Освободим от долгов по кредитам

Списание долгов: рассматриваем законные способы избавиться от кредитов

Причин, по которым люди берут кредиты, множество. Кто-то хочет приобрести жилье, кто-то — открыть свое дело; бывает, что стать заемщиком вынуждают проблемы со здоровьем, ведь многие медицинские процедуры стоят больших денег. Оформляя заём, почти все пребывают в уверенности, что быстро его погасят, однако материальное положение — вещь нестабильная. Поэтому нередко бывает так, что человек остается один на один с крупным долгом, выплачивать который ему абсолютно нечем. В этом случае не стоит паниковать, ведь существует возможность списания долгов по кредитам. В статье расскажем о том, как избавиться от кредитного долга физическому лицу.

Можно ли физическому лицу списать долги по кредитам

Такие процессы регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В нем подробно описаны все возможные способы списания кредитов физических лиц, последствия, возможность участия в процедурах третьих лиц, списки необходимых бумаг и многое другое. Если вкратце, существует несколько способов погашения задолженности.

Рефинансирование

Так называют изменения условий кредитования для облегчения возврата задолженности. С юридической точки зрения рефинансирование является целевым кредитом, когда банк предоставляет человеку средства, чтобы он погасил старую задолженность. Ни на какие другие нужды полученные деньги тратить нельзя: это всегда прописывается в договоре.

Услуга рефинансирования есть во многих банках, однако, чтобы ее получить, клиент должен соответствовать ряду требований. В первую очередь — возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ и официальное трудоустройство с трудовым стажем не менее года. Важен и уровень дохода: обычно банки отказывают в рефинансировании людям, чей размер ежемесячного взноса превышает 50% от заработной платы. Есть требования и к самому кредитному договору. Рефинансировать заём удастся, если по его выплате нет просрочек, клиент совершил больше шести платежей и до окончания срока действия договора осталось больше трех месяцев.

Помимо оригинала кредитного договора для процедуры рефинансирования нужно предоставить справку от банка, который выдал заём. Там должны содержаться реквизиты кредитора, сведения о наличии просрочек и полная сумма для расчета.

Сам процесс рефинансирования не сильно сложный. После подписания нового кредитного договора переоформляются документы по займу, а затем оформляются бумаги для перечисления средств. После этого заемщик выплачивает долг на новых условиях. В целом рефинансирование — хороший выход для обладателей ипотеки и других кредитов на длительный срок, однако стоит знать, что данная процедура уменьшает только размер ежемесячных платежей, а общая сумма долга при этом увеличивается. Одним словом, заемщику стоит тщательно проанализировать свое финансовое положение и жизненные перспективы, прежде чем прибегать к данной процедуре. Важно понимать и то, что банк самостоятельно определяет, предоставлять услугу рефинансирования или нет; на практике положительное решение принимается редко.

Реструктуризация

Это процедура по изменению условий возврата задолженности, благодаря которой заемщик получает более мягкие условия выплат. Это могут быть отмена пени или штрафов за просрочку, кредитные каникулы по телу или процентам долга, пролонгация договора и даже замена валюты. В отличие от рефинансирования провести реструктуризацию долга можно только в том банке, в котором был взят изначальный кредит.

Что касается требований к заемщику, то, как показывает практика, банки предоставляют подобную услугу только тем должникам, кому выплатить кредит помешали серьезные обстоятельства. Это может быть потеря работы или резкое снижение зарплаты, тяжелая болезнь, призыв в армию, отпуск по уходу за ребенком и подобное. Такую позицию легко понять: банку нужны доказательства, что должник не справился с взятыми на себя обязательствами не из-за собственной безалаберности и сможет выплатить нужную сумму, если ему немного помочь.

Чтобы оформить реструктуризацию достаточно написать заявление, предоставить паспорт, выписку из банка с номером лицевого счета, кредитный договор и справку 2-НДФЛ. В случае увольнения требуются трудовая книжка и справка из центра занятости населения о постановке на учет с указанием суммы получаемого пособия. При реструктуризации семейного долга по ипотеке дополнительно требуется согласие второго супруга. Документы на реструктуризацию оформляются быстро, в некоторых банках такая процедура и вовсе занимает один день.

Реструктуризация действительно помогает выбраться из долговой ямы, однако, как и в случае с рефинансированием, банк все равно остается в плюсе. Заемщику придется погасить кредит в полном объеме, а иногда итоговая сумма выплат также окажется больше изначальной. Кроме того, банки прибегают к такой процедуре крайне редко.

Банкротство физического лица

В отличие от вышеназванных процедур, которые лишь частично облегчают финансовую нагрузку на должника, банкротство — это полноценный способ списания долгов по кредитам физических лиц и ИП. При банкротстве есть шанс избавиться от оставшихся выплат полностью. Как это сделать, расскажем чуть ниже.

Списание долгов за давностью

Старый, но очень рискованный способ списания долгов. Не сумев договориться с неплательщиком мирным путем, кредитор подает на него в суд, однако существует срок исковой давности — три года с момента выявления правонарушения. Если за это время заявление не поступит в инстанцию, долг автоматически признается безнадежным и не подлежит взысканию. Однако уповать на то, что у сотрудников банка не окажется времени заняться подобным вопросом, глупо. Терять средства не хочет никто, и в крупных банках давно существуют специальные юридические отделы, которые занимаются подобными вопросами. Так, по истечении двух с половиной лет с момента подачи иска банк отзывает исполнительный лист и подает в суд снова. Процесс может повторяться не раз, и долги не спишут.

Банкротство как способ избавления от кредитов

Как мы уже сказали, преимущество банкротства — в возможности избавиться от оставшегося долга. Однако это довольно трудоемкая процедура, в которой есть ряд нюансов. Списание кредитных долгов путем банкротства доступно любому человеку, чей заём суммарно превышает 500 000 рублей, а просрочка по выплатам — один месяц. Однако в суд можно обратиться и с меньшей суммой задолженности — от 250 000 рублей, если возникли обстоятельства, в силу которых очевидно и неизбежно наступление финансовой несостоятельности.

Читайте так же:  Кредит без справок под залог автомобиля

Чтобы начать процедуру банкротства, надо подать заявление в арбитражный суд по месту жительства. В документе должны быть указаны перечень кредиторов, общая сумма долга, причины ухудшения материального положения, а также сведения о личном имуществе и банковских счетах. Отметим, что по закону инициаторами банкротства физического лица также могут стать его кредиторы или непосредственно Федеральная налоговая служба.

Перед началом банкротства должник также обязан выбрать финансового управляющего из СРО — аккредитованной саморегулируемой организации. Это юридически грамотный человек, который выступает посредником между должником, кредиторами и судом. Его цель — соблюсти баланс интересов между всеми тремя сторонами. В целом в случае банкротства возможны три варианта развития событий.

Первый — упомянутая выше реструктуризация долга, только уже не по договоренности с банком, а в судебном порядке. На нее могут претендовать люди с регулярным доходом, которые ранее не признавались банкротами и не имели судимости за экономические преступления.

Второй вариант — реализация имущества должника. Этой процедурой занимается финансовый управляющий, который с помощью независимых экспертов проводит оценку имущества и направляет в суд документы для дальнейшего выставления его на аукцион. Стоит помнить, что на торги нельзя выставлять единственное жилье должника (если оно не ипотечное / не в залоге), земельные участки под единственным жильем, вещи индивидуального пользования, скот и загоны для него, транспортные средства для инвалидов, личные награды, продукты и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи. Вырученные средства идут на погашение долгов, оплату услуг финансового управляющего и прочие издержки. Однако, если полученных от распродажи имущества средств не хватило на покрытие долга, суд освобождает предпринимателя от дальнейших обязательств перед кредиторами.

Самым приятным считается третий вариант — мировое соглашение. Оно наступает, если, например, долги заемщика оплачивает третье лицо или кредиторы отказываются от своих претензий.

Немного цифр

Сколько стоит списание задолженности по кредиту через банкротство? Минимальная сумма — 30–40 тысяч рублей, однако на практике расходы могут достигать и 200 тысяч. Большая часть из них идет на оплату услуг финансового управляющего. Минимальный срок списания долга по кредиту с помощью банкротства — девять месяцев, однако такая процедура может занимать и вдвое больше времени.

Что касается последствий списания долгов путем банкротства, то во время судебных тяжб должник не может выезжать за границу, покупать или продавать имущество и распоряжаться средствами на своих банковских счетах — все они передаются финансовому управляющему. После официального получения статуса банкрота человек в течение пяти лет обязан сообщать об этом при оформлении любых кредитов и займов. Кроме того, ближайшие три года он не может занимать какие-либо должности в органах управления юридическим лицом.

Конечно, банкротство — неприятное явление. По сути, это крайняя мера, однако часто бывают ситуации, когда лучше на нее пойти, чем скрываться от коллекторов или брать новые кредиты для погашения старых. При грамотной юридической помощи банкротство — одно из наиболее разумных решений для избавления от долгов. Тем более не обязательно заниматься данной процедурой самостоятельно, потому что сейчас существует много компаний, которые специализируются на законном списании банковских кредитов.

Куда обратиться за помощью в списании долгов?

Финансовое положение должников всегда оставляет желать лучшего, и меньше всего им хочется впустую потратить деньги на некомпетентного специалиста. Поэтому за помощью в списании долгов по кредитам стоит обращаться в проверенную компанию с хорошей репутацией. Такой является, например, федеральная юридическая сеть «ОК Банкрот». Подробнее об организации рассказал ее руководитель Дмитрий Инкин:

«Наша федеральная сеть насчитывает 51 филиал по всей России: от Владивостока до Калининграда. В штате «ОК Банкрот» состоят 174 квалифицированных юриста и 21 арбитражный управляющий. Мы оказываем полный комплекс услуг по списанию и возврату задолженностей.

Если клиент обращается в «ОК Банкрот» за помощью в признании банкротства, мы обязательно проводим юридическую экспертизу документов, необходимых для процедуры. Это помогает выявить риски непризнания гражданина банкротом и привлечения его к административной и уголовной ответственности. По факту, экспертиза является гарантией, что банкротство можно начинать без каких-либо рисков.

Цифры говорят сами за себя: за годы работы компания «ОК Банкрот» помогла избавиться от долгов более чем 6000 клиентам, а общая сумма списанных средств составила около 6,5 миллиарда рублей. Кроме того, «ОК Банкрот» предоставляет услуги по дополнительной страховке на возврат денежных средств, которые могут потребоваться в случае изменения законодательства и других форс-мажоров. В нашей федеральной сети прозрачные цены и возможность рассрочки платежей. Специалисты «ОК Банкрот» круглосуточно находятся на связи с клиентом и предоставляют все услуги под ключ. Первая консультация проводится бесплатно».

Тяжело платить по кредитам?
Мы снизим Ваш ежемесячный платеж более чем в 3 раза или полностью спишем долг

Мы поможем вам

Как мы снижаем платежи по кредитам?

Видеоотзывы клиентов о нас

Почему уже 1 566 человек доверяет свои дела юридической компании Освободим?

  • Фирмы однодневки без практики
  • Юридическое сопровождение без гарантий
  • Предлагают только банкротство
  • Занимаются всем подряд и не имеют одного направления работы
  • Юристы без вообще какой-либо юридической практики
  • Крупный платеж на старте работы
  • С 2013 года на рынке юридических услуг
  • Результат работы гарантирован и прописан в договоре
  • Помогаем и без процедуры банкротства
  • Занимаемся только помощью должникам
  • Наши юристы ранее работали в банках или в службе судебных приставов
  • Оплата услуг в рассрочку

Результаты нашей работы

Реальные примеры нашей работы

До начала работы

Долг человека 3 073 000 рублей

Ежемесячный платеж банкам 87 000 рублей

Подано исковое заявление о признании клиента банкротом на основании ФЗ о Банкротстве Физических лиц

С помощью судебного решения клиентом был получен статус — Банкрот

Долг 3 миллиона рублей полностью списан

До начала работы

Долг человека 510 000 рублей

Ежемесячный платеж банкам 28 000 рублей

Проведен судебный процесс с целью официального снижения платежа по кредиту

Читайте так же:  Взять кредит с кредитной загруженностью

С помощью суда было достигнуто снижение платежа по кредиту

Новый ежемесячный платеж по всем долгам: 4 500 рублей в месяц

До начала работы

Долг человека 116 000 рублей

Коллекторы выкупили долг и подали в суд на должника

В судебном процессе коллекторы доказали свою правоту и суд определил выплачивать должника всю сумму коллекторам

Подан апелляционный иск о фиктивности сделки покупки долга

Подан апелляционный иск о недействительной переуступке прав требования

Суд принял приведенные юристами доводы и отменил судебное решение более низшей судебной инстанции

Избавляемся от кредита, 7 законных способов

Большинство заёмщиков во время оформления кредита не задумываются о том, как они будут действовать, если обанкротятся. А поэтому, когда возникает сложная финансовая ситуация и должник больше не в состоянии платить по кредиту, он начинает искать выход. Как избавиться от кредита законным способом? Об этом пойдёт речь далее.

В каких случаях банк прощает долг?

Банк — это финансовое, а не благотворительное учреждение, а поэтому прощает долги весьма неохотно. По сути, это финансово-кредитная организация, которая зарабатывает на денежных операциях, например, выдаёт деньги в долг под проценты. Подобная сделка подтверждается договором, чтобы заёмщики не забывали о своих обязательствах.

По условиям кредитного договора должник платит определенную сумму строго по графику, указанному в документе. Если заёмщик нарушает график платежей, то банк насчитывает штрафы, пени. Если человек продолжает нарушать условия договора, то долг растет, и коммерческое учреждение имеет право взыскать его через суд.

По закону списывать долг банк может, если клиент умер. Также долг прощается, если сумма кредита меньше растрат на сам процесс взыскания или истёк срок исковой давности.

Это не единственные случаи, когда кредитор может списать или отсрочить долг физических лиц. Наиболее эффективные и законные методы избавления от кредита будут описаны далее.

Реструктуризация

Реструктуризация долга — это процедура, согласно которой банк изменяет условия обслуживания долга (график оплаты, проценты, сумму, срок возврата и т. д.). Вас интересует, как избавиться от кредитов? По утверждению финансовых экспертов, реструктуризация — это наиболее простой и доступный метод. Чтобы провести реструктуризацию просроченного долга, обратитесь в отделение финансовой организации и напишите соответствующее заявление.

Прощать долг никто не станет, но после кредитного совета будет принято решение об изменении условий оплаты. Банк может уменьшить проценты и продлить срок погашения долга. Чтобы кредитор пошёл навстречу, заёмщик должен доказать свою неплатёжеспособность.

Если временные трудности возникли из-за потери трудоспособности, то клиенту полагается отсрочка платежей на какой-то определённый срок. После выхода на работу заёмщик продолжит выплачивать кредит.

Кредитные каникулы

Если вы не знаете, как избавиться от кредитов, не нарушая закона, то воспользуйтесь кредитными каникулами. Отсрочка платежа — это процедура, согласно которой банк переносит оплату полной суммы долга на определенный срок. Во время этого периода должник оплачивает только проценты.

Этот вариант не подойдёт для тех людей, которые имеют не один кредит, так как отсрочка платежа — это временное решение проблемы. Минус в том, что сумма кредита со временем увеличивается, так как должник оплачивает только проценты, а не основную сумму.

Некоторые финансовые учреждения включают в данный период и проценты, это очень выгодно, но далеко не все банки предлагают такие условия. Согласно договору, человек платит в банке основную сумму без процентов и, как следствие, без переплат. Однако оформить отсрочку на таких условиях могут далеко не все клиенты.

Продажа залогового имущества

При банкротстве физических лиц банк имеет право реализовать залоговое имущество. Однако этим методом погашения может воспользоваться и сам должник. Это простой и быстрый метод избавления от кредита. Если суммы, полученной после продажи, недостаточно для погашения долга, то можно покрыть хотя бы большую её часть.

Если вы решились на продажу имущества, то учитывайте важные нюансы. Финансовые эксперты рекомендуют продавать имущество самостоятельно, так как коммерческие учреждения продают его на 15–20% дешевле его реальной стоимости.

После того как вы приняли решение самостоятельно заняться продажей имущества, посетите банковскую организацию и предупредите их о своём желании. А уже после снятия запрета на отчуждение занимайтесь продажей. В противном случае вы можете потерять покупателя. Будьте готовы к дополнительным расходам:

  • государственной пошлине;
  • услугам нотариуса;
  • взносу в пенсионный фонд.

Вы можете договориться с покупателем, чтобы разделить эти затраты пополам.

Согласно договору, банк имеет право наложить на вас штраф за досрочное погашение долга. Но с учётом кризиса в последнее время банки редко используют эту меру.

Если денег после продажи не хватило на погашение всей суммы долга, но вы хотите любой ценой избавиться от кредита, то попросите, чтобы кредитор заморозил или изменил график платежей. В этом случае самая сложная задача — отыскать покупателя, который заплатит хорошие деньги за имущество.

Помощь поручителя

Если вы имеете долги по кредиту, которые вы не в состоянии платить, обратитесь к своему поручителю. Поручитель — это человек, который в случае неплатёжеспособности заёмщика готов платить за него кредит. Вы можете попросить поручителя на какое-то время взять на себя оплату кредита, а сами ищите другие способы, как погасить долг.

Если поручитель погасит задолженность полностью, то вам остаётся договориться о том, как вы ему отдадите деньги. В некоторых финансовых организациях поддержка поручителей действует на протяжении всего срока договора, а в других — не дольше 6 месяцев.

Банкротство

Избавляться от кредита можно ещё одним способом, для этого заёмщик должен обратиться в суд, чтобы подтвердить своё банкротство. Этим методом можно пользоваться 1 раз за 5 лет, это крайняя мера, так как потом должник уже не сможет оформить кредит.

Когда суд признает заёмщика банкротом, часть имущества будет реализована для погашения кредита. Если полученной суммы не хватит, чтобы оплатить кредитный долг, то остальные деньги должник обязуется выплатить на протяжении определённого периода.

Видео (кликните для воспроизведения).

Суд признает банкротство заёмщика только при соблюдении следующих условий:

  • сумма кредита составляет от 10 000 рублей;
  • заёмщик не платил по кредиту в течение 3 месяцев;
  • после отправки исполнительного документа должнику и судебным исполнителям прошёл 1 месяц.
Читайте так же:  В каком банке маленький кредит потребительский

Списание долга

Многих заёмщиков интересует, как списать долги по кредитам. Периодически финансовые организации прощают большое количество безнадёжных кредитов. Это происходит в тех случаях, если банк предпринимал различные меры в отношении должника, но на него ничего не действует. Даже судебные исполнители бессильны, если у заёмщика нет имущества и источников дохода.

Списание долга по кредиту — это длинный и сложный путь, на котором должнику придётся встретиться с давлением банковской организации, коллекторской службы и судебных исполнителей. Банк может списать кредит через 2-3 года после просрочки.

Списание кредита возможно только в том случае, если заёмщик вообще не пытается платить. Кредиторы будут принуждать клиента платить хотя бы частями, но если вы хотите добиться списания долга, то не совершайте оплату вообще. В противном случае банк не спишет долг никогда.

На протяжении года после просрочки вас будут беспокоить звонками и визитами работники банка. Потом дело передаётся в коллекторскую службу, которая будет с вами контактировать в течение года. Последняя стадия — это иск в суд.

Списать долг по кредиту банк может только после судебного процесса. Чаще всего суд отменяет большую часть долга, сумма становится фиксированной и больше не увеличивается.

Судебные исполнители могут реализовать следующие меры:

  • Взыскать деньги из заработной платы в размере 50% у тех должников, которые работают официально.
  • Арестовать счета должника, если таковые существуют.
  • Изъять имущество, которое оформлено на заёмщика, если приставы смогут установить его место жительства. Эта мера неактуальна, если заёмщику больше негде жить или в его доме прописаны несовершеннолетние.

Если судебным исполнителям не удаётся взыскать просроченный долг, то банк прощает кредит.

Теперь вы знаете, как избавиться от кредита законно. Если у вас возникли подобные проблемы, обращайтесь за помощью к высококвалифицированным юристам, которые предоставят вам защиту.

Три способа избавиться от долгов по кредиту

В первые недели нового года 307 волгоградцев начали новую жизнь, добившись пересмотра условий своих кредитных обязательств.

Ранее, поддавшись искушению быстро исполнить заветное желание, они не оценили риски и последствия взятых на себя кредитных обязательств. А причины снижения их платёжеспособности, как правило, банальны: потеря работы, болезнь, изменение структуры расходов, связанное с ростом тарифов на услуги ЖКХ и цен на товары первой необходимости. Жизнь преподносит сюрпризы. И задолженность нарастает как снежный ком, добавляются пени и штрафы.

Как поступает большинство волгоградцев в данной ситуации? Зачастую притворяются, что ничего не происходит: игнорируют напоминания и грозные предупреждения сначала финансовых организаций, затем коллекторских агентств. Или берут новый кредит для того, чтобы погасить предыдущий, наращивая задолженность.

Однако правильный путь – действовать.

Первый шаг – обратиться в выдавшую кредит или заём финансовую организацию (банк или МФО) и написать заявление о пересмотре условий договора, указав причины снижения платёжеспособности. А затем вместе найти наиболее приемлемый способ решения проблемы.

Чтобы договориться о новых условиях, нужно предоставить документы, подтверждающие факт снижения ваших доходов (например, справку с места работы об изменении заработка, документы, подтверждающие затраты на лечение, трудовую книжку с записью об увольнении и т.д). Задача – показать, что вы человек, оказавшийся в сложной ситуации.

Банки рассматривают такие заявления от трёх до 15 дней.

Например, Южный филиал ПАО «Промсвязьбанк» – три; ПАО «Сбербанк РФ» – до пяти; Волгоградский офис АКБ «Российский капитал» – до десяти дней. По словам специалистов названных кредитных учреждений, срок может быть скорректирован в зависимости от конкретной ситуации.

После рассмотрения заявления специалисты банка извещают клиента о принятом решении.

— Конечно, предоставление новых условий является правом банка, а не его обязанностью, — комментирует Вадим Колтырин, старший юрист межрегиональной общественной организации «Кредитный правозащитник», — уменьшение ежемесячных платежей по кредиту по своей правовой природе является изменением условий кредитного договора. Как следует из положений ст.450 ГК РФ изменение или расторжение договора возможно только по согласованию сторон.

Первый способ: реструктуризация долга – соглашение между банком и заёмщиком об изменении условий договора кредитования.

— продление (пролонгация) срока кредитования;

— уменьшение суммы платежа, который пойдёт только в погашение основного долга;

— изменение порядка погашения просроченной задолженности.

Второй способ: кредитные каникулы – освобождение от платежей по кредиту (основного долга и/или процентов) на определённый сторонами срок. В большинстве случаев кредитные каникулы распространяются на основной долг по кредиту или займу, тогда как проценты за обслуживание придётся платить. Каникулы предоставляются на несколько месяцев. Предполагается, что за это время человек поправит здоровье, трудоустроится или найдёт более доходное место работы. Срок выплаты кредита увеличится на время кредитных каникул.

Третий способ: банкротство. Со вступлением в силу Федерального закона N127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» у физлица появилась ещё одна возможность избавиться от долгового бремени. При этом его задолженность должна составлять не менее 500 000,00 рубля, а просрочка долга — более 3 месяцев. С одной стороны, банкротство гражданина (физического лица) – длительная и недешевая процедура (см. рис.), с другой – позволяет начать новую жизнь.

Конечно, статус банкрота имеет подводные камни. В течение пяти лет вы не вправе:

1. Принимать на себя обязательства по договорам займа, не поставив в известность о факте своего банкротства всех заинтересованных лиц.

2. Вторично просить признать себя банкротом.

3. В течение трёх лет с даты признания банкротом вы не вправе участвовать в управлении юридическими лицами, т. е. руководить.

В 2016 году в Арбитражный суд Волгоградской области подано 728 заявлений о признании себя банкротами. 216 дел рассмотрено положительно.

Сколько времени и денег нужно потратить гражданину (не предпринимателю), чтобы стать банкротом:

Остались вопросы? На них ответят журналисты «АиФ-НП» и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Пишите на e-mail: [email protected] (в теме письма укажите «Финансовая грамотность / название публикации»).

Звоните: +7 (8442) 781-667 ежедневно (кроме субботы и воскресенья) с 9.00 до 18.00 (Лариса Шеремет).

Читайте так же:  Банки онлайн кредит наличными рефинансирование

Больше ответов на самые важные вопросы о деньгах ищите в спецпроекте «Финансовая грамотность. Аргументы и факты».

Как избавиться от долгов: возможные варианты и пошаговый план действий

Чему успешно учатся россияне все последние годы нашего рыночного развития – так это жить в кредит. Известную фразу: “Живу одним днем” или “Хочу хорошо жить сегодня, а не потом” я постоянно слышу от своих друзей и знакомых. Подогревают такую позицию “легкие” деньги: кредитные карты и карты рассрочки, краткосрочные займы в МФО и потребительские кредиты. И наступает момент, когда люди начинают думать, как избавиться от долгов, потому что долги сводят на нет желание хорошо жить и приводят к реальным проблемам.

Если и вы подошли к этой черте, то давайте вместе наметим план по выходу из критической ситуации. В статье рассмотрим возможные варианты. Кому-то подойдет один, кому-то другой. Сразу оговорюсь, что я не буду рассматривать вопросы “энергии денег”. Энергетические потоки и психологические установки оставим тем, кто в этом разбирается. Я специалист в области финансов, поэтому мои советы, как выйти из долговой ямы, имеют практическую основу, подкрепленную российским законодательством.

Долговая статистика

Начну с некоторых цифр, которые лучше меня обрисуют ситуацию на рынке кредитования в России. Последние годы растет долговая нагрузка населения, и по итогам 2018 года этот рост побил рекорд – на 22,8 %. Размер долга россиян перед финансовыми организациями составил 14,9 трлн рублей. Почти треть доходов граждане отдают на выплату долга. Это соотношение продолжает увеличиваться, хотя и остается пока значительно ниже многих развитых стран.

При этом последние 5 лет падают реальные доходы россиян. Ожидания правительства, что в 2018 году удастся переломить эту тенденцию, не оправдались.

Видео (кликните для воспроизведения).

Падение реальных доходов, %

2018 г. 2017 г. 2016 г. 2015 г. 2014 г. 0,2 1,2 5,8 3,2

Реальные доходы – это доходы за минусом обязательных платежей, скорректированные на уровень инфляции.

Итак, что мы имеем. Доходы падают, закредитованность растет. Справедливости ради надо отметить, что доля просроченной задолженности небольшая. В 2018 году она даже снизилась с 7 % (2017 г.) до 5,1 % (по данным ЦБ РФ).

Но мы сейчас говорим не о “средней температуре по больнице”, а о конкретном человеке или семье. Им нет дела до того, что просрочки пока по стране невелики. Они уже есть или намечаются в ближайшем будущем в этом конкретном домохозяйстве. Как справиться с долгами и научиться жить без них? Универсального рецепта и “волшебной кнопки” нет. Нам потребуется железная дисциплина, большое желание выбраться из долговой ямы и законные способы это сделать.

Причины накопления долгов

Предвижу, что статья вызовет неоднозначные комментарии от читателей. Я слышу оправдания должников каждый день. Они называют разные причины жизни в кредит и невыплаты долга: от постоянного безденежья до “Банки зажрались, я не буду ничего им выплачивать. Это государство мне должно, а не я ему.” и пр.

Мое глубокое убеждение, что есть только одна причина не погашать долг – непредвиденные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь, стихийное бедствие и пр.). Все остальное – отговорки.

Но я проанализировала мнения экспертов (финансовых аналитиков из уважаемых российских компаний) и выделила основные причины накопления долгов россиян. Выберите свои из этого списка, а потом посмотрите на один абзац вверх:

По данным исследования, среди неплательщиков 5 % людей – мошенники, и 7 % убеждены, что, вообще, могут не платить. Остальные должники ссылаются на финансовые трудности.

Наверное, список причин можно продолжать. Но я еще раз хочу обозначить свою принципиальную позицию. Я принимаю только одну причину – форс-мажор. Остальные – это сказки, которыми неплательщики пытаются оправдать себя. Только сказки эти часто имеют плохую концовку.

Для тех, кто верит в счастливый конец и хочет уйти от долгов, разбираем возможные варианты.

Варианты выхода из долговой ямы

Рассмотрим основные варианты, которые могут помочь обычному россиянину.

Реструктуризация

Реструктуризация – это смягчение первоначальных условий кредитного договора в случае ухудшения финансового положения заемщика. Она проводится по инициативе клиента, банка или суда.

В интересах должника – стать первым в этом списке инициаторов. В этом случае удастся избежать многих нежелательных последствий и добиться более приемлемых условий погашения. Ошибка, которую допускают некоторые неплательщики, – сокрытие информации об ухудшении своего финансового положения и невозможности вовремя погашать кредит. Возможно, они не осознают, что реструктуризация выгодна и банку, и самому заемщику:

  1. Клиент получает более выгодные для него условия кредитования. Он сможет уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования, сменить валюту или получить временную передышку для восстановления своей платежеспособности.
  2. Если ранее не было просрочек, то заемщик не ухудшит кредитную историю. Это может быть важно, если в дальнейшем он планирует получать новые кредиты.
  3. Должник избежит общения со службами по взысканию долгов: банковских или коллекторских. Несмотря на то что закон сейчас ужесточил методы воздействия на неплательщика, приятным такое общение назвать трудно.

В свою очередь, банк:

  • сможет не только получить обратно деньги с процентами, но и заработать дополнительную прибыль;
  • не будет расходовать свои финансовые резервы на погашение невозвратных долгов;
  • не увеличит долю просроченной задолженности, что может сказаться на его рейтинге;
  • сохранит лояльного клиента, который и впоследствии будет пользоваться услугами банка.

Увеличение срока кредитования неизбежно приведет к увеличению суммы переплаты. Об этом тоже надо помнить заемщику. Снизится его ежемесячный платеж, но увеличится общая сумма к возврату.

Таким образом, чем быстрее вы сообщите банку о своих финансовых трудностях, тем лучше. Вместе вы сможете подобрать оптимальный для обеих сторон вариант. После возникновения просрочек банк сам выступает инициатором реструктуризации, предлагая варианты погашения. Не стоит игнорировать звонки и сообщения кредитной организации. Помните, что банк заинтересован в том, чтобы найти компромисс.

  1. Увеличение срока кредитования за счет уменьшения размера ежемесячного платежа.
  2. Смена валюты кредита.
  3. Отсрочка в погашении. Часто такую операцию называют “кредитные каникулы”.

Не каждый должник может рассчитывать на смягчение кредитных условий. Он должен доказать банку, что нуждается в этом. Доказательствами служит документально подтвержденное:

  • существенное снижение доходов (например, в связи с потерей работы, понижением в должности, сокращением зарплаты);
  • уход в армию или декретный отпуск;
  • потеря трудоспособности в результате травмы, тяжелой болезни.

Обратите внимание, что не все банки реструктурируют долги по кредитным картам.

Отдельного внимания заслуживает государственная программа по реструктуризации ипотеки. Если у вас возникла задолженность по жилищному кредиту, то зайдите на сайт “дом.рф” и прочитайте условия. Программа позволяет:

  • снизить кредит на 30 %, но не более, чем на 1,5 млн рублей;
  • сменить валюту займа на рубли;
  • списать неустойку, начисленную банком.
Читайте так же:  Кредит под госконтракт без залога

Для одобрения заявки на реструктуризацию заемщик должен подходить под ряд критериев:

  • категория (гражданин РФ, инвалид или участник боевых действий, наличие иждивенцев);
  • финансовое состояние (соответствие совокупного дохода семьи заемщика и величины прожиточного минимума, увеличение ежемесячного платежа по ипотеке);
  • жилье в ипотеке должно быть единственным у заемщика, допускается совокупная доля с другими членами семьи в собственности другого жилья;
  • есть ограничения по площади залогового жилья и сроку заключения кредитного договора.

Не все банки участвуют в программе, поэтому надо уточнить актуальный список на сайте “дом.рф”.

Рефинансирование

Еще один из возможных вариантов освобождения от долгов – рефинансирование. Заемщик берет кредит, чтобы погасить несколько прежних. Если грамотно подойти к выбору банка и условий перекредитования, то эта процедура может быть очень выгодна:

  1. Снижение долгового бремени за счет более низкой процентной ставки и сокращения суммы переплаты.
  2. Удобство в погашении. Вместо нескольких банков, после рефинансирования кредит погашается только в одном.
  3. Заемщик избегает возможных просрочек, а значит, штрафов и ухудшения кредитной истории.

Банки предлагают разные условия рефинансирования. В некоторых можно погасить за счет нового кредита до 5 – 7 старых, в том числе и ранее выданные кредиты того же банка. Некоторые банки дают еще деньги и на другие цели. Можно подобрать программу с более длительным сроком погашения, чем был раньше. Но в каждом конкретном случае надо просчитывать выгоды рефинансирования, т. е. насколько вы реально экономите в месяц и за весь срок кредитования.

Возможны дополнительные расходы при оформлении нового кредитного договора. Особенно это касается ипотечных займов. Надо оплачивать услуги оценщика, страховой компании, госпошлину за перерегистрацию, заказ выписки из ЕГРН.

Я вижу еще одну опасность рефинансирования. Оно не научит жить по средствам. Если нет денег на дорогие “хотелки”, вы берете кредит, чтобы погасить другой, а потом еще и еще. Законодательных ограничений в этой процедуре нет. Привыкаете постоянно жить в долг и считаете это нормой. Опасное состояние. Но я знаю много людей, которые убеждают меня, что именно так и надо жить. Каждому свое.

Банкротство физического лица

Крайняя мера, которая только на первый взгляд кажется единственным выходом из финансового тупика. Выгоды банкротства очевидны для крайне запущенной ситуации. Поэтому если есть хоть один шанс избежать объявления себя банкротом, то лучше его не упустить.

С 2015 года физическое лицо получило право заявлять о своей несостоятельности, т. е. невозможности оплачивать обязательные платежи, в том числе и кредиты. Но сделать это может только заемщик, который минимум 3 месяца не платит по займам и накопил уже не менее 500 тыс. рублей долга.

Обратите внимание, что запуск процедуры банкротства связан с расходами. Например, до подачи заявления необходимо заплатить госпошлину и за услуги финансового управляющего. Последний будет следить за выполнением требований суда, анализировать финансовые возможности должника, следить за сохранностью его имущества и выявлять признаки фиктивного банкротства. После вынесения соответствующего решения именно управляющий будет наблюдать за проведением реструктуризации, реализацией имущества должника и соблюдением мирового соглашения.

Решение о банкротстве принимает арбитражный суд. Возможные варианты:

  1. Реструктуризация кредитов.
  2. Реализация имущества должника.
  3. Мировое соглашение.

На время рассмотрения заявления должник получает передышку в уплате своих долгов, но при этом ограничивается в некоторых своих действиях (например, на совершение операций с имуществом).

Если суд выявит условия, при которых заемщик может выплачивать свои долги в прежнем объеме, то в банкротстве будет отказано. Поэтому должна быть собрана солидная доказательная база несостоятельности. Часто для проведения процедуры банкротства нанимают юриста, что связано с существенными расходами.

Оцените все последствия объявления себя банкротом. Это не только наложенные законом запреты брать кредиты без упоминания банкротства, занимать некоторые должности, но и испорченная репутация, снижение качества жизни.

План погашения долга

До того как вы возьмете кредит, рекомендую познакомиться с азами финансовой грамотности и составить свой личный финансовый план. Последний поможет, если не совсем отказаться от займов, то хотя бы вовремя по ним расплачиваться, не допуская просрочки.

Особую опасность представляют краткосрочные займы в МФО. Выдают их, не особо вдаваясь в вашу финансовую состоятельность, а проценты закладывают огромные. Реструктуризация или рефинансирование по микрозаймам не пройдут. Банки не идут на этот шаг. Тогда есть ли выход по избавлению от займов?

Если негативный сценарий уже запущен, то понадобится план погашения долгов:

Так и двигайтесь от кредита к кредиту до полного их погашения. Без самоорганизации и огромного желания избавиться от долгов ничего не получится. Только представьте, сколько перед вами откроется возможностей, когда кредиты будут погашены, а суммы, которые вы ранее на это тратили, теперь в вашем полном распоряжении. Самое время подумать об инвестировании.

Заключение

Банально писать: чтобы избавиться от долгов, не надо в них залезать. Разные ситуации бывают в жизни. Но чем раньше вы осознаете необходимость брать ситуацию под свой жесткий контроль, тем быстрее из нее выберетесь. Тем, кто никогда не брал деньги в долг, желаю не нарушать эту традицию. А тем, кто уже взял, быстрее все вернуть и зажить полной жизнью. Тем, кто запутался и не видит выхода, желаю не отчаиваться, а попробовать на практике перечисленные в статье способы.

Освободим от долгов по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here