Какой минимальный платеж по кредиту

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.


При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес
Читайте так же:  Кредит без справок о доходах ташкент

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.
Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”. Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Минимальный платеж по кредитной карте

Клиент, оформляя кредитную карту, должен внимательно изучить условия договора с банком. У большинства новых заёмщиков при этом возникает следующий вопрос — что означает минимальный платёж по кредитной карте и как его можно рассчитать. Лучше разобраться с этим ещё до момента активного использования кредитки.

Что такое минимальный платёж по кредитной карте?

Минимальный ежемесячный платёж по кредитной карте — это минимальная сумма, которую клиент должен заплатить банку при наличии долга по кредитке. Он включает в себя следующие составляющие:

  1. Часть основного долга (обычно 5-10%) по состоянию на дату формирования выписки.
  2. Начисленные проценты за использование кредитных средств.
  3. Сумму технического овердрафта (если есть).
  4. Комиссии и другие платежи, предусмотренные тарифами (при наличии).

Клиенту необходимо внести обязательный платёж по кредитной карте до даты, указанной в выписке (договоре). Наличие длительного льготного периода обычно не освобождает клиента от обязанности вносить ежемесячный минимальный платёж. Например, если клиент пользуется картой Альфа-Банка «100 дней без %», то для сохранения льготного периода ему надо не забывать вносить ежемесячные платежи.

Для банка своевременно внесённый минимальный платёж даёт следующие плюсы:

  • подтверждает платёжеспособность заёмщика;
  • избавляет от необходимости создавать излишние резервы на случай неплатежа;
  • позволяет хотя бы небольшую часть вложенных средств вернуть быстрее и сразу отправить в работу.

Если к указанной в документах дате на счёт карты платёж не поступит или внесённой суммы будет недостаточно, то банк будет начислять пени и/или штрафы за просрочку. А также информация о просроченной задолженности будет передана в бюро кредитных историй, и заёмщику будет труднее получить одобрение по новым заявкам на кредит. Для внесения платежа обычно даётся 20 дней с момента формирования выписки (окончания расчётного периода).

Штрафные санкции могут взиматься в виде фиксированной комиссии или в процентах от задолженности. Некоторые банки при просрочке минимального платежа по кредитке не только начисляют штрафы, но и увеличивают процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать минимальный платёж по кредитной карте?

Каждый банк самостоятельно определяет правила расчёта минимального платежа по кредитке. Они обязательно прописываются в договоре с банком, с которым клиента знакомят до момента выдачи кредитной карты.

Обычно минимальный платёж рассчитывается следующим образом: суммируется процент от основного долга, а также начисленные проценты, возможные штрафы и комиссии. Например, по кредитной карте «Польза» Хоум Кредит Банка клиент должен ежемесячно вносить минимум 5% от суммы долга, а также сумму начисленных процентов штрафов и комиссий.

Нужно учитывать, что многие банки также устанавливают минимальную сумму платежа. Например, в ХКБ по карте «Польза» она составляет 1 тысячу рублей. Если клиент должен банку с учётом процентов меньшую сумму, то ему достаточно просто закрыть задолженность полностью.

Некоторые банки обязательный ежемесячный платёж считают иначе — в зависимости от одобренного кредитного лимита или в виде фиксированного платежа.

Советы экспертов

Все без исключения эксперты советуют очень внимательно относиться к кредитным договорам (и при оформлении кредитной карты). Зная условия предоставления займа, клиент сможет избежать лишней переплаты.

Ниже представлены основные советы по правильному использованию минимальных платежей:

Кредитки — очень удобный вариант получения доступа к заёмным деньгам. Но клиент должен понимать, что минимальный платёж по ним — это лишь сумма обязательного ежемесячного взноса. По возможности следует погашать задолженность максимально быстро, желательно в пределах льготного периода.

Как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте закрывается не так, как по кредиту наличными. Нет четкого графика, заемщик сам формирует порядок гашения и определяет размер ежемесячного платежа. Но каждый держатель должен знать все особенности закрытия долга и то, как правильно вносить ежемесячный платеж по кредитке. Несоблюдение правил приведет к просрочкам и попаданию в долговую яму.

Рассмотрим подробно, как формируется ежемесячный платеж по кредитной карте и как его правильно вносить. Изучим вопрос периодичности внесения средств и назначения банком минимального платежа. Важная и полезная информация от Бробанк.ру для держателей кредиток, которые хотят быстро и без проблем рассчитаться с долгом.

Читайте так же:  Если есть просрочки по кредитам дадут автокредит

Периодичность внесения ежемесячных платежей

Как и в случае с обычными кредитами, заемщик обязан каждый месяц вносить ежемесячный платеж в размере не меньше минимального, установленного банком. Но при этом держатель может вносить деньги на счет сколько угодно раз за месяц, и все суммы будут направлены на закрытие минуса по счету.

Важные моменты:

  1. Банк указывает дату, до которой гражданин должен внести на счет хотя бы минимально установленную сумму. Если к назначенному дню пополнения баланса не было, назначается фиксированный штраф за просрочку, далее начисляются пени (у каждого банки свои штрафные санкции).
  2. В течение месяца заемщик может сколько угодно раз пополнять баланс карточки. Но в следующем месяце он также снова должен внести ежемесячный платеж по кредитной карте. То есть если вы положите на счет три раза по 3000, это не будет равносильно трем ежемесячным платежам: просто банк будет считать, что в этом месяце вы заплатили 9000.
  3. Если банк применяет фиксированный платеж, например минимум 5000 ежемесячно, то даже при сумме долга в 1000 рублей заемщик должен внести эти 5000. Так работает система, ей нужно увидеть установленный по договору платеж (на практике крайне мало банков применяют такую схему гашения).

Важно понимать и то, как именно банк формирует ежемесячный платеж по кредитке. Есть так называемый отчетный период, равный одному месяцу. Для удобства возьмем календарный месяц с 1 по 30 сентября. По прошествии отчетного месяца, то есть в данном случае 1-2 числа заемщик получает СМС-сообщение с суммой и датой платежа, например, внести деньги нужно до 15 числа.

Все операции, сделанные вами в период с 1 по 31 октября, совершаются уже в следующем отчетном месяце, платить за них нужно будет в ноябре.

Важно! Проценты по кредитной карте начисляются не в режиме онлайн, а после отчетного месяца. Поэтому не удивляйтесь, если вы закрыли минус на карте полностью, а в следующем месяце баланс снова стал отрицательным: просто банк начислил проценты за предыдущий отчетный месяц.

Размер ежемесячного платежа по кредитной карте

При выдаче карты менеджер указывает на минимальный размер ежемесячного платежа, обычно это 5-7%. Но от чего именно отчитываются эти проценты — важный вопрос. В одном банке это 5-7% от общей суммы задолженности вместе с процентами по итогу месяца, в другом 5-7% от основного долга плюс сверху начисленные проценты. Обязательно уточняйте эту информацию в банке, чтобы вдруг не заплатить меньше положенного и улететь в просрочку.

Каждый месяц долг по кредитной карте разный, поэтому и размер минимальной выплаты также не будет одинаковым. В этом деле главное — соблюдать установленную минимальную планку, а лучше вносить больше положенного.

Не занимайтесь самостоятельными расчетами. Благо, что банки оперативно предоставляют информацию о долге. Через несколько дней по прошествии отчетного месяца клиент получает СМС-сообщение с указанием минимальной суммы. Также многие банки выводят эту информацию в личном кабинете.

Почему лучше вносить больше минимального платежа?

Порой заемщики совершают большую ошибку — начинают погашать задолженность только минимальными платежами. И это приводит к тому, что даже небольшой долг закрывается годами, переплата по итогу становится огромной.

Важно! Минимальная сумма платежа — не руководство к действию. Это просто наименьший порог, при неуплате которого банк назначает штрафы.

Если есть возможность, вносите на карту больше. Например, пусть ставка будет 36% годовых, а ежемесячный платеж — 5% (расчеты примерные):

  1. Ваш долг по кредитное карте — 50000 рублей, минимальный платеж — 2500 рублей. Из них 1500 пойдут на погашение процентов и только 1000 на покрытие основного долга. Получается, что в следующем месяце при отсутствии иных операций сумма долга составит 49000 рублей, то есть уменьшится совсем на немного. Следующий минимальный платеж составит 2450, из них 1470 — проценты и только 980 — основной долг. Гашение крайне затянется.
  2. Рассмотрим другую ситуацию с теми же процентными соотношениями. Долг все тот же — 50000 рублей. Но гражданин вносит не минимальные 2500, а 4000 рублей. Получается, что проценты все те же — 1500, а вот на закрытие основного долга пойдут уже 2500 рублей, в следующем месяце проценты будут начисляться на 47500 рублей. Разница получается довольно серьезная.

Варианты погашения долга по кредитной карте

Если вы обслуживаетесь как зарплатный клиент в том же банке, где и выдана кредитка, гашение будет самым комфортным — через онлайн-банк переводом с дебетового счета на кредитный. Зачисление моментальное, комиссии обычно не бывает.

Кроме того, есть и другие варианты внесения средств:

  • через банкоматы обслуживающего кредитку банка. Операция моментальная, бесплатная;
  • простым переводом с карты на карту. Можно воспользоваться любым интернет-сервисом, но обращайте внимание на комиссионные и на сроки зачисления;
  • через онлайн-банк любого банка. Берется комиссия, перевод моментальный;
  • наличными через различные системы переводом, например, через пункты Золотой Короны. Внести деньги на кредитный счет можно в Связном, Евросети, салонах МТС и некоторых других. Берется комиссия, платить лучше заранее;
  • стандартным банковским переводом на счет кредитной карты. Нужно получить полные реквизиты счета, операция проводится в кассах любых банков. Платеж идет долго, до 3-5 дней.

Со всеми вариантами внесения средств ознакомит менеджер при выдаче кредитки. Также информацию можно найти на сайте банка.

Льготный период и ежемесячные платежи

Еще одна часто совершаемая ошибка держателей кредитных карт — невнесение ежемесячных платежей в рамках действия льготного периода. Льготный период — срок, в течение которого заемщик может пользоваться средствами бесплатно при условии полного закрытия долга до установленной даты. Период льготы может длиться как 55 дней, так и доходить до 100-120 дней.

Важно! Несмотря на то, что держатель находится в льготном периоде, он все равно должен вносить ежемесячные платежи по кредитной карте.

Читайте так же:  Какие банки дают кредит без посещения банка

Если совершить просрочку

В этом случае банк сразу применит штрафные санкции. Каждый кредитор устанавливает их на свое усмотрение. Это может быть фиксированный штраф за сам факт просрочки и пеня или же просто пеня.

Обратите внимание, что даже если долга по карте нет, а она действующая, минус по счету может образоваться из-за списания платы за обслуживание. И заемщик должен внести платеж. Если этого не сделать, то даже на небольшой минус в 500 рублей будут набегать штрафы и пени. Поэтому, даже если минуса нет, не забывайте о своей кредитке: пока вы не закрыли ее официально, она все еще действующая.

Минимальный платеж по кредитной карте

При выборе банковского продукта необходимо обратить внимание на минимальный платеж по кредитной карте. Рассмотрим моменты, которые следует учитывать.

Кредитная карта по праву стала одним из самых востребованных банковских продуктов. Это обусловлено возможностью платить за товары/услуги с использованием заемных средств. Сегодня существуют карты с дополнительными опциями, поэтому выбор осложняется. Заемщику требуется учитывать множество аспектов. Важным моментом считается минимальный платеж по кредитной карте. В данной статье мы расскажем, что необходимо изучить для эффективного использования кредитки. Также подготовили несколько предложений от банков, которые предполагают выгодный платеж.

Мы подобрали для Вас самые выгодные предложения.

Заполните анкету в несколько мест чтобы повысить вероятность одобрения.

до 300 000р

Без справок и поручителей
Моментальная выдача карты
Рассрочка 0% до 10 месяцев

до 300 000р

Карта рассрочки
Рассрочка до 12 месяцев
Обслуживание 0 руб.

до 500 000р

Льготрый период до 120 дней
Мин.платеж 3%
Возраст от 21 до 75 лет.

до 500 000р

Без % по кредиту 100 дней
Мин.платеж 3%
Возраст от 18 лет.

Что такое минимальный ежемесячный платеж

Минимальный платеж – это конкретная сумма, которую необходимо вносить каждый месяц для погашения задолженности. Благодаря этому кредитно-финансовое учреждение удостоверяются в кредитоспособности пользователя.

Платеж составляет определенный процент от общей суммы на расчетную дату плюс проценты, начисленные кредитно-финансовым учреждением за использование займа, дополнительные комиссии и иные платежи.

Как выполнять расчеты и определять дату

Видео (кликните для воспроизведения).

Расчеты минимального платежа зависят от двух параметров:

  • процентное соотношение объема ежемесячного платежа к установленному лимиту средств;
  • минимальный платеж, который устанавливается банком.

Обычно ознакомиться с информацией по минимальному платежу по кредитной карте можно в личном кабинете интернет-банка. Период внесения может различаться в зависимости от конкретного предложения кредитно-финансовой организации, поэтому перед выбором стоит тщательно и внимательно изучить каждый пункт программы.

Также банки информируют клиентов о дате, когда необходимо внести платеж. Важным моментом является то, что многие заемщики считают, что достаточно вносить только минимальное количество средств. Но подобная ситуация не уменьшает общий долг по кредитке. К сожалению, многие клиенты не обращают внимание на эти аспекты, что приводит к дополнительным трудностям при погашении.

Подобные моменты приходиться решать только оформлением рефинансирования. Ознакомиться с кредитными предложениями по рефинансированию кредитных карт, вы можете тут.

Выбирать кредитную карту вместо оформления кредита наличными также порой нецелесообразно. Необходимо сразу оценить все плюсы и минусы. Подобные решения обычно приводят к переплатам и повышенной ежемесячной нагрузке на бюджет. Тем более, не стоит оформлять новую кредитную карту для закрытия другой кредитки.

Кредитная карта – это хороший вариант, но при правильном использовании. Можно найти выгодные программы с дополнительными бонусами, кэшбеком и повышенным льготным периодом. Но при оформлении стоит учитывать каждый пункт. Старайтесь повышать уровень финансовой грамотности, постоянно изучайте нововведения. Такой подход является оптимальным в современных условиях.

Минимальный ежемесячный платеж по кредитным картам банков России

В современных условиях предложений по кредитным картам становится очень много, так как все больше заемщиков активно используют подобные продукты. Поэтому перед выбором необходимо тщательно ознакомиться с условиями.

Сбербанк

Мы рассмотрим пример расчетов по золотой кредитной карте Сбербанка. На официальном сайте представлен примерный график:

Сберегательный Банк также оповещает с помощью СМС о дате наступления очередного платежа.

Альфа-Банк

Кредитная карта 100 дней без процентов считается одним из лучших продуктов. Внести ежемесячный платеж необходимо в течение 100/60 дней, чтобы беспроцентный период продолжал свое действие. Минимально сумма составляет 300 рублей, обычно равен от 3 до 10% от суммы общего долга.

По Мультикарте заплатить минимальный платеж необходимо в течение действия беспроцентного периода. На сайте представлен график своевременного погашения:

Тинькофф

Минимальный платеж по карте Тинькофф должен быть внесен в течение 25 дней с момента формирования выписки. Этот объем составляет не более 8% от суммы общего долга. Если своевременно не внести средства, то будет выписан штраф 590 рублей.

Для каждого расчетного периода сумма платежа рассчитывается в индивидуальном порядке. Программа выполняет все подсчеты с использованием специальных формул. Обычно сумма составляет не менее 600 рублей, не более 8%, в большинстве случаев она составляет 6%.

Открытие

В банке Открытие появилась новая карта, которая предусматривает беспроцентный период 120 дней. Минимальный платеж необходимо платить в течение 30 дней после первой покупки с использованием кредитной карты. На графике также представлен процесс внесения средств:

Минимальный платеж по карте также составляет 3% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода. Обычно не менее 300 рублей, а также сумма процентов, начисленных на сумму долга.

Как выбрать кредитную карту с учетом минимального платежа

Минимальный платеж по кредитной карте – это важный аспект, который часто заемщики не учитывают при выборе. В современных условиях при выборе любого банковского продукта стоит рассматривать множество аспектов.

Мы предлагаем воспользоваться нашей формой заявки. Просто введите контактные данные, мы направим вашу анкету в крупнейшие банки нашей страны. Благодаря этому вы сможете подобрать предложение, которое полностью отвечает вашим требованиями. Если у вас возникли вопросы, касательно кредитования, то вы можете воспользоваться консультацией нашего специалиста.

Читайте так же:  Подать заявку кредит онлайн на карту

Минимальный платёж по кредитной карте

Если вы пользуетесь кредитными средствами по карте, но не имеете возможности погасить задолженность одним платежом, очень важно знать, какую минимальную сумму по кредиту необходимо будет вносить на карту во избежание просрочки и начисления штрафов. Каждый банк при оформлении кредитной карты оговаривает с клиентом, до какого числа необходимо будет внести минимальный платёж на счёт. Помните о том, что при погашении задолженности не вся сумма платежа будет зачислена на вашу кредитку – часть её пойдёт на уплату процентов за пользование кредитными средствами, если льготный период уже закончился. Кроме того, небольшая сумма от этого платежа пойдёт на уплату комиссионных сборов. Для того, чтобы узнать, какой минимальный платёж нужно совершить по кредитке, стоит обратиться к менеджеру вашего банка.

Минимальный платеж по кредитной карте — что это, примеры расчета

При выборе карты важным параметром является размер минимального платежа. который вам придется платить ежемесячно. Его размер необходимо знать, чтобы вы смогли оценить свои силы и подобрать наиболее выгодную карту.


Что такое минимальный платеж по кредитной карте?

У держателей кредитных карт есть одно существенное преимущество. В отличие других категорий заемщиков, они сами определяют, в каком объеме возвращать долг банку — вносимая сумма может быть минимальна или составлять размер всей задолженности. Минимальный взнос в пользу погашения кредита, регламентированный учреждением, — это и есть минимальный платеж по карте, который клиент делает ежемесячно.

Как же определяется величина взноса? В большинстве банков используют одну из схем:

  • Размер платежа фиксирован. К примеру, с картсчета клиента ежемесячно взимается от 1 до 5 тыс. рублей;
  • Взнос равен проценту от общей задолженности. Так, сколько бы ни потратил клиент Сбербанка, с его счета спишут 5% от суммы использованных кредитных средств.

Каждый владелец кредитки обязан расплатиться с банком до окончания платежного периода.Обычно это 20-25 дней, которые предоставляются клиенту после расчетной даты — определенного дня, когда банк формирует выписку по картсчету. Расчетную дату держателю сообщают при оформлении пластика. Впоследствии ее всегда можно увидеть в интернет-банкинге и ежемесячной выписке.

Из чего состоит минимальный платеж

Держатели кредиток часто сетуют: казалось бы, из месяца в месяц они вносят оговоренную сумму на счет, а задолженность не гасится. Это не мошенничество со стороны банков, а особенность минимального платежа. Он состоит из нескольких частей, которые списываются с пластика по очереди:

  1. Уплата штрафов, пеней и неустоек. Ими клиент карается неуплату по кредиту и просрочки.
  2. Комиссионные выплаты. Они взимаются за обналичивание кредитки в банкоматах, переводы средств или подключение дополнительного функционала (мобильный банк, смс-информирование и проч).
  3. Ставка за использование заемных средств. Речь идет о процентах, которые клиент уплачивает за использование кредитки.
  4. Основная задолженность по пластику.

Финучреждение взимает средства с клиента именно в этой последовательности: начиная с комиссий, пеней и процентов, и лишь в последнюю очередь гасится долг по кредиту. Так держатели карт попадают в ловушку — их минимальных взносов может хронически недоставать, чтобы рассчитаться с долгами перед банком.

Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте?

Проще всего размер минимального взноса узнать в банке. Клиент каждый месяц получает выписку по картсчету — через интернет-банкинг или электронную почту. Вероятность ошибки в ней сводится к нулю: все подсчеты производит программа. Если с выпиской возникли проблемы, всегда можно обратиться в call-центр банка или ближайшее отделение.

Отметим, что расчет минимального взноса возможен и с помощью калькулятора платежей. Таким функционалом сегодня располагают интернет-порталы крупных российских учреждений (Сбербанка, МКБ, Альфа-Банка, Почта Банка и проч). Чтобы воспользоваться калькулятором, клиент должен:

  1. Зайти на официальный сайт банка, в котором он планирует оформить пластик;
  2. Выбрать кредитный продукт и щелкнуть по значку калькулятора рядом с ним;
  3. Ввести следующие параметры: вид расчета, валюту, максимальный размер платежа, который клиент готов внести, срок и сумму займа, дату первого взноса.

В итоге калькулятор сформирует график минимальных взносов. Это позволит клиенту определиться с суммами, которые нужно вносить по карте ежемесячно. А что делать, если банки и предлагаемый ими функционал вызывают недоверие? То, как рассчитать платеж по кредитной карте вручную, предлагаем разобрать на примере конкретного продукта.

Какой минимальный платеж по карте в Сбербанке?

Как же производится расчет платежей по кредитной карте Сбербанка? В качестве примера обратимся к «Классической карте» банка — пластику на базе платежной системы Visa:

  • размер лимита — 300 тыс. рос. рублей;
  • процентная ставка — 27,9% годовых;
  • грейс-период — 50 дней;
  • плата за дополнительный функционал отсутствует;
  • комиссия обналичивание средств — 3%;
  • условие погашения кредита — вносить минимум 5% от основного долга, но не менее 150 рублей.

Предположим, что владелец пластика сняли в банкомате 40 тыс. рублей 10 мая (при этом отчетный период по карте оканчивается 30 мая). Начинаем подсчет наименьшего взноса:

Определяем 5% от общей величины задолженности:

С учетом обналичивания средств, грейс-период прекращает действовать, а на картсчет держателя начинают капать проценты. До завершения отчетного периода остается 20 дней — на этот срок и произведем расчет.

Теперь сумму потраченных средств умножим на ставку, разделим на 100, а затем на 365 (число дней в году). Получившееся значение умножим на количество дней, оставшихся до расчетной даты:

Затем производим расчет прочих частей минимального взноса. Поскольку платеж будет внесен вовремя, штраф с владельца пластика не взимается.Платный функционал к карте не подключен, а обслуживание по ней — бесплатно.Комиссия взимается лишь за снятие наличных. Обналиченную сумму необходимо умножить на процент:

Далее полученные суммы мы складываем и выводим размер минимального платежа:

Дополнительное условие — снятие средств с карточки — было введено нами, чтобы показать полную схему подсчета: с комиссией и процентной ставкой. Оплати держатель ту же покупку кредиткой, он сэкономил бы 1811 рублей. Это повод еще раз указать на основное предназначение пластика — безналичный расчет. За использование банкоматов и запоздалый возврат долгов придется серьезно переплачивать.

Читайте так же:  Договор займа учредителя своей компании без процентов

Что такое минимальный платеж по кредитной карте?

Кредитная карта является разновидностью нецелевого потребительского кредита. Банковская организация не может заранее определить, как будет пользоваться кредитными средствами потенциальный клиент. Поэтому компании в целях безопасности назначают своим клиентам обязательный платеж. Что такое минимальный платеж, как он формируется рассмотрим в статье.

Обязательный платеж

Минимальный платеж – это сумма, которую клиент должен вносить на текущий счет, чтобы избежать просроченной задолженности. Его размер напрямую зависит от объема текущего долга по карте. Чем больше общая задолженность, тем выше будет обязательный платеж. Для примера возьмем карту от компании Тинькофф «Тинькофф Платинум».


Основные характеристики карточки:
  • Льготный период может достигать 55 дней, он распространяется только на безналичный расчет.
  • Процентная ставка на безналичный расчет: 12,9 – 29,9%.
  • Процентная ставка на наличку: 30 – 49,9%.
  • Обязательный платеж не более 8% от суммы долга.
  • Комиссия за наличку: 2,9%, но минимум 290 рублей.
  • Обслуживание 590 рублей в год.

По кредитке существует месяц, когда совершаются покупки, он называется расчетным периодом. В последний день этого периода, банковская компания оценивает сумму общего долга и назначает минимальный платеж, который следует внести до указанной даты в платежном периоде.

Расчет минимального платежа по кредитной карте Тинькофф

Чтобы было понятней, как формируется обязательный платеж, рассмотрим на конкретном примере. Допустим банк одобрил Тинькофф Платинум на следующих условиях:

  • Ставка не безналичный расчет 20% годовых
  • Ставка на снятие наличных 30% годовых.
  • Кредитный лимит 100 000 р.
  • Обязательный платеж в размере 8% от суммы долга.
  • Комиссия за обслуживание 590 рублей.

Расчетный период начинается с 1 сентября и заканчивается 30-го числа. 1 октября будет подготовлена первая счет-выписка с указанием минимальной оплаты. Первый платежный период продлится с 1 по 25 октября.

Траты по карте в сентябре:

Дата Сумма, руб Задолженность, руб Доступный остаток, руб
01.09 590 годовое обслуживание при активации карты

99 410

05.09 5 410 6 000 94 000 10.09 10 000 16 000 84 000 27.09 12 000 28 000 72 000

Первый платежный период до 25 октября

Таким образом, с помощью карточки было совершенно три покупки. Общая сумма долга на 30 сентября составит 28 000 р. 1 октября Тинькофф сформирует счет-выписку с указанием общей задолженности и суммой обязательного платежа. Минимальный платеж рассчитывается по формуле:

где:
МП – минимальный платеж;
ОД – основной долг на конец месяца (28 000 р);
СТ – ставка для расчета обязательного платежа (8% от суммы долга);
ПР – проценты за пользование кредитными сред

Это сумма, которую необходимо оплатить до 25 октября. При этом важно обратить внимание на то, что если минимальный платеж не поступит на счет вовремя, то банк назначит штраф в размере 590 р.

Также на данном этапе действует льготный период, когда банк не списывает проценты за пользование кредитными средствами. 20 октября на счет поступает 6 000 руб. Это означает, что деньги поступили в достаточном количестве и вовремя, просроченной задолженности допущено не было.

Пополнение в октябре:

Дата Сумма, руб Задолженность, руб Доступный остаток, руб
20.10 6 000 22 000

Второй платежный период до 25 ноября

На 31 октября задолженность перед банком составила 22 000 рублей. Это та сумма, от которой Тинькофф будет рассчитывать следующий обязательный платеж до 25 ноября. Расчет, который будет произведен 1 ноября, будет иметь следующий вид:

Также стоит обратить внимание, что срок льготного периода в 55 дней истек 25 октября. Поэтому теперь необходимо выплачивать проценты за пользование кредитными средствами. Поэтому сумма, которая поступит на счет в ноябре, будет списана не только в пользу погашения основного долга, но и в качестве оплаты процентов.

Формула для расчета процентов:

ПР = проценты;
ОД – основной долг;
ПС – процентная ставка;
ФД – фактическое количество дней пользованием кредита;
ДГ – дней в году.

Начисленные проценты в период с 5 по 10 сентября.

Начисленные проценты с 10 по 27сентября.

Проценты с 27 по 30 сентября.

будет списано при поступлении денег за сентябрь.

Клиент вносит 15 ноября платеж в размере, который был указан в счете выписке:1 760 рулей. Но часть денежных средств будет списана на оплату процентов за сентябрь:

Такая сумма поступит в качестве пополнения основного долга. При этом минимальные обязательства по внесению платежа считаются выполненными.

Пополнение в ноября:

Дата Сумма, руб Задолженность, руб Доступный остаток, руб
15.11 1 556,7 20 443,3

Когда нужно оплачивать минимальный платеж

В отличие от потребительского кредитования, где банк выдает четкий график платежей с датами, когда нужно вносить деньги, по договорам о кредитных картах такой график не предусмотрен. Но банковская компания обязана оповещать клиента с помощью счета-выписки о том, до какого числа в этом месяце организация ожидает поступление денежных средств. Получать счет выписку клиент может в виде:

  • Смс-сообщения.
  • На электронную почту.
  • Уточнять информацию в личном кабинете.
  • Звонить представителям в банк.

За нарушение сроков оплаты даже на один день по карточке Тинькофф Платинум предусмотрены штрафные санкции:

  • 590 рублей за первую просрочку.
  • 590 рублей и 1 процент от суммы долга за второю просрочку.
  • 590 рублей и 2 процента от долга за последующие просрочки.
Видео (кликните для воспроизведения).

Также не внесения обязательного платежа сказывается на кредитной истории. Любой банк при оформлении договора может обратиться к истории потенциального заемщика для определения степени риска сделка. Негативная информация может послужить причиной отказа в выдаче кредита.

Какой минимальный платеж по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here