Как банки рассчитывают сумму кредита

Как банк рассчитывает сумму кредита

Как проходит процедура расчета суммы кредита

[ads2] Методики расчета максимальной суммы кредита в банках могут отличаться. Это, как правило, закрытая информация. Чтобы получить точный ответ на вопрос о сумме, которую можно получить в банке, необходимо обращаться в каждый банк в отдельности, и запрашивать у сотрудников расчет на основании ваших данных с учетом их процентной ставки.

Но существуют общие принципы, которыми руководствуются все кредитные учреждения, к том числе и кредитные союзы. На них мы остановимся подробнее.

При расчетах большинство банков руководствуются величиной «чистого дохода» заемщика. Это величина вашей среднемесячной зарплаты (а также иных доходов, если вы сможете подтвердить их официально), уменьшенных на сумму следующих расходов:

  • Выплаты по ранее взятым кредитам
  • Алименты, назначенные судом
  • Арендные платежи
  • Налоговые выплаты (в том числе 13% НДФЛ)
  • Плата за коммунальные услуги
  • Плата за образование
  • Другие обязательные платежи.

Некоторые банки отталкиваются от того, что сумма свободных средств после уплаты всех платежей не должна быть меньше 30% дохода заемщика. Это значение заимствовано из европейской практики, где кредиторы стараются учитывать уровень финансового комфорта своих клиентов.

Говоря о комфорте, предполагается, что человек, отдающий практически весь свой доход в пользу погашения долга, может рано или поздно «сломаться». Напротив, если на оплату кредитов уходит несущественная часть ежемесячных доходов, то заемщик комфортно погашает заем, не ущемляя себя в необходимых тратах.

Расчет максимальной суммы кредита

Большинство банков после определения чистого дохода переходят к вычислению максимального ежемесячного платежа по кредиту, доступного клиенту. Вычисление происходит по формуле:

П = ЧД * К,

  • где П – максимальный ежемесячный платеж,
  • ЧД – чистый доход заемщика,
  • К – поправочный коэффициент, который в разных банках может отличаться.
  • Коэффициент обычно находится в диапазоне от 0,4 до 0,7. Т.е. предполагается, что от 40% до 70% чистого дохода заемщика идет на ежемесячный платеж по кредиту.

    В случаях, когда речь идет о залоговом кредитовании (ипотека или автокредит), люди готовы отдавать значительную часть своего дохода, т.к. боятся потерять предмет залога. Если же речь идет о нецелевом потребительском кредите, то банки берут пониженный коэффициент. По таким займам уровень риска выше, поскольку по ним клиент готов платить только небольшой процент своей заработной платы.

    Коэффициент может также зависеть от уровня дохода клиента: чем выше доход, тем выше значение показателя.

    Предполагается, что сумма оставшегося в распоряжении заемщика чистого дохода (ЧД-П) будет выше величины прожиточного минимума в регионе его проживания. В противном случае в кредите ему будет отказано.

    Здесь используется формула:

    Смакс = (П*Чмес)/(1+Ст/100*Чмес/12),

    где Смакс – максимальная сумма кредита,

    П-максимальный ежемесячный платеж,

    Чмес – число месяцев кредита,

    Ст – годовая процентная ставка по займу.

    Рассмотрим на примере:

    Вы планируете взять кредит на срок 36 мес. с максимально возможной суммой. В банке, куда вы обратились, ставка по кредиту составляет 19,9% годовых.

    [readmore] Ваша заработная плата — 30 тыс. руб. Ежемесячно вы выплачиваете 3 тыс. руб. по товарному кредиту стороннего банка, а также 2 тыс. руб. — за коммунальные услуги. Итого, ваш ЧД = 30 000 – 3 000 – 2 000 = 25 000 руб.

    П = 25 000 * 0,5 = 12 500 руб. Средний уровень прожиточного минимума составляет 7 тыс. руб. Ваш показатель ЧД-П больше этого значения, следовательно, можно продолжать расчет.

    В этом расчете мы предположили, что К=0,5.

    Смакс = (12 500 * 36)/(1+19,9/100*36/12) = 281 778 руб. – максимальная сумма кредита, которая может быть одобрена по вашей заявке.

    Если вы состоите в браке, то к расчету может приниматься совокупный доход семьи. Однако, из вашего дохода будет удерживаться величина прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего ребенка, супругу в декретном отпуске, а также нетрудоспособных родителей на содержании.

    Возможны ли ошибки при банковских расчетах по сумме кредита

    Сегодня в большинстве банков для расчета максимальной суммы кредита используются специальные кредитные калькуляторы. Это снижает возможность возникновения ошибок в расчетах. Такие калькуляторы банки размещают на своих официальных сайтах, что упрощает расчеты для клиентов. Они производят расчеты по любым кредитным программам банка.

    Следует помнить, что верно запрошенная сумма кредита в анкете-заявке может поспособствовать принятию банком положительного решения, однако не дает такой гарантии. На решение банка также влияет ряд факторов. Среди них состояние вашей кредитной истории, а также анкетные данные: семейное положение, место и стаж работы, наличие детей и пр.

    Если вам необходима более значительная сумма, чем та, что получилась при расчете, можно рассмотреть вариант потребительского кредита под залог имущества.

    Рассчитать максимальный кредит по зарплате (кредитный калькулятор)

    Сложно сказать, сколько именно денег можно занять в банке. Естественно, такая величина будет зависеть от ваших финансовых возможностей. Потому надо понимать, как рассчитать максимальный кредит по зарплате онлайн. Стоит отметить, что расчёт кредита по доходу – это не всегда постоянная величина. Например, если банки учитывают ваш неофициальный заработок, то сумма займа может возрасти. Есть также факторы, которые ее понижают. Но обо всем по порядку. Начнем с самого простого.

    Как банки рассчитывают максимальный кредит?

    Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

    Если мы посмотрим на общую схему расчета долговой нагрузки, то увидим, что банк дает человеку столько денег, чтобы платежи по кредиту не превышали 50% дохода. Это соотношение может немного меняться, но в целом, оно такое.

    Например, если вы получаете 20 000 рублей в месяц, то банк не даст вам кредит, ежемесячные платежи по которому будут более 10 000 рублей.

    Так сделано для того, чтобы вам хватало на жизнь. И вы не могли отказаться от платежа под предлогом того, что банк вас ограбил.

    Читайте так же:  Кредит с плохой кредитной историей латвия

    При этом срок потребительского кредита – 5-7 лет в среднем. А ипотечного 10-30 лет в среднем.

    Исходя из этих данных, уже можно понять, сколько именно вам одобрят. Чтобы все высчитать, можно воспользоваться простым кредитным калькулятором.

    Как рассчитать кредит по вашей зарплате? Примеры

    Чтобы рассчитать максимальную сумму кредита по доходу, необходимо иметь такие данные:

    1. Сумма вашего дохода без налогов и иных сборов;
    2. Процентная ставка по кредиту, хотя бы примерно;
    3. Срок по кредиту в месяцах.

    После чего, можно на пальцах примерно все посчитать. Например, вы получаете 20 000 рублей. При этом берете кредит под 12% на 60 месяцев (5 лет).

    Нам необходимо узнать, какой платеж каждый месяц будет по кредиту каждый месяц. И не будет ли он более 50% от дохода.

    Потому берем и осуществляем подбор поиска примерной суммы. Вам необходимо 100 000 рублей. Хорошо.

    Возьмите 100 000 рублей и добавьте к ним 12% переплаты (это очень примерно, так как переплата каждый год будет уменьшаться за счет снижения суммы кредита), такую переплату умножьте на 5 лет, потом разделите полученную цифру на 60 месяцев.

    • 100 000 : 100 * 12 = 1200 годовых – переплата;
    • 1200 * 5 = 60 000 рублей переплата за все 5 лет;
    • 160 000 – всего сумма кредита (по факту будет меньше);
    • 160 000 делим на 60 = 2666 – это примерный ежемесячный платеж.

    Но нам необходима максимальная сумма кредита. В такой ситуации мы смело умножаем сумму кредита еще на 3. И получаем, что ежемесячный платеж увеличивается до 8000 рублей примерно.

    Значит, при зарплате в 20 000 рублей вам примерно могут одобрить 300 000 рублей потребительского кредита. По факту, даже немного больше или немного меньше по усмотрению банка.

    Но это конечно, топорная схема, чтобы вы представляли суть расчета. На самом деле, все считается более точно, автоматически.

    Как повысить сумму кредита?

    Не всегда максимальной суммы кредита для вашей заработной платы хватает на выполнение целей. И повысить лимит кредитования можно несколькими способами:

    1. Больше зарабатывать. Глупо, но так и есть;
    2. Иметь дополнительный доход. И найти банк, который этот доход примет;
    3. Дать залог. Тогда банк может увеличить сумму;
    4. Найти созаемщика. Так ваши доходы будут учитывать вместе, что повысит сумму.

    Иногда можно просто наткнуться на «добрый банк», который дает большие суммы, не особо рассматривая ваш доход. Лучше не пользоваться такими предложениями. Так как все должно быть экономически обосновано. Не имея должного уровня дохода, вы просто загоните себя в яму большим кредитом.

    Почему могут уменьшить кредит?

    Увеличить кредит ладно… Но что делать, если его урезают? Например, вы получаете 20 000 рублей в месяц. У вас есть возможность платить 300 – 400 тысяч кредита. А банк одобряет вам всего 100 000 рублей и не больше.

    Так часто бывает, если:

    • У вас есть дополнительные кредиты, которые еще не закрыты;
    • Ваша кредитная история испорчена;
    • Вы платите алименты или иные выплаты;
    • У вас имеются проблемы со здоровьем;
    • Банк не уверен в вас по своим причинам.

    Надо отметить, что описанная выше схема не является принудительной для банка. Он может выдавать столько денег, сколько сам хочет.

    Так что если компания видит, что вам достаточно и ста тысяч, то больше вы не получите. Конечно, это случается редко. Большие суммы кредитов банкам выгодны. И они стараются без основания не урезать ссуды.

    Кредит и неофициальный доход

    Часто случается так, что максимальный размер кредита рассчитывается по официальной заработной плате, которая написана в справке 2НДФЛ. А вы получаете еще и иные доходы.

    Тогда необходимо найти лояльный банк, который будет учитывать все. Часто для учета принимаются выписки по счету в банке, куда на протяжении множества месяцев поступают деньги.

    Если вы сдаете квартиру, то можно показать договор ренты, где вы выступаете в роли владельца.

    Если есть свое дело, то вы должны быть самозанятым и подтвердить все официально. В виде косвенного подтверждения богатства могут и рассмотреть:

    • Загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж в ближайшие месяцы;
    • Добровольную медицинскую страховку;
    • Документы на владение авто или недвижимостью.

    Но опять же, банки будут рассматривать все это тщательно. И не факт, что сумма займа солидно возрастет.

    Надо отметить, что крупные государственные банки не очень хорошо относятся к неофициальному доходу. Лучше по такому вопросу обращаться в небольшие и частные банки.

    Максимальный кредит по зарплате, кредитный калькулятор

    Естественно, что максимальный размер кредита по заработной плате можно рассчитать на простом кредитном калькуляторе. У нас на сайте имеется такой калькулятор.

    Все очень просто. Берете примерную сумму кредита. Далее вводите в строки кредитного калькулятора:

    1. Эту примерную сумму;
    2. Количество месяцев кредита;
    3. Примерную процентную ставку.

    Система выдаст вам размер ежемесячного платежа. Если вы увеличите такой размер, то пропорционально увеличится и сумма кредита.

    Так вот, увеличьте размер платежа так, чтобы получилась половина от вашего дохода. Сумма вырастет следом. Это и будет тот максимум, на который вы можете рассчитывать.

    Пример расчета на кредитном калькуляторе:

    • Сумма кредита – 500 000 рублей;
    • Ставка – 13%;
    • Срок – 84 месяца (7 лет);
    • Ежемесячный платёж вышел чуть более 9000 рублей.

    То есть, человек с доходом 18 000 рублей в месяц вполне может взять полмиллиона на 7 лет, если нет никаких иных преград.

    Если завысить зарплату?

    В интернете много рекомендаций о том, как повысить свои доходы в глазах банка. Тогда будет шанс получить более весомую сумму. Но делать это явно не стоит.

    Потому что вы можете взять непосильную ношу. И потом придется долго ее отдавать, вероятно, еще через суд.

    Можно придумать оправдание, что большой кредит вы оплатите, открыв за деньги банка свой бизнес. Но сами понимаете, что это крайне большие риски.

    Надеяться на некий дополнительный доход, который не желает принимать банк, тоже не стоит. На форумах очень много историй, когда люди теряли часть дохода, оставаясь с огромными кредитными долгами. Так что тут надо быть значительно осторожнее.

    Читайте так же:  Онлайн погашение кредита с карты банка

    Если взять несколько кредитов?

    Когда один банк не дает максимальный кредит по вашей заработной плате, то можно взять несколько займов.

    Иногда, такая схема работает. Но осуществляя ее, можно также переборщить. Например, взять слишком много и не суметь вернуть.

    Еще несколько кредитов чисто психологически выплачивать тяжелее. Можно во всем запутаться и стать должником.

    Помимо того, банки могут не дать кредит, зная, что вы уже куда-то должны. Даже если ваши доходы позволяют, кредитные компании плохо относятся к тем, кто набирает много займов. Так что все очень двояко. Старайтесь тут подумать головой.

    Расчет кредита по зарплате в Сбербанке

    Расчёт кредита в Сбербанке по вашим доходам мало чем отличается от того, что писалось выше.

    Единственное, что Сбербанк довольно строг. Он любит именно официальный доход. И тут вы не сможете доказать, что получаете больше по факту.

    Кроме того, Сбербанк может занижать кредитную сумму. Он часто дает ссуды, где ежемесячный платеж не 50% от зарплаты, а лишь 40%.

    Если у вас есть какие-то проблемы, то велик риск отказа. Займ может быть сильно снижен, а срок по нему растянут.

    Но зато в Сбербанке есть льготные государственные программы по ипотеке. Тут нет сложных условий и все стабильно.

    Рассматривать данный вариант стоит. Особенно хорошо, если вы зарплатный клиент. К своим Сбер. относится несколько лучше.

    Стоит ли брать максимальную сумму?

    Если вы узнали максимальную сумму кредита по зарплате, то не обязательно ее брать. Сначала, посмотрите нужно ли вам столько денег.

    За долг вы будете платить большую процентную ставку от 12-15% годовых примерно. Так что деньги должны работать и приносить пользу, а не просто быть взятыми по прихоти.

    Старайтесь создать небольшой запас. И берите примерно на 10% меньше, чем вам предлагает банк. Так при уменьшении дохода вы все равно вернете ссуду.

    Учитесь именно копить деньги. Чтобы реализация ваших проектов происходила за ваш счет, а не за счёт банка. Жить в долг – это плохая привычка.

    И конечно знайте, что кроме кредита могут возникнуть и иные интересы. А если вы уже полностью загружены, то о них придется забыть.

    Полезные советы

    Рассчитать сумму кредита по вашему достатку довольно просто. Это можно сделать даже в уме при желании.

    В сети огромное количество разных кредитных калькуляторов, где можно сделать это в два клика. И лучше воспользоваться такой возможностью, чтобы точно знать, на что вы способны. Это позволит не строить лишних планов.

    Максимальная сумма зависит от выбранного банка. Есть компании, которые специально занижают ссуду. Есть те, кто учитывает дополнительный заработок или же нет.

    Но не стоит обманывать банки. Потому что вы подвергаете себя риску сразу по нескольким направлениям. Лучше работайте над собой, чтобы вам дали желаемое.

    Не всегда именно максимальный кредит – это выход из ситуации. Лучше стараться меньше брать и больше собирать свои деньги.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    И планируйте каждую покупку. Кредитные деньги должны приносить пользу. Ведь даются они в банке далеко не бесплатно.

    В дополнение темы:

    В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

    Как рассчитать кредит самостоятельно

    Обычно за самостоятельный расчет платежей по кредиту берутся недоверчивые заемщики, которые ожидают от своего банка подвох. Но не спешите считать это излишней дотошностью: взяв ссуду в банке, вы действительно рискуете переплатить. Предварительный расчет поможет разобраться в схемах платежей и способах сэкономить. Кроме того, внимательность к условиям кредита поможет отсеять лишние статьи расхода — штрафы, страховку и комиссии за ненужный функционал.

    Факторы переплаты по кредиту

    Кредитование может серьезно выручить человека в момент финансовых невзгод. Оно также является крепким подспорьем — с помощью заемных средств мы улучшаем качество жизни, покупая то, что раньше могли себе позволить лишь в далекой перспективе. Однако банки не предоставляют финансовый ресурс «просто так». В каждый кредит они включают переплату — сумму, которую заемщик платит сверх того, что им было получено в долг.

    В итоге размер кредита разрастается и зависит от:

    • Суммы основного долга;
    • Срока кредитования;
    • Процентной ставки;
    • Схемы расчета;
    • Дополнительных выплат (штрафов, комиссий).

    Финучреждения кровно заинтересованы в переплате за кредит: чем выше прибыль от отдельного клиента, тем больше банк может реинвестировать в другой кредит, получая новые статьи дохода. Как же клиенту учесть все факторы и прикинуть стоимость ссуды?

    Как рассчитать кредит быстро

    Предварительный график платежей по кредиту сообщают еще на этапе обращения в банк. Подав заявку на определенную программу, клиент дожидается звонка консультанта или беседует со специалистом в отделении — более точной информацией помимо банка не располагает никто. Если клиент в свободном режиме подыскивает вариант ссуды, он может воспользоваться кредитным калькулятором. Они всегда доступны на официальных сайтах банков и ориентированы на собственные продукты.

    Более взвешенный подход — найти кредитный калькулятор на интернет-ресурсе, посвященном экономике и финансам. Сторонние калькуляторы оптимальны для сравнения кредитов от разных банков. Для точности расчета они позволяют выбрать:

    • Сумму кредитования и процентную ставку;
    • Дату оформления ссуды и срок возврата;
    • Порядок и периодичность погашения;
    • Размеры ежемесячных/единовременных комиссий.

    В итоге за считанные секунды пользователь получает график платежей, разбитый на кварталы или месяцы. Однако самый верный способ оценить предстоящие траты — посчитать вручную. Для этого надо разобраться с методиками погашения долга.

    Какие бывают схемы расчета

    Для большинства заемщиков график и схемы расчета платежей кажутся громоздкими формулами, в которых невозможно разобраться без специальных знаний. На практике существует всего две формулы, по которым гасятся кредиты:

    • Аннуитетная;
    • Дифференцированная (на остаток).

    Суть аннуитета проста — сумма ежемесячного платежа будет одинаковой на протяжении всего срока кредитования. При такой схеме расчета долг погашается равными частями, что ценно для клиента: с аннуитетом вам рассчитать бюджет, а платеж по кредиту можно спокойно ставить на автомат, привязав его к зарплатной карте. Обратная сторона аннуитетной схемы — это систематические переплаты. Известно, что весомую часть ежемесячного платежа составляют проценты. При аннуитете в первые месяцы кредитования вы будете расплачиваться именно за процентную ставку — основную статью доходов банка. А вот «тело» долга возвращается под конец срока, причем в максимальных размерах.

    Читайте так же:  Оформить золото в кредит онлайн

    При дифференцированной схеме клиент платит сбалансированно. Проценты и основной долг по кредиту распределены так, что реальная задолженность перед банком гасится каждый месяц, а не оказывается смещенной на финальный этап кредитования. Существенный минус дифференцированной методики — в первые месяцы возврата займа платить нужно больше, чем при аннуитете.

    Сегодня на рынке 90% кредитных продуктов предполагают погашение по аннуитету, и это неудивительно. Взимая сначала проценты, а потом основной долг, финучреждение ставит в приоритет собственные интересы. А при дифференцированном графике, когда основная нагрузка падает на первый год платежей, заемщик может не осилить возврат долга. Тогда банку приходится либо уменьшать сумму кредита, чтобы клиент внес первый платеж, либо отказать в обслуживании.

    Чтобы лучше понять, где потребитель, а не банк может выиграть от схемы платежей, обратимся к расчету процентов по кредиту в двух вариантах и сравним их на практике.

    Как рассчитать платеж по аннуитетной формуле

    Не будет лишним отметить, что для клиента аннуитет — во многом более приемлемая форма погашения кредита. Его преимущество заключается в простом подсчете, благодаря чему заемщик грамотнее оценивает свои шансы и больше доверяет банку.

    Кредитный калькулятор

    Онлайн заявка на кредит

    Оформить онлайн заявку на кредит можно на сайте практически любого банка. Удобство для клиента здесь очевидно — заполнение заявки на сайте без визита в офис экономит ваше время. Банкам это также выгодно, так как это экономит время сотрудников. Собрать всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и принять решение по одобрению кредита банк может без посещения клиентом офиса. Документы и справки можно предоставить в электронном виде. Личный визит будет необходим только для предоставления оригиналов документов и подписания договора.

    Рассчитайте свой кредит самостоятельно

    Кредитный калькулятор с досрочным погашением предназначен для самостоятельного онлайн расчета параметров кредита, таких как сумма ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту на основании желаемой для заемщика суммы и срока кредита, а также процентной ставки. После выполнения расчета вы получите подробный график платежей, содержащий подробную информацию о каждом ежемесячном платеже, а именно: общая сумма платежа, какая часть этой суммы идет на погашение процентов, а какая на погашение основного долга, и остаток основного долга.

    Использовать онлайн калькулятор для расчета кредита очень удобно. Можно осуществлять любые расчеты, не прибегая к помощи специалистов.

    Процентная ставка

    Процентная ставка — это стоимость кредита, которую предлагает банк. Каждый банк имеет свои программы кредитования населения и предлагает разные процентные ставки. Даже в одном банке процентная ставка может сильно отличаться при различных условиях. Она может зависеть от таких факторов, как возраст заемщика, его кредитная история, цель предоставления кредита, сумма кредита, наличие поручителей. Бывает, что банки предоставляют своим постоянным клиентам (например, владельцам дебетовых карт или лицам, которые уже пользовались кредитом) более выгодные условия кредитования, чем клиентам «с улицы». Актуальные процентные ставки банков вы можете узнать на сайтах этих банков.

    Тип ежемесячного платежа

    Ещё один параметр, влияющий на результат расчета — вид платежа. Аннуитетный — это такой платеж, при котором сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Дифференцированный — это тип платежа, при котором сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования. Происходит это за счет того, что доля основного долга остается неизменной, а доля процентов с каждым месяцем уменьшается, так как уменьшается общая сумма долга. Наиболее распространён первый вид платежа — аннуитетный.

    Кредитный калькулятор удобно применять с целью сравнения результатов при различных исходных значениях, таким образом, выбирая для себя оптимальные условия кредита. Возможность сохранять полученные результаты ещё больше упростит этот процесс.

    Как рассчитать максимальную сумму кредита?

    Предоставит банк заемщику кредит или нет, зависит не только от подтвержденного дохода, первоначального взноса, залога, предоставленных документов, но и от запрашиваемой клиентом суммы займа.

    У каждого банка свой подход к расчету суммы кредита, который он готов предоставить тому или иному заемщику. Но клиент вполне может самостоятельно определить примерный размер займа, на который он может рассчитывать исходя из своей платежеспособности.

    Платежеспособность заемщика (Р) может определяться по формуле: D х К х F, где D – ежемесячный доход уже после уплаты налогов, F – срок кредита в месяцах, а К – поправочный коэффициент (если D меньше $500, то К равен 0,3; если D более $500, но менее $1000, то К равен 0,4; если D больше $1000, но менее $2000, то К равен 0,5; если D больше $2000, то К равен 0,6).

    Исходя из обозначенного выше дохода в 45 тыс. рублей в месяц или $1451 (по курсу доллара США к рублю – 31) и необходимом сроке кредита 60 месяцев, P составит 1451 х 0,5 х 60 или 43 530 долларов.

    Максимальная же сумма кредита (S) может рассчитываться по формуле: P/(1 + С/100 х F/12), где С – годовая процентная ставка (скажем 15%). При полученном показателе платежеспособности, наша S составит 45 530 / (1 + 15/100 (или 0,15) х 60/12 (или 5)) = $26 017 или в переводе на рубли примерно 806 527 руб.

    То есть, при нашем ежемесячном доходе в 45 тыс. рублей, сроке кредита 60 месяцев и процентной ставке 15%, банк вряд ли даст нам кредит превышающий 806 527 рублей. При этом стоит учитывать, что у каждой кредитной организации может быть свой подход к расчету платежеспособности и максимальной суммы кредита отличный от предложенной формулы. Но она вполне может быть примерным ориентиром для потенциального заемщика.

    Читайте так же:  Займ 18 лет онлайн деньги карту

    Прикинуть примерно максимальную сумму кредита можно также рассчитав свой ежемесячный платеж. В идеале он не должен превышать 40% (в некоторых случаях 50%) от совокупного чистого дохода. Так, если заемщик ежемесячно получает 45 тыс. рублей, то в идеале ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 18 тыс. рублей. При таком платеже за 5 лет заемщик может выплатить банку 1080000 руб. Следовательно, из этой суммы необходимо вычесть полную стоимость кредита и, таким образом, мы получим максимальную сумму кредита, которая в нашем случае в среднем составит чуть более 750 тыс. рублей.

    Все полученные показатели примерны и в реальности в зависимости от банка максимальная сумма кредита может быть, как увеличена, так и уменьшена. Поэтому для более точных расчетов лучше обратиться в банк, где потребитель хочет оформить кредит.

    Как банки рассчитывают сумму кредита?

    Когда банку необходимо выдать вам кредит, то он рассчитывает наиболее подходящую вам сумму при помощи специальных методик. И как банки рассчитывают сумму кредита мы узнаем сейчас. Вообще, такие методики довольно различные. Но есть некоторые моменты, которые всегда одинаковые. О них мы как раз поговорим.

    Как банк рассчитывает сумму кредита?

    Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

    При расчетах большинство банков руководствуются величиной дохода заемщика, которую можно подтвердить документально.

    Это величина вашей среднемесячной зарплаты (а также иных доходов, если вы сможете подтвердить их), уменьшенных на сумму следующих таких затрат, как:

    1. Выплаты по ранее взятым долгам;
    2. Алименты, назначенные судо;
    3. Арендные платы;
    4. Налоговые выплаты любого формата;
    5. Плата за коммуналку;
    6. Другие платежи.

    Некоторые банки отталкиваются от того, что сумма свободных средств после уплаты всех платежей не должна быть меньше 50-30% дохода заемщика. Это значение заимствовано из европейской практики, где кредиторы стараются учитывать уровень финансового комфорта своих клиентов.

    Это делается для того, чтобы человек не отдавал все свои деньги на кредит. Иначе, он просто его не сможет вернуть.

    Что такое поправочный коэффициент?

    Сегодня при рассмотрении кандидатуры заемщика кредитная организация смотрит на многие параметры. И если такие параметры благоприятные, то клиенту могут выдать немного больше денег, чем ему необходимо.

    Это так называемый поправочный коэффициент. Например, если вам по вашей зарплате можно выдать только 50 000 рублей, то если вы имеете идеальную кредитную историю, то вам дадут 70 000 рублей. При этом 20 000 рублей будут добавлены при помощи поправочного коэффициента.

    Стоит отметить, что такой показатель может работать и в обратную сторону. По этой причине иногда банк выдает заемщикам немного меньше денег, чем они могут выплатить.

    Ошибается ли банк при расчете кредита?

    Сегодня в большинстве банков для расчета максимальной суммы кредита используются специальные кредитные калькуляторы. Это снижает возможность возникновения ошибок в расчетах. Такие калькуляторы банки размещают на своих официальных сайтах, что упрощает расчеты для клиентов. Они производят расчеты по любым кредитным программам банка.

    Следует помнить, что верно запрошенная сумма кредита в анкете-заявке может поспособствовать принятию банком положительного решения, однако не дает такой гарантии. На решение банка также влияет ряд факторов. Среди них состояние вашей кредитной истории, а также анкетные данные: семейное положение, место и стаж работы, наличие детей и пр.

    Если вам необходима более значительная сумма, чем та, что получилась при расчете, можно рассмотреть вариант потребительского кредита под залог имущества.

    В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:

    Формула расчета процентов по кредиту. Легко и просто!

    Когда мы берем кредит, то мы осуществляем переплаты. Банк начисляет лишние деньги, чтобы получить выгоду. Но как именно происходит такое начисление? Чтобы разобраться в этом нам понадобится формула расчета процентов по кредиту, которой обычно пользуются финансовые компании. Также вы можете использовать автоматический кредитный калькулятор, который есть, в том числе и на нашем сайте. Главное не спешить в таком деле. Ведь от вашего понимая ситуации зависит конечная выгода.

    Формула расчета годового процента по кредиту

    Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить

    Что такое годовой процент по кредиту подробно написано в данной статье. А формула его расчета выглядит вот так:

    S = Sз * i * Kк / Kг

    В ней представлены следующие значения:

    1. S — в целом все проценты, которые мы вычисляем;
    2. Sз — размер кредита, исключая первый взнос, если таковой имеется;
    3. i — годовая ставка в процентах, например 15% годовых;
    4. Kк — число дней, которые вы будете платить кредит;
    5. Kг — число дней в этом году.

    Конечно, все сразу понять тяжело. Поэтому можно привести

    Небольшой пример:

    • Вы взяли займ на 300 000 рублей;
    • Срок кредита — 1 год;
    • Ставка по кредиту — 18% годовых;
    • Пишем формулу — S = 300 000 * 18 * 365 / 365 .
    • Ответ — 54 000 рублей.

    Приметно столько вы будете переплачивать каждый год, если возьмете кредит в размере 300 тыс. под 18 процентов. Согласитесь, смотреть на кредиты начинаешь по-новому.

    Простая формула расчета процентов по кредиту

    Вообще, можно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно при помощи математики 5 класса. Для этой цели нам необходимо:

    1. Взять сумму кредита, например те же 300 000 рублей;
    2. Разделить на 100 — так мы узнаем один процент от этого числа;
    3. Умножить на количество процентов, например те же 18.
    4. Теперь проверим: 300000/100*18 = 54 000 рублей.

    То же самое. То есть, в год вы будете переплачивать именно эти деньги. Ведь сказано, что ставка 18% годовых.
    Это переводится, как выплата в год восемнадцати процентов от суммы основного долга. А если у вас несколько лет, то полученную выше сумму необходимо умножить на количество таких лет.

    При помощи такой не хитрой формулы вы можете быстро проверять займы от разных банков. Прокрутили в уме или на калькуляторе — и картина относительно стала ясна.

    Кстати, часто в договоре кредитования пишется конечная сумма возврата долга. Если отнять от нее основной долг, то можно узнать, сколько конкретно вы переплачиваете.

    Читайте так же:  Какие автомобили можно взять кредит

    Рассчитываем кредит с дополнительными платежами

    Кроме процентной ставки могут быть и различные дополнительные платежи: за обслуживание, комиссии, сборы, доп. услуги. В малом количестве, но такое встречается.

    Тогда необходимо приплюсовать все платежи за год. К ним прибавить также дополнительные сборы. Потом все это делим на выбранный срок. Ответ умножаем на 100%.

    Пример такого расчёта выглядит следующим образом:

    • Сумма кредита — 300 000 рублей;
    • Срок равен — 1 год;
    • Ставка также 18%;
    • Левые платежи — 2500 руб.;
    • Сумма платежа — 4500 рублей в месяц. Ее потом надо будет умножить на 12, чтобы узнать общий платеж за год.

    Составляем пример: S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = 56 500 .

    Конечно, можно было к числу полученному ранее (54 000) прибавить сумму комиссий 2500 рублей. И все. Но если вас интересует именно грамотный расчет, то он выглядит примерно так.

    Порядок расчёта аннуитетных платежей по кредиту

    Аннуитетные платежи при погашении кредита применяются довольно часто. Они делят весь кредит на равные части. Вы каждый месяц перечисляете одинаковую сумму, погашая, и сам долг, и проценты одновременно.

    Банковский расчет аннуитетных платежей можно посмотреть на следующем примере:

    1. Вы взяли в банке 60 000 рублей;
    2. Ставка составляет 17% в год;
    3. Срок — 1 год (12 мес.).

    Тогда сумма аннуитетного платежа будет равняться: (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 5 472,29 рублей .

    Сложно. Но не очень. Мы просто берем процентную ставку 0,17%. Потом делим ее на количество месяцев 12. Потом умножаем все это на сумму кредита 60 000.

    Идем к другой скобке. Считаем сложную скобку и получаем 0,1553 . В итоге, 850 делим на 0,1553 и выходит наш ответ.

    Но это просто опыт, для общего развития. Так как, тоже самое можно сделать на кредитном калькуляторе.

    Рассчитываем дифференцированные платежи

    Это редкий вид выплат. При нем, вы сначала платите больше. А потом платежи уменьшаются. Упор делается на погашение тела кредита. Считается, что он более выгодный, в плане конечных переплат, но менее удобный.

    Вычисляется ежемесячный платеж по нему примерно так:

    1. Вы взяли кредит 60 000 рублей;
    2. Годовая ставка — 17%;
    3. Срок — 1 год.

    Сумма платежа высчитывается так:

    Сумма кредита умножается на процентную ставку и на количество дней в месяце. Потом 100% умножается на срок кредитования. У нас это 365 дней. Далее, первая полученная сумма делится на вторую.

    В числовом выражении это выглядит так:

    • 1-ый месяц (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30
    • 2-ой месяц (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26

    То есть, мы видим, что при уменьшении самого кредита, становится меньше размер кредитного ежемесячного платежа.

    А как же разные штрафы?

    Иногда, кроме всех выплат вам приходится погашать штрафы. Например, если вы не внесли платеж в срок. Хорошо, когда такие величины фиксированные.

    Например, вы просрочили долг на 2 дня. Вам насчитали за это сто рублей фиксированной санкции. Вы прибавили к следующему платежу сотню и все хорошо.

    Сложнее, когда штрафы вычисляются в процентах. Как правило, такие величины зависит от суммы кредита, которую вы должны на данный момент времени.

    Например, вы должны были внести деньги до 5 мая. И их сумма была 500 рублей. У вас что-то не получилось. И вас оштрафовали на 5% от суммы ежемесячного платежа.

    Тогда вы можете рассчитать сумму штрафных санкций по следующей формуле:

    • 500 : 100 х 5 = 25 . Чистый штраф составил двадцать пять рублей.

    Мы разделили ежемесячный платёж на 100, узнав от него 1 процент. Далее мы умножили это на количество процентов, и все готово.

    Только помните, что в следующем месяце вам необходимо внести два платежа вместе с суммой штрафа. То есть, ваш долг составляет 1025 рублей. Ведь одну выплату вы пропустили.

    Немного о кредитном калькуляторе

    Разбираться в банковских формулах по расчёту процентов по кредиту сможет не каждый. Поэтому вы можете посмотреть наш кредитный калькулятор.

    Это специальная программа, куда забиты уже все формулы. Нужны только ваши данные и команда к действию.

    Чтобы воспользоваться данным сервисом, стоит:

    1. Ввести в поля только цифры, без тире, точек, запятых;
    2. Можно немного округлить, чтобы получилось лучше;
    3. Потом кликнуть по надписи аннуитетный или дифференцированный платеж;
    4. Затем нажать на «рассчитать».

    Все. Программа покажет вам сумму переплат, итоговый процент переплаты и полную стоимость кредита.

    Калькуляторы есть и на почти всех банковских сайтах. Не забывайте ими пользоваться, когда рассматриваете, то или иное банковское предложение.

    Что влияет на ваши переплаты?

    Помните, что на ваши конечные переплаты по долгу влияет остаток самого долга. Так что, если вы будете вносить немного больше, то потом переплатите меньше.

    Количество дней погашения. Короткий кредит в итоге будет стоить меньше. Но и платить его сложнее.

    Еще считается, что чем ближе дата погашения платежа к началу месяца, тем меньше со временем становится сам платеж.

    И самое главное, не забывайте, что банк должен заработать. Даже если вы в расчетах видите, что будете много переплачивать, то необходимо размышлять здраво. Без этого никак. И искать предложение, где нет переплат — это глупо.

    Последняя рекомендация

    Сегодня информация о расчете процентов по кредиту находится в свободном доступе. Сами банки на своих сайтах позволяют производить подобные операции.

    Но лучше рассматривать официальные, а не рекламные, условия кредитования. Также, необходимо задавать все интересующие вопросы кредитным менеджерам.

    Умейте сравнивать разные программы, анализировать отзывы и видеть суть предложений. Тогда тяжелые умственные мытарства вам точно будут ни к чему.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    В дополнение темы:

    В качестве бонуса, вы можете прямо сейчас:
    Как банки рассчитывают сумму кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here