финансовой свободой.

В целом проценты при плавающей ставке меняются не сильно. В 90-е в нашем государстве СР от ЦБ РФ достигала больше 200% в год. Сегодня этот показатель составляет 8,75%. Однако никто не может гарантировать, что это не произойдет снова, особенно в долгосрочной перспективе.

Комбинированный способ

Отличным примером комбинированной ставки является ипотечная программа от банка ВТБ24. В ней проценты переплаты начисляются по таблице:

Первоначальный взнос, % Максимальная ставка в течение 1-го года, % Максимальная ставка на 2-й год, % Предел процентов на 3-й год, % Формула определения ставки в последующие годы погашения
Более 60 8,9 9,7 9,9 3% + СР (ставка рефинансирования ЦБ)
От 40 до 60 12,25 13,05 13,25 3% + СР
От 20 до 40 12,75 13,55 13,75 3,5% + СР

Сбербанк является наиболее востребованным банком в России. Поэтому большинство граждан склонны обращаться за услугами кредитования именно сюда.

Большинство предложений от Сбербанка подразумевают фиксированный процент. Несколько лет назад в СМИ появилась информация о том, что банк планирует реализовать плавающую ставку при оказании услуг ипотечного кредитования, а также для стандартных кредитных карт. Однако этого до сих пор не произошло.

Итоги сравнения

  • Фиксированный вариант подразумевает единый процент на весь срок погашения кредитных обязательств. Плавающая ставка может изменяться в зависимости от состояния финансового рынка. В случае серьезных проблем с экономикой второй вариант создаст существенные проблемы для клиентов банков, поскольку проценты могут подняться до заоблачных показателей.
  • Плавающий кредит гораздо выгоднее фиксированного, однако подразумевает определенные риски, которые возрастают при длительном периоде действия договора. На сегодняшний день отсутствуют специалисты, прогнозы которых имели бы высокую проходимость. Поэтому оформление ипотеки с плавающими процентами — это своего рода ставка, которая может выиграть или проиграть.
  • Фиксированная ставка гораздо больше плавающей (на момент подписания договора), однако здесь нет рисков, клиент чувствует гарантию стабильности и знает график погашения кредита на все годы вперед.
  • Для людей, которые нуждаются в срочном кредите и уверены, что смогут погасить его в первые годы после оформления, рекомендуется обратить внимание на комбинированный вариант. Он работает как фиксированный в течение нескольких первых лет, однако сам процент ниже.

После подробного изучения представленной информации не должно остаться существенных вопросов относительно методов расчета процентов переплаты при ипотеке и прочих займах. Остается лишь порекомендовать внимательно читать кредитный договор.

Плавающая процентная ставка — что это такое и как она рассчитывается?

Мало кто в России слышал о том, что существует плавающая процентная ставка по кредитам. Обычно банки предлагают определенный процент и ничего не говорят о том, что он может измениться со временем. Другое дело – дифференцированные платежи, о них знают все. Это когда сумма платежа от месяца к месяцу снижается, так как процент насчитывается на остаток долга по кредиту.

Под плавающие ставки в РФ выдается менее 10 % всех кредитов (по некоторым данным, даже не более 5 %). А вот на Западе такая практика широко распространена. Причина в том, что меняющийся показатель завязан на показатели внутренней и внешней экономики, и поведение первого зачастую непредсказуемо, особенно в периоды санкций, падения цен на нефть и других негативных событий.

Но давайте разберемся, стоит ли вообще искать, какие российский банки дают кредиты по нефиксированной ставке, и какая от таких займов может быть выгода для реального клиента.

Что такое плавающая процентная ставка?

Плавающая процентная ставка — это ставка, размер которой не зафиксирован на одном неизменном уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре). В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Она может быть завязана на ставки, действующие на межбанковском рынке, внутреннем или международном. Проще говоря, это ставка, под которую получают кредит банки. К этой величине в формуле добавляется фиксированный процент – к примеру, 3 %. Это уже чистая прибыль банка.

К примеру, получил банк займ под 6 %, а клиенту выдал под 6 % + 3 %. И всегда будет в выигрыше, даже если ставка для банков упадет до 4 % или поднимется до 7 %. А вот клиент банка выиграет только в том случае, если переменная величина будет оставаться примерно на том же уровне или уменьшаться. Если же она подскочит вверх, то и процент по кредиту вырастет, а значит, размеры платежей увеличатся.

Кредиты по плавающим ставкам

Плавающая процентная ставка по кредиту выгодна для заемщика на первоначальном этапе тем, что она ниже фиксированной. Скажем, если банк Х предлагает потребительский займ под 15 % годовых с фиксированной ставкой, то он же будет предлагать аналогичный займ с плавающей ставкой уже под 12 % (примерно). Экономия налицо.

Читайте так же:  Большой кредит без залога и поручителей

Но стоит понимать, что плавающая ставка по кредиту – это всегда риск. Ситуация на рынке может измениться внезапно. Некоторые перемены можно спрогнозировать, но даже это обычно под силу только экономистам, которые «варятся» в данной отрасли. Простому гражданину, который просто хочет сэкономить, провести точные расчеты вряд ли удастся. Поэтому процент в любой момент может вырасти, резко обогнав фиксированный и сведя всю выгоду на нет.

Периодичность пересмотра ставок указана в договоре. Она может меняться хоть ежедневно, но чаще всего встречаются полгода и год. Было бы выгодно взять кредит на год по плавающей ставке. Но такое банкам не нужно, на короткий срок они предлагают только фиксированный процент. А вот ипотеку под плавающие проценты взять можно, особенно валютную. Тут банк ничем не рискует. Зато рискует заемщик. Но он же получает возможность взять долгосрочный займ под более низкий процент (в случае с ипотекой даже 2-3 % — существенная экономия).

Ипотека по плавающей ставке

Если ипотечный займ выдается в валюте, то в качестве переменной составляющей в формуле расчета банк берет международные рыночные индикаторы, если в рублях – то российские.

Иногда ипотека с плавающей ставкой привязывается к ставке рефинансирования (ключевой ставке ЦБ РФ). Кстати, это не раз предлагал Центробанк, правда, только в отношении понижения ставки. То есть, ЦБ предложил банкам снижать ставку для клиентов в том случае, если он сам ее понижает (а именно размер ставки ЦБ определяет, под какой процент он выдает деньги банкам). Но российские банки не спешат следовать рекомендациям оегулятора.

Плюсы плавающей процентной ставки по ипотеке все те же:

изначально она ниже, чем фиксированная,

у заемщика есть со временем сократить размеры выплат.

в любой момент может вырасти, и тогда увеличится итоговая переплата и резко вырастут размеры ежемесячных платежей.

Очень сложно рассчитать, будет ли такой кредит выгодным. Ипотека выплачивается в среднем 10-15 лет, и с большей уверенностью можно сказать, что за это время межбанковский индекс вырастет, а не понизится.

Итого, рисковать стоит только при сроке кредитования не более 5 лет. И то – не всегда. А еще в том случае, если вы планируете погасить займ досрочно.

Особенности плавающих процентных ставок

Рассчитать выгоду не поможет ни ипотечный калькулятор, ни другой инструмент. Так же, как и выгоду плавающего процента по облигации или другой ценной бумаге. А все потому, что ситуация на международном и российском экономическом рынке плохо подается прогнозированию, особенно в тандеме.

Давайте рассмотрим, как это работает.

Как изменяется и рассчитывается

Расчет производится просто. К фиксированной величине, которую устанавливает банк, прибавляется постоянно меняющийся процент, который может зависеть от одного из следующих показателей:

MosPrime – чисто российский показатель. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией как средняя ставка крупнейших российских банков на московском рынке. Публикуется каждый день, а значит, и меняться может ежедневно. Список и число банков, чьи данные берутся для расчета, может меняться.

LIBOR – аналогичная величина, но уже не по Москве, а по Лондону. Может вычисляться на разные сроки, от 1 дня до 1 года.

Euribor – ставка европейских банков. Исчисляется, соответственно, в евро.

Речь идет о ставке, под которую банки готовы предоставить кредит друг другу, а не своим частным клиентам.

Меняться по такой формуле ставка может в любую сторону в любое время. Поэтому важно еще смотреть на то, как часто, согласно условиям договора, ее будет пересматривать банк.

Переменные составляющие

Для расчета плавающей процентной ставки берется всего одна переменная величина. Как правило, один из индексов, о которых речь шла выше. К примеру, показатель MosPrime Rate, который чаще всего используется в России, меняется каждый день, в 12:15 по московскому времени. К этому часу все банки, на основании которых формируется индекс, обновляют информацию о ставках, под которые они готовы разместить свои финансовые средства на финансовом рынке. Фиксированная ставка на конкретную дату устанавливается в виде целого числа и двух знаков после запятой.

Некоторые банки в России, например, ОТП Банк или ЮниКредит, привязывают свою ставку по ипотеке именно к этому показателю.

Плюсы и минусы

Фиксированная ставка лучше для среднесрочных кредитов.

Плавающая помогает сэкономить на краткосрочных займах.

Банки охотно предоставляют кредиты по нефиксированной ставке, так как ничего не теряют – если вам не дают долгосрочный займ по обычной ставке, попробуйте запросить его же по плавающей.

Изначально плавающая ставка ниже, но она со временем может измениться в непредсказуемую сторону, чаще всего – в сторону увеличения (особенно в долгосрочной перспективе, к примеру, при ипотеке – банковской или АИЖК).

Переменная ставка АИЖК

Что касается ипотеки АИЖК по плавающей ставке, то такая существует с 2016 года. Последний раз она снижалась осенью 2017 года до показателя в 6,45 %. Под переменную ставку с участием данного агентства можно оформить несколько ипотечных кредитных продуктов, в том числе перекредитование. Пересмотр процентов происходит один раз в квартал.

При этом размеры ежемесячных платежей не меняются, но в случае роста процентной ставки увеличивается срок выплаты кредита. А в случае уменьшения – сокращается. За то время, пока агентство работает с данной программой, инфляция сократилась в 3 раза, что позволило заемщикам, которые оформили займы в 2016 году, неплохо сэкономить.

В чем отличия от фиксированной ставки

Плавающая ставка может меняться хоть каждый день, фиксированная указывается за весь период пользования кредитом и не подлежит изменению, за исключением случаев, когда пересматривается кредитный договор (по причине рефинансирования или реструктуризации).

Выгода фиксированной ставки – в ее предсказуемости и неизменности. Именно она в 95 % случаев предлагается сегодня российскими банками.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Видео (кликните для воспроизведения).

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Плавающая ставка по кредиту это
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here