Какие бывают кредиты для физических лиц

Виды банковских кредитов для физических лиц и их характеристика

Причина получения кредита в каждой семье своя. В одних случаях – это необходимость приобретения какой — либо крупной вещи, в других – приобретение квартиры или иного жилья, в третьих – возможность пользоваться деньгами в период между датами получения заработной платы.

Сегодня я вам расскажу, что такое потребительский кредит, какие существуют виды банковских кредитов для физических лиц и их основные характеристики.

Какими документами регулируется потребительское кредитование физических лиц

Основным документом, регулирующим порядок потребительского кредитования физических лиц в Российской Федерации, является Федеральный закон от 21.12.2013 года № 253-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В этом же законе можно найти и основное определение потребительского кредита:

Потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных денежных средств платежа, в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, в том числе с лимитов кредитования.

Во всех случаях потребительского кредитования заемщик – это всегда физическое лицо.

К примеру, если вы хотите взять кредит на бизнес (на развитие бизнеса, на приобретение коммерческой недвижимости или на приобретение оборудования для своего предприятия), потребительский кредит вам никто не даст.

Конечно, из любого правила существуют исключения, и вы, как физическое лицо, можете, например, купить в кредит коммерческую недвижимость и сдавать ее потом в аренду, получая с этого свой доход. Если, конечно, банк выдаст вам такой кредит.

Кредитором по договору потребительского кредита (или потребительского займа) может выступать банк, микро — финансовая организация, кредитно – потребительский кооператив. Также, в отдельных случаях вам может выдать займ ваше предприятие – работодатель.

Вне зависимости, от того, кто является кредитором, в обязательном порядке должен быть заключен кредитный договор или договор займа. В этом договоре обязательно указываются основные условия кредита: сумма выдаваемого кредита, процентная ставка, которую вы обязаны уплатить за пользование кредитными деньгами, срок кредитного договора, график платежей, в соответствии с которым вы будете осуществлять ежемесячные платежи. Также в договор включаются условия повышенной процентной ставки или штрафных санкций для случая, если по каким — то причинам вы не сможете своевременно платить по кредиту.

В условия кредитного договора может быть включена информация о залоге, который вы предоставили в качестве обеспечения по кредиту, или о поручителях, которые будут за вас платить кредит, если вы по какой — либо причине не справитесь с платежами.

Также порядок и процедуры кредитования физических лиц регулируют многочисленные нормативные документы и разъяснения Центрального Банка. Но эти документы, преимущественно, нацелены на оценку уровня кредитного риска в отношении заемщика – физического лица, и используются банками или микро — финансовыми организациями в своей работе.

Основные виды банковских кредитов для физических лиц

Банковские потребительские кредиты подразделяются:

  1. цели кредитования
  2. сроки кредитования
  3. валюта кредита
  4. форма выдачи кредита
  5. порядок погашения
  6. обеспечение по кредиту

Подробно остановимся на характеристиках каждого из видов банковских потребительских кредитов для физических лиц.

Виды кредитов по целям кредитования

Потребительский кредит

Даже, если вам не хватает денег до заработной платы, вы можете истратить деньги, полученные по потребительскому кредиту, на свои обычные нужды, от оплаты за квартиру, до приобретения продуктов. На нашем сайте Sizhu-doma.ru вы найдете много полезной информации о способах экономии и рациональном распределении семейного бюджета.

Хотя, с точки зрения кредитования, на указанные цели лучше брать не потребительский кредит, а оформлять кредитную карту, которую можно использовать для текущих платежей.

Потребительский кредит, пожалуй, наиболее распространенный вид кредита, используемый при кредитовании физических лиц.

Кредитная карта

Кредитная карта, как правило, — это установленный заемщику лимит кредитования, который рассчитывается банком исходя из доходов заемщика. В отдельных случаях лимит по карте может быть установлен в размере нескольких среднемесячных доходов заемщика. Например, ваша заработная плата 50 000 рублей. И если у вас положительная кредитная история, лимит по карте может быть установлен, к примеру, 150 000 рублей.

Суть кредитной карты – ею можно пользоваться постоянно, при наличии неиспользованного лимита. Гашение осуществляется небольшими суммами. Ежемесячный платеж по такой карте, как правило, составляет начисленные за прошедший месяц проценты и около 5 процентов от лимита по карте.

При этом необходимо понимать, если вы допустили просрочку по кредитной карте, банк вам может в одностороннем порядке закрыть лимит кредитования. Но гасить оставшуюся задолженность при этом нужно обязательно.

Автокредит, автокредитование

Приобретаемый автомобиль также выступает залогом по полученному кредиту.

По автокредитам, как правило, применяются пониженные ставки, — процентная ставка по автокредиту ниже, чем по простым потребительским кредитам.

При этом, автокредитование характеризуется обязательным страхованием ответственности владельца автомобиля по ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретателем при таком страховании будет являться банка. Это значит, что если с автомобилем что – либо произойдет, деньги по страховке получит банк.

На машину можно накопить и самостоятельно, не прибегая с помощи кредита. Как это сделать, можно узнать из статьи: как накопить на машину с зарплатой 30 000 рублей.

Ипотека, ипотечное кредитование

Ипотека выдается на длительный срок, как правило, от 10 до 25 лет.

Обеспечением по такому кредиту является приобретаемая квартира или дом. В то же время, в целях снижения уровня принимаемого банком риска, по ипотечным кредитам обязателен первоначальный взнос. Обычно такой взнос составляет от 10 до 25 процентов от стоимости приобретаемой квартиры или дома.

Читайте так же:  Новые авто в кредит ларгус

Не смотря на то, что процентная ставка по ипотечным кредитам очень маленькая, из – за длительного срока кредита банки требуют обязательное страхование жизни заемщика на весь срок кредита.

Виды кредитов по срокам кредитования

Сроки кредитования определяются исходя из цели и программы кредитования, которую банки предлагают своим заемщикам.

Сроки кредитования могут быть от трех месяцев до 25 лет.

Например, обычный потребительский кредит, как правило, выдается на срок от двух до трех – пяти лет.

Для кредитных карт характерен срок, на который выпускается банковская карта, от года до трех лет.

Автокредиты обычно выдаются на срок до пяти лет.

Ипотечные кредиты характеризуются более длительными сроками кредитования и выдаются на срок до 25 лет.

Срок кредитования зависит от платежеспособности физического лица и от того, какую сумму он может ежемесячно гасить банку.

В идеале, платеж по кредиту или платежи по кредитам, в случае если у вас несколько кредитов, не должен составлять более 30 процентов от регулярного ежемесячного дохода семьи.

Валюта кредита

Валюта кредита – это то, в какой валюте вам выдается кредит. Это, как правило, рублевые кредиты, то есть кредиты, выданные в рублях. Конечно, вы можете взять кредит в иностранной валюте, например в Долларах США или в Евро. Но при этом вы рискуете задолжать банку в несколько раз больше.

В случае наступления очередного финансового кризиса, при котором курс иностранной валюты вырастает в разы, соответственно и кредит, выданный в валюте, при пересчете его в рубли, также вырастет в несколько раз.

Форма выдачи кредитов физическим лицам

Кредиты физическим лицам могут выдаваться несколькими способами.

Во – первых, наличными денежными средствами. Такой способ подходит только для небольших по сумме потребительских кредитов.

Во – вторых, на банковскую карту. Этот способ подходит практически для любых видов кредитования. Это наиболее часто используемая форма выдачи кредита. Особенно она актуальна для кредитования в форме кредитных карт.

В – третьих, в виде перечисления денежных средств непосредственно продавцу. Такой способ подходит для целевых кредитов, автокредитов или ипотеки. В таком случае банк вам откроет текущий счет физического лица, зачислит на него кредитные деньги, и на основании вашего заявления перечислит их продавцу (например, в автомобильный салон – магазин или в агентство недвижимости, с которым у вас заключен договор на приобретение квартиры).

Порядок и форма погашения кредитов физических лиц

Погашение кредитов, предоставленных физическим лицам, всегда осуществляется по графику погашения, который включен в кредитный договор.

График погашения может подразделяться на два способа. Аннуитетный и дифференцированный способы погашения.

Аннуитетный платеж – это платеж, при котором сумма кредита и начисленных за весь срок кредитования процентов разделяется на равные части, и вы ежемесячно гасите банку одинаковую сумму.

Дифференцированный платеж – это платеж, при котором только сумма кредита разделяется на весь срок кредитования и к этой сумме добавляются начисленные за прошедший месяц проценты. График платежей при такой форме погашения выглядит как большие суммы к погашению в начале срока кредита и снижающиеся по мере погашения задолженности по основному долгу, вследствие чего сумма начисленных процентов снижается. Соответственно, к концу срока кредитования постепенно снижается и общий платеж по кредиту.

Для удобства клиентов банки используют аннуитетную форму платежей по кредитам.

Обеспечение по кредиту

В качестве обеспечения по кредитам может выступать:

  1. залог автотранспорта, например, при потребительском кредитовании или автокредитовании;
  2. залог квартиры или жилого дома, в случае, если вы берете очень большой потребительский кредит, или покупаете жилье в ипотеку;
  3. поручительство физических лиц, например, ваших родственников.

Не забывайте, что получая кредит каждая семья, каждый человек должен реалистично оценивать свои возможности и способности гасить кредит своевременно и в полном объеме, не загоняя себя в состояние кредитной кабалы.

Оптимальный размер платежа по кредиту или кредитам не должен превышать 30 % от ежемесячного дохода семьи. Иначе вы рискуете попасть в кредитную кабалу или долговую яму, из которой очень трудно выбираться.

Прежде чем взять кредит, просчитайте, так ли он вам нужен, сможете ли вы гасить задолженность перед банком, и как вы будете гасить кредит, если ваша заработная плата по каким — либо причинам снизится.

Какие бывают кредиты и как выбрать подходящий для себя

Разберемся, какими бывают кредиты и какие когда лучше оформлять. Стремясь расширить целевую аудиторию и удовлетворить все потребности заемщиков, банки предлагают большой выбор кредитных предложений. Клиент имеет возможность выбрать программу под любой запрос и для разных целей. Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуем ознакомиться с классификацией банковских продуктов, изучить их особенности, преимущества и недостатки.

1. Целевые кредиты

В рамках целевого кредитования банк выдает деньги для определенной, заранее согласованной покупки.

Как правило, клиент не получает деньги на руки, банк переводит их напрямую продавцу.

Видео (кликните для воспроизведения).

В целевым займам относятся:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • ссуда на образование;
  • займ на отдых или на конкретные товары в магазинах-партнерах.

Услуги предполагают обязательную страховку приобретаемого имущества. Квартира или автомобиль, взятые в кредит, числятся в залоге у банка до полного погашения задолженности.

2. Нецелевые потребительские кредиты

В этом случае банку все равно, на какие нужды клиент потратит средства, главное, чтобы он вовремя совершал платежи в счет долга.

Одобренные денежные средства переводятся на карту или выдаются наличными в кассе. Заемщик не обязан отчитываться о расходовании заемных денег.

Условия нецелевых программ чуть хуже, чем у целевых займов. Процентные ставки в зависимости от банка варьируются в пределах 15-40% годовых.

Читайте так же:  Документы для подачи заявки на кредит

3. С залоговым обеспечением

При оформлении ссуды заемщик предоставляет кредитору залог в виде имущества:

  • коммерческая или жилая недвижимость: дом, квартира, комната, склад;
  • автомобиль;
  • ценные бумаги;
  • драгоценные металлы.

Обязательный этап оформления — экспертная оценка имущества. Эксперт оценивает рыночные характеристики объекта и определяет стоимость залога.

Как правило, размер ссуды не превышает 75-85% от реальной стоимости имущества.

Кредиты с залоговым обеспечением имеют ряд преимуществ:

  • выгодные процентные ставки;
  • большой лимит;
  • высокая вероятность одобрения даже без официального дохода.

Банк имеет право реализовать залоговое имущество, если заемщик не внес очередной платеж или не погасил долг в полном объеме.

4. Кредит с поручительством

Поручительство — это обязательство третьего лица выплатить долг перед банком, если этого не сделает заемщик.

Этот вид обеспечения повышает вероятность одобрения и позволяет оформить кредит с низкой процентной ставкой.

Поручителю предъявляют стандартные требования:

  • возраст от 21 до 65 лет;
  • регистрация на территории РФ;
  • официальный доход;
  • наличие постоянной работы (стаж работы не менее 6 месяцев).

5. Кредитование со страхованием рисков

Услуги страховки предлагают по каждому продукту. Например, при ипотеке клиент страхует недвижимость, по автокредиту оформляет полис КАСКО. По потребительскому займу можно оформить страховку потери работы или здоровья. В этом случае страхование служит гарантом для банка и снижает риск отказа.

Не хотите переплачивать, а без страховки не дают? Оформите с ней, получите более выгодную ставку, а потом откажитесь от страховки и верните свои деньги. Это можно сделать в течение 14 дней с даты подписания договора с банком и получения наличных.

6. Виды по сроку возврата

В зависимости от срока банковские продукты делятся на:

  • Краткосрочные — срок пользования до 1 года. Оформляются для текущих срочных нужд заемщика. Вот список лучших займов на 6 месяцев.
  • Среднесрочные — со сроком от 1 до 5 лет. Зачастую такие ссуды оформляются для ремонта, обучения, покупки автомобиля и т.д. Выдают в любом банке, поэтому просто ищите кредит с самыми низкими процентами.
  • Долгосрочные — от 5 до 30 лет. Такие кредиты предоставляются с самой низкой процентной ставкой. В основном берутся на покупку недвижимости. Обзор выгодных займов на срок до 7 лет.

7. Виды коммерческого кредитования

  • Овердрафт. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету.
  • Коммерческая ипотека. Целевая ссуда на приобретение коммерческой недвижимости — офисного помещения или склада.
  • Кредит на развитие бизнеса. Некоторые банки создают специальные программы для начинающих индивидуальных предпринимателей.

8. По форме финансирования

  • Кредитные карты. Продукт удобен для безналичной оплаты в магазинах, совершения покупок через интернет и т.д. Особой популярностью пользуются карточки с льготным периодом (беспроцентное пользование). Вот обзор лучших кредитных карт — бесплатных, с кешбеком и большим грейс-периодом.
  • Рассрочка. Оформляется в магазинах-партнерах на приобретение определенного товара или услуги. По рассрочке не взимается процентная ставка, но продавец зачастую компенсирует это повышением стоимости товара. Можно оформить карту рассрочки — открываете один раз и используете в любых магазинах, покупая сейчас, а расплачиваясь в течение года.
  • Товарный кредит. В отличие от рассрочки POS-кредит предполагает начисление процентной ставки. Комиссия по этому продукту выше, чем по стандартным потребительским займам. Советуем почитать сравнение товарного займа и ссуды наличными, чтобы разобраться, когда какой из них выгоднее.

9. По погашению задолженности

В настоящее время используются две схемы погашения:

  • Аннуитетная. Долг погашается фиксированными платежами в течение всего срока пользования.
  • Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение ежемесячных платежей. Проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Из вышесказанного следует, что по каждому параметру есть несколько видов продуктов. Рынок кредитования стабильно развивается, разрабатываются новые программы, у клиентов появляется больше возможностей для получения финансовой помощи по выгодным тарифам.

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

  • Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
  • Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
  • Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
  • Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
  • Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.
Читайте так же:  Бинбанк рефинансирование кредитов других банков

Формы кредита:

  • Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
  • Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
  • Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

  • Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
  • Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
  • Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

  • Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
  • Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
  • С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

  • Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
  • С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
  • Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

  • Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
  • Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.
Самые популярные целевые кредиты:
  • На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
  • Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
  • Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
  • Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
  • Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
  • Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
  • Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

  • Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
  • ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
  • Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
  • Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
  • Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
  • Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.
Читайте так же:  Договор займа директору подписывает учредитель

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

  • Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
  • Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
  • Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
  • Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
  • Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
  • Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
  • Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику. Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

  • Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
  • На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
  • Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
  • Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.
По срочности кредиты делятся на несколько типов:
  • Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
  • Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
  • Сверхсрочные (до трех месяцев);
  • Краткосрочные (до года);
  • Среднесрочные (от года до пяти);
  • Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации. И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:
  • Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
  • Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
  • Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Какие бывают виды кредитов для физических лиц?

Банковское кредитование населения — мероприятие, которое никогда не утратит своей актуальности. Профильные компании постоянно предлагают потенциальным клиентам различные программы, способные максимально удовлетворить требования заёмщика. Несмотря на то, что все банки без исключения удовлетворяют заявки на получение денежных средств только в том случае, если человек соответствует указанным требованиям, в основном они охотно идут на подобные сделки. Какие могут быть виды кредитов, в чём специфика каждого из них, и как среди такого количества предложений выбрать оптимальный для себя вариант?

Что такое кредит?

Кредит — это совокупная денежная величина. Она складывается из основной части — её называют «тело» и дополнительной суммы, которую взимает банк с клиента за пользование своим капиталом. Эти средства необходимо вернуть в полном объёме в срок, указанный в договоре. Фактически это товар, который финансовое учреждение продаёт покупателю на определённых условиях и за определённую цену.

Виды кредитов

Виды денежных займов классифицируют по срокам их предоставления, по условиям, заявленным банками, а также по специфическим особенностям начисления ставок, величине финансирования и многим другим признакам. Если объединить все перечисленные факторы, то предпочтительнее группировать способы кредитования по их целевому предназначению. Итак, существуют следующие виды кредитов.

Потребительский кредит

Потребительская финансовая помощь банка — это кредит на любые цели. Заёмщику не нужно отчитываться сотрудникам компании о том, куда именно он потратил взятые деньги. Это очень удобно, а потому привлекает потенциальных заёмщиков. В основном таким способом люди берут в долг на ремонт, приобретение дорогостоящей бытовой техники, проведение свадеб и иных значимых мероприятий. По продолжительности предоставления капитала они могут быть среднесрочными и длительными. Во втором случае речь идёт о 4-х и более годах.

Чтобы его получить, заявителю необходимо иметь:

  • залоговое имущество (существенно увеличивает шанс того, что заявка будет одобрена);
  • регулярный источник дохода, который нужно подтвердить документально;
  • хорошую кредитную репутацию.

Отличительная особенность таких займов заключается в зависимости величины процентов от срока действия договора. Чем действие соглашения продолжительнее, тем больше будет переплата. Сумма, которую можно получить таким образом, будет не слишком значительной в сравнении с другими вариантами ссуд, предоставляемых населению. Преимуществом потребительского займа является широкий выбор программ, предлагаемых банками, где каждый способен найти для себя идеальное решение финансовых проблем.

Читайте так же:  Какой банк дает кредит с 21 года

Ипотека

Ипотечную ссуду можно получить на любой объект недвижимости — будь то жильё в новостройке или вторичный рынок. За взятые в банке деньги можно купить дом, частный коттедж, квартиру. Приобрести квадратные метры может даже та категория граждан, что не имеет больших финансовых накоплений, необходимых для стартового взноса. По программам потребительских займов он, как правило, достигает 30% от общей цены недвижимости, в то время как в данном случае — это порядка 13-15%. Условиями ипотеки предусмотрены достаточно большие суммы кредитования, длительные сроки действия договора и минимальные переплаты по процентным ставкам.

Величина ежемесячных взносов — немаленькая, поэтому потенциальный заёмщик должен адекватно оценивать свою платёжеспособность перед тем, как прибегнуть к получению ипотеки. В противном случае квартира, которая будет являться залогом до полного погашения долга, рискует перейти в собственность кредитной компании, предоставившей финансовую помощь. Обязательное требование банка — наличие поручителей.

Практически все учреждения предлагают своим клиентам следующие типы кредитов:

  1. Жильё в новостройке — как на этапе сдачи дома в эксплуатацию, так и во время строительства.
  2. Вторичный рынок.
  3. Частная застройка.
  4. Покупка земельного надела под будущий дом.
  5. Загородный коттедж.

Ипотека — идеальное решение для семей, воспитывающих 2-х и более детей. Для них существует несколько вариантов вложения материнского капитала — возможность оплаты стартового взноса, а также погашение ставок по процентам за счёт федерального обеспечения.

Автокредит

Относится к категории целевого финансирования населения. Характеризуется большой величиной займа на фоне относительно низких ставок по процентам. Такая кредитная политика выгоднее для заёмщика, нежели обычная потребительская помощь. При этом приобретение транспортного средства отечественного производителя сулит покупателю дополнительные скидки по процентам. По статистике, автокредитование — одна из самых популярных форм финансирования физических лиц.

Средний срок предоставления денежных средств варьируется в диапазоне от 1 до 5 лет. Если речь идёт о дорогой иномарке, этот период может быть увеличен вдвое. Требование, на котором настаивают все банки без исключения — транспортное средство будет являться залоговым имуществом. Кроме такого варианта возмещения клиенту наверняка предложат дополнительный пакет услуг. Например, страхование жизни, здоровья или самого автомобиля. Если клиент откажется, заёмные средства он, скорее всего, не получит. Перечень документов каждое финансовое учреждение в данном случае определяет самостоятельно. Обязательными являются удостоверяющие личность документы, а при наличии и справка об уровне доходов.

Кредитная карта

Карта клиента — это удобный вариант, когда речь идёт о сравнительно небольшой сумме, всегда находящейся в распоряжении её владельца. При этом совершать операции пользователь может не только в любом регионе страны, но и за её пределами, минуя валютные процедуры обмена денежных средств. Такие карты могут иметь ограниченный срок действия, а могут быть возобновляемыми.

Первый вариант несколько удобнее. Выплачивая тело долга, человек вправе продолжать использовать имеющийся на карте баланс в своих целях.

Социальные кредиты

Под такой ссудой понимают помощь в приобретении жилья очередникам городской аудитории. Это лица, которые остро нуждаются в улучшении условий, но не имеют средств на расширение площади. Перечень лиц, которые могут рассчитывать на социальный заём, органичен и регламентирован ЖК РФ.

Особенности кредитования

Какие кредиты бывают в банках, если рассматривать их с другого ракурса? Например, с точки зрения материальных рисков. Всегда присутствует возможность того, что клиент не сможет вернуть взятый в долг капитал. Как себя обезопасить? Для этого существует такое понятие, как «обеспечение», а классификация кредитов по этому принципу означает наличие или отсутствие дополнительных залоговых условий для получения займа.

Кредит с обеспечением

Обеспечение — это гарант того, что кредитор в любой ситуации получит обратно свои денежные средства. Даже если произойдёт так, что клиент не сможет вносить текущие платежи, предметом компенсации для банка станет именно обеспечение, в роли которого выступит залоговая имущественная ценность. Впоследствии её продадут на торгах, а вырученные средства пойдут на погашение долговых обязательств.

Специфика таких сделок заключается в том, что величина залога практически всегда намного меньше средней рыночной стоимости имущества. Эта мера является основным страховым вариантом, если стоимость на рынке недвижимости начнёт колебаться в меньшую сторону.

Кредит без обеспечения

Если в договоре отсутствуют поручители и залог, такая сделка классифицируется как кредит без обеспечения. Суммы с такими условиями выдаются не особо крупные. Данному варианту финансирования присущи следующие особенности:

  • цели кредита для физических лиц могут быть любыми – никто не станет их контролировать;
  • для компании такая ссуда относится к категории рискованных;
  • сделка носит относительно кратковременный характер;
  • высокие ставки по процентам служат пусть небольшой, но гарантией от возможных рисков;
  • в основе таких операций положен принцип доверия.

Заключение

Для человека, решившего получить финансовую помощь от банка, при выборе программы кредитования необходимо в первую очередь отталкиваться от собственной материальной выгоды. В зависимости от целевого предназначения займа, это может быть потребительская ссуда — она подойдёт тем, кто не намерен афишировать свои расходы. Для покупки квартиры предпочтительно воспользоваться ипотекой, а для небольших текущих расходов — оформить карту.

Видео (кликните для воспроизведения).

Специалисты рекомендуют перед тем, как оправляться в банк, внимательно изучить спектр предложений, требования, а также поинтересоваться, какой будет конечная переплата.

Какие бывают кредиты для физических лиц
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here