Кредит и кредитная политика банка

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика является внутренним документом банка, определяющим основные подходы к кредитованию и требования к заемщикам с учетом сложившейся текущей экономической ситуации. Кредитная политика выражает философию (общий подход, концепцию) кредитной деятельности банка, устанавливает стратегические основы кредитной деятельности. Политика не отвечает на вопрос «как?», решению данного вопроса посвящены инструкции и регламенты по кредитованию. Политика является общим руководством к действию в работе кредитной службы банка.

Цели и задачи кредитной политики

В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов (в том числе привлеченных вкладов и депозитов) банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка. На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается непогашенная в срок задолженность, не исполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность – это задолженность с прямыми или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором. Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит – это обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика.

Банку необходимо соблюдать разумный баланс между доходностью и риском. Посредством разработки и соблюдения кредитной политики банк стремится свести риски к минимуму, получая при этом максимально допустимую доходность операций.

Кредитная политика принимается высшим руководством банка (советом директоров или правлением банка), через этот документ делегируются полномочия исполнителям – сотрудникам кредитных подразделений. Соответственно в кредитной политике банка разграничен уровень принятия решений, уровень полномочий на проведение определенных действий, операций.

Одна из главных задач кредитной политики заключается в выработке единого подхода к операциям кредитования, особенно в случае наличия филиальной сети у кредитной организации.

Таким образом, кредитная политика устанавливает подходы, определяет общие принципы кредитования клиентуры коммерческого банка, определяет типы предоставляемых кредитов (ссуд), полномочия различных уровней банка по принятию этих вопросов, некоторые операционные детали кредитных процедур.

Содержание кредитной политики

Кредитная политика банка, как правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Данные требования предъявляются на этапе рассмотрения заявления на получения краткосрочного или долгосрочного кредита (банковской гарантии / вопроса о пролонгации кредита). Требования, к примеру, могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика (требования к уровню кредитоспособности), достаточность собственного капитала заемщика, ограничения максимальной доли заемных средств в активах и выручке заемщика, и тому подобное. Могут быть обозначены предпочтения по видам деятельности потенциальных заемщиков банка.

Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, к примеру, оговорены допустимые случаи принятия менее ликвидного залогового имущества (например, товаров в обороте), прописана обязательная доля высоколиквидного залога в общей структуре обеспечения.

В части определения параметров кредитования, в политике содержится ценовая стратегия банка, то есть порядок установления и определения размера платы за кредит — процентов и комиссий банка, возможность изменения ставок по действующим кредитным договорам в зависимости от текущих изменений ставок по новым кредитам. В политике могут быть обозначены предоставляемые банком заемщику формы кредитования, цели кредитования.

Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования заемщика (группы взаимосвязанных заемщиков). Банк стремится наращивать кредитный портфель в разумных пределах, избегая при этом неприемлемой концентрации кредитного риска, например, по отраслям, по территории, по виду, по цели. Здесь тоже банк вырабатывает определенные подходы и устанавливает свои лимиты.

Далее политикой может быть предусмотрен и отдельный порядок для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков, например, имеющих косвенные признаки проблемности. Данная категория требует наиболее взвешенного подхода, в частности, при определении целесообразности дальнейшего кредитования.

Кредитная политика также предусматривает рекомендуемые требования к проведению работником банка текущего мониторинга ссудной задолженности заемщиков банка в целях раннего обнаружения активов, качество которых ухудшается, для своевременного принятия комплекса мер по санации задолженности (при необходимости) и для адекватной оценки уровня риска, соответственно размера формируемого резерва на возможные потери по ссуде.

Требования к кредитной политике банка

Кредитная политика должна соответствовать текущей рыночной ситуации. Для поддержания кредитной политики коммерческого банка в актуальном состоянии необходима регулярная проработка положений, изложенных в ней. Пересмотр политики кредитные организации проводят, как правило, не реже раза в год. В текущей достаточно стремительно меняющейся экономической ситуации, кредитная политика пересматривается даже чаще. Пересмотр возможен как «сверху», так и «снизу». Кто, как не кредитный работник, ежедневно сталкивающийся с различными, нередко нестандартными ситуациями в работе с клиентами, видит «тонкие» места политики и может внести рациональные предложения по ее корректировке. Банки стараются придерживаться максимально приближенной к реалиям современной жизни кредитной стратегии.

Кредитная политика банка не должна противоречить действующему законодательству Российской Федерации и общему направлению экономического развития государства. Банк, при размещении кредитных ресурсов, должен следовать следующим критериям:
— требованиям Центрального банка и законодательства РФ,
— миссии и целям, принятым в банке,
— кредитной культуре банка,
— концепции по управлению рисками.

Различия кредитных политик коммерческих банков вытекают из особенностей целей конкретного банка, направления его деятельности, охваченного банком сегмента рынка, от размера банка-кредитора, опытности персонала, сложившейся конкурентной ситуации и тому подобных факторов.

Таким образом, кредитная политика является важной составляющей, точнее сказать, определяющей «активной» частью общей банковской политики в плане размещения привлеченных ресурсов (пассивов) в работающие отрасли экономики страны. По сути, кредитная политика определяет тот уровень риска, который готов принять на себя банк, предоставляя кредит (банковскую гарантию) заемщику.

Читайте так же:  Под какой минимальный процент банки дают кредит

Кредитная политика банка

Автор: Андрей Нестеров ✔ 22.05.2019

Нестеров А.К. Кредитная политика банка // Энциклопедия Нестеровых

В коммерческих банках целью кредитной политики является предоставление кредитных услуг клиентам и улучшение состава банковских кредитов.

Кредитные операции банка

Осуществление кредитных операций банка производится согласно кредитной политике. Кредитные операции относятся к активным операция банка и состоят в предоставлении банком клиенту денежных средств на основе принципов кредитования.

Виды кредитных операций

— без обеспечения (бланковый);

— под обеспечение (под вексель, под товары и фонды, под залог недвижимости);

— до востребования (онкольный);

Метод удержания процентов

— в момент предоставления;

— в момент погашения.

В зависимости от типа заемщиков виды банковских ссуд можно разделить на 4 группы.

Виды банковских ссуд по категориям клиентов

Сущность кредитной политики коммерческого банка

В рамка кредитной политики формулируются задачи и определяются приоритеты основной деятельности коммерческого банка.

Кредитная политика банка – система мер в области кредитования народного хозяйства.

Видео (кликните для воспроизведения).

На этой основе организуется работа банка согласно общей стратегии его деятельности. Формализация кредитной политики производится путем разработки системы документов, которые регламентируют процесс кредитования.

Кредитная политика – это совокупность активных и пассивных банковских операции, рассматриваемых на определенную перспективу, обеспечивающих банку достижение целей позволяющих решить задачу оптимального распределения кредитного ресурса в условиях реально имеющихся ограничений (обязательные нормативы Центрального Банка России и фактический объем средств к размещению).

Элементы кредитной политики

1.Предварительная работа по предоставлению кредитов

состав будущих заемщиков;

количественные пределы кредитования;

стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;

стандарты оценки ссуд;

методы обеспечения возвратности кредита;

контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.

2. Оформление кредита

технологическая процедура выдачи кредита;

контроль за правильностью оформления кредита.

порядок управления кредитным портфелем;

контроль за исполнением кредитных договоров;

условия продления или возобновления просроченных кредитов;

порядок покрытия убытков;

контроль за управлением кредитом.

Каждый коммерческий банк самостоятельно формирует собственную кредитную политику с учетом экономических, политических, социальных условий, в которых осуществляет свою деятельность. Банку необходимо определить перечень приоритетных направлений аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов.

Факторы кредитной политики банка

Общее состояние экономики страны

Денежно-кредитная политика Банка России

Финансовая политика Правительства России

Региональные и отраслевые

Состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком

Состав клиентов, их потребность в кредите

Величина собственных средств (капитала) банка Структура пассивов

Способности и опыт персонала

Учитывая значение кредитной политики для банка, при ее формировании должны быть сбалансированы прибыльность, ликвидность и риск. В идеале должна достигаться максимальная прибыльность, оптимальная ликвидность и минимальный риск.

Значение кредитной политики для работы коммерческого банка

В соответствии с этим банк должен определить все элементы кредитной политики и учесть при этом все возможные факторы, которые могут повлиять на его деятельность при ее реализации.

Элементы кредитной политики банка

Факторы кредитной политики банка

  1. Банк должен обеспечить надежность своего кредитного портфеля при организации кредитования, в том числе за счет отбора заемщиков оценки кредитоспособности.
  2. При выдаче ссуд банк должен учитывать необходимость стимулирования отдельных отраслей хозяйства, например, кредитование сельского хозяйства поощряется льготным налогообложением.
  3. Банк должен стремиться к минимизации рисков, ограничивая размер кредита одному заемщику и проводя проверку обеспечения кредита.

Таким образом, кредитная политика банка является стратегическим ориентиром для банка. Приоритеты, принципы и инструментарий кредитования определяется целями и задачами. В целом, же разработка оптимальной кредитной политики снижает банковские риски и уменьшает вероятность убытков по выданным ссудам. Следовательно, это ключевой инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка, от успешного применения которого зависит и финансовый результат банка.

Цель и задачи кредитной политики банка

Главная цель кредитной политики банка – высокодоходное размещение пассивов банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка.

Качественный кредит понимается как обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика. В этой связи должен соблюдаться баланс между ликвидностью и прибыльностью операций: избыточная ликвидность снижает прибыльность операций, так как чем больше ликвидность, тем меньше средств используется для вложений, справедлива и обратная зависимость.

Задачи кредитной политики банка:

  • Выработка единого подхода к операциям кредитования;
  • Разработка подходов и принципов кредитования;
  • Формирование перечня предоставляемых ссуд и операционных процедур;
  • Разработка операционной политики по предоставлению ссуд;
  • Регламентирование требований к заемщику (степень финансовой устойчивости, достаточность собственного капитала, доля заемных средств в активах заемщика и т.д.);
  • Определение перечня и порядка принятия залога, в том числе допустимых случаев принятия ликвидного имущества в обеспечение кредита;
  • Определение конкретных параметров кредитования, в том числе ценовой стратегии, процентной политики, форм и целей кредитования.

Принципы формирования кредитной политики банка

Принципы кредитной политики

Обеспечение связи кредитной политики с общей стратегией развития банка.

Кредитная политика должна быть согласована с депозитной, процентной и политикой управления рисками.

Учет социально-экономических условий и состояния национальной экономики в процессе разработки кредитной политики

Необходимо обеспечить связь с внешними условиями деятельности банка. В том числе принцип реализуется через установление процентных ставок, определение форм и видов кредитования.

Соблюдение правовых норм государственного регулирования кредитной деятельности

Учет потенциала банка

Кредитная деятельность банка должна соответствовать его финансовым возможностям

Виды кредитной политики

Виды кредитной политики коммерческого банка

по субъектам кредитных отношений

политика по отношению к юридическим лицам кредитная политика во взаимоотношениях с населением

по формам кредита

по предоставлению потребительского кредита по государственному кредиту по ипотечному кредиту по банковскому кредиту по международному кредиту

в области краткосрочного кредитования в области долгосрочного кредитования

по степени рискованности

агрессивная кредитная политика; традиционная, классическая

по предоставлению целевых ссуд по предоставлению нецелевых ссуд

на денежном рынке на финансовом рынке на рынке капиталов

кредитная политика, проводимая банком:

— на местном, региональном уровне

кредитная политика по кредитованию:

промышленных предприятий (тяжелой, легкой, пищевой промышленности);

— предприятий связи и др.

по предоставлению обеспеченных ссуд по предоставлению необеспеченных ссуд

по цене кредита

кредитная политика по предоставлению:

— проблемных ссуд (под повышенные проценты)

при кредитовании по остатку

при кредитовании по обороту

Совершенствование кредитной политики банка

Основные направления повышения эффективности кредитной политики

Снижение кредитных рисков

Повышение требований к оценке кредитоспособности заемщиков.

Повышение требований к целесообразности кредитования и оценке потенциальных возможностей заемщика.

Совершенствование процесса кредитования

Организация кредитования в банке на новых принципах с учетом новых технологий.

Внедрение метода оценки ликвидности банка на основе денежных потоков.

Внедрение антикризисных методов управления ликвидностью банка в условиях макроэкономической нестабильности.

Сущность и формы кредита. Современная кредитная политика.

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно — финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике.

1. исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране предложения денег, т. е. золотых монет в тот период.

2. кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики.

Видео (кликните для воспроизведения).

3. кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

4. кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм.

В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых — это коммерческий и банковский кредит.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем. Широкому использованию коммерческого кредита препятствует то, что он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора; будучи предоставлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты заработной платы; наконец, он может быть предоставлен лишь предприятиями, производящими инвестиционные товары, тем предприятиям, которые их потребляют, а не наоборот. Эта ограниченность коммерческого кредита преодолевается путем развития банковского кредита.

Банковский кредит — это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т. п.) в виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся на:

— краткосрочные (до 1 года),

— среднесрочные (от 1 года до 5 лет),

— долгосрочные (свыше 5 лет).

Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. Рассмотрим другие распространенные формы кредита.

Межхозяйственный денежный кредит предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительским кредитом взимается, как правило, высокий реальный процент.

Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования жилищного строительства и т. п.

Государственный кредит представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес — кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует данную форму кредита, прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

В современной кредитной системе выделяются три основных звена:

— специализированные кредитно- финансовые институты.

Главенствующее положение в кредитно-денежной системе занимает Центральный банк, который называют «банком банков». В разных странах Центральные банки исторически выделились из массы коммерческих банков, как главные эмиссионные центры, т. е. государство предоставило им исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк. Резервный банк Австралии), другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Банк Англии, Банк Японии, Банк Канады, Банк Нидерландов). Некоторые Центральные банки до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности (например, Федеральная резервная система США, возникшая в 1913 г.). Центральный банк России был создан, в 1991 г. и действует в соответствии с Законом о Центральном банке.

— хранение государственных золотовалютных резервов;

— хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

— денежно-кредитное регулирование экономики;

— поддержание обменного курса национальной валюты;

— кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;

— проведение расчетов и переводных операций;

— контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Коммерческие банки представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. Современный коммерческий банк является кредитно-финансовым учреждением универсального характера.

На ранних этапах развития банковского дела коммерческие банки обслуживали преимущественно торговлю, кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. В настоящее время коммерческие банки способны предложить своим клиентам до 200 видов разнообразных банковских услуг.

Конституирующие операции коммерческих банков подразделяются на:

— пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов);

— активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств).

Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам.

Кроме того, коммерческие банки осуществляют денежные платежи и расчеты, могут заниматься посредническими операциями (по поручению клиента на комиссионной основе), к которым относятся, например, обязательства по торговым сделкам или предоставление финансовых гарантий. Банки также осуществляют доверительные операции (т. е. банки принимают на себя функции доверенного лица и выполняют в этом качестве операции по управлению имуществом, ценными бумагами клиентов).

Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие, как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудно-сберегательные ассоциации и т. п. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всех этих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое превышают активы коммерческих банков.

Таким образом, ведущую роль в кредитной системе занимает Центральный банк, который относительно независим, но согласует с правительством проводимую кредитно-денежную политику, является монополистом в вопросах эмиссии денег и регулирует деятельность, как коммерческих банков, так и специализированных кредитно-финансовых институтов.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Как то на паре, один преподаватель сказал, когда лекция заканчивалась — это был конец пары: «Что-то тут концом пахнет». 8771 —

| 8304 — или читать все.

Кредитная политика и кредитные операции банка

Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования.

Кредитная политика – это основные положения банка по выполнению им функции кредитования, которые определяют виды кредитов, сферу их предоставления и процедуру организации кредитного процесса.

Цели кредитной политики:

1. Определение видов кредита, которые банк будет предоставлять, кому и на каких условиях.

2. Поддержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка.

Разработка кредитной политики особенно важна для банков в целях их адаптации к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики.

Кредитная политика обычно оформляется в виде руководства с приложением методических указаний для кредитного работника банка.

Руководство по кредитной политике включает:

– виды ссуд, предоставляемые банком, и точное терминологическое понятие ссуды;

– принципы предоставления кредита;

– структуру и обязанности кредитных комитетов или экономистов, отвечающих за кредитную работу;

– процедуру разрешения (принятия решения) о предоставлении кредита;

Процедура организации кредитного процесса включает:

– прием заявки на кредит;

– обработку заявки на кредит;

– процесс кредитного анализа, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками;

– подготовку кредитного договора и оформление кредитной документации;

– наблюдение за кредитом;

– погашение кредита и закрытие кредитного дела.

Учет кредитных операций коммерческих банков осуществляется на основе классификации кредита и методов их предоставления. В основу классификации могут быть положены различные критерии:

– экономическое назначение кредитов, т.е. они могут быть использованы в сфере производства и обращения. Различают ссуды на временные нужды, на потребительские цели, может фиксироваться отраслевая структура кредитных вложений в зависимости от отраслевой принадлежности клиентов банков;

– категория заемщиков – промышленное предприятие, мелкие предприниматели, физические лица и т.д.;

– по срокам различаются краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

– по методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями), и ссуды, погашенные единовременно (на одну конечную дату);

Форма выдачи кредита относится по своей характеристике к методу кредитования. Выдача кредита оформляется открытием в банке соответствующих счетов.

Метод кредитования обусловливает форму ссудного счета, используемую для выдачи и погашения кредита. Для осуществления операции по кредитованию заемщиков банки открывают им ссудные счета различных видов:

– простой ссудный счет;

– специальный ссудный счет.

Простые ссудные счета используются для выдачи разовых ссуд с зачислением их на расчетные счета; погашение осуществляется в согласованные с заемщиком сроки на основании срочных обязательств-поручений.

Специальные ссудные счета открываются заемщиками, испытывающими постоянную потребность в банковском кредите. По специальному ссудному счету идут регулярные выдачи кредитов и их погашение. В сроки, обусловленные договором между банком и клиентом, производится регулирование специального ссудного счета.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: При сдаче лабораторной работы, студент делает вид, что все знает; преподаватель делает вид, что верит ему. 9813 —

| 7499 — или читать все.

Кредитная политика банка

Кредитной политикой банка называют стратегию по выдаче финансовых ссуд, разработанную кредитным комитетом, и утвержденную высшим руководством банка на оговоренный период. В среднем, кредитная политика меняется один раз в год, но может быть резко пересмотрена, под влиянием незапланированных экономических факторов.

Как формируется кредитная политика

При определении кредитной политики банка, специалисты принимают во внимание кредитные показатели за отчетный период, изучая потери и прибыли по разным направления деятельности, а также внешнюю и внутреннюю экономическую ситуацию, проводя анализ следующих показателей:

  • Курс национальной валюты;
  • Стоимость природных ресурсов;
  • Средний уровень зарплат, учитывающий официальные и неофициальные значения;
  • Общий уровень благосостояния граждан;
  • Уровень инфляции и политическую устойчивость действующего руководства страны;
  • Уровень безработицы;
  • Ключевую ставку Центробанка;
  • Юридические и фактические шансы на взыскание невозвратных задолженностей.

Все потенциальные риски разделяются между банком и добросовестными заемщиками. При этом банки допускают персональный подход в случае крупных сделок, или при субсидировании правительственных объектов.

Кроме внутренних, существуют также и внешние факторы, влияющие на политику кредитования: это могут быть внешние инструкции, вводимые органами надзора и управления банковской деятельностью. В таком случае банк старается компенсировать искусственное снижение ставок за счет введения дополнительных комиссий и услуг.

Для чего вырабатывается кредитная политика банков

Основной задачей разработки экономической стратегии кредитования бизнеса и частных лиц, является выработка правильного соотношения стоимости кредитных продуктов к рынку при сохранении волатильности.

Это делается с учетом не только реальной финансовой ситуации, возможностей банка и стоимости обслуживания кредитных продуктов, но также с учетом рисков от ведения данного вида деятельности и с учетом сохранения привлекательности и конкурентоспособности продукта на рынке.


Банки стараются составить максимально привлекательное и безубыточное предложение, как для частных лиц, так и для крупных заемщиков, выстраивая политику доверительных взаимовыгодных отношений с потребителями кредитных продуктов.

Какую роль это играет для заемщиков

На каждый сегмент рынка кредитная политика банков действует по-своему: крупный бизнес может смело гасить незначительные изменения кредитного курса, за счет перераспределения активов и конечной стоимости производимой продукции, а также маневрирования различными фондами.

Средний и мелкий бизнес стремится максимально разделить возросшие ставки с потребителями своих услуг, а частные клиенты банков используют различные программы рефинансирования, перекредитования и реструктуризации кредитных продуктов: потребительских, автокредитов и ипотек.

Заемщики постоянно находятся в поиске более выгодных условий и в любой момент готовы изменить оператора долга, для них важны процентные ставки и стоимость обслуживания кредитного продукта. Они используют современные технические возможности, сравнивая предложения от разных банков, в реальном времени.

Программы лояльности и другие бонусы: исключение или правило

Разрабатывая кредитную политику, банки стараются создать дополнительные условия для привлечения и удержания клиентов: подарки; скидки; специальные условия; бесплатные услуги; акции; связки кредитных продуктов; комплексный подход и другие предложения.

Находясь в условиях жесткой конкуренции, банкиры отлично понимают, что сегодня недостаточно просто объявить процентную ставку, необходимо предлагать клиенту не только деньги, но и дополнительные услуги, внимание и персональный подход.

Это общее правило, как для крупных, так и для мелких заемщиков. Кредитный рынок России перенасыщен и банки стараются выходить с новыми уникальными предложениями, привлекая клиентов. Этот процесс является частью кредитной политики банка.

Влияние политики на экономику в стране

Центральные регуляторы стараются удерживать рост инфляции и процентных ставок, используя финансовые субсидии, искусственные ограничители и другие виды инструментов сдерживания и корректировки кредитной политики банков.

Все эти меры, а также внешняя экономическая среда, оказывают влияние не только на банковскую политику, но и общее благосостояние граждан. Без доступных кредитов начинает задыхаться бизнес, слишком дорогие банковские продукты приводят к общему удорожанию уровня жизни, так как большинство крупных бизнес-проектов используют в работе заемные средства.

Поэтому банкиры ставят себе задачу найти компромиссное решение, способствующее поддержанию существующего порядка и сохранению спрогнозированных темпов роста. В некоторых случаях принимается решение о применении убыточных кредитных продуктов с целью искусственного поддержания рынка в период стагнации. Важно найти точку баланса и удерживать равновесие, в условиях постоянного изменения курсов и котировок, без ущерба для экономики страны.

Направления кредитования

Банки предоставляют кредиты самым разным категориям гражданам, используя индивидуальный подход к каждому клиенту:

Продукт Приоритет
Кредиты крупному бизнесу Построение длительных взаимовыгодных отношений
Кредиты среднему и малому бизнесу Среднесрочное вложение средств, увеличение рисков
Кредиты частным лицам Краткосрочное инвестирование под увеличенный процент прибыли, с большим процентом невозврата вложенных средств

Каждое из указанных направлений имеет значение для банка наравне с государственными и инвестиционными контрактами, все кредитные продукты в равной степени являются составляющими финансовой прибыли организации. Поэтому банки стараются разработать максимально привлекательные условия для каждой из категорий заемщиков.

Кредитный комитет

Для разработки кредитной политики банка создается кредитный комитет, куда входят ведущие экономические специалисты, аналитики и руководство банка. Результатом их совместной работы является утвержденная политика организации в установленный период.

Антимонополизм и общие тенденции

Любая финансовая организация постоянно подвергается независимым аудиторским проверкам, проверяющим финансовую обоснованность принятых в компании решений и соблюдение всех норм действующего законодательства страны, в которой она находится.

Поэтому принятие кредитной политики для банка является ответственным и тщательно взвешенным шагом, который полностью оправдан экономическими расчетами кредитной комиссии. Малейшая ошибка может стоить крупных репутационных и финансовых потерь, и даже привести к закрытию и ликвидации банка, поэтому к разработке политики относятся с максимальной ответственностью, действуя не только в своих интересах, но и в интересах рынка, и в рамках действующего законодательства и экономической политики Центрального банка.

Кредитная политика банка

Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования, является меморандум (положение) о кредитной политике. Он опирается на основные направления кредитной политики банка, на стратегический план его развития.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т. е. в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика — это определение того уровня риска, который может взять на себя банк с целью достижения запланированного уровня рентабельности.

При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:.

· наличие собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк);

· точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов

· стабильность депозитов (учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);

· состояние экономики страны в целом, так как экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;

· денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;

· квалификация и опыт банковского персонала (от них зависят разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).’

Меморандум о кредитной политике определяет:

· цель кредитной политики на текущий год — предоставление надежных и рентабельных для банка кредитов, стимулирующих позитивные процессы в деятельности предприятий определенных отраслей хозяйства или лиц;

· главные принципы формирования кредитного портфеля банка — выбор приоритетных отраслей хозяйства, представляющих зону интересов банка на данном этапе его развития, для первоочередного направления кредитных вложений; географический аспект кредитной экспансии банка; определение оптимальной структуры по каждой категории кредитов, по их срокам, по видам валют; планируемый уровень крупных кредитов, пролонгированных и просроченных в кредитном портфеле банка; приоритеты в объектах кредитования;

· организацию кредитования — планируемые к разработке, освоению и внедрению в практику новые виды кредита, формы и методы кредитования; порядок установления филиалам банка лимита кредитования; определение полномочий по принятию соответствующих решений по кредитным вопросам отдельными лицами банка и его руководящими органами; разработка процедуры утверждения предоставляемого кредита; стиль и методы работы с клиентами в процессе кредитно-расчетного обслуживания; процедура взыскания просроченной задолженности;

· обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижения кредитного риска — предпочтительные формы обеспечения (в том числе залогового) возвратности банковских ссуд; новые и усовершенствованные рейтинговые оценки финансового состояния потенциальных заемщиков различных категорий, методики по оценке кредитного риска, выявлению проблемных ссуд, списанию за баланс непогашенной, безнадежной ко взысканию ссудной задолженности; состав и полномочия кредитных комитетов разных уровней банковского управления; возможные варианты реструктуризации кредитного портфеля в кризисные периоды;

· процентную политику по ссудам — в зависимости от их вида, сроков, характера обеспечения, типа заемщика, его финансового состояния, стоимости привлеченных банком кредитных ресурсов

Разработанная и утвержденная в соответствующем порядке кредитная политика банка является документом к действию. Любые отклонения от нее не допускаются, расцениваются как нарушения, за исключением особых случаев, решения по которым должны приниматься правлением банка или даже наблюдательным советом.

Для реализации этого документа банки должны разрабатывать регламент предоставления денежных средств клиентам банка, а также отдельные положения: по кредитованию юридических и физических лиц (с учетом вида, формы кредита, его обеспечения), о порядке оценки финансового состояния заемщиков, о порядке начисления и уплаты процентов по ссудам, о порядке формирования и использования резерва под кредитный риск банка.

Регламент предоставления денежных средств клиентам банка должен содержать информацию:

· о перечне и содержании необходимых документов, предоставляемых потенциальными заемщиками для получения кредита, а также о предъявляемых к ним со стороны банка требованиях;

· о порядке рассмотрения кредитных заявок;

· о порядке расчета и утверждения лимита кредитования на одного заемщика;

· о порядке подготовки и заключения кредитных договоров, санкционировании их пролонгации;

· о порядке предоставления кредитов, обслуживании долга и погашении кредитов;

· об отражении в бухгалтерском учете ссудных операций.

Располагая вышеперечисленными документами, работники кредитного отдела банка могут приступить к выполнению кредитных операций. Сначала осуществляют знакомство со своими потенциальными заемщиками на основании представленных ими документов. Изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на момент обращения за ссудой и в перспективе, его основные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика; изучается цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, а затем изучается репутация заемщика, его кредитная история. На основании анализа оборотов по расчетному счету клиента, финансовой отчетности, а также других его документов, рассчитанных коэффициентов платеже- и кредитоспособности оцениваются возможности клиента погасить ссуду в срок. Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т. е. обеспечитель­ные обязательства, а также риск по данной ссуде для банка, т. е. ее качество. Вся эта работа экономиста кредитного отдела банка является содержанием второго и третьего этапов кредитного процесса.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Учись учиться, не учась! 10977 —

| 8196 — или читать все.
Читайте так же:  Взять займ на расчетный счет срочно
Кредит и кредитная политика банка
Оценка 5 проголосовавших: 1