Основания для досрочного погашения кредита

КонсультантПлюс:Форумы

Страницы: 1 2

#26 28.09.2014 15:04:43

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Всем привет, ситуация по кредиту следующая. Брал кредит на 5 лет, заочно его погасил на 27 месяц. Как законопослушный гражданин оплатил именно ту сумму, которая была указана в листке платежей. Это было 15 сентября. Сегодня товарищ пояснил, что я имел право на перерасчет, могу ли я сейчас это сделать, спустя две недели?

#27 29.09.2014 09:14:09

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Добрый день.
условия Вашего кредитного договора не известны, поэтому для начала примем, что «товарищ», прочитав Ваш договор, сделал верный вывод, тогда
сделайте расчёт со ссылками на договор, из которого будет видно основание уплаты в меньшем размере и собственно сумма, подлежащая, по Вашему мнению, возврату, также укажите, по какой причине переплатили банку (если брали кредит как физическое лицо, то в обращении в банк укжите, что плохо разбираетесь в вопросе кредитования — это для суда впоследствии может пригодиться — Вы по договору с банком слабая сторона и это хорошо).
Далее передайте обращение в банк под подпись сотрудника, чтобы поставили вх. номер, можете также по почте продублировать с описью вложения. затем звоните — уточняйте, когда будет ответ — вообще, во внутренних регламентах банка обычно установлен срок ответа, можете его в банке уточнить. Для скорости процесса обзовите свое обращение претензией.
Далее выждите время (для чистоты эксперимента я бы выждала дней 30), а затем если не ответят, то в суд. Если ответят, то нужно смотреть, чего напишут и потом всё равно в суд, если Вас этот ответ не удовлетворит — ответ из банка с юристом обсудить до обращения в суд.

#28 03.10.2014 20:37:38

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

вопрос №1: Является ли договором заявление на выдачу кредита?
Вопрос № 2 Есть ли практика смены способа погашения кредита с аннуитентного на дефиренцированный? Если да — на какие документы опираться?
Вопрос№ 3. Можно ли оспорить (изменить) пункт в договоре (заявлении), в котором устанавливается минимальная сумма для частичного досрочного погашения? Можно ли обязать банк списывать со счета столько — сколько там лежит без дополнительных заявлений? Если да — опять же — на какие правовые акты опираться?
Заранее благодарю.

#29 20.04.2016 19:34:14

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Не написал заявление о досрочном погашении. В договоре вероятно написано, и я не углядел-моя промашка согласен, но ведь и сотрудник банка ничего об этом не сообщал! Кредит брал в Тюмени, а погасил в другом городе, так как поменял место жительства, и в этом населенном пункте нет отделения данного банка. Все вопросы решались по телефону, а денежные средства переводил на счет со счета другого банка. После чего в банк были сделаны несколько звонков об уточнении данного действия, сказали все хорошо, деньги переведены, но речи о том что необходимо написать заявление от сотрудников банка не было. Не говоря о том что это заявление оказывается можно было написать и в электронном виде, об этом я узнал лишь сегодня, впрочем также как и вообще о том что его нужно было писать. Моя вина безусловно есть-согласен, но ведь и сотрудники банка должны давать полную информацию о способах решения тех или иных вопросов. Или я не прав? Подскажите, что я могу сделать, как могу решить данный вопрос и могу ли вообще что нибудь сделать, кроме как оплатить проценты о которых я даже не подозревал?!

#30 04.07.2016 22:13:18

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Помогите разобраться: был автокредит сроком на 36 мес. Дали при заключении график где ПСК равна 1 366 000. Оплата равными платежами. По условиям договора можно платить частично досрочно, что я и делала. Всего за 34 мес я 6 раз делала частично досрочное погашение. Первые 4 раза уменьшала срок кредита, всё шло хорошо. 36ой платёж уменьшился с 37 до 8 тысяч рублей. Дальше 4 погашения делала на уменьшение ежемесячного платежа: уменьшился платёж за это время с 37 до 34 тысяч рублей. Сейчас попросила график новый, а там 36ой платёж вырос с 8 опять в 34 тысячи. Я посчитала что за эти 8 досрочных я внесла сверх ежемесячного платежа около 41000 рублей. А ПСК в итоге уменьшилась всего на 6000. Может ли быть такое, что внося повышенные платежи я увеличила себе полную сумму кредита? Заявления в банк писала, отказываются комментировать просто пишут, что все верно. Мне нужно обратиться в мировой суд или прокуратуру по месту регистрации банка? Как добиться разбора ситуации? Есть ли какие-то статьи защищающие меня, как заемщика ?

#31 18.08.2017 12:50:09

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте! Вопрос такой:
Кредит: 400000 руб
Ставка 17,9 % годовых
Срок 36 мес
Взяли в октябре 16г
Аннуитетный

9 мес кредит оплачивается в срок по графику. Сейчас появилась возможность частично погасить кредит досрочно ( внести 180 тыс руб). Хочу платить весь оставшийся срок но уже меньшую сумму. Я позвонила в банк для консультации и мне сказали что даже если я внесу эти 180 тыс процент будет взыматься с 400тыс а не с основного долга. Т.е. с 1-36 мес. вне зависимости от суммы основного долга я обязана платить процент от первоначальной суммы займа. Скажите насколько это законно? Я не имею права на перерасчёт суммы за пользование кредитом по закону?

#32 07.09.2017 01:06:49

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здесь нет вашей ошибки ни в чем. Вы погасили раньше, а не позднее. Значит, в этом случае правда на вашей стороне

#33 07.09.2017 09:17:38

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Скажите насколько это законно? Я не имею права на перерасчёт суммы за пользование кредитом по закону?

а что у вас по этому поводу написано в кредитном договоре?

#34 10.09.2017 02:24:33

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Как по мне, так это ерунда какая-то. С данным банком можно судиться.

Читайте так же:  Займ между физическими лицами проценты налог

#35 11.09.2017 08:57:05

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Как по мне, так это ерунда какая-то. С данным банком можно судиться.

Как погасить кредит досрочно – советы, распространенные ошибки

При улучшении финансового положения многие заемщики хотят сэкономить на кредите, выплачивая его досрочно. Однако процесс внесения суммы до окончания оговоренных в соглашении с банком сроков имеет некоторые нюансы.

Виды досрочного погашения кредитов

Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата. Кредитополучатели стремятся сократить время пользования займом, чтобы не выплачивать лишние деньги. Процедура возврата довольно проста, однако финансовым организациям не выгодна потеря прибыли в виде процентов. Раньше даже в договорах специально прописывался запрет на досрочное погашение. Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому вернуть долг досрочно можно в любом банке.

Различают два основных способа досрочного возврата долга:

  • частичное погашение, при котором клиент вносит на счет средства, превышающие сумму на момент оплаты;
  • полное погашение, когда клиент вносит всю сумму и закрывает кредит до истечения оговоренного срока.

Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита заемщики часто совершают ошибки и остаются должны банку. Следует знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать вносимую сумму.

Какая часть долга уменьшается при досрочной выплате

При выплате кредита ранее указанного срока гасится основной долг. Внесение в день платежа суммы, превышающей основной долг, влечет за собой перерасчет и уменьшение процентов. Кредит включает в себя несколько составляющих:

  • изначально одобренная сумма;
  • начисленные финансовой организацией проценты;
  • комиссии, оговоренные в соглашении;
  • страховка возможности возникновения непредвиденных обстоятельств, из-за которых долг не может быть возвращен.

Как досрочно погасить кредит

Чтобы разобраться, можно ли погасить кредит досрочно без лишних выплат, необходимо знать условия банков для указанной процедуры. Каждая финансовая организация выдвигает свои требования, о которых можно узнать следующим образом:

  • посетить отделение банка лично (не обязательно тот филиал, где был взят кредит);
  • обратиться по телефону на горячую линию.

Частичное погашение

При частичной выплате кредита досрочно возможны два варианта сокращения долга:

  • уменьшение срока возврата полной суммы;
  • перерасчет вносимых средств.

При обращении в банк для оплаты части долга сверх оговоренной суммы действия клиента совершаются по следующему алгоритму:

  • посещение финансовой организации;
  • предъявление паспорта;
  • предоставление данных о платежном номере и вносимых средствах;
  • уплата денег в кассу;
  • получение кассового ордера.

Многие банки списывают внесенную сумму только в день платежа, установленного графиком. Однако некоторые финансовые организации идут навстречу кредитополучателю и принимают взносы до наступления дня выплат. Это выгодная операция, поскольку основная сумма уменьшается к фиксированной дате и, соответственно, снижаются проценты.

Полное погашение

Жесткое регулирование деятельности банка позволяет вносить всю сумму досрочно. Ранее погасить долг было невозможно, если взносы осуществлялись менее полугода. Без выплаты процентов можно закрыть не целевой кредит в течение двух недель, при этом не будут начислены штрафы и комиссии.

Что касается процентов, то они выплачиваются лишь за тот период, когда вы пользовались кредитом. Внесение полной суммы предполагает оплату процентов до момента погашения.

Условием для выставления особых требований по досрочному погашению является письменное уведомление от работника банка. Этого не происходит практически никогда, поэтому вы легко сможете вернуть кредит полностью.

Полностью вернуть долг можно по телефону во многих банках. Для этого нужно:

  • позвонить в банк;
  • ответить на вопросы сотрудников для идентификации личности;
  • сообщить о намерении погасить кредит;
  • получить ответы о сумме и сроках внесения средств;
  • пополнить счет;
  • уточнить в центре поддержки проведение погашения.

Необходимые документы для досрочной выплаты кредита

За последние 5 лет процедура возврата кредита до окончательного срока заметно упростилась. Документы для осуществления процедуры не нужны, только предоставление кредитной карты, поскольку банк может легко идентифицировать своего клиента. При погашении онлайн, заемщик должен зайти в личный кабинет на сайте банка. Почти у всех банков имеется калькулятор для предварительного перерасчета.

В отделении банка попросят паспорт для идентификации личности и предложат написать заявление по указанному образцу. Вносимые в заявление сведения касаются сроков погашения и суммы.

Самые распространенные ошибки при досрочных выплатах

Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность. Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения.

Выплата ссуды на протяжении всего срока действия договора

Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно. Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов.

К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

  • досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
  • за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Отсутствие отслеживания банковских платежей

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа.

Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс. рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Погашение долга в любое время, когда появляются деньги

Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

  • списывают внесенную сумму в день платежа;
  • списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк. То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга. Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Погашение большой суммой

Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Читайте так же:  Сроки выплаты процентов по договору займа

Аннуитетный платеж, к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

  • взнос в оплату основного долга;
  • проценты за пользование средствами.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года. Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Отсутствие финансовой подушки

Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок. Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту.

Как действовать для погашения кредита досрочно

Все основные условия выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга. Чтобы внести сумму для выплаты кредита необходимо:

  • Получить сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.
  • Если банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше (43000 против 23000).
  • В законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не увеличивать.
  • Погасив долг, обязательно запросите справку о возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы за оставшиеся несколько копеек.
  • Можно вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии действующего кредита.

Существует мнение, что кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен, действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды. Когда и как выплачен кредит, в рейтинге не указывается.

Новое законодательное регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов. Но это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее.

Видео: погашение через Сбербанк онлайн

Решение о досрочном погашении кредита требует тщательного планирования. Нужно просчитать все выгоды в соответствии с условиями, выдвигаемыми банком. Можно использовать калькулятор онлайн или проконсультироваться у работников финансовых организаций. Точно зная, как погасить кредит досрочно, вы можете сэкономить время и средства.

Как частично досрочно погасить кредит

Заемщики, как правило, используют любую возможность для досрочного погашения кредита, в том числе частичного погашения. Никаких законодательных ограничений на это счет не установлено. О том, как можно сделать частично-досрочную оплату кредита, вы узнаете из статьи.

Общие правила досрочного погашения кредита

По кредитному договору банк предоставляет заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные договором иные платежи.

Любой кредит (потребительский, целевой, ипотечный) заемщик может возвратить досрочно или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Эти правила установлены законом.

Но закон также не запрещает кредитным договором между банком и заемщиком устанавливать более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В случае частичного или полного досрочного возврата суммы кредита заемщик обязан уплатить банку проценты по договору до дня фактического возврата соответствующей суммы, включительно. Как правило, досрочное погашение производится на дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей, предусмотренном кредитным договором.

Если кредитным договором предусмотрено поручительство, то поручитель также может досрочно погасить кредит (в том числе частично).

Если погашаемый кредит обеспечен поручительством или залогом, то его частичное погашение до срока не требует внесения изменений в договор поручительства или залога.

Важно иметь в виду, что заемщик не сможет досрочно погасить кредит, если у него имеется просроченная задолженность по кредиту. Чтобы реализовать намерения досрочного погашения, надо сначала полностью ликвидировать задолженность.

Более подробную информацию о частичном возврате кредита досрочно вы найдете в следующем разделе статьи.

Уведомление банка

Начать досрочный возврат кредита надо с уведомления об этом банка. Для уведомления существует срок, который указан в кредитном договоре. Уведомление представляется в форме заявления о досрочном (в том числе частичном) погашении кредита. Как правило, банки устанавливают форму такого заявления. Дело сводится к её заполнению и передаче представителю банка. Хотя банки часто предоставляют заемщику возможность подачи такого заявления через Интернет (сайт банка) без личного обращения в отделение банка.

Отметим, что подача заявления о частично-досрочном возвращении является важным шагом. Без такого заявления, даже при внесении денежных средств на банковский счет, привязанный к кредитному договору, банк досрочное погашение не оформит. Деньги со счета будут продолжать списываться в соответствии с графиком платежей.

Еще один важный момент. При полном досрочном погашении необходимо согласовать с банком величину вносимой суммы. Это нужно для того, чтобы кредит оказался полностью погашенным. Дело в том, что есть нюансы банковского учета, при которых внесенной суммы может оказаться недостаточно для полного погашения. Если же кредит гасится частично, то вносимую сумму лучше также согласовать с банком, а также получить от банка информацию об остатке денежных средств после внесения суммы.

Банк в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления от заемщика обязан:

  • произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления банка;
  • предоставить заемщику указанную информацию;
  • предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика;
  • предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, в случае если досрочный возврат привел к изменению его полной стоимости;
  • предоставить новый график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику.
Читайте так же:  Займ на карту с 18 лет срочно

При досрочном возврате части кредита нет необходимости изменять договор. В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Видео (кликните для воспроизведения).

В случае частично-досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта:

  • снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения задолженности;
  • сократить срок кредита.

Выбранный вариант согласовывается между заемщиком и банком.

Порядок частичного погашения

Как правило, частичное досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке:
1) заемщик после подачи письменного заявления в банк обязан обеспечить на счете к дате погашения задолженности и к моменту списания банком суммы погашения задолженности наличие денежных средств в необходимом размере;

2) банк определяет сумму остатка задолженности заемщика, производит перерасчет суммы ежемесячного платежа либо изменяет срок кредита. Начисление процентов на остаток задолженности клиента за вычетом поступившей на счет суммы частичного досрочного погашения задолженности возобновляется с даты частичного погашения задолженности;

3) банк выдает заемщику новый график платежей в день подачи заявления на частичное досрочное погашение задолженности. При этом новый график платежей, выдаваемый банком в связи с изменением порядка погашения задолженности, в день его выдачи подписывается клиентом для подтверждения согласия с таким изменением;

4) списание суммы частичного досрочного погашения задолженности осуществляется банком на следующий рабочий день после ближайшей даты платежа, следующей за датой частичного досрочного погашения задолженности, указанной в заявлении при наличии на счете в указанную дату необходимой суммы денежных средств;

5) в случае отсутствия на счете в дату погашения задолженности необходимой суммы, частичное досрочное погашение задолженности не осуществляется, а выданный новый график платежей признается недействительным, и действуют ранее согласованные с банком условия договора.

Возврат страховой премии: возможен ли при частичном погашении

Довольно часто банки при предоставлении кредита предлагают заемщику застраховать свою жизнь и имущество. Выбор остается за заемщиком. Он может отказаться от страховки. Тогда процентная ставка по кредиту будет выше. При согласии заемщика на страхование процентная ставка будет ниже. В случае согласия заемщика на страховку заключается договор страхования.

Мы рассмотрим только случаи заключенного кредитного договора с одновременным страхованием. Что происходит при частичном погашении кредита досрочно? Возможен ли возврат (хотя бы частичный) или уменьшение страховой премии?

В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.

По общему правилу договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая. Это происходит в случае полного возврата кредита. Если кредит возвращается досрочно и полностью, то договор страхования прекращается также досрочно. В этом случае, по идее, страховая компания может рассчитывать не на всю страховую премию, а на ту её часть, которая пропорциональна времени, в течение которого действовало страхование. Но довольно часто это правило работает только в случае, если возврат страховой премии предусмотрен договором страхования.

Это связано с тем, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Суды, рассматривая дела о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров — страхования и кредитного.

Если же по условиям договора выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования прекращает действие договора. Страховая премия в этом случае подлежит возврату в размере, пропорциональном оставшемуся до окончания действия договора периоду.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что при досрочном, но частичном (не полном) погашении кредита договор страхования не прекращается. Поэтому возврат страховой премии при таком погашении невозможен.

Как правильно досрочно погасить кредит — простые шаги, ошибки заемщика

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:
  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.
Читайте так же:  Где лучше взять кредит наличными пенсионеру

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Читайте так же:  Как посчитать годовой процент от суммы кредита

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

А так ли нужен этот досрочный платеж?

Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит? Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж. По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму.

Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме.

Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты. Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов. Так на них можно сэкономить.

Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  • выписка со счета с круглой печатью;
  • копия договора о страхования;
  • копия кредитного договора с графиком платежей;
  • копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  • справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Видео (кликните для воспроизведения).

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Основания для досрочного погашения кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here