Какие бывают платежи по кредиту

Виды погашения кредита

Аннуитетный или дифференцированный способ погашения кредита?

Да, как бы всё было просто, если бы формула для расчета ежемесячного платежа по кредиту выглядела бы как сумма/количество месяцев… Но нет же, Банки придумывают способы – один изощрённее другого, в которых нам с вами предстоит разобраться в этой статье.

Как правило, Банк самостоятельно определяет виды платежей по кредиту, или в редких случаях позволяет клиенту сделать выбор: дифференцированный кредит или аннуитетный платеж по кредиту. Что это такое:

Аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитет подразумевает оплату равными суммами. Эта схема наиболее удобна для клиента – так как с прошествием времени размер платежа остается неизменным. Однако, чтобы понять, насколько этот метод расчета выгоднее, нужно взглянуть на структуру аннуитета.

Кредит на 250 000 рублей, на 10 месяцев под 20% годовых.

Как видите, платеж по размеру одинаковый, но вот сумма процентов и комиссий, включенная в него – разная. От этого зависит и быстрота погашения основного долга. Банк начисляет проценты «авансом» для покрытия возможных рисков, связанных с возможностью потери клиентом платежеспособности. Этот факт можно использовать при досрочном погашении как основание для возврата излишне начисленных процентов.

Дифференцированный платеж по кредиту

Основное отличие этого способа начисления процентов: неравные суммы ежемесячных взносов. Но зато, расчет дифференцированных платежей по кредиту подразумевает включение в платеж равных частей основного долга:

Начисление процентов происходит аналогично 1-му способу, но за счет наличия равных частей погашения основной суммы долга, ежемесячные платежи разнятся, и первый взнос значительно выше последнего.

Какой кредит выгоднее аннуитетный или дифференцированный?

Выгода дифференцированного платежа будет очевидна при досрочном погашении, так как в этом случае основная часть долга погашается быстрее. Поэтому же, немного различается размер процентов. Убедитесь сами:

В нашем примере заёмщик при использовании аннуитета в качестве способа расчета платежей с суммы 250 000 рублей, рассчитанной на 10 месяцев, теряет 566 рублей.

Эта сумма может стать гораздо внушительнее при расчете ипотеки на долгий срок.

Стоит также отметить, что для того, чтобы пользоваться дифференцированной системой расчетов, заёмщик должен иметь более солидный доход, ориентированный на самый высокий (первый) платёж.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Читайте так же:  Возврат процентов по досрочному кредиту

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

14 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей. При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания. Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Содержание

Что на самом деле важно знать

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  1. Процентную ставку по кредиту.
  2. Срок кредитования.
  3. Условия досрочного погашения задолженности.
  4. Условия участия в страховой программе.
  5. Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.
Читайте так же:  Кредит физлицу под залог имеющейся недвижимости

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Аннуитет

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Дифференцированная схема

Кому подойдет:

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

Преимущества:

  • размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
  • в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 19234,76 11660,0 30894,76
2 20.07.2019 19489,62 11405,14 30894,76
. . . . .
35 20.04.2022 30092,04 802,72 30894,76
36 20.05.2022 30490,76 404,00 30894,76
Всего 880000 232211,39 1112211,39

Дифференцированные платежи

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 24444,44 11660,00 36104,44
2 20.07.2019 24444,44 11336,11 35780,56
. . . . .
35 20.04.2022 24444,44 647,78 25092,22
36 20.05.2022 24444,44 323,89 24768,33
Всего 880000 215710,00 1095710,00

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Видео (кликните для воспроизведения).

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Поделитесь с друзьями:

Как погасить кредит, если нет денег

Как погасить микрозайм с просрочками

Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

Читайте так же:  Одобрения банком заявки на кредит

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату.

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит. Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования — меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Читайте так же:  Взыскание долга и процентов по договору займа

Кредит — что это такое, виды, функции кредита

Кредит – это возможность приобрести необходимые вещи или услуги быстрее, однако недобросовестный кредитор способен лишь усилить финансовые проблемы заемщика и лишить его возможности получить желаемый товар. Поэтому стоит внимательно отнестись к оформлению кредита.

Кредит — что это такое простыми словами

Кредит — это предоставление денежных средств банком в долг на условиях возвратности.

В первую очередь о кредите стоит знать четыре его основных свойства. Это возвратность – заемщик может взять определенную сумму, однако при этом он берет на себя обязательства их вернуть. Платность – каким бы выгодным ни был кредит – это всегда услуга со стороны банка, и за нее потребуется платить. Срочность – при оформлении кредита строго оговариваются сроки, в которые заемщик будет его отдавать. Дифференцированность – особый подход в каждой отдельной ситуации.

Функции кредита заключаются в перераспределении средств и помощи при развитии организации или же поддержании благосостояния семьи.

Формы кредита

Какие бывают формы кредита
Признаки Формы
Зависит от ссуженной стоимости:
  • товарная;
  • денежная;
  • смешанная.
От цели и участников:
  • банковский;
  • государственный;
  • коммерческий;
  • потребительский;
  • факторинговый;
  • ипотека;
  • лизинг.
От назначения:
  • потребительская;
  • производительная.
От способа выдачи:
  • косвенная;
  • прямая.
От сферы распространения:
  • национальный;
  • международный.

Кредит может быть целевым или нецелевым. Нецелевой кредит представляет собой ссуду, которую заемщик тратит по своему усмотрению, не согласовывая это с банком. Целевые кредиты различаются на несколько видов, в зависимости от цели, ради которой их берут:

Также можно разделить кредиты на несколько типов в зависимости от того, каким образом средства поступают заемщику:

Условия получения кредита

Условия, на который заемщик может получить кредит, сильно различаются в зависимости от банка, финансового состояния самого заемщика и целей, для которых оформляется кредит.

Банки предлагают разнообразные условия кредитования, в том числе кредит пенсионерам, на срочные цели, другой вариант – кредит, процентная ставка которого становится более или менее выгодной в зависимости от количества предоставленных документов.

При оформлении кредита в любом банке потребуется заполнить анкету заемщика и связаться с сотрудником банка. Для этого существует онлайн заявка на кредит, кроме того, некоторые банки позволяют оформлять кредит полностью онлайн, однако при оформлении займа на крупную сумму скорее всего потребуется посетить отделение банка.

Далее сотрудник банка исходя из данный заемщика определит условия кредита, такие как процентная ставка и кредитный лимит. Кредит будет тем более выгодным, чем эффективнее заемщик сможет доказать, что он будет в состоянии вернуть долг. А это значит, что банк будет проверять платежеспособность клиента, в том числе в долгосрочной перспективе. Для этого банк запрашивает у заемщика определенные документы. К примеру, Сбербанк может запросить:

  • справку 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки;
  • пенсионное удостоверение и справку от организации, которая выплачивает пенсию;
  • справку о доходах по форме банка.

Кредит без справок – это также доступный вариант, который предлагают многие банки, в числе которых ВТБ, Росбанк, Московский Кредитный банк.

После оформления кредита заемщик должен постепенно возвращать долг в соответствии с графиком платежей. Необходимо максимально точно оплачивать кредит, поскольку в случае просрочки и серьезной неуплаты кредитная история заемщика ухудшится, что повлияет на все его дальнейшие попытки оформить кредит в любом банке. Кредит с плохой кредитной историей возможен, однако скорее всего он будет далеко не таким выгодным, как кредит для заемщика, который никогда не пропускал платежи.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита может стать прекрасным способом погасить долг. В этом случае решение заключается в оформлении нового кредита, который позволяет погасить старый кредит.

Рефинансировать можно один кредит другого банка:

  • потребительского;
  • ипотеки;
  • автокредита;
  • кредита наличными.

Условия данного рефинансирования: кредит на сумму от 50 000 до 500 000 рублей на срок от 1 до 5 лет с процентной ставкой в 19,9%.

Расчет кредита

И еще один полезный инструмент, который представлен многими банками онлайн – это калькулятор, при помощи которого можно рассчитать кредит без помощи сотрудника банка. Таким образом, можно ввести свои данные на сайте банка, и уточнить, насколько выгодным будет тот или иной кредит, в зависимости от возможностей и запросов каждого отдельного заемщика.

Какие бывают виды платежей по кредиту

Кредит – получение денег в долг. Вне зависимости от вида займа, основным условием выдачи является его срочный возврат. Это значит, что деньги должны поступить в счет оплаты долга в конкретный день. При этом платежи бывают двух типов: аннуитетный и дифференцированный. Рассмотрим далее, чем отличаются виды платежей по кредиту, и какой из них выгоднее.

Особенности аннуитетных платежей

Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами. Данный тип выплат называется аннуитетным. Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.

Существует два варианта расчет: ручной и на калькуляторе. Кредитный калькулятор располагается на сайте любого крупного банка. С помощью такого инструмента можно определить размер процентов, сумму, идущую на погашение кредита, размер переплаты.

Приведем пример. Клиент оформил займ на 100 тыс. руб., сроком на 24 месяца по ставке 18% годовых. График будет выглядеть следующим образом:

Читайте так же:  Займы онлайн без именных банковских карт
№ платежа Дата Сумма Основной долг Проценты Комиссии Остаток основного долга
1 Декабрь, 2017 4 992,41 3 492,41 1 500,00 нет 96 507,59
2 Январь, 2018 4 992,41 3 544,80 1 447,61 нет 92 962,79
3 Февраль, 2018 4 992,41 3 597,97 1 394,44 нет 89 364,83
4 Март, 2018 4 992,41 3 651,94 1 340,47 нет 85 712,89

Из таблицы видим, что максимальный размер процентов – в первые месяцы, и он постепенно снижается. Доля основного долга в ежемесячном платеже, наоборот, увеличивается. Исходя из этой особенности, аннуитетная схема выгодна тем клиентам, которые оформили краткосрочный займ. Для длительных кредитов (ипотека, автокредит) лучше выбрать дифференцированную.

Ручная схема оплаты подразумевает некоторые знания в области экономики и элементарных вычислительных умений. В кредитном договоре, если выбрана аннуитетная схема, приводится следующая формула:

где x – размер ежемесячной выплаты,
S – сумма кредита,
P – (1/12) процентной ставки,
N – период кредитования в месяцах.

Формула достаточно проста, но стоит уделить внимание указанию процентной ставки. Она приводится не в годовом, а месячном эквиваленте. Также можно узнать и сумму переплаты: полученный ежемесячный платеж необходимо умножить на количество месяцев кредита (1 год – 12 мес., 3 года – 36 мес. и т.д.). Из полученной величины нужно вычесть размер самого кредита.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме каждый месяц клиент выплачивает разные суммы, которые постепенно уменьшаются. Сумма выплаты также состоит из суммы основного долга и процентов, но в отличие от аннуитетного платежа, большую часть выплат составляет сумма основного долга. Приведем тот же пример, но с дифференцированной схемой:

№ платежа Дата Сумма Основной долг Начисленные проценты Комиссии Остаток задолженности
1 Декабрь, 2017 5 666,67 4 166,67 1 500,00 нет 95 833,33
2 Январь, 2018 5 604,17 4 166,67 1 437,50 нет 91 666,67
3 Февраль, 2018 5 541,67 4 166,67 1 375,00 нет 87 500,00
4 Март, 2018 5 479,17 4 166,67 1 312,50 нет 83 333,33
5 Апрель, 2018 5 416,67 4 166,67 1 250,00 нет 79 166,67

В отличие от предыдущего расчета, где ежемесячная выплата составляла 4992 руб. здесь он выше, но ежемесячно уменьшается. Кроме того, если при аннуитетном способе в первый месяц сумма выплаты основного долга составляла 3492 руб. и постепенно уменьшалась, то в данном случае она стабильна и составляет 4166 руб.

Конечно практически каждого клиента волнует конечная сумма переплаты. В данном случае — 18750 руб., а при аннуитетной схеме – 19818 руб. То есть дифференцированный платеж более выгодный, но здесь есть нюанс: если планируется погасить кредит раньше, то при выплате в течение первых 3-5 месяцев пользования займом, лучше выбрать аннуитетный платеж. А если планируется частичное досрочное погашение либо оплата долга полностью через 1-2 года, то лучше выбрать дифференцированный вариант.

Формула для ручного расчета также существует и прописана в договоре кредитования. Расчет производится в ряде этапов:

  • определение основной части долга к выплате:
    Платеж = величина кредита / период кредитования (в мес.);
    В нашем примере сумма основного долга такая:
    100000/24 = 4166, 67 руб;
  • определение процентной части:
    Платеж = Остаток основного долга * годовая ставка / 12
    В нашем примере сумма процентов к выплате в первый месяц:
    100000*0,18/12 = 1500 руб;
  • определение конечной суммы к выплате:
    1500 руб. +4166,67 руб. = 5666,67 руб.

Таким образом, расчет достаточно прост. Ежемесячно сумма будет уменьшаться, поскольку основной долг также уменьшится. Это нужно учесть в формуле.

Выбор вида платежа при ипотеке

Виды кредитных платежей по ипотеке такие же, как и при любом другом виде кредита, но сам займ предполагает крупные суммы на достаточно длительный кредитный период (10-30 лет).

Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.

Если планируется погасить ипотеку в течение первого полугодия, то при аннуитетной схеме нужно будет заплатить 43560 руб. процентов, а при дифференцированной схеме – 49165 руб., то есть больше. Поэтому лучше выбрать аннуитетный платеж в случае такого скорого закрытия договора.

Если ипотека гасится позже, то лучше выбрать дифференцированный тип оплаты. Можно обратиться к специалисту банка для расчета сумм долга при досрочном погашении. Стоит помнить, что досрочное погашение обязательно должно быть подкреплено заявлением, иначе средства просто останутся на счете и не спишутся.

Преимущества и недостатки видов платежей

Как выяснили выше, виды кредитов — аннуитетный и дифференцированный – отличаются между собой. Обе схемы имеют право на существование, поскольку их выгода для клиента зависит от условий пользования займом. Представим основные отличия схем друг от друга:

  • сумма переплаты при выплате кредита в сроки по договору меньше при дифференцированном типе;
  • при дифференцированной схеме, как правило, строже требования к заемщику;
  • аннуитетная схема предполагает большую выплату процентов на первоначальных сроках кредитования;
  • аннуитетная схема более удобна для выплат, поскольку является фиксированной. С дифференцированной — проще работать, имея экономическое образование.

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, уточнив, какие бывают виды кредита, можно утверждать, что каждый клиент должен подбирать схему самостоятельно исходя из определенных обстоятельств. Некоторые банки предлагают две схемы платежей, например, Сбербанк, но большинство используют только одну аннуитетную, поскольку она выгодна для финансового учреждения и удобна для клиента.

Какие бывают платежи по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here