Кредит с отсрочкой платежа на 6 месяцев

Отсрочка платежа по кредиту: условия и правила для физических лиц

В процессе погашения потребительского или ипотечного кредита могут возникнуть материальные сложности. Если затруднения временные, то оптимальный вариант решения ситуации — взять в банке отсрочку платежа. Но все ли финансовые организации предоставляют такую услугу? Из статьи вы узнаете, что такое отсрочка по кредиту, и как увеличить шансы на ее получение.

Возможна ли отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка по кредиту для физических лиц — данное заемщику разрешение от банка не оплачивать оформленный займ полностью или вносить только начисленные по кредитному соглашению проценты в течение оговоренного времени. Право приостановить платежи обычно дается на срок до 6 месяцев, редко на год. Рассчитывать на заморозку выплат на 2 года и более не стоит вовсе.

Для заемщика преимущество предоставления возможности пропустить оговоренное количество взносов в том, что за этот период финансовая организация не будет начислять пени и штрафы. Кредитная история также не испортится.

Если кредитор соглашается предоставить заморозку одного или нескольких платежей, то в течение оговоренного срока возможны следующие варианты:

  • клиент вносит только сумму начисленных процентов;
  • заемщик ничего не оплачивает.

После завершения “кредитных каникул” клиент возвращается к изначальному платежному графику. Но сумма ежемесячного взноса будет увеличена — между оставшимися выплатами будут распределены пропущенные платежи.

При отказе в предоставлении услуги обязательства по оплате с клиента не снимаются, за просрочку платежей начисляются пени и штрафы в полном объеме.

Отложенный платеж по кредиту и его премущества

В качестве альтернативы отсрочке некоторые финансовые организации предлагают отложенный платеж. Например, воспользоваться услугой могут заемщики ФК Открытие или ОТП банка. Такая возможность прописана у них в условиях кредитования.

Отложенный платеж — право заемщика пропустить оплату в конкретном месяце. В каждой финансовой организации условия предоставления услуги свои, но усредненно они следующие:

  • оплата без пропусков в течение 6 месяцев до обращения за отложенным платежом;
  • отсутствие текущей задолженности;
  • заявление написано не менее, чем за 5 рабочих дней до даты платежа по графику;
  • за последние полгода услуга не была использована.

Если клиент решает воспользоваться отложенным платежом, то он пишет соответствующее заявление в отделении банка или оставляет обращение на горячей линии. Если финансовая организация соглашается предоставить заемщику услугу, то в текущем месяце вносить оплату по договору ему будет не нужно. Но “пропущенный” платеж не прощается — он делится на количество месяцев, оставшихся до погашения кредита и прибавляется к будущим взносам.

Как получить отсрочку по кредиту?

Окончательное решение о предоставлении возможности пропустить то или иное количество взносов остается за кредитором. Напрямую повлиять на его решение нельзя. Но есть способы увеличить вероятность предоставления заморозки взносов по договору:

  1. Обоснуйте в заявлении свою финансовую позицию. Пропишите все обстоятельства, по которым вы временно не можете делать взносы. У сотрудника, который будет принимать решение о предоставлении отсрочки, должна сложиться четкая картина вашей текущей ситуации.
  2. Подтвердите свои слова. Приложите к заявлению максимальное количество документов. Это могут быть приказы с работы, справки о доходе, медицинские заключения и т.д.
  3. Убедите кредитора в том, что вы сможете возобновить взносы. Дайте банку понять, что сложности временные. В противном случае у кредитора не будет интереса помогать вам.

Если это возможно, то начните диалог с кредитором до фактического пропуска платежа. Так вы покажите себя ответственным заемщиком и увеличите шансы на удовлетворение просьбы.

Ниже рассмотрены основные ситуации, когда может понадобиться отсрочка взносов по кредитному договору.

Отсрочка платежа по кредиту в связи с беременностью

140 дней — столько обычно длится больничный по беременности и родам. До его окончания женщина не получает ежемесячное пособие, что существенно сказывается на ее финансовом положении.

Если заморозка выплат вам нужна из-за беременности, то приложите к заявлению копию больничного листа и справку от врача о состоянии здоровья. Оптимально, если в документе будет прописано, что из-за своего положения вы не можете работать.

В этом случае приостановку выплат следует просить до момента начисления социального пособия на ребенка. Обычно банки соглашаются на срок в два месяца.

При рождении ребенка

Работающие женщины получают 40% от своего среднего дохода за последние 2 года, но не более предельной суммы в 24 536 рублей. Если мама не была официально трудоустроена, то она может рассчитывать только на социальное пособие в размере 3 795 рублей на первого ребенка и 6 284 рубля на второго и последующего.

Если в связи с пополнением в семье у вас возникли сложности с оплатой кредита, то к заявлению об отсрочке приложите справку о размере дохода и свидетельство о рождении ребенка. При этом подумайте и пропишите в обращении, из каких средств на время декретного отпуска вы будете погашать кредит в дальнейшем. Если у банка не будет уверенности в вашей будущей платежеспособности, то в удовлетворении просьбы будет отказано.

При потере работы

Уважительной причиной, по которой нужна возможность приостановить выплаты — прекращение трудовой деятельности не по вине работника. Это может быть сокращение должности, ликвидация предприятия или увольнение из-за окончания срока договора.

Приложите к заявлению соответствующие документы — приказ об увольнении, справку о доходах и т.д. Просите отсрочку не более, чем на 2-3 месяца. Обычно этого срока достаточно для трудоустройства на новое место и получения первой зарплаты.

Если увольнение произошло по собственному желанию работника, то в предоставлении заморозки может быть отказано.

По состоянию здоровья

Речь может идти как о временных сложностях, так и о глобальных проблемах.

Если вы утратили трудоспособность из-за состояния здоровья на короткий срок, то обозначьте его в заявлении. Приложите все медицинские документы, которые подтвердят, что вы сможете продолжить выплаты через 1-3 месяца.

При возникновении серьезных проблем со здоровьем (например, присвоением инвалидности) здраво оцените свое финансовое положение. Действительно ли через несколько месяцев у вас будет источник средств для погашения задолженности? Если ответ отрицательный, то лучше просить о реструктуризации. В этом случае срок договора увеличится, но ежемесячные выплаты будут снижены — это позволит погашать задолженность меньшими суммами.

Читайте так же:  Кредит физлицу под залог имеющейся недвижимости

Подача заявления на предоставление отсрочки

Если обстоятельства сложились так, что вам нужно попросить банк о заморозке взносов, то придерживайтесь следующего порядка:

  1. Соберите все документы, подтверждающие текущее материальное положение.
  2. Подготовьте 2 экземпляра заявления, в которых будет подробно изложена ваша финансовая ситуация. Обязательно напишите в тексте обращения удобный способ получения ответа — лично в отделении или заказным письмом.
  3. Сделайте 2 экземпляра описи документов, которые будут переданы в банк.
  4. Обратитесь в отделение финансовой организации.
  5. Передайте сотруднику все документы.
  6. На вторых экземплярах заявления и описи попросите служащего поставить отметки о принятии. Он должен указать текущую дату, свою фамилию, имя и должность. Также обязательна подпись сотрудника.

Если нет возможности передать заявление лично, то можно воспользоваться Почтой России. В этом случае оформите заказное письмо и отправьте его на юридический адрес банка. В отделение, обслуживающее клиентов, посылать письма нет смысла. Сотрудники не имеют право работать с корреспонденцией, они все равно передадут конверт в головной офис.

Сохраните ответ банка даже если по обращению будет вынесено отрицательное решение. Если дело дойдет до суда, то документ как показатель попыток клиента решить вопрос может помочь смягчить решение — например, будет снижена сумма штрафов.

Какие банки дают отсрочку по кредиту — отзывы клиентов

Нет точной статистики, которая показывает, в каком банке точно предоставят возможность приостановить выплаты — обращение каждого клиента рассматривается индивидуально. Но есть отзывы заемщиков, которые обращались в финансовые организации с соответствующей просьбой.

Сбербанк

Из-за увольнения с работы не могла платить по договору. Мне нужно было буквально 1-2 месяца. Написала в Сбербанке заявление с просьбой дать возможность приостановить выплаты. Его рассмотрели за 3 дня и дали добро. Через месяц снова смогла платить, сейчас все отлично.

ВТБ (бывший ВТБ 24)

Жена ушла в декрет, а у меня на работе как назло задержали зарплату. Попросил дать отсрочку на 3 месяца, но они согласились только на 30 дней. Но этого было достаточно, чтобы решить вопрос. Рад, что ВТБ вошел в положение.

Почта Банк

Решила поменять работу и написала заявление на увольнение. Рассчитывала, что выплатят одну сумму, но получила меньшую. Так как на новую работу еще не устроилась, то пошла в отделение просить об отсрочке. В заявлении указала 6 месяцев — сложно ведь прогнозировать сроки трудоустройства. Банк отказал без объяснения причин. В результате сейчас у меня просрочка. Очень недовольна сотрудничеством.

Альфа-Банк

Из-за финансовых сложностей стало нечем платить кредит. Пропустил 2 платежа, потом банк стал звонить и просить оплатить взнос. Решил попросить об отсрочке, но мне отказали. Сейчас понимаю, что обращаться нужно было до возникновения просрочки.

Райффайзенбанк

Банк очень выручил. Сломала ногу, а на работе больничный не оплачивали — нужен был листок нетрудоспособности, а он у меня был открыт больше месяца. Написал в Райффайзенбанк заявление с просьбой не начислять пени, приложила все справки. Через 3 дня пришел положительный ответ с условием, что я буду оплачивать проценты.

Хоум Кредит

В декрете возникли сложности с выплатой кредита. Просила разрешить не платить какое-то время, но банк в качестве альтернативы предложил реструктуризацию. Срок стал больше, но сократились ежемесячные взносы. Платить стало легче, я рада.

Совкомбанк

Не могу платить кредит из-за большой нагрузки в нескольких банках. Просил отсрочку на год, но Совкомбанк согласился предоставить ее только на месяц. Отказался — все равно не поможет.

Что будет, если банк не даст заморозку выплат

Если финансовая организация откажется дать возможность приостановить выплаты, то заемщик обязан будет вносить средства согласно графику в полном объеме. За пропуск платежа банк вправе начислять пени и штрафы. В кредитную историю также будет внесена соответствующая информация.

При длительном и/или систематическом неисполнении заемщиком обязательств банк имеет право подать в суд. При принятии решения в пользу кредитора пристав сможет:

  • отправить работодателю исполнительный лист с информацией необходимости удерживать с зарплаты в пользу кредитора части долга;
  • арестовывать и замораживать средства на банковских счетах;
  • продавать имущество должника, а полученные средства переводить кредитору.

В отдельных случаях финансовая организация может продать дело коллекторам. Если им не удастся договориться с должником о возврате кредитных средств, то взыскивать сумму они будет также через суд.

Кредит с отсрочкой платежа

Заемщикам необходимо ознакомиться с условиями предоставления кредита с отсрочкой платежа. Банковская услуга предполагает характерные особенности, которые следует внимательно изучить.

Кредитование стало надежным помощником современного человека. Непредвиденные ситуации или исполнение давней мечты, покупка машины или квартиры. Все эти задачи могут быть успешно решены с помощью оформления кредита. По статистике практически у каждого человека имеется один или несколько займов. Это приводит к повышению закредитованности населения. Со временем своевременно выполнять обязательства по договору становится сложно. К сожалению, многие люди не знают, что просрочки могут стать основанием для множества трудностей. Банки предупреждают, что при возникновении материальных проблем необходимо вовремя оповестить учреждение.

Сейчас кредитно-финансовые организации уже разработали несколько вариантов помощи заемщикам. Одним из методов является кредит с отсрочкой платежа. В данной статье мы постараемся рассмотреть ключевые моменты, а также проанализируем несколько банковских предложений.

Что такое отсрочка платежа по кредиту

Отсрочка платежа по кредиту – это возможность не выплачивать ежемесячный платеж под определенные условия. В этом случае сроки кредитования увеличиваются на период, на который предоставляет отсрочка. Некоторые банки могут взимать дополнительную комиссию за предоставление подобной услуги.

Также данная услуга может иметь название кредитные каникулы. Выделяют две основных разновидности:

  1. Полная отсрочка – в течение определенного срока человек может полностью не вносить платеж.
  2. Частичная отсрочка – на протяжении конкретного периода заемщик оплачивает только проценты.

Специалисты выделяют несколько преимуществ подобных отсрочек:

  • хороший вариант в случае форс-мажорных обстоятельств;
  • оптимально при временных финансовых трудностях;
  • позволяет сохранить положительную кредитную историю;
  • поможет избежать общения с коллекторами, пеней или штрафов.
Читайте так же:  Опасно ли брать кредит под залог квартиры

Как получить отсрочку платежа по кредиту

Сейчас существуют программы, в которых изначально существует возможность кредитных каникул. В этом случае заемщику необходимо направить заполненное заявление. Также потребуется соблюдать определенные условия, которые позволяют получить кредитные каникулы. Услуга может быть платной. Если момент не прописан в договоре, то кредитно-финансовая организация может отказать в предоставлении льготного периода.

Важно! Отсрочка платежа и реструктуризация – это абсолютно разные программы. Реструктуризация предусматривает изменение условий кредитования, кредитные каникулы только меняют срок предоставления кредитных средств. Перед обращением в банк постарайтесь самостоятельно изучить ключевые моменты. Такой подход поможет избежать неприятных ситуаций.

Несколько предложений по отсрочке от российских банков

Существует опция Кредитные каникулы от ВТБ Банка. Данная программа подробно рассмотрена нами в отдельной статье.

С недавнего времени услуга стала бесплатной, раньше за отсрочку требовалось заплатить 2 000 рублей. Воспользоваться предложением можно один раз в полгода, также впервые оформить кредитные каникулы можно не раньше, чем через 6 месяцев после оформления. После активации отказаться невозможно.

Подобный период предусмотрен в Россельхозбанк только для кредитования на развитие личного подсобного хозяйства с обеспечением. На стандартные программы пока такой возможности не предусмотрено. Рассмотрим условия льготного периода для этого предложения:

Видео (кликните для воспроизведения).

Воспользоваться кредитными каникулами можно при потребительском кредитовании в Промсвязьбанке.

Услуга является платной – 15% от суммы ежемесячного платежа, не менее 2 тысячи рублей. Оформить можно через интернет-банкинг или в отделении. Воспользоваться можно надежным заемщикам, которые уже выполняют обязательства не менее полугода.

В банке Восточный существует возможность воспользоваться отсрочкой. Ключевыми моментами являются:

Для оформления потребуется только паспорт гражданина и договор кредитования.

Кредит с отсрочкой платежа – это предложение, которым могут воспользоваться заемщики при возникновении материальных сложностей. Главным условием является своевременное оповещение сотрудников об сложившейся ситуации. При выборе любого кредитного продукта постарайтесь тщательно изучить свои возможности, оцените все плюсы и минусы оформления займа на текущий момент времени.

Отдельным моментом является выбор программы. Иногда подобрать предложение самостоятельно может быть трудно, поэтому рекомендуется воспользоваться помощью профессионального специалиста. Вы можете заполнить форму заявки на нашем сайте. Просто введите свои требования и контактные данные. Мы направим вашу анкету в несколько крупных банков, которые составят для вас индивидуальные предложения. Благодаря этому вы сможете подобрать оптимальный вариант. Также вы можете воспользоваться консультацией кредитного специалиста с помощью формы чата на сайте.

Кредит с отсрочкой платежа на год

Каникулы всегда ассоциируются с чем-то приятным и веселым. Услыхав о возможности оформить кредитные каникулы, заемщики стараются воспользоваться возможностью. Однако перед посещением банка стоит разобраться, какие организации предоставляют своим клиентам подобные льготы, насколько они выгодны, как их оформить.

Можно ли получить кредит с отсрочкой платежа на год

Отсрочка платежа для заемщика может предоставляться в двух случаях:
  1. Она может быть предусмотрена условиями кредитного договора. В таком случае все особенности предложения будут прописаны в соглашении.
  2. Такой вариант предусматривается в рамках реструктуризации займа, связанной с резким снижением благосостояния клиента.

Претендентами на оформление кредита с отсрочкой могут стать представители разных категорий заемщиков:

  • студенты, имеющие право на привилегии до окончания учебы;
  • участники ипотечных программ, в которых предусмотрен льготный период на время ремонта квартиры;
  • молодые семьи, у которых появились детки;
  • заемщики, оформляющие потребительские кредиты на акционных условиях.

Дают ли кредит с отсрочкой платежа на 2 года

Сложности, возникшие в жизни заемщиков, могут быть самыми разными. Однако выполнять обязательства, взятые на себя, все равно придется. Отсрочка платежа — это крайняя мера, которая позволяет клиенту банка избежать пеней, штрафов и других неприятностей, связанных с финансовыми затруднениями. Большинство кредитно-финансовых организаций позволяет своим заемщикам «отдохнуть» от ежемесячных выплат не чаще 1 раза в год на период, не превышающий 3 месяцев.

Приятным исключением из подобных правил стали крупнейшие российские банки. Они предоставляют долгосрочные займы на жилье, учебу. В ситуации, когда период действия кредитного договора исчисляется годами, можно рассчитывать на такие варианты отсрочки:

  • студентам — на весь период обучения;
  • молодым семьям при оформлении ипотеки — 3 года при рождении первого малыша, 5 лет при появлении второго ребенка в семье.

Таким образом, получить отсрочку платежа по кредиту можно только в определенных, оговоренных условиями соглашения ситуациях. Во всех остальных случаях придется тщательно рассчитывать собственные финансовые возможности перед подписанием договора.

Как взять кредит с отсрочкой платежа на год

Если в ваше финансовое положение пошатнулось, и вы не можете в полном объеме осуществлять прежние платежи, поспешите в банк. Даже если условиями вашего кредитного договора никакие отсрочки не предусмотрены, обратитесь за консультацией к специалисту, после чего:
  • напишите заявление о предоставлении «кредитных каникул» на конкретный срок;
  • предоставьте документы, подтверждающие ваши финансовые проблемы;
  • получите решение организации;
  • при положительном исходе подпишите новый график платежей.

Уважительными причинами, при которых банк может пойти на уступки, считаются нужда в дорогостоящем лечении, снижение уровня благосостояния. Если первый вариант легко подтвердить с помощью медицинского заключения, то найти документы для доказательства второго крайне сложно. При оформлении заявки на отсрочку платежа, учтите, что банк будет тщательно изучать и проверять предоставленную документацию.

Возможно ли получение кредита с отсрочкой платежа на год в Сбербанке

Немного раньше Сбербанк позволял своим заемщикам оформить отсрочку платежа на срок до полугода. Сегодня лидер кредитно-финансовой сферы выбрал абсолютно другой подход. Если по каким-либо причинам существующий долг стал для вас неподъемным — банк предложит реструктуризацию кредита. Это довольно сложная процедура, которая позволяет увеличить сроки выплаты имеющейся задолженности. Соответственно, ежемесячный платеж будет снижен, что позволит облегчить нагрузку на вас во время финансовых трудностей, и достойно рассчитаться с кредитором.

Начиная процесс реструктуризации, не забывайте, что Сбербанк — коммерческая структура, а не благотворительный фонд. Даже если вам предоставят отсрочку по кредиту, то она коснется только основного долга, тогда как проценты за пользование деньгами придется заплатить.

Кредит с отсрочкой исполнения

Безработица и курс доллара растут, а зарплаты россиян — снижаются. В этих условиях все большее опасение у банкиров вызывают риски невозвратов по ипотечным кредитам. И хотя государство предложило свою помощь наиболее пострадавшим ипотечным заемщикам, банки начали активно разрабатывать собственные программы поддержки клиентов, потерявших платежеспособность.

Читайте так же:  Налоговый вычет за потребительский кредит в банке

По данным Банка России, объем просроченной задолженности в Москве на 1 октября 2008 года составил более 59 млрд руб. по рублевым ипотечным кредитам и 106 млрд руб. по кредитам в иностранной валюте. По сравнению со вторым кварталом 2008 года объем просроченной рублевой задолженности увеличился на 22%, валютной — на 15%. На фоне массовых увольнений и сокращений зарплат в четвертом квартале прошлого года проблема стала абсолютно очевидной. «Скачка роста просрочек по ипотеке следует ожидать к концу первого квартала 2009 года, поскольку многих наемных менеджеров уволили с января 2009 года. Кроме того, волнообразный рост курса доллара может серьезно сказаться на кошельке долларовых заемщиков именно в ближайшие месяц-два. Справятся ли банки с таким ростом объемов невозвратов по кредитам, мы увидим в ближайшее время»,— заявили «Деньгам» в кредитном брокере «Фосборн Хоум».

Первым о помощи ипотечным заемщикам, лишившимся работы или попавшим под существенное сокращение заработной платы, заявило государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Однако пока эта программа вызывает много вопросов и у заемщиков, и у экспертов.

Сейчас АИЖК реализует две схемы реструктуризации ипотечного кредита — предоставление заемщику нового кредита одновременно банком и АИЖК и получение заемщиком стабилизационного займа от АИЖК. В первом случае банк-кредитор и АИЖК совместно дают заемщику новый кредит для погашения прежних обязательств. При этом агентство становится залогодержателем наравне с банком пропорционально предоставленному займу. Заемщик получает льготный период, в течение которого размер ежемесячного платежа не будет превышать половины первоначального. Льготный период составляет год и начисленные за это время, но не выплаченные проценты будут учитываться отдельно. Возможно также увеличениe срока кредита для уменьшения ежемесячных выплат. Вторая схема предполагает предоставление заемщику отдельного займа для погашения платежей в течение не более чем года и страховой премии за год по договору страхования. В льготный период заемщик платит проценты на остаток основного долга стабилизационного займа.

Чтобы воспользоваться займом АИЖК, клиент должен соответствовать ряду требований. Во-первых, сумма дохода его и членов семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту должна быть меньше суммарного прожиточного минимума на всю семью. В Москве размер прожиточного минимума на 19 декабря 2008 года составил 6597 руб. на человека. При этом ипотечная квартира должна быть единственным жильем для заемщика и членов его семьи, зарегистрированных в ней. АИЖК не будет помогать владельцам строящегося или излишне просторного жилья. Площадь квартиры не должна превышать 45 кв. м для одного человека, не более 30 кв. м на человека для семьи из двух человек, не более 25 кв. м на человека для семьи из трех и более человек. Также не допускается, чтобы семья владела другим налогооблагаемым имуществом (дача, гараж) или какими-либо сбережениями (акции, паи, ценные бумаги, банковские вклады). При этом остаток долга по кредиту должен быть не меньше 300 тыс. руб., а срок исполнения обязательств по кредиту — не менее трех лет. Также заемщик не должен был допускать просрочек свыше 90 календарных дней.

Для получения помощи необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации ипотечного займа. К заявлению заемщик должен приложить пакет документов: паспорт, доказательства, что он не может платить в прежнем объеме (справка 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, справка с биржи труда), справка из Пенсионного фонда, копия платежного графика по ипотечному кредиту. В случае положительного решения дополнительно заемщику придется предоставить документы непосредственно по ипотечному кредиту — копию кредитного договора, копию договора об ипотеке, справку из страховой компании, отчет оценщика и т. д.

Но, во-первых, программа АИЖК не сможет охватить большинство клиентов банков, а во-вторых — банкам больше, чем агентству, и во многих случаях больше, чем заемщику, нужно, чтобы кредит не стал безнадежным. Ведь судебная практика по ипотечным разбирательствам между банками и неплательщиками пока на стороне последних. Поэтому кредиторы сами начали создавать механизмы поддержки ипотечных заемщиков, приближающихся к дефолту. Первым о такой программе заявил Сбербанк. Предполагается, что банк будет предоставлять отсрочку или рассрочку по кредиту сроком от полугода до года, либо выдавать новый кредит на погашение предыдущего ипотечного займа. Впрочем, пока эта программа не работает.

Поддержать ипотечных заемщиков готов и Банк Москвы. «Заемщику в зависимости от ситуации и его пожелания предлагается увеличить срок кредита, рефинансировать валютный заем в рубли или предоставить отсрочку оплаты части ежемесячного платежа с переносом на более поздние периоды, а именно: ежемесячный платеж снижается до 30% от стандартного размера аннуитета при отсрочке платежа на 3 месяца, 40% — на 4 месяца, и так до 6 месяцев»,— рассказывает управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алла Цытович.

Сейчас наиболее распространенной формой поддержки ипотечных заемщиков является предоставление им льготного периода, в течение которого они выплачивают только проценты. «Кредитные каникулы — сравнительно новая форма. Во время кредитного отдыха происходит, как правило, капитализация процентов, то есть тело кредита не уменьшается, и проценты начисляются на ту фиксированную сумму основного долга, с которой начались кредитные каникулы. Полная отсрочка, при которой не выплачивается ни основной долг, ни проценты за пользование кредитом, предоставляется особо нуждающимся плательщикам, у которых возникли трудности с работой или со здоровьем. Но до этого момента клиент должен был себя зарекомендовать порядочным и дисциплинированным плательщиком, не имеющим просрочек»,— говорит директор по партнерским отношениям компании «Кредит макс» Марина Галактионова.

Но даже если банк готов предложить большой льготный период, эксперты не советуют на это соглашаться: чем меньше сейчас будет ежемесячный платеж и чем больше льготный период, тем больше будет размер ежемесячного платежа, который потом все равно придется выплачивать. «То, что заемщик недоплатил во время льготного периода, будет равномерно разнесено и добавлено к ежемесячным платежам на оставшийся период обслуживания кредита»,— рассказывает управляющий директор Москоммерцбанка Татьяна Лозовская.

Читайте так же:  Какой кредит лучше взять для покупки автомобиля

Как правило, отсрочку по кредиту большинство банков предоставить готово, но схемы реструктуризации кредитов у них различаются. Так, ХКФ банк при потере работы или снижении дохода более чем на 30% готов реструктурировать ежемесячные платежи заемщика на год по схеме: половина ежемесячного платежа первые полгода и 2/3 — до конца года. Сократить ежемесячные платежи можно и увеличив срок кредитования. Однако банкиры предупреждают, что подобный метод не подходит для владельцев «длинных» кредитов. «При кредите более 15 лет увеличение срока кредитования не повлечет существенного снижения ежемесячного платежа»,— поясняет Алла Цытович.

Чтобы воспользоваться поддержкой банков, заемщикам также нужно будет предоставить в кредитные организации документы, подтверждающие изменение их финансового положения. При этом банки будут сами принимать решения о том, какая схема может быть действительно полезной для заемщика. «Если говорить о критериях, по которым банки будут принимать решение об изменении условий кредитного договора, то надо принимать во внимание не только возможность, но и готовность выплачивать кредит. Не случайно в кредитных договорах практически всех банков написано, что заемщик должен уведомлять банк о своем финансовом положении. И если начинаются просрочки, клиенту их необходимо мотивировать. Именно в этот момент нужно разобраться, какая схема погашения по силам заемщику. Если ему по карману выплачивать ежемесячно более низкую сумму, имеет смысл сделать перерасчет и за счет увеличения срока кредита уменьшить платежи. Но это можно сделать при условии, что заемщик проходит по возрасту на страхование, которое необходимо при ипотеке»,— говорит Марина Галактионова.

Например, заемщик получил в банке ипотечный кредит в размере 4 млн руб. на 15 лет под 11% годовых в рублях, его ежемесячный платеж составит 45 450 руб. Если после трех лет выплат по кредиту заемщик решил реструктурировать кредит с увеличением срока кредитования до 20 лет, сумма ежемесячного платежа сократится до 39 тыс. руб. Но одновременно увеличится на 1,5 млн руб. итоговая переплата заемщика банку. В случае же предоставления клиенту отсрочки по уплате основного долга на год, проценты по кредиту составят около 33 100 руб. По истечении льготного периода ежемесячный платеж заемщика составит уже около 48 тыс. руб.

Практически все банки признают, что у них на всякий случай разработаны схемы работы с дефолтными заемщиками. «В Москоммерцбанке прорабатываются несколько вариантов реструктуризации, начиная от простейших (увеличение срока кредита в целях уменьшения размера ежемесячного платежа или предоставление рассрочки по оплате страховки) до более сложных, связанных с возможностью предоставления льготного периода обслуживания кредита на срок до двух лет со ступенчатым графиком платежей, в течение которого заемщик должен будет вносить платеж, который он сможет оплачивать, исходя из своего текущего финансового состояния»,— рассказывает Татьяна Лозовская.

В связи с ростом курса доллара все больше банков готовы конвертировать валютные займы в рублевые. Недавно о своем решении конвертировать долларовые кредиты в валютные заявил Сбербанк. Более того, перевод кредита из одной валюты в другую будет проходить на безвозмездной основе, то есть без уплаты комиссии. Правда, для осуществления конвертации заемщик не должен иметь задолженности по оплате основного долга и процентных выплат. Бесплатно обойдется заемщику изменение валюты и в ХКФ банке. В Банке Москвы, чтобы конвертировать кредит или получить другой вид поддержки банка, заемщик не должен допустить более трех просрочек за последний год. При этом комиссия за конвертацию валютного кредита в рублевый составит 1% от ссудной задолженности. «Конвертация ипотечных кредитов из долларовых в рублевые является оптимальной мерой по снижению собственных финансовых рисков и для заемщиков, и для банков. В условиях девальвации рубля, безусловно, это обоюдовыгодный процесс. Заемщик фиксирует в рублях стоимость приобретенной недвижимости, а банки, в свою очередь, фиксируют в рублях остаток долга»,— говорит первый заместитель председателя правления «Банка ЖилФинанс» Сергей Постнов.

Однако заемщики пока не уверены в абсолютной выгоде такого мероприятия. Сейчас доллар еще не достиг такого рубежа, чтобы ежемесячные платежи в рублях по новым ставкам были однозначно ниже текущих в долларах. По сравнению с январем 2008 года доллар вырос на 37%, соответственно на столько же вырос и ежемесячный платеж заемщиков. При этом сейчас банки предлагают оформить кредит под 15-20% годовых в рублях. В этом случае ежемесячный платеж заемщика по сравнению с текущим может возрасти на 20-30%.

Да и сама процедура рефинансирования подразумевает повторный процесс оформления кредита, оплату комиссии, новую оценку квартиры и т. д., что значительно удорожает конвертацию. «При рефинансировании учитывайте, что при переводе вашего валютного кредита в рубли вы фиксируете свои реализовавшиеся валютные риски и заведомо увеличиваете свой платеж за счет более высокой процентной ставки по кредиту в рублях. Если курс рубля по отношению к валютной корзине будет укрепляться, то ваш рублевый платеж может стать выше валютного»,— напоминает Алла Цытович.

Кредит с отсрочкой платежа: как выпросить у банка послабление по займу?

Финансовая нестабильность часто становится причиной быстрого роста долгов у заёмщиков. Потеря платёжеспособности может стать следствием потери работы, непредвиденных обстоятельств, ДТП, серьёзной болезни и прочего. При этом у клиента есть два пути – продолжить накапливать долги в астрономических размерах, закапывая себя в долговую яму с головой, либо воспользоваться распространённой услугой «кредит с отсрочкой платежа». О последней опции поговорим далее.

Современная банковская система сложна и многогранна. Несмотря на попытки кредиторов защититься от рисков, финансовые волнения в стране не дают сделать это в полной мере. Даже при существовании действенных механизмов взыскания задолженности с заёмщика в принудительном порядке на такой шаг идут немногие. Для обеих сторон проще найти консенсус. Таковым является отсрочка платежа по кредиту. Как банковское явление, её можно записать в две группы мер:

  • кредитные каникулы – услуга, предоставляемая кредитором на платной основе;
  • шаги по реструктуризации долга – распространённая практика, призванная снизить давление на заёмщика с минимальными потерями банка.

Независимо от подоплёки, суть данного мероприятия не меняется. Кредит с отсрочкой платежа – это возможность клиента в определённый период времени частично или полностью не выполнять свои долговые обязательства.

Читайте так же:  На каких условиях банк выдает кредит

Разновидности отсрочки платежа по кредиту

Такую опцию условно можно разделить на две разновидности:

  1. Частичная отсрочка платежа по кредитам.В зависимости от конкретного банка, его правил, особенностей действующего договора, клиент может рассчитывать на некоторое послабление по своему займу. Например, в течение 3-х месяцев не выплачивать тело кредита, но всё это время платить начисляемые проценты. Либо, наоборот, погашать часть основного долга без дополнительных трат (второй вариант встречается крайне редко). С одной стороны, это возможность кратковременно сократить расходы по обязательным платежам, пока финансовая ситуация в семье не стабилизируется. С другой – итоговая сумма переплаты возрастает по понятным причинам, делая ссуду ещё более невыгодной.
  2. Заём с полной отсрочкой.Мера подразумевает полное освобождение от любых платёжных обязательств по кредитному договору на короткий период (1-2 платежа). Клиент в течение данного времени не платит банку. При этом срок кредитования продляется на указанное количество дней без увеличения основной суммы и процентов.

Стоит отметить, что второй вариант встречается значительно реже, так как банк, соглашаясь на подобные условия, несёт финансовые потери и ничего не получает взамен. Поэтому в большинстве случаев заёмщик, попавший в сложное материальное положение, может рассчитывать лишь на временное освобождение от выплат по телу кредита.

Основание для получения отсрочки

Если говорить о платной услуге, на неё имеют право абсолютно все пользователи с определённой периодичностью. Например, Промсвязьбанк предлагает кредитные каникулы на 1-2 месяца для клиентов, не имеющих просрочек, и уже совершивших не менее 6 платежей по кредитному договору. При этом стоимость опции составляет 15% от суммы обязательного платежа вместе с процентами (не менее 2000 рублей).

Однако не все клиенты пользуются подобными привилегиями для извлечения собственной выгоды. В некоторых ситуациях получение отсрочки – единственный вариант не попасть в кабалу. И говорить о дополнительной уплате 15% не приходится. Впрочем, для такой группы тоже есть варианты послаблений.

Веским аргументом для банка дать отсрочку может считаться значительное ухудшение материального положения в связи с:

  • утратой работоспособности;
  • травмой на производстве;
  • серьёзной болезнью;
  • чрезвычайных происшествий (ДТП, техногенные катастрофы, природные катаклизмы, причинившие ущерб имуществу);
  • смертью одного из кормильцев и т.д.

ВАЖНО: единственным аргументом в разговоре с представителем кредитного отдела банка является документально подтверждённое ухудшение финансового положения. Это может быть справка из больницы, приказ о сокращении с рабочего места, чеки о покупке лекарств на большую сумму, документ из органов дорожной службы, подтверждающий аварию и прочее. На слово вам никто не поверит.

Если вы хотите заранее подготовиться к визиту в банк для получения отсрочки по уважительной причине, либо стремитесь почерпнуть максимум полезной информации, закажите профессиональную консультацию в нашей компании, заполнив простую онлайн-форму. Опытные кредитные специалисты ответят на любые ваши вопросы и предоставят несколько путей выхода из сложившейся ситуации. Очень часто существует возможность выполнить рефинансирование в другом банке. С помощью рефинансирования можно снизить размер ежемесячного платежа, получить часть денег наличными и другие привилегии.

Альтернативное кредитование с отсрочкой платежа

С технической точки зрения получить отсрочку по кредиту быстро и без лишней бумажной волокиты можно, если воспользоваться распространённым банковским продуктом – кредитной картой. Большинство разновидностей «пластика» сегодня предлагает пользоваться кредитными средствами совершенно бесплатно в течение 1-2 и более месяцев. Такое явление называется «льготным периодом».

Кредитка может стать выгодным решением для людей, которым срочно понадобилась небольшая сумма денег на совершение покупки, лечение или в качестве страховки для выезда за границу, например, и они не хотят оформлять потребительский заём. Вернув израсходованные средства в указанный срок, платить дополнительные проценты не придётся. И, фактически, будет задействован механизм отсрочки платежа.

Механизм оформления кредитных каникул

Чтобы получить финансовое послабление от банка, потребуется проделать следующие шаги:

  1. Уведомить компанию об изменении финансового положения и невозможности выполнять долговые обязательства в установленном порядке.
  2. Написать заявление в банк, приложив все официальные документы, подтверждающие наличие ухудшений.
  3. Дождаться решения кредитора.
  4. При положительном результате будет составлен новый кредитный договор (или дополнительное соглашение к нему) с изменённым графиком выплат, откорректированными суммами ежемесячных платежей и прочими редактурами.

Если вы согласны на предлагаемые условия, останется лишь поставить подпись и неукоснительно выполнять новые требования.

Чтобы получить шанс на смягчение условий договора кредитования, заёмщик должен соответствовать ряду требований. Большая их часть устанавливается в индивидуальном порядке. Но есть и универсальные для всех банков:

  • хорошая кредитная история;
  • отсутствие текущих просрочек по любым видам займов в этой и других компаниях;
  • с момента оформления ссуды прошло не менее 6 месяцев;
  • до окончания кредитного договора не менее 3 месяцев;
  • прошение о предоставлении отсрочки подано заблаговременно, а не в дату обязательного платежа.

В этом случае вы сможете рассчитывать на положительный исход. Однако иногда банки отказывают в полной отсрочке даже идеальным кандидатам, мотивируя это наличием возможности реструктуризировать долг или его часть в соответствии с общепринятыми нормами. Такие условия для кредитора могут быть более выгодными. Например, он просто продлит срок действия договора, разбив оставшуюся сумму задолженности на большее количество месяцев. Это, с одной стороны, снизит нагрузку на заёмщика в разрезе ежемесячных платежей, а с другой – увеличит общую переплату, так как проценты будут начисляться в том же количестве.

Если у вас большая финансовая нагрузка и близится рубеж возникновения потенциальной просрочки, заблаговременно рассмотрите варианты дальнейших действий:

  • выполнить рефинансирование в другом банке;
  • воспользоваться помощью в получении нового кредита, на более приемлемых условиях;
  • выполнить реструктуризацию задолженности;
  • рассмотрите перспективы объявления себя банкротом и списания долгов.
Видео (кликните для воспроизведения).

Перед подачей заявления на отсрочку по кредиту мы рекомендуем тщательно проанализировать ситуацию, проверить имеющиеся подтверждающие документы и проконсультироваться со специалистами, имеющими богатый опыт в решении подобных задач. Наша компания готова предоставить квалифицированную помощь по финансовым, банковским и кредитным вопросам.

Кредит с отсрочкой платежа на 6 месяцев
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here