Как быстро закрыть кредиты если нет денег

Как быстро погасить кредиты, если нет денег?

Консультант по вопросам взаимодействия с микрокредитными компаниями.

Хотелось бы вам ответить, что можно прочитать волшебное заклинание, но, к сожалению, не бывает способа, как выплатить кредит, если нет денег. Поэтому не стоит тратить время на поиски несуществующих вариантов выхода из данной ситуации. Лучше прямо сейчас начать принимать меры, которые помогут сохранить кредитную историю и избавят от негативных последствий возникновения задолженности перед Банком.

Что делать, если нет денег платить кредит?

Просить Банк об отсрочке

Многими Банками по заявлению клиента предоставляются кредитные каникулы на срок до 3-х месяцев. Этого времени достаточно, чтобы стабилизировать своё материальное положение.

Рефинансировать кредит

Рефинансирование – это способ, как быстро отдать кредит за счет оформления нового займа. При рефинансировании можно также получить отсрочку: например, МДМ Банк при рефинансировании позволяет оттянуть выплату основного долга на 12 месяцев, требуя только уплату процентов.

Реструктуризировать долг

Для тех, кто не справляется с кредитной нагрузкой, банки идут навстречу с помощью программы реструктуризации – это вариант, как погасить долги по кредитам за счет уменьшения ежемесячного взноса.

Не бойтесь обращаться в банк. В этом нет ничего сверхъестественного. Например, на начало 2016 года Сбербанком было реструктуризировано почти 20% кредитов юридических лиц!

Как погасить кредит если нет денег

Для многих кредит – единственная возможность совершить важные приобретения: купить автомобиль, жилье, бытовую технику.

Но, получив ссуду в банке, люди нередко попадают в ситуацию, когда по причине сокращения, увольнения, длительной болезни и семейных обстоятельств постоянный доход исчезает. Где найти деньги, чтобы погасить кредит, и как не попасть в бездонную долговую яму?

Что делать можно и чего нельзя?

В страхе потерять приобретенные предметы (недвижимость, ценности, автомобиль), а также навсегда расстаться с уже потраченными финансами, должники совершают ряд ошибок. И поддавшись панике, сами роют себе яму, заставляя банки обращаться к коллекторам, начислять штрафы, пени, обращаться в суд.

Вот лишь основные ошибки, которых важно избежать:

  • затаиться и ждать, что проблема решиться сама собой;
  • начать паниковать, обратившись в антиколлекторские службы;
  • пропасть из виду, сменив номер телефона и даже место проживания;
  • ждать решения суда, опустив руки.

«Верни кредит и спи спокойно», — современная народная мудрость, которой определенно стоит доверять. Ведь невозвращение банковской ссуды чревато начислением огромных штрафов, порчей кредитной истории, растраченными впустую нервами, силами, потерянным имуществом, отобранным в счет погашения долга. От безысходности неплательщики решаются выбить клин клином – взять средства в долг в другом кредитно-финансовом учреждении или в микрокредитной организации.

Специалисты в области финансов и кредитования расценивают такой поступок как самое неэффективное решение проблем с банками. И на то есть ряд причин. Во-первых, если сумма ранее выданного займа велика, покрыть ее, получив микрофинансовую помощь, будет невозможно. Максимальная сумма, которую вам предложат многочисленные фирмы из разряда «деньги срочно», не превысит 30 – 50 тыс. рублей. И это при условии повторного кредитования.

То есть, чтобы получить относительно крупную ссуду в небольшой организации, для начала нужно взять в долг сумму поменьше. А ведь вам и без того нечем погашать задолженность перед основным займодателем, поэтому получить заемные финансы минимум под 0,5 % в день (свыше 186 % в год), а тем более, дважды – худшее из решений.

Если вы рассчитываете, что просто перестанете платить, смените SIM-карту, переедете на другую квартиру, и о вас забудут, вы будете сильно разочарованы. Отслеживание сроков, поступающих платежей, просрочек – все это происходит в автоматическом режиме, и большая часть банков имеет доступ к общей базе данных Бюро кредитных историй.

Поэтому вскоре вам предстоит неприятное общение с представителями финансового учреждения, затем с коллекторами, чуть позже – с юристом банка в суде и наконец с судебными приставами, которые придут за вашим имуществом. Не пропадайте, выходите на связь и всеми способами постарайтесь избежать подобных разбирательств.

Задолженность перед банковским учреждением – проблема финансового характера. Да, вам нечем расплачиваться. Да, проценты капают, и штрафы растут. Но ведь это не угрожает ни вашему здоровью, ни жизням ваших близких. К чему паниковать, нервничать, затевать скандалы и тратить средства на антиколлекторское обслуживание? Сосредоточьтесь на главном – на поиске выхода из ситуации.

Вступите в переговоры с банком – возвращайте кредиты с умом

Нужны финансы для погашения задолженности, но найти их не представляется возможным? Действуем решительно и юридически грамотно! Первое, что следует сделать при потере работы и постоянного заработка – немедленно сообщить о затруднительном финансовом положении в банк. Такие учреждения практически всегда идут заемщикам навстречу, ведь они заинтересованы в полном возмещении средств и получении процентов, а не в судебных тяжбах и отъеме имущества у должников.

Большинство крупных кредитно-финансовых учреждений предоставляют благонадежным клиентам, исправно вносившим платежи без просрочек, кредитные каникулы. Это отсрочка платежа на срок от 1 до 12 месяцев в зависимости от ситуации, вынудившей плательщика обратиться к займодателю. Важно помнить, что он может пойти на такой шаг – заморозить ссуду – лишь при наличии документального подтверждения неплатежеспособности.

К таким документам относятся:

  • справка из медицинского учреждения о получении тяжелых травм и увечий, не позволяющих человеку полноценно трудиться;
  • справка с места работы об увольнении в связи с сокращением штата или по причине ликвидации организации, структурного подразделения (по ст. 81 ТК РФ);
  • свидетельство о постановке на учет в Центре содействия занятости населения;
  • свидетельство о рождении ребенка (выход в декретный отпуск для многих банков является причиной предоставления отсрочки платежа).

С подобными справками следует обратиться к начальнику кредитного отдела, описав затруднительную ситуацию. Представьте документы, а также заявление на получение отсрочки платежа на рассмотрение и ожидайте решения. Обычно банк становится на сторону заемщика.

О чем еще можно попросить займодателя?

Заморозка кредита на некоторый срок – это не единственная уступка, на которую может пойти кредитор. Существует несколько вариантов решения финансовых проблем по обоюдному согласию сторон (заемщика и займодателя):

  • реструктуризация – изменение условий погашения долга (например, пролонгация – уменьшение процентной ставки путем увеличения срока предоставления займа);
  • рефинансирование – получение кредита в том же банке на более выгодных условиях, позволяющего полностью погасить образовавшуюся задолженность.
Читайте так же:  Займ на карту мгновенно длительный срок

Помимо пролонгации, заемщикам могут предложить оплату только процентов за пользование ссудой, а выплаты в счет тела долга отложить на определенный срок. Помните и о том, что увеличение срока предоставления займа приводит к повышению общей суммы задолженности, ведь проценты начисляются за все время пользования финансовыми средствами. Наконец, непосредственная процедура рефинансирования очень удобна, но совсем не бесплатна.

Если банк, выдавший кредит, отказывается пойти на уступки, следует предпринять ряд мер:

  • получить письменное подтверждение факта переговоров с представителями займодателя, справку об отказе от реструктуризации;
  • обратиться в суд, заявив требование о снижении неустойки перед кредитором на основании ст. 333 ГК РФ;
  • получить официальное судебное решение и повторно обратиться с требованием о рассрочке платежей.

В этом случае банковское учреждение будет вынуждено исполнить решение суда и пойти вам навстречу.

Альтернативные способы погашения задолженностей без денег

«Не учите жить, помогите деньгами», — современная интерпретация бессмертного афоризма. Но даже великий комбинатор Остап Бендер вряд ли мог предположить, что возвращать материальные долги можно, не имея финансовых средств. Когда финансы стали петь романсы, можно прибегнуть к ряду альтернативных способов возмещения долгов.

Должники, потерявшие работу и доход, могут использовать для возврата средств такие источники:

  • материнский капитал;
  • страховые выплаты;
  • возврат приобретенных предметов банку.

Согласно ФЗ № 256 от 29.12.2006 «О господдержке многодетных семей» материнский капитал может быть использован на улучшение жилищных условий. Это означает, что его можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке или для ее выплаты. И если изначально в ваши планы не входила трата капитала на возврат ссуды, но обстоятельства сложились неблагоприятным образом, смело используйте свою законную возможность.

С 1 января 2016 года размер материнского капитала составит 475 тыс. рублей, а в 2015 году он равен 453 тыс. рублей. Этой суммы вполне достаточно для возврата значительной части долга. Однако помните: использование капитала не по назначению влечет за собой уголовную ответственность. Что это значит?

Дело в том, что выплатить посредством него можно далеко не любой заем, а только тот, который выдан на приобретение жилья. Суду будет совершенно не важно, что вы брали потребительский кредит, чтобы купить своей семье квартиру. Если в договоре не прописана цель получения финансов – приобретение недвижимости – использование материнского капитала для выплаты долга будет считаться противозаконным, а вам грозит до 10 лет лишения свободы!

Не знаете, где взять средства на возврат долгов, потому что потеряли работу? Деньги вам могут и не понадобиться! Если вы получали крупную сумму, то, скорее всего, оформляли страховку (к сожалению или счастью, многие банки грешат навязыванием такой услуги). Внимательно перечитайте договор. Какие страховые случаи в нем перечислены?

Если вы найдете в списке увольнение по причине сокращения, вздохните полной грудью и обратитесь в банк с соответственным заявлением. К нему приложите справку о потере работы и свидетельство о постановке на учет в Центре занятости. Суммы страхового возмещения нередко оказывается достаточно для покрытия всей задолженности.

Это значит, что вам не придется тратить ни одного лишнего рубля из своего кармана. Но есть и «подводные камни» в виде начисленной пени. А ведь выплат от страховой компании придется прождать не один день. Во избежание наложения штрафов обратитесь в финансовое учреждение сразу же после потери работы и утраты платежеспособности.

Если заем был целевым, а скорого улучшения материального состояния не предвидится, лучше не затягивать с принятием серьезных решений. Конечно, расставаться с имуществом не хочет никто, особенно если на его приобретение и содержание уже потрачены средства. И все же возвратить купленные предметы (автомобиль, земельный участок, бытовую технику) лучше, чем годами расплачиваться с долгами и ходить по судам.

Возврат приобретенного имущества также производится по предварительному согласованию с банком. Вам предстоит сделать несколько шагов:

  • обратиться к начальнику кредитного отдела, разъяснив ситуацию;
  • приложить документы и справки, подтверждающие неплатежеспособность;
  • провести независимую оценку стоимости имущества;
  • предоставить результаты экспертизы банку на рассмотрение;
  • ожидать решения.

Принять бывшие в употребление предметы финансово-кредитные учреждения могут в крайнем случае. Поэтому у вас должна быть веская причина для того, чтобы вам пошли на уступки. Вы должны доказать, что в обозримом будущем ваше материале состояние останется неизменным. Обычно к рассмотрению принимаются заявки от людей, получивших серьезные травмы, переломы, инвалидность.

Как быстро продать кредитное имущество самостоятельно?

Последний способ избавиться от долгов – реализовать имущество, приобретенное в ссуду. Продать стиральную машинку или ноутбук легко: просто находите покупателя, получаете деньги и выплачиваете их банку. Но с квартирой и автомобилем так не получится, ведь до тех пор, пока задолженность перед банком не погашена, заемщик не может распоряжаться этими видами имущества в полной мере.

Но продать кредитную квартиру или автомобиль можно, и сделать это необходимо в несколько этапов:

  • получить согласие банка (пройти специальное собеседование, рассказать о причинах продажи, убедить представителей организации в необходимости этого действия);
  • представить нотариально заверенное предварительное соглашение между вами и потенциальным покупателем (такой документ даст финансовому учреждению уверенность в том, что покупатель не откажется от приобретения в непредвиденной ситуации);
  • определить совместно с представителями организации-займодателя схему оформления купли-продажи.

Схемы оплаты могут быть различны. Обычно банки предлагают покупателям внести деньги на депозит заемщика. Сумма идет на уплату долгов, а если возникает разница в пользу получателя займа между размером задолженности и перечисленных средств, остаток денег переходит на банковский счет бывшего должника.

Способов возвратить банку деньги насчитывается множество. И из каждой ситуации можно найти выход, причем совместно с представителями учреждения, выдавшего ссуду. Вот почему временное отсутствие средств не должно стать поводом для паники. Главное – действовать с умом, сохраняя спокойствие!

Очень ждем ваши отзывы, репосты и комментарии, спасибо.

Как погасить кредитные долги перед банком: 6 понятных и дельных советов

Число безнадежных должников растет. У банков есть критический порог, когда становится ясно, что клиент не сможет расплатиться: срок задолженности превышает 3 месяца, а размер долга — 500 тысяч рублей. Два года назад таких бедолаг было 580 тысяч, сейчас уже 660 тысяч. На очереди еще 7,1 млн. человек — у них долг хоть и поменьше, но просрочка по кредитам превышает 90 дней. Это кандидаты в банкроты, добыча банковских служб безопасности и различных коллекторских агентств. О том, какому моральному, а порой и физическому давлению подвергаются эти люди, писалось немало. Но что делать, если платить попросту нечем? Не спешите паниковать. Выход есть. « КП » предлагает законные способы погасить кредитные долги перед банком.

Читайте так же:  Кредит пенсионеру неработающему с плохой кредитной

1. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Это когда банк временно снижает заемщику ежемесячные платежи по кредиту. Для того чтобы должнику пошли навстречу, нужны веские причины. Это может быть колебание курса доллара (для валютных кредитов), из-за которого выросли ежемесячные платежи, снижение зарплаты, увольнение, болезнь, декрет.

— Заемщик, который приходит в банк и честно заявляет о своих проблемах, поступает правильно, — говорит банковский эксперт Тимур Аитов. — Банк не захочет терять клиента, у которого, возможно, временно уменьшились доходы.

Условия реструктуризации с каждым заемщиком решаются индивидуально. Могут снизить ежемесячный платеж (иногда увеличив срок кредитования) либо предоставить «кредитные каникулы» — когда полгода-год разрешается платить только проценты, а оплата основного долга переносится на будущее.

— Эта услуга стоит 2 — 3 тыс. руб., — сообщает руководитель отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Елена Сударикова .

ЧТО ХОРОШЕГО

— Реструктуризация не портит кредитную историю (в отличие просрочки).

— Заемщик избавлен от общения с коллекторами.

— Банк не подаст в суд иск о принудительном взыскании долга.

ДЕТАЛИ

— Процедура реструктуризации платная: от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.

— Ее предоставляют тем, у кого не было просрочек.

— Действуют ограничения по возрасту заемщика — как правило, до 65 лет.

2. ВАЛЮТУ БРАЛИ?

Для заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте, с 2015 года действует государственная программа помощи. Банки могут списать до 30% долга, но не больше 1,5 млн. руб. Никакой благотворительности: им эту сумму компенсирует Агентство ипотечного жилищного кредитования, получившее на эти цели бюджетные средства.

Получить такую помощь непросто. На участие в программе гос­поддержки могут рассчитывать только семьи с детьми, инвалиды или ветераны боевых действий, доход которых не больше двукратной величины прожиточного минимума. Ипотечное жилье должно быть единственным и не превышать по площади 45 кв. м для однушки и 65 кв. м — для двухкомнатной квартиры.

3. СТАТЬ БАНКРОТОМ

Закон о банкротстве физических лиц приняли в 2015 году. С той поры любой заемщик, у которого просрочка больше 90 дней, а долг свыше 500 тыс. руб., может через суд объявить себя банкротом. Процедура недешевая — как минимум тысяч 50 — 60. Одна только обязательная публикация в газете «Коммерсант» стоит почти 11 тысяч рублей. Да еще вознаграждение управляющему, к которому переходит право распоряжаться имуществом банкрота, — 25 тыс.

После вынесения судебного решения имущество банкрота выставляется на продажу. Остается только самое необходимое: единственное жилье, личные вещи. Вырученные деньги идут кредиторам. Если не хватило, все равно суд ставит точку: человек уже ничего не должен.

! Но при этом банкрот лишается права:

— занимать руководящие позиции;

— иметь собственный бизнес;

— объявлять себя банкротом в ближайшие 5 лет;

— иметь вклады в банках, пользоваться картами;

— покидать пределы РФ (если так решит суд).

Процедура банкротства длится полгода, а то и больше. С 2015 г. только около 60 тыс. заемщиков воспользовались ею, а банкротами признано менее половины из них.

4. РЕФИНАНСИРОВАНИЕ

В последнее время ставки по кредитам регулярно уменьшаются. Год назад занимали под 20%, а сейчас дают уже под 14,5%.

Нет, лучше рефинансировать кредит.

— Рефинансирование кредита сейчас стало выгодным. В последнее время Центральный банк регулярно снижает ставку, что ведет к удешевлению кредитов, — говорит старший аналитик «Фридом Финанс» Богдан Зварич .

Новый банк гасит долг клиента и заключает с ним новый договор. Под более низкий процент, хотя порой на более длительный срок — чтобы самому не оказаться в убытке. Заемщику все равно удобнее: в месяц платишь на несколько тысяч меньше.

Процедура небыстрая — ­месяца на полтора. Надо будет заново собирать документы — как для получения обычного кредита. В случае одобрения надо будет подавать в банк, которому должен, заявление на досрочное погашение кредита. Обычно финансовые учреждения настаивают на том, чтобы это произошло за 15 дней до дня погашения.

Можно рефинансировать несколько кредитов и объединить их в один.

5. ПЕРЕЗАНЯТЬ ДЕНЬГИ

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин советует оказавшимся в тяжелой ситуации заемщикам поискать источники дополнительных доходов. Можно попробовать взять беспроцентную ссуду у работодателя, взять в долг у знакомых.

Но вместо этого некоторые заемщики идут в другой банк и пытаются новым кредитом залатать дыры в старых долгах. В итоге должны уже нескольким кредиторам.

— Самое опасное — перезанимать деньги в микрофинансовых организациях. Там дают в долг под 700% годовых, вы лишитесь последнего, — предостерегает Янин.

6. КВАРТИРА В ЗАЛОГЕ — ПРОДАЙТЕ!

При ипотеке купленная квартира переходит в залог банку (пока заемщик не вернет долг). Если ваши финансы спели все романсы и вы понимаете, что денег для расчета с кредитором брать неоткуда, квартиру лучше продать. Лучше сделать это самим, не дожидаясь, пока банк подаст в суд и квартиру продадут с торгов — как правило, ниже рыночной цены.

Продать ипотечную квартиру можно только с согласия банка. Он вряд ли будет против — ему же надо получить свои деньги. Сам процесс продажи из-под залога несложен. Покупатель вносит задаток, достаточный для полного погашения ипотеки. Он меньше цены квартиры, ведь что-то заемщик уже вернул банку, к тому же был и первоначальный взнос. Сумма покупки делится на две части: деньги для банка и деньги для заемщика. Они раскладываются по двум банковским ячейкам. После этого банк снимает с недвижимости обременение, и договор купли-продажи оформляется в Росреестре.

Возможна схема, когда банк переоформляет кредит на покупателя квартиры. Но такое случается редко.

ВАЖНО!

Даже небольшая просрочка может сказаться на кредитной истории.

— Банки в течение пяти дней после ее возникновения должны подать информацию в бюро кредитных историй, — напоминает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков .

Читайте так же:  Где можно взять кредит без истории

ЧЕГО ДЕЛАТЬ НЕ НАДО

— Обращаться к так называемым антиколлекторам. Их услуги платные (порядка 30 тысяч руб.) Они обещают аннулировать долги, но это обман: такое невозможно, говорит адвокат Андрей Безрядов.

— Не скрывайтесь от кредитора. Все равно вас найдут. Долговой вопрос лучше решать сразу, как только вы поняли, что ваше материальное положение ухудшилось. Позвоните в банк и сообщите об этом. Там тоже заинтересованы в мирном решении вопроса и могут предложить реструктурировать кредит.

Видео (кликните для воспроизведения).

— Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Там чудовищные проценты. Плюс огромные штрафы за мало-мальскую просрочку.

— Не стоит брать кредиты под залог недвижимости. Если задолжаете — банк не колеблясь продаст вашу квартиру.

— Принимая решение о получении кредита, рассчитайте, сколько денег будет уходить на ежемесячные платежи банку. Не нужно, чтобы их размер превышал 30% от дохода. Ну и, конечно, если решили брать в долг — то только на предметы первой необходимости, особенно тогда, когда нет уверенности в своих будущих заработках.

Что делать, если нет денег отдавать кредит банку

Поздравляем, вы банкрот!

Россияне все чаще берут в банках кредиты и все чаще их не отдают.

— Общий объем кредитов и займов составляет 16,3 трлн руб. — примерно годовой бюджет страны. А суммарный просроченный долг с начала года вырос на 42 млрд руб и составил 803 млрд руб., — такие данные привел КП финансовый аналитик Максим Осадчий.

Рост составил 5,6%. А в прошлом году объем просроченных долгов увеличился аж на 22,4%! Вряд ли все, кто берут кредиты, заранее планируют не отдавать. Просто обстоятельства так складываются. Уволили, срезали зарплату, фирма разорилась, близкие заболели.

Самый надежный способ избавиться от долгов — стать банкротом. Процедуре этой всего 4 года, но она уже обкатана и набирает все большую популярность. Решение о банкротстве выносит арбитражный суд. Есть четкие формальные признаки для такого вердикта.

— Существует простая методика, которая показывает, может ли человек при его нынешних доходах расплатиться с долгами, — пояснил КП руководитель Общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. — Из месячного заработка вычитается прожиточный минимум на самого должника и на тех, кто находится у него иждивении. Остающейся суммы должно хватить на то, чтобы в течение 36 месяцев (срок определен законодательством) расплатиться с долгом. Если не хватает, суд признает вас банкротом.

Россияне берут кредиты порой необдуманно. Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ

Пример.

Анна с двумя детьми живет в Краснодаре . Получает на руки 44,5 тыс в месяц плюс 20 тыс алименты от бывшего мужа. Прожиточный минимум для трудоспособного составляет в регионе 11565 рублей, а для детей – 10254 рубля.

Суммарный прожиточный минимум семьи:

11565+10254х2 = 32073 руб.

Остаток для погашения долга:

44500 + 20000 — 32073 = 32427 руб.

32427х36 = 1 млн 167 тыс 372 рубля

Вывод: Если долг составляет 1,5 млн руб., то Анна будет признана банкротом. А если, например, только миллион, то не будет.

Подать заявление о банкротстве гражданин обязан не позднее, чем через 30 рабочих дней после того, как он узнал или должен был узнать, что его денег не хватит на погашение долга. Подавать в суд может не только должник, но и кредитор — если ему задолжали 500 тыс руб и более.

Чего лишимся, что останется?

Банкрот должен быть гол как сокол. Все его имущество должно быть в течение 6 месяцев пущено с молотка в счет уплаты долгов. Оставляют только личные вещи и единственное жилье, да и то если оно не в ипотеке. Ипотечную же квартиру, пусть даже единственную, обязательно отберут. Лишится банкрот и автомобиля, если только не докажет, что он ему необходим для работы или по состоянию здоровья. Есть, правда, уловка, как сохранить средство передвижения — упросить родственников или знакомых выкупить его. В надежде, что потом, когда все наладится, можно будет выкупить машину обратно. В счет погашения долга отбирают и имущество, находящееся в совместной собственности с супругом.

У банкрота не должно быть ни гроша на счетах. Суд и кредиторы тщательно проверяют, нет ли каких заначек. Если есть — все отбирается в счет погашения долга. Если должник что-то утаил, процедуру банкротства могут прекратить. Так что лучше не ловчить. Кстати, драгоценности и предметы роскоши (стоимостью свыше 100 тыс. руб.) тоже уйдут на торги.

— На время процедуры банкротства все карты, все безналичные перечисления должнику блокируются, — сказал КП руководитель Общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. — Зарплату получает финансовый управляющий. Потом он выдает должнику прожиточный минимум, а остальное направляет в счет погашения долгов. Бывают ситуации, когда люди получают зарплату не на карточку, а в кассе. Тогда должник уже сам оставляет себе прожиточный минимум, а что сверху, приносит управляющему. Если не принесешь, это будет квалифицироваться как злонамеренное действие и долг не спишут.

И еще. Учитывается не только то имущество, которое имеется на момент подачи заявления о банкротстве, но и проданное или подаренное, если срок продажи или дарения не превышает 3 лет. Так что если кто-то хочет уберечь квартиру или машину, перед банкротством «подарив» их родственникам, то такие хитрые маневры легко просчитываются.

Когда это кончится?

— На практике все производство от подачи заявления о банкротстве до вынесения решения длится примерно год, — говорит Михаил Алексеев . — Но это, как правило, в Москве , Московской области, Санкт- Петербурге . А в регионах, где загруженность судов поменьше, процедура может занять 8 месяцев. После того, как суд признал должника банкротом, ему уже ничего не грозит. Может хоть на следующий день устроиться на миллион рублей в месяц, никто на его деньги не сможет покуситься.

ЧТО ЕЩЕ НУЖНО ЗНАТЬ О БАНКРОТСТВЕ

Последствия

Они не так страшны, как многие себе представляют.

— В течение 5 лет человек не может снова подавать заявление о признании банкротом.

— Также в течение 5 лет при подаче заявки на кредит он должен указывать, что признавался банкротом (но это не значит, что банки ему не дадут)

— 3 года не имеет права становиться руководителем юрлица. «Иногда налоговая трактует это как запрет на создание ИП — такие случаи единичны и ошибочны», — говорит Алексеев.

Читайте так же:  Взять быстрый кредит на карту без процентов

Сколько стоит

Госпошлина – 300 руб.

Вознаграждение арбитражного управляющего – 25-50 тыс. руб.

Публикация в газете «Коммерсантъ» – 10 тыс. руб.

Объявления на сайте «Федресурса» – 3 тыс. руб.

Плюс к этому услуги юриста. Консультация — 10-15 тыс. руб., а присутствие в судебном заседании — уже от 30 тыс. руб. За все про все выходит около 100 тыс. руб. Для полумиллионного долга многовато.

Сейчас разработан законопроект, по которому затраты на процедуру банкротства по сравнительно небольшим долгам будут составлять, как ожидается, 20-25 тыс руб.

Как еще можно избавиться от долгов

Если вы не хотите терять свое имущество, то вам подойдет скорее не банкротство, а реструктуризация долга. То есть изменение порядка выплаты на более выгодных для вас условиях. С таким заявлением можно обратиться в банк — иногда идут навстречу. Выгоднее хоть что-то получить с должника, чем загонять его в угол. Реструктуризация может быть зафиксирована и в суде. Тогда должнику могут оставить имущество, но обяжут выплачивать кредитору до половины зарплаты.

Рефинансирование долга — по сути, процедура близкая к реструктуризации. Должник для погашения кредита в одном банке берет кредит в другом — но под меньшие проценты. Банки перекупают долги — это им выгодно, получить нового клиента. А ставки подают, поэтому новые кредиторы могуь предложить более выгодные условия, чем в первоначальном договоре. Только надо внимательно изучить документ, чтобы в реальности новый кредит не вышел дороже прежнего.

Продать себя банку в качестве рабочей силы — о том, что применяется и такой довольно нестандартный вариант, нам рассказал Максим Осадчий:

— Если позволяют специальность и квалификация, человека могут взять на работу в банк-кредитор. Часть зарплаты у него будут изымать в счет погашения долга.

Осторожно, мошенники!

Интернет и фонарные столбы пестрят объявлениями типа «Избавим от долгов». Относиться к таким обещаниям нужно крайне осторожно.

— Фирмы по улаживанию долгов, я даже не хочу называть их юридическими, предлагают разные экзотические способы — то подавать в суд на банк потому что он, якобы, много начислил, то писать в ФСБ , что у банка есть иностранный капитал, и я им не буду платить из патриотических соображений, — рассказывает Алексеев. — Не верьте, такие консультанты наживаются на тех, кто попал в сложное положение, обманывают их. Самые действенные механизмы — банкротство и реструктуризация долга, всё, других в законном поле нет.

Самый надежный способ избавиться от долгов по кредитам — стать банкротом. Фото: Михаил ФРОЛОВ

Как же не попасть в лапы мошенников?

— Сходите, как минимум, в 5 контор, сравните, что вам там говорят.

— Если вам в какой-то фирме рассказывают о своих успехах, не верьте на слово. Увидите на полке папку с надписью «Выигранные дела» — не постесняйтесь заглянуть в нее . Высока вероятность, что она пуста.

— Информацию о выигранных делах проверьте на сайте арбитражного суда. Там можно проверить, что сделали «юристы» по вашему делу. Иногда на словах говорят: «Работаем с судьей», а на деле даже заявление от вашего имени не подано.

Дурные примеры

Некоторые должники просто не платят. И финансовые учреждения ничего не могут с ними поделать. Самые неуязвимые — жители других регионов. Приехал человек в Москву из Саратова , к примеру. Взял кредит или займ в МФО — и не отдает. Сменил сим -карту, арендованную квартиру — ну и где его искать? Инициировать судебное производство по месту жительства — очень накладно. Да и не факт, что будет результат. Если это достаточно молодой человек, то у него может не быть никакой собственности, он мог не принимать участия в приватизации.

А даже если собственность есть, например, машина, то чтобы превратить ее в деньги, нужно будет хорошо потратиться. Сначала на судебное производство, потом на оплату работы судебных приставов — по закону это до 50% от стоимости проданного на торгах имущества должника. Так что не всегда овчинка стоит выделки — банкиры считать умеют. Но и такому бегающему должнику в нормальные банки путь будет заказан — репутация не та.

Как правильно закрыть кредит, чтобы не было проблем с банком?

Практика показывает, что если даже полностью закрыть кредит, в один прекрасный день можно получить звонок от коллекторов с требованием вернуть долг. При этом часто оказывается, что документов у человека уже не осталось. Во избежание подобных проблем необходимо обязательно получить справку о погашении задолженности и закрыть счет. Как это сделать, расскажем ниже.

Когда кредит считается закрытым?

Кредитные обязательства считаются погашенными, если клиент:

  • полностью вернул основной долг, погасил всю сумму начисленных процентов, штрафы и пени;
  • оплатил комиссию за дополнительные функции (например, за обслуживание карты, куда зачислялись заемные средства);
  • подал заявление на закрытие кредитного счета и отключение дополнительных услуг.

По общим правилам, банк обязан автоматически закрыть счет после выплаты долга и выдать справку об отсутствии обязательств. Но на практике иногда кредиторы не утруждают себя такими нюансами: счета остаются активными, а справку никто не выдает, если этого не требует заемщик.

Почему бывают проблемы с погашенными долгами?

Последний платеж по ссуде может составлять очень маленькую сумму, иногда это несколько рублей или даже копеек. Такое часто бывает при аннуитетной схеме погашения. Бывают ситуации, когда заемщик, исправно выплативший почти весь долг, упускает из внимания последнюю несущественную выплату в пару рублей.

На остаток долга начисляются неустойки, которая со временем растет и может достичь довольно крупной суммы.

Недобросовестные банки умышленно не информируют заемщика о проблеме. Клиент надеется, что все хорошо и даже не подозревает, что до сих пор числится в должниках. Кроме того, из-за возникшей просрочки портится кредитная история.

О проблемах с кредитом клиент зачастую узнает спустя длительное время, когда сумма переросла в серьезный долг с набежавшими процентами и штрафами.

Нельзя исключать и сбои в платежных системах. Например, плательщик внес деньги вовремя, но из-за работы сервиса они поступили на счет только на следующий день. Соответственно, долг немного вырос и внесенной суммы не хватило для его закрытия. Далее — по стандартной схеме. Задолженность растет, начисляются пени за просрочку. Почитайте, как правильно оплачивать кредит в банке.

Читайте так же:  Можно ли оплатить кредит мат капиталом

Порядок закрытия кредита

Чтобы в будущем не иметь проблем с банком, закрывайте кредит в следующем порядке:

Сохраняйте квитианции

Чеки и выписки необходимо хранить в течение 3 лет, до окончания срока исковой давности. Документами об оплате вы сможете подтвердить свою правоту, в том числе в суде. После внесения последней оплаты сверьтесь с графиком и убедитесь, что этот платеж действительно последний.

Обратитесь лично в банк за подтверждением

Телефонные звонки и устные беседы с сотрудником банка не могут быть юридическим доказательством закрытия договора. Посетите отделение банка, в котором открывался кредит, запросите расчет и сверку по кредиту.

По результату визита вы должны получить справку (заверенную подписью и печатью) о том, что все обязательства погашены и кредитор не имеет никаких претензий. Некоторые организации выдают документ спустя какое-то время, например, через 3 дня после закрытия счета (иногда справку делают 30-45 дней).

Иногда кредиторы берут дополнительную плату за эту услугу (до 200-500 рублей).

Закройте ссудный (кредитный) счет

Не стоит полагаться на устные обещания сотрудника банка. Напишите заявление (образец попросите у менеджера) и оставьте себе копию с отметкой банка о принятии.

Счет аннулируется в течение 1-2 недель. Точное время зависит от регламента организации. В дальнейшем рекомендуется снова посетить банк и удостовериться, что операция выполнена.

Убедитесь в закрытии страховки

Если при заключении сделки оформлялась страховка, напишите заявление о прекращении договора страхования в связи с погашением долга. При досрочном возврате уточните, есть ли возможность вернуть часть страховой суммы.

Отключите дополнительные опции

Некоторые банки при оформлении кредита предлагают открыть карту для зачисления средств. Этот пластик также следует закрыть. Сотрудник должен уничтожить пластик при вас и принять заявление о закрытии карточного счета. Попросите отключить дополнительные услуги: СМС-уведомление, мобильный клиент и т.д.

Как закрыть кредитную карту

Если кредитка обходится слишком дорого, желательно закрыть ее как можно быстрее. Для этого следуйте стандартной схеме:

  • погасите задолженность в полном объеме, уточнив актуальную информацию в офисе, личном кабинете или по телефону горячей линии банка;
  • подайте заявление о расторжении договора и закрытии счета (в отделении банка или по почте);
  • проследите чтобы сотрудник уничтожил пластик при вас (если банк обслуживает дистанционно, это придется сделать самостоятельно);
  • получите справку об отсутствии долга (по почте или в офисе).

Заявление о закрытии счета кредиторы рассматривают 40-45 дней. Это время требуется для того, чтобы подтвердить отсутствие расходных операций, которые списываются спустя несколько дней.

Как закрыть кредиты, если нет денег

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Материальные проблемы и желание улучшить благосостояние часто приводят граждан в банк за получением кредита. Но далеко не все заемщики объективно оценивают собственные финансовые возможности, плюс нестабильность экономики влияет на спад платежеспособности.

В некоторых случаях банки оказывают содействие клиенту и улучшают условия выплаты кредита. Однако, сотрудничество возможно только когда заемщик идет на контакт и вовремя ставит кредитора в известность о предстоящих или уже произошедших проблемах с возвратом займа.

Если исполнение обязательств по договору стало затруднительным — закрыть кредит помогут описанные ниже варианты.

Кредитные каникулы

Услуга «Кредитные каникулы» дает возможность пропустить внесение от 1 до 3 плановых ежемесячных платежей в течение срока действия кредитного договора. Срок выплат при этом увеличивается пропорционально продолжительности каникул.

Сервис подходит в ситуации, когда у заемщика случаются кратковременные финансовые трудности. Например, смена места работы или непредвиденные расходы. Банки устанавливают разные условия для предоставления отсрочки. Чаще всего это: отсутствие действующих просрочек и оплата не менее 3–6 платежей по графику.

Как правило, услугой можно воспользоваться не чаще одного раза в год, а за подключение взимается комиссия.

Одни банки позволяют пропустить платеж полностью (ВТБ 24, Промсвязьбанк), а другие (например, Восточный) не вносить только часть основного долга с выплатой причитающихся процентов.

Рефинансирование

Рефинансирование действующего кредита — оформление нового займа на более выгодных условиях с целью погашения имеющегося.

Рефинансирование дает возможность снизить финансовую нагрузку за счет сокращения размера процентной ставки и увеличения количества платежей.

Как правило, можно объединить несколько кредитов и кредитных карт в один. Иногда в рамках договора рефинансирования средства направляются не только на закрытие действующих займов, но и дополнительно выдаются наличными на любые цели. Такой порядок предусмотрен, например, в банке ВТБ 24.

Реструктуризация

Реструктуризация — изменение условий выплаты кредита, направленные на облегчение обслуживания долга. Чаще всего реструктуризация предполагает пролонгацию срока договора.

Важно понимать, что при увеличении количества платежей снижается их сумма, но одновременно возрастает общая переплата по кредиту. Поэтому, если займ погашается без просрочек — оптимально использовать рефинансирование.

Иногда финансовые организации могут уменьшить процентную ставку или вовсе отменить начисление процентов, списать часть начисленной неустойки при длительной просрочке. Так у должника появляется шанс расплатиться с долгами не прибегая к продаже имущества.

Реализация залогового имущества

Если займ оформлен под обеспечение недвижимости или транспортного средства и заемщик перестает исполнять обязательства по договору — банк обращается в суд для изъятия предмета залога. В соответствии с судебным решением квартира или автомобиль изымаются, продаются с аукциона, а вырученные средства направляются на погашение задолженности. Лишиться имущества неприятно, но иногда — это единственный вариант закрыть кредит.

Банкротство

Когда денег на выплату кредита нет — заемщик может инициировать процедуру банкротства. Признание физического лица банкротом возможно при соблюдении трех основных условий:

  1. Сумма задолженности составляет более 500 000 рублей.
  2. Продолжительность просрочки — 3 месяца и более.
  3. Должник соответствует хотя бы одному из критериев неплатежеспособности: прекращены расчеты с кредиторами; величина долга превышает стоимость его имущества; отсутствует собственность, на которую может быть обращено взыскание; 10% обязательств не исполнены в течение 30 дней и более.
Видео (кликните для воспроизведения).

Перед началом судебных разбирательств при наличии у заемщика источника дохода, стоит попробовать договориться с кредитором об облегчении условий погашения долга и разработать план реструктуризации. Если стороны не пришли к соглашению — суд объявляет должника банкротом. Для удовлетворения требований кредиторов, имущество ответчика продается с торгов, а вырученными средствами гасится часть долга. Остатки списываются.

Как быстро закрыть кредиты если нет денег
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here