Комиссия банка за досрочное погашение кредита

Комиссия банка за досрочный возврат кредита, судебная практика

Взимание банком комиссии за досрочное погашение кредита заемщиком не может являться самостоятельной услугой банка. Такие условия, включенные в кредитный договор, являются ничтожными.

Суть спора: между заемщиком и банком был заключён кредитный договор. Условия данного договора предусматривают обязанность заемщика в случае досрочного возврата кредита по его инициативе, оплатить банку комиссию за согласование такого погашения.

Применение этих положений предусмотрено в случае, если заемщик предварительно не согласует с банком письменно возможность досрочного погашения кредита.

Размер комиссии определяется на момент совершения досрочного погашения кредита. Заемщик счел данные условия противоречащими закону и обратилась в суд с требованиями о признании ничтожными соответствующих пунктов, а также взыскании уплаченных им ранее комиссий.

Суд первой инстанции счел, что установление банком комиссии в случае, если кредит погашен досрочно, не нарушает действующее законодательство. В обоснование своей позиции суд указывает на отсутствие запрета в законодательстве взимать подобные комиссии, с учетом того, что их размер и порядок уплаты должны согласовываться сторонами при подписании договора.

Анализируя сложившуюся ситуацию, суд пришел к выводу, что стороны спора согласовали эти условия должным образом. Об этом свидетельствует то, что заемщик, подписывая кредитный договор, не возражал против оспариваемых им пунктов.

Суд отметил, что досрочное погашение кредита можно рассматривать как имущественные блага для заемщика. Они заключаются в экономии денежных средств, которые заемщику пришлось бы оплатить в случае, если бы он произвел погашение кредита в установленный договором срок.

Апелляционный суд позицию суда первой инстанции не поддержал, сославшись на закон «О банках и банковской деятельности» (ст 5), который не предусматривает данных услуг.

Помимо этого, Апелляция не согласилась с позицией нижестоящего суда по поводу согласования размера и порядка уплаты спорной комиссии, подчеркнув при этом, что взимание таких комиссионных вознаграждений в одностороннем порядке прямо запрещено законом (ст. 29 ФЗ-395-1,). Статья 820 ГК свидетельствует о недействительности кредитного договора в случае несоблюдения письменной формы.

Также Апелляционная Коллегия подчеркнула, что на основании ст. 779 ГК, досрочное погашение кредита не может являться услугой, которую предоставляет банк, а, следовательно, вознаграждение в этом случае банк получать не имеет оснований. Спорные пункты договора были признаны апелляционным судом недействительными, а также были взысканы безосновательно уплаченные банку комиссии.

Кассационная инстанция поддержала позицию апелляционного суда, подчеркнув при этом, что взимание комиссии банком за совершение операций, связанных с исполнением кредитного договора не запрещены действующим законодательством.

Но оспариваемая комиссия, являлась платой не за досрочное погашение кредита, а за неполучение письменного согласия банка на произведение такой операции заемщиком. Поэтому, исходя из смысла ст. 779 ГК, взимание такой комиссии не может являться оплатой за оказание самостоятельной услуги.

Анализ спорных пунктов кредитного договора показал, что правовая природа комиссии заключается в ответственности, которая устанавливается для заемщика, в случае, если он не выполнит предусмотренные договором обязанности, и не будет соблюдать процедуру досрочного погашения кредита по собственной инициативе.

Гражданское законодательство предусматривает возможность наступления ответственности для лица, которое нарушило условия договора. Она может применяться в виде неустойки или возмещения убытков.

На основании данных выводов, суд кассационной инстанции пришел к выводу о ничтожности спорных пунктов договора, что является основанием для взыскания с банка в пользу заемщика безосновательно уплаченных денежных средств.

Как вернуть комиссию за досрочное погашение кредита

Принцип первый: никаких разговоров – только переписка на бумаге. Для начала надо написать в банк письмо примерно следующего содержания

ЗАЯВЛЕНИЕ О ВОЗВРАТЕ КОМИССИИ ЗА ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Такого-то числа мною было осуществлено досрочное погашение всей задолженности перед «наименование банка» по кредитному договору
№ ______________ от __________, при этом банком была удержана комиссия за досрочное погашение кредита в размере ___________ рублей.

Учитывая вышеизложенное, требую в течение пяти дней с момента получения данного письма зачислить неправомерно удержанные с меня денежные средства в размере _____ рублей по следующим реквизитам
Получатель: ____________________, ИНН 666002651035
Реквизиты счета – например, пластиковой карты (зарплатной) или любого другого счета, который у вас есть в другом банке

В случае, если это не будет сделано, буду вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании с банка:

Также буду вынужден обратиться в Роспотребнадзор с требованием наложить на ваш банк административный штраф за нарушение прав потребителей (часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ). Соответствующая судебная практика и разъяснения ВАС по этому поводу также имеются.

Данное письмо печатаете в двух экземплярах, подписываете и идете в банк, где получали кредит, чтобы его вручить. ОБЯЗАТЕЛЬНО на втором (вашем) экземпляре банк должен поставить отметку о дате принятия от вас этого заявления. Если в офисе отказываются принять это письмо, тогда идите на почту и отправляйте заказным письмом с описью вложения и с уведомление о вручении по почтовому адресу, указанному в реквизитах банка в кредитном договоре (обычно это самая последняя страница).

Пишем исковое заявление:

«Дата кредитного договора» мною с «название банка» (далее по тексту — Банк) был заключен кредитный договор № __________, в соответствии с которым Банк предоставил мне кредит в размере ____________ рублей сроком на ___________ месяцев.

Учитывая вышеизложенное требую взыскать с «наименование банка»
— неправомерно удержанные с меня денежные средства в размере __________ рублей,
— а также уплаченную мною государственную пошлину за рассмотрение данного искового заявления в размере _______ рублей
итого ____________________

Рассмотрение иска прошу провести без моего участия (эту фразу надо писать, если вы не хотите участвовать в судебном заседании или суд находится в другом городе. Я участвовал в таком заседании и не понял зачем – суд, ничего у меня не спрашивая, принял решение в мою пользу). Можно добавить фразу «при этом исходить из того, что я – как гражданин, не имеющий специального юридического образования, являюсь менее защищенной стороной, по сравнению с банком, в штате которого работают специалисты-юристы»

Справочно: Обзор судебной практики ВАС по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (источник – сайт ВАС в сети Интернет).

Читайте так же:  Организации по списанию долгов по кредитам

Все это делается в двух экземплярах.

Шаг третий: подаем исковое заявление

Если банк, выдавший вам кредит, расположен в одном с вами городе – лучше сходить и подать исковое заявление (на сайте, где вы найдете про территориальную подсудность будет информация по какому адресу и в какое время можно подать исковые заявления). Если банк расположен в другом городе, ничего страшного, отправьте заказным письмом по почте с уведомлением о вручении и описью вложения.

Скорее всего, что суд вынесет решение в вашу пользу – это практически стопроцентная практика. В этом случае вам на почту пришлют решение суда. Скорее всего, банк не будет его оспаривать – судебная практика не в его пользу. Дальше возможны два варианта:
1. По решению суда банк вам сам заплатит
2. Банк откажется платить. В этом случае: получаете у мирового судьи исполнительный лист (это стандартная процедура) и отправляете его с сопроводительным письмом в РКЦ, в котором открыт корреспондентский счет банка (в кредитном договоре в реквизитах банка это есть в одном ряду с обозначением «кс» обычно). Адрес РКЦ также можно узнать в интернете или на сайте банка в разделе «Контакты» или «Реквизиты». В сопроводительном письме надо обязательно указать полностью Ф.И.О., паспортные данные, адрес регистрации по паспорту, адрес фактического проживания, ИНН (это обязательно) и реквизиты счета, на которые зачислить деньги. По моему опыту деньги зачисляются в течение одного дня с момента получения исполнительного листа. Если РКЦ расположено в вашем городе, можно самому пойти туда с исполнительным листом, там на месте помогут составить заявление.

Центр возврата банковских комиссий

В принципе, не обязательно самому писать заявления и судиться с банками. Сегодня существует немало организаций, которые возьмут эти обязанности на себя. Одной из подобных организаций является Центр возврата банковских комиссий.

Выпуск от 21 мая 2010 года

Схемы корреспонденций счетов

Подборка по материалам информационного банка «Корреспонденция счетов» системы КонсультантПлюс

Ситуация:

Как отразить в учете организации-заемщика сумму комиссии за досрочное погашение кредита, уплаченную банку по кредитному договору? Сумма комиссии составляет 2% от суммы досрочно погашаемой задолженности и не зависит от времени пользования кредитными средствами. Сумма досрочно погашенной задолженности по кредиту — 10 000 000 руб.

Корреспонденция счетов:

Гражданско-правовые отношения

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Заемщик имеет право с согласия кредитора досрочно возвратить сумму полученного кредита (абз. 2 п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Бухгалтерский учет

Сумма кредита не признается доходом и расходом организации-заемщика при ее получении и возврате (погашении). Получение и возврат кредита отражаются как возникновение и погашение соответствующей кредиторской задолженности (п. п. 2, 5 Положения по бухгалтерскому учету «Учет расходов по займам и кредитам» (ПБУ 15/2008), утвержденного Приказом Минфина России от 06.10.2008 N 107н, п. 2 Положения по бухгалтерскому учету «Доходы организации» ПБУ 9/99, утвержденного Приказом Минфина России от 06.05.1999 N 32н, п. 3 Положения по бухгалтерскому учету «Расходы организации» ПБУ 10/99, утвержденного Приказом Минфина России от 06.05.1999 N 33н).

Задолженность по краткосрочному (полученному на срок не более 12 месяцев) кредиту отражается на счете 66 «Расчеты по краткосрочным кредитам и займам» (Инструкция по применению Плана счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности организаций, утвержденная Приказом Минфина России от 31.10.2000 N 94н).

Комиссия за досрочное погашение кредита не относится к расходам, связанным с исполнением обязательства по кредиту, перечень которых приведен в п. 3 ПБУ 15/2008. Указанная комиссия (в полной сумме, подлежащей уплате банку ) признается в составе прочих расходов организации как расход, связанный с оплатой услуг, оказываемых кредитными организациями, в том отчетном периоде, в котором возникло обязательство по ее уплате банку (п. п. 11, 14.1, 16, 18 ПБУ 10/99).

Налог на прибыль организаций

В налоговом учете организации-заемщика средства получаемых и возвращаемых кредитов и займов не включаются в состав доходов и расходов (пп. 10 п. 1 ст. 251, п. 12 ст. 270 Налогового кодекса РФ).

Сумма комиссии, уплачиваемая банку за досрочное погашение кредита, является затратами, удовлетворяющими требованиям п. 1 ст. 252 НК РФ, соответственно, она может быть признана в целях налогообложения прибыли расходом.

Глава 25 НК РФ устанавливает особенности определения отдельных видов расходов, в частности расходов в виде процентов по заемным обязательствам (п. 3 ст. 252, ст. 269 НК РФ). Согласно п. 3 ст. 43 НК РФ в целях налогообложения процентами признается любой заранее заявленный (установленный) доход, в том числе в виде дисконта, полученный по долговому обязательству любого вида (независимо от способа его оформления). Порядок определения расходов в виде процентов установлен ст. 328 НК РФ, согласно которой сумма расхода в виде процентов по долговым обязательствам учитывается в аналитическом учете исходя из установленной по каждому виду долговых обязательств доходности и срока действия такого долгового обязательства в отчетном периоде на дату признания расходов, определяемую в соответствии с положениями ст. ст. 271 — 273 НК РФ.

В рассматриваемой ситуации сумма комиссии, уплачиваемая банку за досрочное погашение кредита, не зависит от срока действия обязательства по кредиту, соответственно, она не подпадает под определение расходов в виде процентов, учитываемых в порядке, установленном пп. 2 п. 1 ст. 265 и ст. 269 НК РФ.

Соответственно, расход в виде комиссии банка за досрочное погашение кредита может быть признан в полной сумме на дату начисления (выплаты) комиссии (в зависимости от применения в налоговом учете при признании доходов и расходов метода начисления или кассового метода) (пп. 15 или пп. 20 п. 1 ст. 265, пп. 3 п. 7 ст. 272, п. 3 ст. 273 НК РФ). Аналогичное мнение Минфина России по данному вопросу изложено в Письмах от 27.11.2009 N 03-03-06/1/776, от 19.01.2007 N 03-03-06/1/13.

Применение ПБУ 18/02

При применении в налоговом учете кассового метода в случае, когда комиссия выплачивается в отчетном периоде, следующем за возникновением обязательства по ее уплате, в бухгалтерском учете при признании расходов в виде указанной комиссии возникает вычитаемая временная разница (ВВР), приводящая к образованию отложенного налогового актива (ОНА) (20% от суммы возникшей ВВР). Названные ВВР и ОНА полностью погашаются на дату выплаты комиссии банку (п. п. 11, 14, 17 Положения по бухгалтерскому учету «Учет расчетов по налогу на прибыль организаций» ПБУ 18/02, утвержденного Приказом Минфина России от 19.11.2002 N 114н).

Читайте так же:  Кредит на карту без активации
Содержание операций Дебет Кредит Сумма, руб. Первичный документ
На дату досрочного погашения кредита
Отражено обязательство по уплате комиссии банку за досрочное погашение кредита (10 000 000 x 2%) 91-2 76 200 000 Кредитный договор, Бухгалтерская справка-расчет
Кассовый метод:
Начислен ОНА
(200 000 x 20%)
09 68 40 000 Бухгалтерская справка-расчет
Отражено погашение кредита банка 66 51 10 000 000 Выписка банка по расчетному счету
На дату перечисления комиссии банку
Выплачена банку комиссия за досрочное погашение кредита 76 51 200 000 Выписка банка по расчетному счету
Кассовый метод:
Погашен ОНА
(200 000 x 20%)
68 09 40 000 Бухгалтерская справка

Заметим, что комиссии банка, связанные с выдачей и погашением кредитов, НДС не облагаются (абз. 3 пп. 3 п. 3 ст. 149 НК РФ, по данному вопросу см. также Письма Минфина России от 14.09.2009 N 03-07-05/40, от 23.07.2009 N 03-07-05/30).

Какие комиссии банков признаны незаконными в 2018 году

До 2009 года финансовые учреждения могли взимать комиссионные вознаграждения за выдачу кредитов, но после вступления Решения Высшего Арбитражного суда они были признаны незаконными. На данный момент заемщики продолжают сталкиваться с незаконными скрытыми или открытыми банковскими комиссиями, но они могут вернуть излишне уплаченные средства путем направления претензии кредитору, через суд или Роспотребнадзор.

Законодательство и судебная практика о недопустимости комиссий

Наиболее часто встречающейся проблемой является навязывание единовременной комиссии за выдачу кредита. Согласно законодательству, банки не вправе брать плату за услуги, предоставляемые по умолчанию и входящие в круг их обязанностей: рассмотрение и одобрение заявки, оформление займа, досрочное погашение долга клиентом. Комиссия взимается только за действия, не являющиеся обязательством финансовых учреждений.

Рассмотрим детальные примеры, когда банки устанавливают комиссии за выдачу займов:

Вариант 1: вознаграждение включается в стоимость кредита, за счет чего общая сумма увеличивается. Заемщик берет в долг 300 000 руб., но величина повышается до 310 000 руб. Здесь тело долга – 300 000 руб., а 10 000 – комиссия.

Вариант 2: сумма займа уменьшается за счет комиссионного вознаграждения. Клиенту одобряется 200 000 руб., но фактически на руки выдается только 190 000 руб. 10 000 руб. уходит на погашение комиссии.

В обоих случаях действия финансового учреждения являются незаконными и подлежат оспариванию.

Чтобы разобраться в вопросе, нужно знать, какие законодательные акты регулируют взаимоотношения между кредитором и заемщиком:

Закон Пояснение
ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Финансовые учреждения не вправе брать с заемщиков деньги за операции, входящие в их обязанность по умолчанию. Комиссия не взимается за перечисление средств с корреспондентского счета, если у организации нет собственных денег: клиент не должен оплачивать то, что входит в обязательства кредитора ст. 819 ГК РФ Банк обязуется предоставить клиенту заем в оговоренном размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, а заемщик – вовремя вернуть долг и уплатить проценты. Комиссионное вознаграждение сюда не входит

Срок исковой давности

Заемщики, с которых незаконно была взята комиссия, могут обратиться в суд с иском о компенсации в течение трех лет. Вопреки распространенному правилу, срок начинает исчисляться не с момента, когда стало известно о нарушении прав, а с даты первого платежа, о чем сказано в определении Верховного суда РФ. Здесь следует руководствоваться не субъективными факторами (когда клиент узнает о противоправных действиях банка), а объективными (когда начато исполнение сделки).

Какие комиссии признаны незаконными?

Фактически любые действия, входящие в перечень прямых обязанностей банка перед клиентами, не могут облагаться комиссией. Исключением являются дополнительные услуги, не связанные с открытием счета для перечисления заемных средств, оформлением кредитного договора, выдачей займа и т.д. Сюда входит конвертация валюты, обналичивание финансов через банкомат, предоставление документов по запросу заемщика, совершение межбанковских операций.

За что чаще всего взимается комиссионное вознаграждение незаконно:

  • Досрочное погашение кредита. Штрафы и комиссии по закону не должны начисляться. Клиент имеет право ликвидировать задолженность в любое время.
  • Выпуск пластиковой карточки для перечисления кредитных средств.
  • Рассмотрение анкеты на заем и оформление документов.
  • Перечисление заемных денег на счет после одобрения заявки.
Видео (кликните для воспроизведения).

Величина комиссионного вознаграждения в некоторых случаях может достигать размера займа, что существенно повышает сумму ежемесячных платежей и общую переплату.

Комиссия за ведение ссудного счета

В определении Высшего Арбитражного суда №8274/09 сказано, что финансовые компании не могут взимать с заемщиков комиссионное вознаграждение за обслуживание ссудного счета. Он не является банковским и нужен только для отображения задолженности, а открывается счет автоматически при выдаче займа.

Комиссии за услуги

Если клиент обращается за услугой, связанной с выдачей кредита и оформлением соответствующих документов, банк не может требовать уплаты комиссии. Исключением являются дополнительные опции, не имеющие отношения к выдаче и погашению займа, если они предоставляются по инициативе заемщика.

Комиссия за досрочное погашение кредита день в день

Заемщику предоставляется право досрочного погашения задолженности, при этом чаще всего деньги перечисляются в дату очередного платежа по предварительному заявлению. Финансовые учреждения могут брать только проценты за пользование кредитом, комиссия же не взимается.

То же самое касается и возврата заемных средств в день выдачи. Это происходит, когда клиент берет деньги, но впоследствии обнаруживает отсутствие надобности в них. Кредитор может лишь пересчитать проценты за пользование займом в соответствии с количеством дней. Если возврат происходит в дату оформления, комиссия не полагается.

Комиссии за страхование и по финансовому покрытию

Отдельно стоит рассмотреть проблему навязывания страховки при оформлении потребительского кредита. Как и комиссия, она может быть навязана клиенту и оплачена им без его ведома. Чаще всего она уже включается в стоимость кредита, за счет чего увеличивается общая сумма и размер переплаты. Финансовые организации не имеют права принуждать потенциальных заемщиков брать кредиты под условием приобретения полиса страхования жизни и здоровья, или от безработицы. Впоследствии излишне уплаченные средства можно вернуть в период охлаждения — 14 календарных дней.

У отказа от страхования есть и обратная сторона: в этом случае банк может отклонить заявку на потребительский заем без объяснения причины. Здесь остается только соглашаться с условиями, но впоследствии использовать период охлаждения для возврата страховки.


Исключением являются жилищные кредиты: при оформлении ипотеки заемщик по закону обязуется застраховать свою ответственность перед кредитором.

Новости о введении комиссии при снятии наличных в банкоматах

В начале 2000-х гг., когда банковское обслуживание только набирало популярность, финансовые компании устанавливали комиссионное вознаграждение за обналичивание средств через банкоматы. Например, в ВТБ24 клиенты платили за снятие с карточки по 100 руб. плюс процент от суммы. Позднее комиссия за выдачу наличных от эмитента была отменена, и долгое время банки удерживали небольшой процент только за обналичивание финансов с карточек сторонних учреждений.

Читайте так же:  Опель мокка в кредит без первоначального взноса

В марте 2017 года появилась информация о том, что с пользователей платежной системы Visa банками может удерживаться комиссия при выдаче наличных, но при условии, что и другие системы (МИР, MasterCard) установят свои тарифы. Впоследствии было решено, что вознаграждение будут выплачивать сами банки из своих средств, т.к. изначально условиями договоров установлено бесплатное обналичивание.

Процедура возврата комиссии по кредиту

Для возврата излишне уплаченных денег клиенты могут попытаться урегулировать ситуацию в мирном порядке, подав заявление в банк. Оно должно содержать претензию и другие сведения:

  • Наименование и адрес финансовой организации.
  • Дата заключения договора о потребительском кредитовании, его номер.
  • Сумма займа и единовременной компенсации страховых премий.
  • Когда был осуществлен последний платеж (актуально при досрочном погашении).
  • Ссылки на нормы ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банковской деятельности», ГК РФ. На их основании взимание комиссионного вознаграждения считается незаконным.
  • Номер телефона и почтовый адрес заявителя.
  • Желание обратиться в суд для взыскания излишне уплаченных денег и компенсации в случае неудовлетворения требований.
  • Дата составления претензии и подпись заявителя.

На рассмотрение претензионного обращения дается 10 дней. По истечении данного срока банк обязан выдать письменное решение об удовлетворении требований или об отказе. В последнем случае клиент может обратиться в Роспотребнадзор, приложив к жалобе официальный отказ.

Обращение в Роспотребнадзор

Если направленная в кредитную организацию претензия не возымела нужного действия и клиенту отказали в возврате комиссии, он вправе пожаловаться в Роспотребнадзор на основании нарушения ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», где сказано, что условия договора, противоречащие законодательным нормам и нарушающие права потребителя, должны быть признаны незаконными.

Можно оставить жалобу на официальном сайте Роспотребнадзора в разделе «Обращения граждан», заполнив соответствующие поля, или же принести ее лично в территориальное отделение.

Что должна содержать жалоба:

  • Полное наименование органа в соответствии с регионом.
  • Персональные данные: Ф.И.О., адрес регистрации, контактный телефон.
  • Суть: когда был заключен кредитный договор, за что взималась комиссия, кто является кредитором.
  • Просьбу рассмотреть заявление и принять законные меры в отношении банка.
  • Подпись и дата составления жалобы.

Срок рассмотрения ходатайства может достигать 30 календарных дней с момента регистрации заявления. По результатам Роспотребнадзор направляет заявителю решение, а банку – предписание об устранении нарушений.

Подача иска в суд

Обращение в суд является крайней мерой и актуально, если направление жалобы в банк не повлияло на ситуацию и клиенту было отказано в возврате комиссии. Здесь понадобится письменный отказ кредитора, копия кредитного договора, паспорт и само исковое заявление. Оно может рассматриваться до двух месяцев, после чего судья выносит решение.

Получение денег

После вступления решения суда в законную силу банк обязуется перечислить заемщику незаконно снятое комиссионное вознаграждение в течение двух недель. Если этого не произошло, он может снова обратиться в суд, и тогда по решению судьи оформляется исполнительный лист, а взысканием денег будут заниматься судебные приставы.

Компенсация морального ущерба заемщику кредита

Компенсация морального ущерба производится на основании документов, доказывающих, что истец действительно испытывал душевные страдания. Это может быть справка от врача, свидетельствующая о нервном расстройстве, нарушении сна и т.д. Только при наличии такого документа суд может удовлетворить требование клиента о возмещении морального вреда.

Чем грозит конфликт с банком?

Стоит отметить, что прямое влияние возврата комиссии на кредитную историю не оказывается, т.к. в нее вносится только информация об оформленных займах и просрочках. Однако некоторые банки ведут собственные черные списки и информируют друг друга о неблагоприятных клиентах, поэтому, оказавшись в них, будет проблематично получить кредит в дальнейшем.

Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

«Погасил кредит досрочно. Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита». Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении,

— поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов,

— рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа,

Читайте так же:  Через какое время списываются долги по кредитам

— говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа,

— говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

Важная информация для тех, кто хочет сэкономить на процентах.

1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Читайте так же:  Онлайн займ на карту пенсионеру без отказа

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Энциклопедия решений. Плата за досрочное погашение кредита

Плата за досрочное погашение кредита

Нередко в кредитном договоре предусматривается условие о внесении заемщиком платы (комиссии) за досрочное погашение кредита. Зачастую суды признавали такое условие недействительным как нарушающее требования закона (ст. 168 ГК РФ). Их правовая позиция основывалась на том, что досрочное погашение кредита не создает для заемщика отдельное имущественное благо или полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Следовательно, комиссия за его досрочное погашение не может рассматриваться как плата за услугу. Не является она и разновидностью неустойки, так как досрочный возврат кредита, поскольку он производится с согласия банка, не может быть признан неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком (определение ВАС РФ от 08.08.2012 N ВАС-9002/12, постановления ФАС Уральского округа от 24.05.2012 N Ф09-3386/12, ФАС Поволжского округа от 03.05.2012 N Ф06-2693/12, ФАС Центрального округа от 04.04.2012 N Ф10-828/12 и от 21.02.2012 N Ф10-29/12).

Однако правовой подход судебной практики к этому вопросу не являлся единообразным. В других случаях суды отмечали, что законом не запрещено взимание кредитором какого-либо возмещения за досрочный возврат займа (кредита), однако применительно к положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» его размер, порядок оплаты и т.д. должны быть согласованы сторонами в договоре, что соответствует и требованиям ст. 820 ГК РФ об обязательности соблюдения письменной формы кредитного договора. Банк не вправе устанавливать обязанность по уплате такого возмещения произвольно, в одностороннем порядке. Если кредитный договор позволяет определить размер и порядок оплаты комиссии за досрочное погашение кредита, условие о взимании банком такой комиссии закону не противоречит (постановления ФАС Московского округа от 25.06.2013 N Ф05-6367/13, ФАС Поволжского округа от 22.03.2013 N Ф06-1497/13, ФАС Центрального округа от 18.03.2013 N Ф10-386/13).

Определенность в позицию правоприменительной практики по вопросу о правомерности взимания комиссии за досрочное погашение кредита внесло постановление Президиума ВАС от 22.10.2013 N 6764/13. В нем суд квалифицировал возможность с согласия кредитора осуществить досрочный возврат кредита как имущественное благо для заемщика в виде экономии денежных средств, которые подлежали бы уплате при погашении кредита в предусмотренный договором срок. Комиссия за досрочный возврат кредита направлена на компенсацию потерь кредитора при досрочном исполнении обязательства. Учитывая, что в рассмотренном судом деле заемщик был информирован о возможном взимании комиссии за досрочное погашение кредита, суд посчитал ее взимание правомерным. Более того, как отмечено в названном постановлении, оплата заемщиком комиссии, установленной банком, может быть квалифицирована как акцепт оферты (п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ), то есть, письменная форма соглашения о комиссии при таких обстоятельствах может считаться соблюденной, даже в случае, если условие о взимании комиссии в определенном размере не включено непосредственно в текст кредитного договора.

Правовая позиция, сформулированная в упомянутом постановлении Президиума ВАС РФ, учитывается судами при рассмотрении споров (см., например, постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 26.03.2014 N Ф04-1891/14, ФАС Московского округа от 05.03.2014 N Ф05-647/14).

Кроме того, как указано в постановлении Президиума ВАС от 22.10.2013 N 6764/13, ранее принятые судебные акты, содержащие противоположный вывод по вопросу о взимании банком комиссии за досрочное погашение кредита, при отсутствии иных препятствий могут быть пересмотрены по новым обстоятельствам (ст. 311 АПК РФ). Заявление о таком пересмотре может быть подано в арбитражный суд, принявший пересматриваемый судебный акт, в сроки, установленные ст. 312 АПК РФ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Эта позиция подкрепляется и указанием п. 3 ст. 310 ГК РФ, согласно которому предусмотренное ГК РФ, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства. Следовательно, наличие в договоре условия о выплате стороне договора определенной денежной суммы в связи с односторонним отказом от договора другой стороны допустимо только в случаях, когда сторонами договора являются лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Если условие о взимании с заемщика платы за досрочный возврат кредитных средств будет включено в договор потребительского кредита, оно будет считаться ничтожным (п. 2 ст. 168 ГК РФ, абзац второй п. 15 постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 N 54).

Комиссия банка за досрочное погашение кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here