Как оплатить досрочно кредит банку

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Каждый человек, имея один, а то и несколько займов, мечтает о том времени, когда его долговые обязательства будут полностью прекращены. При первой возможности он старается снять с себя финансовую нагрузку либо частично её минимизировать. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы у банка и клиента не было взаимных претензий друг к другу?

Можно ли погасить банковский кредит досрочно?

В октябре 2011 года в рамках 284 ФЗ о досрочном погашении кредита, действие которого актуально по настоящее время, в Гражданский Кодекс РФ были внесены поправки. С этого момента любой гражданин страны, имеющий потребительский заём, имеет все юридические основания к преждевременному его погашению.

При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.

Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.

Эти действия кредитных организаций классифицируются, как умышленное мелкое мошенничество и могут быть оспорены в судебных инстанциях. Если решение органов власти будет в пользу заявителя, он может рассчитывать не только на оплату судебных издержек, но и на моральную компенсацию.

Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.

Например, если график погашений — дифференциальный, скорейшее избавление от ссуды значительно уменьшит сумму переплаты. Оптимальный вариант – рассчитаться в первой половине оговорённого в соглашении срока.

Тех клиентов, которые быстро рассчитываются с долгами, кредитные организации не любят и даже вносят их в «серый» список общей базы. Натыкаясь на таких добропорядочных граждан, они стараются предупредить возможность раннего погашения, вставляя в договор пункты, затрудняющие выполнить эту процедуру. Да и условия кредита вряд ли будут для них уж очень лояльными.

Полное досрочное погашение кредита

Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.

При этом он на порядок меньше платит по процентам, комиссиям и отдаёт взятые в долг средства в оставшемся объёме.

Чтобы оплатить кредит досрочно, необходимо правильно посчитать общую совокупную сумму и проинформировать финансовую структуру не позднее, чем за 1 месяц о своём намерении. Лишь после этого средства следует перечислить на расчётные реквизиты.

Полное погашение проходит по двум сценариям:

  1. Сумма задолженности полностью списывается, и банк прерывает соглашение в одностороннем порядке. Чтобы обезопасить себя от дальнейших проблем, заёмщику нужно после совершения всех манипуляций обратиться в ближайший филиал компании и получить справку об отсутствии материальных претензий.
  2. Сделав последний платеж, гражданин самостоятельно закрывает договор – он обращается к сотруднику учреждения, пишет заявление и убеждается, что операционист вручную закрыл соглашение.

Частичное досрочное погашение кредита

Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:

  • сделать величину регулярных ежемесячных перечислений на порядок меньше;
  • при той же сумме платежей сократить срок действия кредитного договора.

Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).

Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.

Расчёт кредита при частичном досрочном погашении

Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:

  1. Прибегнуть к помощи электронного калькулятора. Данная функция есть на сайтах всех крупных финансовых компаний и учреждений, либо на сторонних специализированных интернет-ресурсах. Способ простой и доступный даже неопытному пользователю.
  2. Произвести расчёты самому. Для этого потребуется калькулятор, ручка, график платежей.

В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.

Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?

Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.

Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.

Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.

Как рассчитывается досрочное погашение кредита?

Все финансовые учреждения, имеющие государственную аккредитацию и право выдачи потребительских ссуд, обязаны подробно информировать своих клиентов не только о размерах и сроках регулярных взносов, но и предоставлять подробные сведения на предмет того, как и откуда эти цифры берутся.

Выяснить, не хитрят ли сотрудники банка, достаточно просто. Нужно понимать, как рассчитывается досрочное погашение кредита в каждом конкретном случае с учетом срока действия договора.

Справиться с этим заданием по силам даже школьнику. Достаточно просто воспользоваться формулой:

Х = К × М ÷ (1 – (1 + М) – р), где:

  • Х – разовый ежемесячный взнос;
  • М – ставка по процентам в месяц;
  • К – величина потребительской ссуды;
  • р – количество платёжных периодов, предусмотренных графиком и настоящим договором.
Читайте так же:  Потреб кредит без справки о доходах

Все компании стараются оформить соглашение с привязкой к страховому случаю. Они берут на себя все обязанности, если с должником что-то случится. Как правило, эта процедура принудительная.

В случае с выплатой ранее установленного срока необходимость в такой услуге отпадает. Особенности возврата денежных средств за страховку при досрочном погашении кредита описаны в отдельной статье.

Часть денег за неиспользованное время можно вернуть. Нужно обратиться к сотруднику банка, и он рассчитает, какая именно часть причитается заёмщику для обратного перечисления на указный им расчётный счёт. Наличными эти деньги вернуть, к сожалению, не получится.

Если человек хочет проверить, насколько страховая компания объективна, сделать это можно с помощью калькулятора страхования – он должен быть на официальном сайте организации, застраховавшей кредит. При помощи этого калькулятора можно рассчитать сумму, подлежащую возврату.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выгодно ли гасить кредит досрочно, и насколько цель в данном случае оправдывает средства?

Если рассматривать наиболее распространённый — дифференцированный вариант перечисления денежных средств на счёт банка, то выгода очевидна в 100% ситуаций, ведь ставка по процентам начисляется на оставшуюся долевую задолженность.

При аннуитете всё немного сложнее. Клиенты ошибочно рассчитывают, что платить заём оправдано только на начальных сроках действия кредитного соглашения. Принято считать, что на завершающем этапе гасится почти вся сумма «тела», а проценты по ней – в самые первые ежемесячные перечисления. В действительности всё не совсем так.

Да, такой вариант погашения предполагает выплаты по процентам на начальных сроках, однако, соизмеримо к потребительскому кредитованию, взятому на сумму от полумиллиона рублей на пятилетний период, оправдано выплатить его даже на несколько месяцев раньше положенного времени. Это позволит сэкономить на ставке не менее 5%. Получается, что аннуитетная схема перечислений при условии закрытия договора хотя бы на полгода раньше графика – экономически более выгодна, чем при дифференцированном подходе к графику выплат.

Таким образом, становится понятно, что, независимо от способов, погашение займа на порядок раньше несет в себе экономическую выгоду в 100% случаев. Не зря банки стараются максимально усложнить этот процесс.

Досрочное расторжение долговых обязательств, являясь законным правом каждого заёмщика, кроме материальных преимуществ имеет один отрицательный нюанс – это может вызвать трудности с оформлением последующих займов. Ведь ни один банк добровольно не захочет отказываться от потерянной выгоды и в один прекрасный момент просто откажет без объяснения причины.

Справка! По закону кредитные организации имеют право не мотивировать своё решение.

Как правильно погасить кредит раньше срока?

Само желание выплатить кредит раньше срока, несомненно, похвально. Ведь финансовые обязательства оказывают психологическое давление на заёмщика, снижают качество его жизни. Однако, чтобы данный поступок действительно принёс пользу, необходимо все нюансы уточнять у сотрудника компании до совершения перечислений и только полностью владея ситуацией выполнять какие-либо финансовые операции.

Успешно справиться с поставленной задачей поможет следующий план погашения:

  1. Предупредить – минимум за месяц нужно проинформировать кредитора о своём намерении. Полезно знать, что ряд крупных компаний сокращает данные сроки, считая это шагом лояльности. Данные сведения должны быть прописаны в договоре.
  2. Узнать точную сумму, которую необходимо перечислить, чтобы долг закрылся в полном объёме (с учетом процентов и переплат). Даже мелкая недостача в несколько копеек грозит претензиями в будущем.
  3. Погасить платёж – числом досрочной оплаты является дата фактического его внесения. Кредитор сохраняет за собой право удерживать все дополнительные комиссии в рамках действия договора вплоть до этого момента.
  4. Проконтролировать – следует удостовериться, что долг списан в полном объёме. Получить этому документальное подтверждение – по запросу плательщика организация выдаст ему справку.
  5. Убедиться, что договор был расторгнут при отсутствии взаимных претензий и обязательств.

Обратите внимание! Плата за данную услугу банком взиматься не должна. В рамках действующего законодательства любые досрочные выплаты проводятся на бесплатной основе.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Читайте так же:  На какой максимальный срок можно взять кредит

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Читайте так же:  Кредит с отложенным платежом выгодно или нет

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Видео (кликните для воспроизведения).

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Читайте так же:  Займ на карту без фото подтверждения

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Читайте так же:  Банк с низкой процентной ставкой по кредиту

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Как досрочно погасить кредит в Хоум Кредит Банке? Условия и способы

Клиентам банка Хоум Кредит досрочное погашение кредита позволяет быстрее избавиться от долга. Это удобная и выгодная услуга, которая дает возможность вернуть долг даже раньше, чем истечет кредитный период, указанный в договоре.

Что такое досрочное погашение кредита?

Для того чтобы понять, как досрочно погасить кредит в Хоум Кредит банке, необходимо разобраться, что представляет собой эта услуга. Ответ на это даст финансовая математика.

Банк составляет для клиента график погашения займа. Он представляет собой таблицу, в которой указаны:

  1. Ежемесячный платеж.
  2. Платежный период.
  3. Проценты и сумму погашения.
  4. Остаток займа.

Так выглядит график погашения кредита на товар

И каждый раз, когда клиент вносит новую сумму, сотрудники компании делают новый расчет. И благодаря этому графику можно рассчитать, как быстрее закрыть кредит в полном объеме или частично.

Полезное видео:

Какие бывают виды досрочного погашения?

Сегодня практически все финансовые организации, которые занимаются кредитованием населения, предлагают два вида

погашения займа до окончания срока. Отличаются они суммой, которую вносит человек.

Частичное досрочное

Чаще всего люди прибегают именно к этому виду досрочного закрытия кредита. Оно подразумевает внесение определенной суммы, которая полностью не перекрывает сумму долга. В результате специалисты банка делают пересчет кредитного графика.

И клиент может получить:

  • Снижение суммы обязательного платежа.
  • Увеличение сроков займа.
  • Уменьшение суммы, которую необходимо переплатить заемщику.

Полное досрочное

Если клиент решил внести сумму, которая больше остатка долга, то он хочет выполнить полное досрочное погашение. Но нельзя просто в один день принести средства в банк и закрыть кредит. Эта процедура также имеет ряд правил.

Так заемщик должен заранее уведомить банк о том, что он решил досрочно закрыть займ. И срок этот должен быть минимум 30 календарных дней.

Переплату клиенту вернут. Он может обналичить ее в кассе, но вместе с этим ему придется уплатить комиссию за получение наличных.

Рекомендуем к просмотру:

Проверка состояния счета

Частой ошибкой заемщиков становится то, что они самостоятельно определяют общий размер долга исходя из графика платежей, описанного в договоре. Однако он имеет далеко не полную и не актуальную информацию. Сумма может быть больше, если клиент пользуется дополнительными услугами банка.

Узнать сумму можно несколькими способами:

  1. По телефону 8 (495) 785-82-22.
  2. Через интернет-банкинг.
  3. В отделении компании.

Обратите внимание на особенности идентификации клиента при обращении на горячую линию банка

Специалисты Хоум Кредит банка любезно ответят на все вопросы. Они максимально быстро проведут проверку счета, озвучат остаток.

Досрочное погашение кредита в Хоум Кредит Банке – пошаговая инструкция

Клиент, который решил закрыть долг преждевременно, должен знать обо всех особенностях этой процедуры. Обычно подробно описано, как досрочно погасить кредит в Хоум Кредит Банке, в договоре.

Чтобы не столкнуться со штрафами и избежать комиссий, необходимо следовать расписанной ниже пошаговой инструкции:

Шаг 1. Проверка состояние счета, перерасчет суммы долга для досрочного погашения. Получение справки, в которой указывается реальный кредитный остаток.
Шаг 2. Подача заявления с требованием о досрочном погашении (частичном или полном).
Шаг 3. Внесение денег. Выполнить нужно не позже, чем за 2-3 дня до даты списания обязательного платежа.
Шаг 4. Проверка статуса вашего кредитного договора.

Обязательно нужно удостовериться, что деньги списались, был выполнен перерасчет или закрытие кредита. Эту информацию также можно получить от специалистов компании.

Пример справки о закрытии кредитной задолженности в полном объеме

В Хоум Кредит досрочное погашение кредита, который был взят на покупку товара, имеет свои нюансы. Клиент может полностью погасить свою задолженность в абсолютно любой день, но только в срок до списания первого обязательного платежа. Проценты в этом случае компания требует только за фактические дни пользования деньгами.

Видео (кликните для воспроизведения).

Полное досрочное погашение кредита в Хоум Кредит Банке, который был получен человеком наличными, может быть выполнено в период 14 дней с дня действия договора. Если же человек подаст заявление позже, то специалисты закроют долг только в дату, когда будет выполнено списание обязательного платежа.

Как оплатить досрочно кредит банку
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here