Можно ли увеличить ипотечный кредит

Ипотека: как увеличить сумму кредита

При рассмотрении заявки на ипотеку и в случае положительного решения банк одобрит вам максимально возможную сумму исходя из вашего дохода.

Но бывает так, что клиенту одобрили сумму меньше, чем он указал в заявке. Что делать в таком случае?

Причин может быть несколько. Обратитесь к вашему менеджеру, он предложит вариант, подходящий именно вам. Мы лишь коротко расскажем о каждом возможном способе увеличения суммы ипотеки.

Увеличить срок кредита

Например, вы указали срок 5 лет при сумме кредита 2 млн рублей. Ваш ежемесячный платеж составит 42 тысячи рублей. Если увеличить срок кредитования до 7 лет, то платеж уже снизится до 32 тысяч рублей. А значит, и финансовая нагрузка тоже снизится. Тогда, возможно, одобренная сумма ипотеки будет больше.

Если же на момент выплаты кредита вы достигаете пенсионного возраста, то напротив, стоит уменьшить срок кредита до наступления пенсионного возраста.

Учесть дополнительные доходы

Например, если вы сдаете квартиру или подрабатываете на фрилансе. Для подверждения дополнительного дохода нужно будет предоставить соответствующие документы.

Добавить созаемщика

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники.

Закрыть кредиты и кредитные карты

Банк может снизить сумму ипотеки, если у вас уже есть действующие кредиты. Для увеличения суммы погасите кредиты и закройте кредитные карты, даже неиспользованные.

Выйти из состава поручителей по другому кредиту

Если вы уже являетесь поручителем по другому кредиту, возможно, выход из состава поручителей по чужому кредиту поможет увеличить сумму вашего ипотечного кредита.

❗️Но, в любом случае, сначала проконсультируйтесь с менеджером. Он подскажет наиболее правильное решение. Ведь при желании увеличить сумму кредита и изменении каких-либо параметров, заявка будет повторно отправлена на рассмотрение.

Если же банк одобрил вам сумму больше, чем нужно, необязательно брать всё. В рамках одобренного лимита можно взять только необходимую вам сумму.

Банк в приложении повысил мне платеж по ипотеке на 2000р. Почему? Пора паниковать?

По горячим следам. С утра обнаружил, что банк в приложении поднял мне величину ежемесячного платежа. Именно в тот день когда вношу досрочку и списывается основная сумма.

Обычно после внесения платежа указывается сумма в 17 365р. на следующий месяц. Аннуитетные платежи. На скриншоте выделен платеж на 2109р. выше. Ставка осталась такой же. Вот незадача.

Первая мысль — косяк со страховками

24.10.2019 я подал в банк выписку ЕГРН и в течение месяца должен оплатить страховку на жилье. Иначе, будет неустойка.

Также, 29.10.2018 получил страховой полис на жизнь и здоровье. Вчера закончился срок его действия и есть месяц на его оплату, чтобы не повысили ставку.

Теперь вопрос — почему подняли платеж, а ставка осталась такой же?

Пишу в приложение банка — отфутболивают от одного к другому специалисту. Дабы не быть голосовным, скриншот из чата:

Звоню ипотечному менеджеру. Толком на вопрос не ответили, но узнал самое важное: «Ставка не поменялась, платеж не поменялся, на ипотечный договор ататашеньки не наложены».

Вторая мысль — косяк в приложении

Да камон. Приложение делали более умные люди, чем большинство штатных сотрудников поддержки клиентов, которые отвечают в чате.

И вот она разгадка

Спустя 3 сотрудника, и 3 фразы в стиле «да что ж вы на вопрос-то ответить не можете» нашелся сотрудник, который смог адекватно все рассказать:

Короче, смысл в следующем:

Следующий платеж по ипотеке должен был состояться 30.11.2019, но это выходной. 1.12.2019 тоже выходной. Поэтому платеж назначен на второе число. 2 тысячи лишние взялись из-за того, что приложение думает: «Хм, а этот парень к 30.11.2019 не рассчитался по страховкам. Повысим-ка ставку, да неустойку начислим».

Отсюда следует, что стоит мне до 30.11.2019 рассчитаться по страховкам и все вернется на круги своя.

Так что это не время паниковать.

Послесловие

«Ну очевидно же», «Чего разглагольствуешь-то?» — такие комментарии ожидаемы. Напомню, что вожусь с ипотекой всего год и со многим сталкиваюсь в первый раз. Возможно, статья кому-то поможет сохранить в будущем частичку нервных клеток.

Понравилась статья? Ставьте лайк! Да пребудет с вами вычет!

Что делать, если банк одобрил ипотеку на меньшую сумму

Причины уменьшения суммы по ипотеке

Приблизительную сумму займа с учетом ежемесячного дохода будущий заемщик может рассчитать на ипотечном калькуляторе. Однако точный ответ даст только сам кредитор. Заемщик при расчете не учитывает количество иждивенцев, которых он содержит, и другие нюансы. Основные причины, почему банки урезают желаемый размер ипотеки:

  • у заемщика недостаточный уровень дохода для обеспечения займа на нужную сумму, поэтому банкиры одобрили ипотеку меньше. В разных кредитных организациях одобренная сумма может отличаться. Решение зависит не только от платежеспособности клиента, но и от внутренних распорядков в банке;
  • сложности с оценкой недвижимости. Например, продавец хочет за свою квартиру 3 миллиона рублей, у покупателя есть 800 000 рублей на первоначальный взнос. Соответственно, необходимая сумма ипотеки составляет 2,2 миллиона рублей. По результатам оценки банк одобряет сумму на 300 000 рублей меньше, поскольку продавец завысил цену на свой объект. В данном случае можно поторговаться с продавцом, или поискать другую квартиру.

Варианты решения проблемы

Что делать, если для приобретения квартиры даже после одобрения кредита вам не хватает несколько сотен тысяч рублей? В зависимости от особенностей ситуации существует несколько способов не сорвать сделку из-за уменьшения суммы ипотеки по инициативе банка:

Если вы уже выбрали объект покупки и не хотите менять его на что-то более дешевое, нужно найти недостающие деньги. Самостоятельно сделать это удается не всегда: например, семья подает заявку на ипотеку, и банк рассчитал сумму с учетом максимально возможного срока кредитования. В таком случае нужно искать более лояльный банк или обращаться за помощью к посредникам.

Как гарантированно получить ипотеку на нужную сумму

На первый взгляд подать заявку на ипотеку просто. Банки предлагают предварительное одобрение заявки онлайн, в Сбербанке вообще можно отправить все документы в электронном виде и получить окончательное решение без посещения банковского отделения. При прямом общении с сотрудниками банка клиент не может повлиять на итоговое решение по заявке. Выход есть: обратитесь к ипотечному брокеру. Преимущество подачи заявки через посредника в том, что у брокеров в каждом банке есть прямые контакты с менеджерами, которые принимают решения о выдаче ипотеки. Поэтому клиенты брокеров получают ипотеку на выгодных условиях даже при наличии стоп-факторов. К тому же брокер может решить все сопутствующие вопросы по оформлению жилищного кредита:

  • сбор документов;
  • подача заявки сразу в несколько банков;
  • гарантированное одобрение нужной суммы;
  • сниженные ставки по займам от банков-партнеров;
  • сопровождение сделки.
Читайте так же:  Узнать свои кредиты через интернет

Если хотите, чтобы получение ипотечного займа прошло как по нотам, обращайтесь к брокеру.

Могут ли ипотечные заемщики уменьшить период кредитования в Сбербанке

До определенного момента уменьшить срок ипотеки в Сбербанке было невозможно. Более того, за досрочное погашение ипотеки кредитная организация взимала комиссионный сбор. Сейчас все ранее действовавшие ограничения сняты, в связи с чем у заемщиков появилась возможность не только досрочно погасить кредит, но и изменить условия кредитования в части установленного банком периода. Далее рассмотрим, как это сделать в Сбербанке.

Можно ли сократить срок

Для начала отметим, что законом это не запрещено. Теперь разберемся, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке. Такая возможность появится, если клиент сможет полностью, либо частично расплатиться по кредиту. В первом случае никаких вопросов по сокращению периода кредитования не возникает, во втором потребуется изменение ранее установленного графика платежей.

Пересмотр первоначальных условий кредитования в общем порядке, например, в рамках реструктуризации долга, предполагает предложение клиенту следующих вариантов:

  • банк может уменьшить срок и увеличить платеж по ипотеке;
  • кредитор меняет величину платежа в сторону уменьшения, но продлевает период кредитования.

Первый вариант для кредитной организации нецелесообразен, так как при сокращении срока уменьшается сумма переплаты по кредиту, поэтому в большинстве случаев клиенту предлагается второй вариант. К слову сказать, последний будет удобен для заемщиков, имеющих нестабильное материальное положение, так как с уменьшением ежемесячного платежа можно сэкономить.

После перерасчета возможны следующие варианты изменения графика платежей:

  • можно уменьшить срок кредита, но сохранить величину ежемесячного взноса;
  • можно сохранить период кредитования, но уменьшить величину ежемесячного взноса.

Как уменьшается срок при частичном досрочном погашении
Результат частичного погашения ипотеки в зависимости от способа расчета и условий договора будет отличаться. Приведем несколько примеров.

Сокращение срока при неизменном платеже

Некоторое время назад клиент банка, намеревающийся взять ипотеку, имел возможность выбрать удобный для себя способ расчетов с кредитором: дифференцированную или аннуитетную систему. Сейчас такой возможности практически нет, так как подавляющее большинство банков применяют аннуитетные платежи.

По мнению специалистов в сфере ипотечного кредитования, при аннуитетных платежах досрочное частичное гашение кредита целесообразно лишь в первые годы кредитования, далее это становится финансово невыгодным делом. При такой системе заемщик вправе воспользоваться возможностью сокращения срока с сохранением величины ежемесячного взноса. Правда для этого необходимо предварительно обратиться в отделение банка и письменно уведомить кредитора о намерении досрочного погашения ипотеки.

Сокращение срока с изменением платежа

В данном случае подразумевается применением банком дифференцированной системы расчетов, при которой ежемесячный платеж заемщика уменьшается с течением периода кредитования. При этом тело кредита в первые годы погашения уменьшается интенсивнее, чем при аннуитетной системе расчетов. Таким образом, если заемщик прибегает к досрочному частичному погашению ипотеки, уменьшается не только срок, но и величина ежемесячного взноса.

Безусловно такой вариант выгоднее, однако, на сегодняшний день практически все банки полностью отказались от дифференцированных платежей, и Сбербанк в данном случае – не исключение.

Если используется материнский капитал

Неполное досрочное погашение ипотеки материнским капиталом допускается, однако, здесь важно учитывать несколько нюансов. Во-первых, перечисление суммы господдержки становится возможным только после одобрения заявления держателя сертификата уполномоченным органом, в качестве которого выступает Пенсионный фонд РФ.

Во-вторых, после зачисления средств и списании части задолженности Сбербанк пересматривает график платежей в сторону уменьшения ежемесячного платежа с сохранением первоначально установленного периода кредитования.

Порядок досрочного погашения ипотеки

Если заемщик располагает свободными средствами и настроен на сокращение периода кредитования посредством увеличения размера периодических выплат, он может выбрать один из существующих способов:

  1. Подать заявление в отделение Сбербанка (сделать это желательно не позднее чем за 3-5 рабочих дней до даты внесения очередного платежа);
  2. Совершить аналогичное действие через личный кабинет Сбербанк-Онлайн.

В первом случае порядок погашения кредита разъяснит специалист кредитной организации, во втором — порядок действий заемщика будет соответствовать следующему алгоритму:

  1. Вход в личный кабинет;
  2. Выбор вкладки «платежи и переводы»;
  3. Выбор раздела «Погашение кредитов» и подраздела «Частично погасить кредит»;
  4. Внесение сведений в поля, где необходимо указать дату погашения и сумму;
  5. Отправка заявки (осуществляется с подтверждением действия через смс).

После частичного списания долга уточненный график платежей можно получить в личном кабинете Сбербанк-Онлайн либо в отделении Сбербанка.

Можно ли иначе сократить срок

Разумеется, не каждый заемщик способен похвастаться материальным благополучием, но каждый хочет избавиться от ипотечной кабалы в кратчайшие сроки. Можно ли сократить срок без досрочного погашения кредита?

Можно ли сократить срок без досрочного погашения кредита варианты решения

Первый вариант отпадает, так как в этом случае заемщик получает лишь временную передышку при сохранении исходных параметров соглашения.

Второй вариант предусматривает перекредитование заемщика на новых условиях. В таком случае можно сократить период, а также изменить процент и величину первоначального взноса. Тем не менее, кредитная нагрузка вряд ли уменьшится, так как на смену старой ипотеке придет новый кредит. А кроме того, процедура перекредитования собственных ипотечных заемщиков у Сбербанка не в чести, следовательно, этот способ тоже отпадает.

Подводя итоги вышесказанному, можно сделать следующий вывод: уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, равно как и в любом другом банке, реально при условии того, что заемщик сможет увеличить показатель расходов, связанный с исполнением кредитного обязательства.

Как снизить процент по ипотеке?

Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как банки России выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.

Читайте так же:  Займ без заполнения анкеты без отказа

Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?

К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:

  1. Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
  2. Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый депозит или вклад может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
  3. Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.

При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.

Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке в 2020 году?

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2020 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как Сбербанк, Россельхозбанк и ВТБ. Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:

  • проведение оценки объекта недвижимости;
  • процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
  • приобретение нового страхового полиса и так далее.

Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.

Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2020 году:

  • сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
  • заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
  • не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.

Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки

С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.

Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной программе для молодых семей. В числе ее преимуществ стоит отметить такие как:

  • сниженная процентная ставка;
  • минимальный первоначальный взнос;
  • предоставление возможности отсрочки выплаты основного долга до трех лет;
  • предложение привлечь родителей в качестве созаемщиков.

Отдельной категорией клиентов являются многодетные семьи, для которых предлагаются специальные условия кредитования. Также на особые льготы могут претендовать малообеспеченные семь и работники бюджетной сферы.

Видео (кликните для воспроизведения).

Со своей стороны государственные органы реализуют программы, направленные на поддержку семей, выплачивающих ипотеку. Например, вы можете ознакомиться с условиями ипотеки с господдержкой, многодетным семьям и другими социальными ипотечными кредитами.

Как уменьшить платеж по ипотеке

Ипотечное кредитование наиболее распространенный способ приобретения жилья. С учетом того, что суммы ипотеки достаточно большие, выплата кредита может затянуться на долгие годы. Ежемесячный платеж по данному виду кредитования рассчитывается на момент заключения договора с банком. Но за такой долгий срок материальное положение и жизненная ситуация заемщика может сильно поменяться. В некоторых случаях встает вопрос: как уменьшить платеж по ипотеке?

Формирование ежемесячного платежа

Для того чтобы снизить ежемесячную выплату по ипотечному кредиту, следует разобраться в том, как формируется сумма долга и график платежей.

Банки предлагают различные ипотечные программы: на новую квартиру, на вторичное жилье, загородную недвижимость. Так же могут быть различные льготные кредиты со сниженной процентной ставкой: военная ипотека, для врачей, для молодых семей, для госслужащих и работников бюджетных организаций, с государственной поддержкой, региональные программы, с использованием материнского капитала.

Таким образом, ежемесячный платеж формируется исходя из: суммы кредита, первоначального взноса, стоимости приобретаемой недвижимости, дохода заемщика и его семьи, срока ипотеки и процентной ставки. Следует помнить, что чем выше совокупный доход семьи заемщика, тем может быть меньше срок и больше выплата по долгу.

Существует два вида графиков платежей: аннуитентный – равными частями в течении всего срока, и дифференцированный – сумма платежа постепенно уменьшается. При аннуитентном графике платеж строится таким образом, что в первую половину срока выплачиваются проценты, а тело кредита (сама сумма долга) ближе к завершению выплат. При дифференцированном графике, тело кредита и проценты выплачиваются одновременно. Конечно, удобно платить каждый месяц одну фиксированную сумму и не путаться. Но когда стоит вопрос, как уменшить платеж по ипотеке, дифференцированный график платежей окажется незаменимым.

Как уменьшить платеж по ипотеке

Уменьшить платеж по ипотеке можно в случаях, если снизить дополнительные расходы при подписании кредитного договора. Например, можно оформить страхование рисков не в банке. Государство предоставляет возможность использовать материнский капитал в качестве возможности частично погасить сумму долга по кредиту. Так же уменьшить платеж по ипотеке можно путем реструктуризации и рефинансирования.

Можно ли увеличить срок кредита

В случае, если финансовая ситуация заемщика изменилась и он не может ежемесячно погашать задолженность в прежних объемах, предусмотрена процедура уменьшения суммы взноса. В этом случае заемщик может обратиться в банк с заявлением об уменьшении платежа по ипотеке. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение доходов. Такими документами могут являться:

  • Копия трудовой книжки и справка из центра занятости;
  • Медицинские документы, подтверждение инвалидности;
  • Свидетельства о рождении детей.
Читайте так же:  Получение займа от учредителя в кассу

На основании заявления, банк-кредитор рассматривает возможность снижения выплат. При этом учитывается отсутствие просрочек и кредитная история заемщика. В этом случае кредитор может предложить реструктуризацию долга. При реструктуризации кредита, банк снижает сумму ежемесячных выплат, но при этом увеличивается срок кредита. Данный способ возможен только при возникновении действительно уважительной причины.

Следует помнить, что увеличение срока ипотеки и снижение платежа влечет за собой увеличение переплат

Что такое рефинансирование

В случае, когда ипотечный договор оформлялся несколько лет назад, на менее выгодных условиях и часть долга уже погашена, можно воспользоваться способом рефинансирования. Данный способ позволяется снизить платеж по ипотеке за счет снижения процентной ставки.

Можно уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Здесь предлагаются уменьшить процент по кредиту до 12%. Для этого необходимо обратится в отделение Сбербанка с заявлением и копиями документов на кредит, а так же предоставить справку о залоговой собственности и об остаточной сумме по ипотеке.

Заключение

Способов уменьшения платежа по ипотеке достаточно много. Выше приведены наиболее распространенные. Кредитными учреждениями предусмотрены различные варианты снижения выплат, от увеличения срока по ипотеке до изменения процентной ставки. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально и зависит от многих факторов. С учетом изменения законодательства по ипотечному кредитованию, в новых условиях банки охотно идут на уступки в вопросах уменьшения ипотечных платежей.

Вопрос недели: Может ли заёмщик изменить сумму кредита в меньшую или большую сторону?

Процесс оформления кредитной заявки становится проще с каждым годом, тем не менее, если до заключения кредитного договора заёмщик решил изменить условия, оформлять новую иногда оказывается слишком долго и хлопотно. Можно ли изменить сумму кредита уже после того, как заявка была одобрена, мы спросили у заместителя начальника Управления развития розничного бизнеса банка Интеркоммерц Владимира Милюкова:

«Если речь идёт о нецелевых потребительских кредитах, то у заёмщика есть право изменить условия кредитования. Правда, в определённых программой кредитования пределах. Например, чаще всего, клиент может изменить сумму кредита в сторону его уменьшения.

Если на момент получения кредита заёмщик понимает, что одобренной банком суммы ему недостаточно, то у него есть два варианта действий:

  • Отказаться от одобренного кредита и подать новую заявку на большую сумму.
  • Воспользоваться одобренной суммой и подать заявку на получение дополнительного кредита.

Изменить срок кредитования, после одобрения банком заявки, клиент чаще всего возможности не имеет.

Но прежде чем выбирать один из вариантов, клиенту следует выяснить у представителя банка: нет ли у финансовой организации моратория на повторное рассмотрение заявок на получение кредита в случае отказа от одобренной суммы или запрета на получение дополнительного кредита одним заемщиком.

По целевым кредитам – товарным или авто ситуация отличается от нецелевых, так как при рассмотрении заявки учитываются такие параметры как первоначальный взнос или стоимость приобретаемого товара. Любое изменение параметров кредита влечёт за собой пересмотр заявки».

Можно ли продлить срок ипотеки?

Увеличить срок ипотеки с соразмерным уменьшением ежемесячных выплат возможно. Такой процесс называется реструктуризацией кредита и направлен он на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Провести пролонгацию ипотеки можно только в том банке, где выдан кредит и только при наличии веских оснований, подтвержденных документально. Воспользоваться услугой реструктуризацией могут только те, кто в этом действительно нуждается.

Ситуации, при которых банк может одобрить увеличение срока ипотечного кредита:

  1. Увольнение заемщика с работы по плановому сокращению штата или вследствие ликвидации предприятия.
  2. Форс-мажорные ситуации, существенно повлиявшие на финансовое положение или состояние здоровья заемщика.
  3. Потеря работоспособности в связи с болезнью самого заемщика или необходимостью ухода за тяжелобольным родственником.
  4. Задержка заработной платы.
  5. Выход в отпуск по уходу за ребенком.

Увеличить срок ипотеки могут также граждане-участники боевых действий, инвалиды и опекуны несовершеннолетних инвалидов.

Для пролонгации ипотеки заемщику необходимо обратиться в банк с заявлением о необходимости изменения срока кредитования и предоставить документы, подтверждающие факт трудного финансового положения. В зависимости от ситуации это может быть справка о наличии болезни, свидетельство о рождении ребенка, справка из центра занятости и т. д. Каждый случай рассматривается банком в индивидуальном порядке. Перерасчет размера выплат в соответствии с изменившимися сроками кредита осуществляется с момента подачи заявления в банк.

Ипотечные заемщики, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации и испытывающие проблемы с погашением кредита, вправе воспользоваться ипотечными каникулами – приостановить выплаты полностью или уменьшить их размер. Оформить каникулы можно в любой момент в течение срока действия кредитного договора в следующих случаях:

  1. Потеря работы.
  2. Получение 1 или 2 группы инвалидности.
  3. Увеличение количества лиц, которые находятся на иждивении заемщика.
  4. Снижение совокупного дохода на 30% за последние 2 месяца.
  5. Нетрудоспособность более 2-х месяцев подряд.

Во время ипотечных каникул заемщик может вообще не вносить ежемесячные платежи либо выплачивать комфортную для него сумму, размер которой он определяет самостоятельно. В любом из вариантов платежи переносятся на конец срока действия графика выплат, а период кредитования увеличивается на срок ипотечных каникул.

Существует несколько видов ипотечных каникул:

  • Полная отсрочка. Заемщик не платит по кредиту, общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки.
  • Погашение процентов. Заемщик выплачивает только сумму процентов.
  • Увеличение срока ипотеки. Банк продлевает срок кредитования и пересчитывает размер выплат.
  • Изменение размера платежей. Заемщик выплачивает только часть установленного ранее ежемесячного платежа. Невыплаченный остаток переносится на последующие платежи.

Клиент вправе самостоятельно выбрать подходящий ему вариант выплат. На кредитную это никак не повлияет.

Для оформления ипотечных каникул необходимо уведомить банк о трудной жизненной ситуации и предоставить необходимые документы. Кредитор рассмотрит обращение и примет решение. Отказать в предоставлении льготного периода при соблюдении всех условий банк не может.

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

Читайте так же:  Какое место замки занимают в англии

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% год овых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

3. Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

Читайте так же:  Расчет ежемесячного платежа по кредиту онлайн

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Несколько способов увеличить ипотечный кредит

Сумма выдаваемого ипотечного кредита не всегда совпадает с той, какую заявитель на оформление займа указал в заявке. Финансовая организация принимает решение, каков будет размер выделяемых средств, опираясь на целый список факторов, которые могут оценивать платежеспособность клиента, его обеспеченность на данный момент, уровень официального дохода, историю прошлых взаимоотношений с банковскими организациями. При необходимости получения максимально возможной суммы, корректируя некоторые факторы исключительно законным способом, заемщик может значительно увеличить свои шансы на положительное решение банка в отношении выделения именно необходимой суммы средств.

Показатели, влияющие на размер ипотеки

Пройдя все необходимые этапы проверки банковской организации, потенциальный клиент получает одобрение банка о теоретической возможности предоставления средств для приобретения объекта недвижимости. Следующим этапом становится фиксирование той суммы, которую банк выделит. Поскольку кредит целевой, то основным фактором, который принимается во внимание, является стоимость объекта недвижимости, поскольку непосредственно для его приобретения и выделяются средства. Также банк обращает внимание на следующие факторы:

  • Сумму, заявленную оценщиком в результате анализа показателей и состояния жилой площади;
  • Уровень заработной платы, поскольку даже при самом удачном варианте для заемщика величина ежемесячного платежа не должна превышать 60% его официально заявленного дохода;
  • Постоянные сторонние расходы в виде обязательств;
  • Репутация лица в отношениях с финансовыми организациями (кредитная история) и возможность предоставления дополнительного залога или созаемщиков.

Умело апеллируя такими факторами и при этом действуя в совершенно законном русле вполне можно несколько увеличить ту сумму, которую банк будет готов выделить. Сразу стоит отметить, что многие заемщики пытаются применить методы, не входящие в рамки закона для получения большей суммы кредита. В частности, пытаются любым способом получить справку с места работы о более высоком уровне дохода или «договориться» с оценщиком имущества о том, чтобы искусственно завысить цену на объект недвижимости. При указании более высокого уровня дохода редко удается получить кредит — специалисты финансовой организации тщательно анализируют документы такого рода.

В первую очередь заявленную заработную плату сравнивают со средним доходом таких же специалистов в данном регионе, кроме того дополнительно могут подать запрос в Пенсионный фонд РФ, куда работодатель заемщика в любом случае направляет действительные данные. В случаях раскрытия обмана такой факт для заявителя чреват не только отказом в выдаче кредита, но и еще занесением в черный список, после чего даже в других организациях получить кредит крайне тяжело. Что же касается намеренного завышения цены на недвижимость, то такие методы крайне редко приносят положительный результат — такие сведения также проверяют не менее тщательно, проводя самостоятельный анализ среди аналогичных типов недвижимости.

Варианты увеличения

Одним из способов получения кредита в как можно большей сумме является выбор той банковской организации, которая может предложить более длительный срок кредитования и, кроме того, менее высокие проценты. При увеличении срока кредитования стоит учитывать тот факт, что увеличивается сумма переплаты и в итоге выплатив все имеющееся обязательство должник потратит большую сумму средств, чем при стандартном типе кредита. Кроме такого действия при наличии кредитных линий у заявителя кроме оформляемой ипотеки желательно постараться ликвидировать их, поскольку при определении так называемой «свободной части» дохода суммы на их погашение будут отниматься и, соответственно, будет уменьшаться и возможная сумма ипотеки. Другими способами увеличения ипотечного кредита являются:

  • Привлечение созаемщика по кредиту. Чаще всего созаемщиком выступает супруг или супруга заявителя и при этом доход каждого по отдельности банковской организацией принимается как единый и та сумма, которую можно предоставить, уже определяют исходя из их заработной платы или прочей постоянной прибыли. При этом нередки ситуации, когда за счет привлечения созаемщика заявителю на оформление ипотеки удавалось получить сумму, в несколько раз превышающую ту, которая была бы выделена ему одному;
  • Подтверждение части доходов, которые фактически имеются, но документально не подтверждены. К примеру, если заявитель имеет какую-либо материальную ценность (объект недвижимости, транспортное средство и т.д.) и предоставляет его в аренду, имея определенный доход в месяц, лучшим вариантом тут будет заключение официального договора. Кроме справки об официальных доходах такая стабильно получаемая прибыль может позволить банку выделить большую сумму на покупку объекта недвижимости.

Кроме перечисленных методов увеличения суммы кредита можно попытаться найти поручителя по ипотеке или использовать дополнительное имущество в качестве залога. Стоит отметить, что поручитель хоть и несет ответственность за погашение кредитного обязательства, но в случае полного закрытия долга по ипотеке не будет иметь никаких имущественных прав. При использовании залогового имущества заемщик может получить большую сумму кредитования, но необходимо понимать, что при возникновении ситуации, когда он не будет иметь возможности погасить обязательство, залоговое имущество будет изъято.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, при оформлении ипотечного кредита заемщик имеет возможность путем использования законных средств и методов увеличить сумму средств, которые банк согласится выделить. К таким способам относят изменение параметров займа в сторону увеличения периода погашения, привлечение созаемщика, который после выплаты обязательства будет совладельцем объекта недвижимости, предоставление данных о дополнительных источниках дохода, имеющих постоянный характер, а также привлечение поручителей, какие будут нести обязательство по погашению кредита.

Можно ли увеличить ипотечный кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here