Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Как уменьшить ежемесячный платеж? Способы снижения платежей по кредиту

Реструктуризация и рефинансирование далеко не единственные методы сокращения кредитного бремени. Заемщики могут воспользоваться альтернативными механизмами. Преимуществом решений является независимость от воли банка.

Выбор способа расчета взноса

Аннуитетная система начисления платежей является наиболее распространенной в России. Отечественные банки не дают клиентам выбрать иной вариант, ссылаясь на простоту и прозрачность формулы. Суть механизма заключается в погашении займа равными взносами на протяжении всего срока договора. Эксперты отмечают, что политика продиктована отличиями в расчете процентов. При аннуитетной системе клиент перечисляет банку большую сумму.

Дифференцированный график выгоден заемщику. Проценты при таком подходе начисляют на остаток долга. Размер же ежемесячного взноса постоянно меняется. Этот вариант требует от клиента предельной аккуратности и пунктуальности.

Настаивать на применении дифференцированной системы граждане могут на этапе заключения договора. Нередко требование служит неформальной причиной отклонения заявки. Проблема кроется в несовершенстве законодательства. Обязанности следовать предпочтениям заемщика за банками не закреплено.

В чем разница между аннуитетной и дифференцированной системами платежа — узнайте подробнее

Оплата до истечения срока

Сэкономить на процентах можно, воспользовавшись правом на досрочное погашение. Если единовременно перечислить банку всю сумму долга возможности нет, эксперты рекомендуют увеличивать размер ежемесячного взноса. При этом потребуется регулярно подавать в банк заявку на перерасчет. Нередко от уточнения калькуляции кредиторы уклоняются, а переплата остается неучтенной.

Частичное досрочное погашение дает заемщику возможность:

  • сократить период кредитования;
  • уменьшить ежемесячный платеж.

Условия пересмотра фиксируют в соответствующем разделе договора. Ограничить право должника банк не может. Такие положения суды признают ничтожными.

Использование метода целесообразно при дифференцированной системе расчетов. Если соглашение заключено со ссылкой на аннуитетные взносы, досрочно гасить заем будет выгодно лишь в первые несколько лет.

Особенности досрочного погашения кредита

Где найти деньги на оплату кредита

Эксперты отмечают, что россияне недостаточно эффективно используют предоставленные законодательством льготы. Граждане не знают о возможности погасить заем за счет налоговых вычетов и государственных субсидий.

Возврат НДФЛ

Статья 220 НК РФ дает право на вычет по налогу на доходы лицам, приобретшим жилые помещения. Лимит установлен на отметке в 2 миллиона рублей. После покупки гражданин может подать письменное заявление в территориальную инспекцию. Средства, перечисленные из бюджета, разрешается направить на оплату ипотеки или иного кредита.

Дополнительно НДФЛ возвращают с процентов, оплаченных по договору займа на квартиру или дом. Максимальная сумма вычета составляет 3 миллиона рублей. По этой статье россияне вправе получать из бюджета до 390 тысяч в год. Точная сумма выплаты будет зависеть от размера платежей.

Поддержка рождаемости

Использование средств государственных программ стало самым распространенным методом погашения. Способ позволяет сократить ежемесячный платеж или срок займа. Ежегодно сумма материнского капитала индексируется.

По аналогичной схеме зачету подлежат пособия на вторых и последующих малышей, родившихся в семьях с начала 2018 года. Льгота обеспечивает снижение ставки по ипотеке до 6 %. Правила закреплены в правительственном постановлении № 1711 от 30.12.2017.

Поддержка в сложных ситуациях

Кризис 2014 года вынудил власти запустить ряд специальных программ. Проекты направлены на оказание помощи ипотечным заемщикам. В рамках поддержки проводят реструктуризацию, устанавливают кредитные каникулы, субсидируют процентную ставку или меняют валюту платежа. В отдельных случаях допускается частичное списание задолженности. Воспользоваться механизмом предложено представителям следующих социальных групп:

  • семьи с несовершеннолетними детьми;
  • заемщики, воспитывающие инвалидов;
  • ветераны боевых столкновений;
  • родители студентов в возрасте 24 лет, обучающихся на очных формах.

Обязательным условием включения в программу признан невысокий доход. Совокупный заработок семьи не должен превысить 2-кратного прожиточного минимума на человека. Показатель рассчитывают по региональным ставкам. Помощь оказывают, если ежемесячный взнос вырос на 30% и более.

В завершение отметим, что помимо добровольных способов снижения кредитного бремени имеются и судебные процедуры. Если восстановление платежеспособности невозможно, имеет смысл поставить вопрос о банкротстве.

Банкротство физических лиц: этапы судебного разбирательства и условия привлечения управляющего

Вас также может заинтересовать:

Статья рассказывает о действенном инструменте, позволяющем сократить ежемесячные платежи по кредиту — реструктуризации условий кредитного договора. Отвечаем на вопросы: что такое реструктуризация, схемы работы с должниками, правовые аспекты пересмотра условий сделки.

О переплатах в сфере кредитования: по каким причинам они возникают, и как их избежать. Как заемщику выбрать наиболее выгодную программу кредитования, и снизить риски переплаты?

В статье рассказывается об отсрочке кредита. Указаны формы, цели и способы отсрочки долговых обязательств. Перечислены условия изменения графика платежей. Рекомендации по выбору оптимального варианта кредитных каникул. Этапы оформления услуги.

Зачем нужно рефинансировать потребительские кредиты, можно ли объединить несколько действующих кредитов, как улучшить условия, снизить размер ежемесячных выплат? Дополнительные условия рефинансирования, сравнения условий пяти крупнейших банков.

Как уменьшить платеж или срок по кредиту — Что выгоднее

Уровень кредитной нагрузки на заёмщика зависит от нескольких факторов, в частности дохода, размера займа и установленной финансовым учреждением процентной ставки. Оптимизация условий по кредитному договору обычно предполагает снижение нагрузки на клиента в целях устранения риска появления просроченных платежей. Самым простым и доступным способом регулирования кредитной нагрузки считается уменьшение размера регулярных выплат. Для этого достаточно изменить график путем увеличения количества ежемесячных платежей.

Оптимальный уровень кредитной нагрузки

Показатели кредитной нагрузки зависят от нескольких факторов. Во-первых, учитывается текущее финансовое положение заемщика, то есть уровень доходов и расходов. Во-вторых, сотрудники банка принимают во внимание параметры будущей сделки. В результате формируется график платежей. Дата регулярных выплат, как правило, закрепляется ближе к концу месяца, поскольку многие работодатели предоставляют заработную плату в двадцатых числах. Тем не менее заемщик может настоять на выборе любой другой даты для регулярных взносов по кредиту.

Читайте так же:  Где взять кредит по паспорту без отказа

Оптимальным считается уровень ежемесячной платежной нагрузки, который позволяет:

1. Выполнять условия кредитного договора.

2. Своевременно вносить ежемесячные платежи.

3. Снизить риск просроченных выплат.

4. Избежать появления задолженностей.

5. Осуществлять запланированные покупки.

6. Пополнять резервный фонд по кредиту.

Финансовое положение может стремительно ухудшится по независимым от заёмщика причинам. Во избежание возможных проблем с погашением займа в условиях возросшей кредитной нагрузки рекомендуется использовать финансовую подушку безопасности. Резервный фонд создается специально для выполнения обязательств в условиях возникновения непредвиденных ситуаций. Если риск появления просроченных платежей сохранится на протяжении длительного срока, следует обратиться к кредитору с просьбой пересмотреть условия погашения займа.

Что такое график регулярных платежей по кредиту

Выплата любого кредита выполняется по согласованному сторонами графику. Первый платеж клиент выполняет ровно через месяц после подписания договора. Допускается использование иной периодичности выплат, например, погашение задолженности по кредитной карте со льготными условиями сделки предполагает внесение денежных средств на протяжении 30-55 дней с момента получения займа. В свою очередь краткосрочные кредиты от микрофинансовых компаний зачастую погашаются одним платежом или регулярными выплатами через каждые две недели. По некоторым кредитным программам действуют схемы погашения с поквартальным внесением средств.

На формирование графика платежей влияет:

• Размер и тип кредита.

• Источник дохода заемщика.

• Наличие первого взноса.

• Дата заключения договора.

• Способ погашения займа.

Вопросы, связанные с грамотной разработкой графика регулярных выплат, решаются сторонами на подготовительном этапе. Во время подписания договора заемщики и кредиторы дают официальное согласие на осуществление платежей по выбранной схеме. Клиент обязуется осуществлять регулярные выплаты до наступления крайнего срока. В свою очередь финансовое учреждение не имеет права требовать выполнение финансовых обязательств раньше указанной даты. Существует ряд исключений из правил. В частности, если заемщик умышленно нарушает условия соглашения, кредитор может настоять на досрочном погашении. Получатели займов по собственному желанию могут преждевременно закрыть сделку. Подобное право закреплено законом, поэтому кредиторам запрещено препятствовать досрочной выплате займа.

Способы уменьшения платежа или срок по кредиту

Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.

Методы снижения кредитной нагрузки на заемщика:

1. Реструктуризация кредита.

2. Рефинансирование займа.

3. Кредитные каникулы.

4. Пересмотр ставки.

5. Коррекция ежемесячного графика платежей.

6. Пролонгация договора.

Изменение некоторых условий договора выполняется по согласованию сторон. Например, отсрочка платежей используется при возникновении временных трудностей с погашением займа. Если клиент не в состоянии решить финансовые проблемы на протяжении кредитных каникул, банки могут предложить реструктуризацию долга с пересмотром процентной ставки, продолжительности сделки и базового графика выплат. Когда кредитор отказывается от внесения изменений в договор, можно воспользоваться услугами других банковских учреждений в рамках программ рефинансирования кредитов. Любой из перечисленных методов снижения кредитной нагрузки повлияет на размер платежей.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временное решение, позволяющее снизить платежную нагрузку на клиента в случае стремительного ухудшения финансового состояния по причине возникновения непредвиденных обстоятельств. К отсрочке платежей приступают заемщики, планирующие возобновить выплаты после решения сложившихся проблем.

По окончанию льготного периода, на протяжении которого отменяются выплаты или вносятся минимальные платежи, кредитная нагрузка на клиента ощутимо возрастет. Без продления срока действия сделки размер платежей повышается. За отведённый срок нужно внести не только запланированные, но и пропущенные выплаты.

Формы кредитных каникул:

• Полное приостановление регулярных платежей на согласованный сторонами срок (не более 12-24 месяцев).

• Частичный отказ от выплат с обязательным внесением минимальной суммы, например, процентов по займу.

После окончания рассрочки заемщик может обсудить с кредитором вопрос пролонгации договора с изменением графика платежей. Коррективы подобного рода предполагают сохранение стабильной финансовой нагрузки без риска рецидивов, связанных со снижением платежеспособности заемщика на протяжении срока действия сделки.

Реструктуризация кредита

Условия оригинального договора порой способствуют повышению кредитной нагрузки на заемщика. В этом случае речь заходит о процедуре реструктуризации. Пересмотреть можно одно из условий сделки или несколько параметров, которые отрицательно сказываются на процессе сотрудничества.

Реструктуризация, выполненная квалифицированным экспертом с учетом потребностей и финансовых возможностей заемщика, уменьшит размер ежемесячных платежей. Поскольку пересмотр графика погашения сопровождается продлением срока действия договора, заемщик может обойтись без кредитных каникул. Однако в некоторых случаях дополнительно применяется отсрочка.

1. Снижение процентной ставки.

2. Пролонгацию срока сделки.

3. Коррекцию графика ежемесячных платежей по кредиту.

4. Отсрочку регулярных выплат.

Внести коррективы в исходную сделку иногда можно без подключения опции, связанной с реструктуризацией. Если подписанный сторонами договор позволяет изменять некоторые условия, по обоюдному согласию можно пересмотреть не только продолжительность сотрудничества или график, но и снизить процентную ставку. Однако уменьшение ежемесячных платежей может привести к появлению переплаты, связанной с комиссионными отчислениями за каждую дополнительную выплату по новому графику.

Читайте так же:  Займ на карту маэстро срочно без отказа

Изменение условий сделки в одностороннем порядке запрещено законом. Если кредитор вносит коррективы в договор без предварительного согласования с клиентом, последний имеет полное право подать жалобу на нарушителя или же инициировать судебное разбирательство. Заемщик вправе требовать компенсацию, настаивая на расторжении договора.

Процедура реструктуризации – это решение, которое банки используют только в экстренных ситуациях при повышении вероятности образования просроченной задолженности по кредиту. Внесенные изменения тщательно проверяются экспертами. Непродуманная коррекция параметров исходной сделки часто влечет за собой увеличение переплаты по кредиту. Иными словами, подобные изменения могут ухудшить финансовое положение клиента.

Рефинансирование кредита

Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.

Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.

Условия рефинансирования кредитов:

1. Пересмотр процентной ставки.

2. Разработка нового графика платежей.

3. Консолидация задолженностей.

4. Получение дополнительных услуг.

5. Отказ от необязательных выплат.

6. Пролонгация срока действия договора.

Главным преимуществом процедуры рефинансирования является возможность объединения (консолидации) нескольких кредитов. Клиент обязуется выполнять финансовые обязательства только перед одним кредитором или вовсе на более выгодных условиях переводит задолженность в новое финансовом учреждении.

Уменьшение срока по кредиту —

Частично Досрочное погашение

Если заемщик не сталкивается с проблемами на стадии погашения займа, внести денежные средств можно с опережением графика. Этот способ экономии в процессе кредитования не позволит снизить платёжную нагрузку, но даст возможность сэкономить крупную сумму. При оформлении займов по стандартным схемам кредитования на погашения выделяется определенный срок, однако заемщик вправе внести полную сумму долга одним платежом до указанной договором даты последней выплаты. В этом случае кредитору запрещается начислять проценты.

Алгоритм досрочного погашения:

1. Получение информации касательно остатка платежей по кредиту.

2. Планирование процедуры внесения денежных средств.

3. Предупреждение кредитора о принятом решении за 30 дней до выплаты.

4. Осуществление запланированного платежа любым удобным способом.

5. Получение в обслуживающем банке справки о закрытии договора.

Способ с преждевременной оплатой части долга доступен при формировании клиентом резервного фонда. Как правило, финансовая подушка безопасности во время процесса кредитования представляет собой определенную сумму денежных средств, которую заемщик хранит на случай чрезвычайных ситуаций. Если на протяжении срока действия договора не возникают просроченные платежи, деньги можно использовать для досрочного погашения.

Кто может претендовать на

уменьшение платежей по кредиту?


Клиент кредитного учреждения соглашается с выбранным графиком платежей на этапе подписания договора, поэтому претендовать на пересмотр условий сделки могут только благонадежные заемщики. Вероятность получения доступа к опциям, связанным с отсрочкой платежей, напрямую зависит от кредитной истории клиента.

• Готовность выполнять имеющиеся кредитные обязательства.

• Самостоятельное обращение с просьбой пересмотреть условия сделки.

• Оптимальное состояние кредитной истории.

• Отсутствие систематических просроченных платежей.

• Наличие источника стабильных доходов.

• Потеря возможности погашать кредит по объективным причинам.

Видео (кликните для воспроизведения).

• Активное участие в поиске путей для возобновления выплат.

Если основанием для пересмотра условий сделки в целях снижения ежемесячных платежей является снижение платежеспособности, заемщик должен уверить кредитора в восстановлении доступа к источнику доходов. Обычно нужно уделить время на поиск новой работы, когда причиной ухудшения финансового состояния является увольнение или понижение в должности. При повышении медицинских расходов следует предоставить в банк справку от лечащего врача. Получая дополнительные сведения, кредитор повышает уровень доверия к клиенту.

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

Нестабильная экономика, рост инфляции, сокращение рабочих мест и снижение уровня жизни приводят к тому, что люди, взявшие на себя обязательства по кредитному договору, уже не в состоянии их выполнять.

Это приводит к нарушению условий договора, и по статистике уже более 20% заемщиков не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

В современных условиях можно попытаться уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, это и для банка выгодно и для кредитуемого.

Можно ли уменьшить

При возникновении финансовых трудностей существует возможность уменьшения ежемесячных выплат. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением.

Однако стоит заметить, что финансовые учреждения идут навстречу только тем заемщикам, у которых идеальная кредитная история, т.е. просрочек по выплате кредита не наблюдалось.

Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы.

Кроме того, для принятия положительного решения нужны объективные причины, которые подтверждены документально. Такими основаниями могут стать:

  • уменьшение заработной платы (подтверждается справкой с места работы);
  • увольнение с работы (что подтверждает запись в трудовой книжке);
  • болезнь или временная потеря трудоспособности (подтвержденная справкой из больницы).

Это право реализуется несколькими способами;

Остановимся подробнее на самых распространенных.

Рефинансирование кредита банком

Рефинансирование – это возможность погашения кредита в другом банке или финансовом учреждении на условиях, более выгодных для заемщика. Это можно сделать и в том же банке, в котором был взят первоначальный заем.

Действие процедуры объясняется тем, что новый заем можно взять с более низкой процентной ставкой, более низкими суммами ежемесячных погашений или более длительным сроком кредитования, что тоже снижает сумму ежемесячного платежа.

Читайте так же:  Онлайн займы на банковскую карту бот

Часто такие предложения присутствуют в том же банке, в котором взят кредит. Но бывает, что финансовые учреждения сами предлагают более выгодные условия для рефинансирования сторонних кредитов.

Однако существуют и побочные эффекты при рефинансировании долга. Примером может служить авто кредит.

При рефинансировании остаточной суммы долга по такому кредиту, на автомобиль невозможно будет оформить страховой полис КАСКО. Это происходит при рефинансировании такого кредита с помощью потребительского.

Возможность снизить ежемесячные выплаты дается только тем заемщикам, у которых нет просроченных платежей, в противном случае банки очень неохотно соглашаются на процедуру рефинансирования.

Кроме того, следует учитывать, что при этой процедуре новый кредит будет оформляться под залог недвижимости или автомобиля, что тоже не для всех подойдет. Можно воспользоваться другой возможностью.

Реструктуризация взятого кредита

Реструктуризация предполагает заключение между банком-кредитором и заемщиком соглашения, по которому первоначальные условия кредитного договора изменяются. Банк может изменить их в следующем виде:

  • уменьшить сумму ежемесячного погашения;
  • увеличить срок погашения долга до 10 лет путем уменьшения процентной ставки;
  • диверсифицировать выплату (например, какое-то время погашать только проценты по кредиту). Эта мера является временной.

Однако здесь также следует учесть, что в конечном итоге заемщик выплачивает еще большую сумму на процентах.

Реструктуризация, как и рефинансирование, предоставляется банком лишь в том случае, если просроченных платежей в кредитной истории заемщика нет.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание при заключении договора на реструктуризацию, является то, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

В этом случае финансовое учреждение направляет Заключительное требование, в котором указывает окончательный срок погашения кредитной задолженности.

Какие банки готовы проводить реструктуризацию

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка, и ни в каких нормативных актах не закреплена законом. Поэтому финансовое учреждение имеет полное право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Но в интересах банка лежит сохранение платежеспособности клиента, иначе его долг перед финансовым учреждением кажется непогашенным, и банк потеряет не только сумму процентов по кредиту, но и весь остаток выданного займа, если заемщик окажется банкротом.

Практически все крупные банки РФ идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Кроме того, в крупных банках с государственной поддержкой с самого начала страхуются подобные риски. К таким банкам можно отнести:

Но для того, чтобы узнать предоставляет ли ваше финансовое учреждение такую возможность снижения ежемесячных платежей, как реструктуризация, необходимо обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в сам банк.

Обращение в банк с ходатайством

При наступлении каких-либо условий, не дающих возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту в полном объеме, нужно сразу же обращаться в банк с просьбой о снижении процентной ставки, не дожидаясь, когда платеж перейдет в статус просроченного.

Тогда шансы на успех значительно снизятся.

При обращении нужно подготовить следующие документы:

  • письменное ходатайство о проведении реструктуризации долга, где необходимо указать причины, по которым выплаты в полном объеме невозможны;
  • паспорт;
  • документы, связанные с заключением кредитного договора и подтверждающие выплаты;
  • документы, связанные с подтверждением условий, мешающих погашению долга в прежнем объеме;
  • другие документы по требованию банка.

В заявлении помимо причин, по которым ежемесячные платежи стали непосильными, нужно указать свое видение решения возникшей проблемы, например – уменьшение процентной ставки.

Если банк не идет на уменьшение ежемесячных платежей

В случае отказа банком в проведении реструктуризации кредитной задолженности уменьшить ежемесячные выплаты можно с помощью рефинансирования, взяв другой кредит на лучших условиях и погасив с его помощью первый.

Также можно обратиться в финансовое учреждение с просьбой о предоставлении кредитных каникул. Это даст возможность какое-то время его не выплачивать, пока обстоятельства препятствующие погашению, не исчезнут.

Еще одной возможностью станет изменение валюты кредитования, что актуально при резких колебаниях курса. Если кредит взят в иностранной валюте, то можно обратиться с просьбой пересчета его в рублевый эквивалент, правда, в таком случае процентная ставка возрастает. В этом случае нужно просчитать, что будет более выгодным решением.

Погашение кредита с опережением графика

Еще одним способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму, большую, чем необходимо (когда это не противоречит кредитному договору), то банком будут пересчитываться проценты, сокращая либо ежемесячные выплаты, либо срок погашения долга.

Оба варианта позволят уменьшить сумму процентов, давая возможность экономии.

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Если оставшийся срок погашения потребительского кредита небольшой, то заемщику выгоднее уменьшить его, а не сумму платежа. Если кредит предстоит выплачивать много лет, то лучше подстраховать себя и уменьшать размер платежа постепенно.

«В каждом случае нужно решать конкретно. Нужно смотреть не на то, как сократить срок или платеж, а на то, какие есть на данный момент финансовые обязательства и доходы. Второе — нужно знать свои финансовые цели. Может быть так, что доходов не хватает, тогда нужно сокращать платеж, то есть увеличивать срок. Может быть, что доходов стало больше, и тогда нужно сократить срок за счет увеличения суммы ежемесячных выплат», — говорит вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев.

Потребительский кредит можно гасить досрочно двумя способами: либо уменьшать срок кредита, либо снижать сумму ежемесячного платежа. Понять, какой вариант будет более выгодным, можно только после сравнения вариантов досрочного погашения, которые предоставляет конкретный банк. По каждому варианту нужно посчитать переплату и сроки выплат.

Читайте так же:  Займы с 18 лет онлайн быстро

При уменьшении ежемесячного платежа вы сразу начинаете экономить определенную сумму каждый месяц (разницу между старым и новым ежемесячным платежом). Но за эту сэкономленную сумму вам придется переплачивать гораздо больше в качестве процентов. Что касается сокращения срока кредита, то этот вариант позволяет экономить на процентах: чем меньше период действия договора, тем меньше переплата. Но все же уменьшенный ежемесячный платеж будет более выгоден, если в какой-то момент у вас не окажется денег, чтобы заплатить запланированный взнос.

При погашении кредита также играет роль способ погашения: аннуитетными или дифференцированными платежами. При дифференцированном способе погашения уменьшенный срок кредита будет более выгоден, поскольку проценты будут начислены на остаток задолженности. А с аннуитетным будет все иначе. В этом случае основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.

«Когда говорят о выгодности в отношении выплат по кредиту, то прежде всего смотрят на то, как эти действия повлияют на последующие выплаты, которые рассчитываются автоматически. Поэтому вопрос не в том, что выгоднее: уменьшать срок или ежемесячный платеж. Выгода зависит от изначальных условий кредита. И проценты, и размер выплат, и дополнительные условия определяются на момент заключения договора. Если выплаты уменьшатся по одному из вариантов, это будет на самом деле выгодным», — говорит независимый экономический эксперт Антон Шабанов.

В общем, все зависит от индивидуальных особенностей: от того дохода, который получает человек. Если доход высокий, то можно уменьшать срок и увеличивать платеж, говорит руководитель банковской секции «ФинПотребСоюза» Михаил Беляев.

Как уменьшить платежи по кредиту?

Кредит выгоден только банку, который получает стабильную переплату. Для заемщика задача совсем иная — побыстрее избавится от задолженности с минимальными расходами. Не справившись с одним кредитом, должник принимает решение взять новый. Такой вариант действий самый опасный, поскольку ведет напрямую к долговой яме.

От чего зависит выбор уменьшения платежей?

Судебный иск — последнее средство для сокращения расходов, когда мирные варианты действий исчерпаны. Банк, выдавая кредитные средства, понимает риски неплатежей и допускает вероятность ухудшения финансового положения. Если заемщик или его близкие заболели, потерян источник основного дохода или оплата труда понизилась, предстоит выбрать наиболее выгодный вариант действий с учетом выбранного типа платежей.

Аннуитетные платежи

Крупные кредитные линии выдают с выбором аннуитетного платежа, когда вся процентная переплата распределяется на весь период действия. Кредитор устанавливает равные ежемесячные взносы, в которых разное распределение долей основного долга и процента. В первой половине срока платеж преимущественно направляется на выплату процентов. По мере приближения даты окончания договора вариант с досрочным погашением невыгоден, поскольку большая часть переплаты уже отдана банку.

Подавляющее большинство ипотечных программ представлена кредитами с аннуитетом, поскольку это единственный способ согласовать максимальную сумму выдачи, которой хватит на оформление сделки.

Дифференцированные выплаты

Кредитные карты и небольшие займы предполагают применение дифференцированного платежа. Принцип расчета дифференцированных платежей предполагает расчет ежемесячного взноса с учетом остатка долга, на который начислят процент.

Первые выплаты по кредиту — самые крупные, в конце срока — минимальные. Переплата зависит от срока кредитования, поэтому цель заемщика — побыстрее выплатить долг. Выгода клиента при досрочном погашении одинакова на всем протяжении срока договора.

Самые сложные месяцы кредитования предстоят в начале выплат. С каждым новым взносом сумма основного долга снижается, а значит, уменьшается переплата.

Выбор способа уменьшения платежей определяется с учетом индивидуальных возможностей клиента. При пересмотре условий банк будет настаивать на сохранении собственной прибыли, а заемщик будет искать варианты снижения переплаты. Важно сесть за стол переговоров до того, как образуется просрочка, поскольку основным параметром, оцениваемым банком, станет ответственность плательщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию.

Банковские инструменты по уменьшению оплаты

Законные методы пересмотра размера платежей:

  1. В пределах того же банка применяют отсрочку платежей, продление периода погашения, снижение процента через программу реструктуризации.
  2. Через другого кредитора оформляют договор рефинансирования, когда второй банк погашает долг перед первой организацией, предложив больший срок и меньший процент.
  3. Консолидация долга по нескольким кредитам с применением пониженного процента, когда банк суммирует все задолженности и назначает единую ставку.
  4. Досрочная выплата, включая продажу залогового имущества, с закрытием кредитной линии вырученными средствами.

Какой бы вариант ни был выбран, в интересах заемщика немедленно проинформировать банк о возникших проблемах и попросить пересмотреть условия погашения, до того как просрочки испортят кредитную репутацию плательщика.

Обращение в банк может стать эффективным, если в заявлении указать веские причины ухудшения финансового положения и если есть документы, доказывающие это (болезнь, сокращение с работы, рождение ребенка, другого иждивенца). В заявлении формулируют конкретные предложения, как заемщик планирует пересмотреть договор (увеличить срок, снизить ставку, предоставить отсрочку).

Документ подают в двух экземплярах: на втором ставят отметку о передаче заявления в банк. В случае отказа в прошении, заемщик вправе считать обязательный этап досудебного урегулирования пройденным. Отсутствие ответа или отказ станут основанием для подачи иска и рассмотрения вопроса через суд.

Реструктуризация

В рамках реструктуризации пересматривают основные условия погашения оставшейся суммы:

В интересах клиента снизить процент переплаты, чтобы можно было продолжать исполнять обязательства в условиях финансовых затруднений. Банк заинтересован в увеличении срока, распределив остаток долга на длительный срок, тем самым добившись снижения ежемесячного взноса.

Реструктуризируя задолженность, обе стороны добиваются цели: банк получает стабильные взносы, а человек избегает просрочки и спасает кредитную репутацию.

Одного желания реструктуризовать долг мало. Необходимо тщательно подготовленное заявление с приведением веских обоснований, почему банк должен пересмотреть условия. При реструктуризации стороны договора не меняются, кредитором остается тот же банк.

Читайте так же:  Долг банку по кредиту что делать

Рефинансирование

В отличие от предыдущего варианта, при рефинансировании меняется кредитор. Заемщик обращается в другую кредитную организацию, которая предлагает лучшие условия: дольше срок и меньше ставка. Такой вариант решения проблемы желаниям заемщика, однако для рефинансирования придется переоформлять договор с новым кредитором и заниматься закрытием кредитной линии в первом банке.

Программы рефинансирования включены в основной портфель кредитных предложений российских банков наравне с ипотекой, потребзаймом, выпуском кредиток. В рамках рефинансирования удается консолидировать долг, объединив в одну выплату сразу несколько задолженностей у разных кредиторов.

Есть 3 важных нюанса при оформлении рефинансирования:

  1. Продукт доступен только для заемщиков с безупречной кредитной историей, поскольку второй банк будет досконально проверять надежность плательщика.
  2. Экономически целесообразно рефинансировать долг, если разница в ставке не менее 2-3 %.
  3. Если рефинансируется заем с аннуитетными платежами, выгоднее менять кредитора в начале срока выплат, когда большая часть процентов еще не выплачена.

При рефинансировании часто банк требует предоставить доказательства, что предыдущие займы закрыты и финансовых претензий у первичных кредиторов не имеется. По согласованию сторон может меняться валюта погашения — с долларов на рубли.

Отсрочка платежей

Когда финансы находятся в плачевном состоянии, жизненно необходима отсрочка, чтобы наладить ситуацию и продолжить выплачивать банку. Отсрочка именуется также «кредитными каникулами», в течение которых клиент освобождается от выплаты:

  • процента;
  • основного долга;
  • полностью от всех платежей.

После окончания каникул пересматривается график: платежи становятся больше, поскольку срок до завершения действия договора становится короче.

Досрочное погашение сверх графика

Если есть финансовая возможность, уменьшить взносы в счет погашения долга поможет досрочное внесение дополнительной суммы сверх графика. Банк устанавливает обязательный размер платежа, ниже которого клиент не должен платить. Наличие графика платежа не означает, что заемщик не может выплачивать большие суммы.

Взносы с опережением помогут пересмотреть условия договора, если заемщик обратится с заявлением о досрочном списании суммы с основного долга и пересмотре графика.

Особое значение при досрочном погашении влияет форма платежей. Досрочно гасить выгоднее займы с дифференцированными платежами. Заявление с оповещением о предстоящем взносе передают за месяц до планируемой даты.

Когда нет иных источников поступлений и исчерпаны финансовые возможности, с банком согласуют досрочную продажу залогового имущества с целью ликвидации долга. Если впереди светит судебное разбирательство, продать собственность обяжет суд. Чтобы решить вопрос в досудебном порядке, стороны договариваются о распродаже залоговых объектов и иного имущества.

Судебное разбирательство

Если мирные способы урегулирования проблемы с задолженностью не привели к успеху, предстоит обращение в суд. Обычно инициатором подачи иска выступает банк, пытающийся взыскать задолженность.

Основанием станет просрочка в течение нескольких месяцев и уклонение от общения с банком.

Помимо суммы долга, предстоит выплатить:

  • штрафы;
  • проценты;
  • неустойку;
  • судебную пошлину;
  • расходы на юриста.

При наличии веских причин должник может согласовать уменьшение суммы долга на сумму неустойки, отменить часть штрафов. Судья предложит сторонам:

  • реструктуризовать долг;
  • предоставить должнику отсрочку для подготовки к выплате;
  • применить рассрочку.

Судебное постановление — в интересах заемщика, поскольку фиксируется сумма долга. Увеличивать сумму за счет взыскания новых штрафов банк больше не сможет.

Как уменьшить платеж заемщику «Сбербанку»?

Каждая кредитная организация придерживается собственной политики, как взаимодействовать с должниками. В «Сбербанке» применяют три варианта уменьшения платежей:

  1. Реструктуризация с увеличением периода выплат.
  2. Рефинансирование с консолидацией долга.
  3. Кредитные каникулы.

Отсрочка от «Сбербанка» действует только для выплаты по основной части долга. Процентную переплату продолжают вносить.

Длительность отсрочки зависит от срока договора:

  • по краткосрочным договорам каникулы достигают 12 месяцев;
  • для займов с погашением более 24 месяцев отсрочка достигает 2 лет.

Схема получения отсрочки в «Сбербанке»:

  1. Визит в банк с паспортом и договором.
  2. Объяснение причин неоплаты. Предъявляют доказательства ухудшения финансового положения.
  3. Подать заявление с просьбой о предоставлении каникул.
  4. Получить ответ из банка и подписать новые документы.

При общении с представителями банка заемщик должен убедить, что финансовое положение отчаянное и что продолжать выплачивать заем более не представляется возможным. Подтверждением станут справки от работодателя, записи из трудовой о сокращении, заключение медиков о нетрудоспособности.

Советы заемщикам

Переплата процентов за годы выплат многократно увеличивает задолженность перед банком. Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, придерживаются рекомендаций экспертов:

  1. Для согласования низкой ставки банк должен убедиться, что заемщик надежен и ответственно относится к погашению. Граждане, допустившие просрочки, не могут рассчитывать на выгодные условия.
  2. При обращении к кредитору, с которыми клиент работает не первый год, шансы на выгодную ставку выше.
  3. Снизить переплату помогут дополнительные гарантии со стороны заемщика (поручители, залоговое обеспечение, справки о высоком стабильном доходе).
  4. Целевое кредитование предлагают на более выгодных условиях.
  5. Чтобы не разочароваться в сотрудничестве с банком, внимательно изучают пункты соглашения на предмет скрытых комиссий, лишнего платного сервиса, высокие штрафы.
  6. Выбирая короткий срок погашения, должник уменьшает итоговую переплату. Увеличивая период, платежи становятся меньше, однако фактическая переплата увеличивается.
Видео (кликните для воспроизведения).

Закредитованность населения растет, а платежи банкам увеличиваются. Собираясь снизить ежемесячные отчисления, нужно предусмотреть возможные последствия, ведь отсрочки и увеличение срока кредитования ведут к росту итоговой переплаты.

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here