Этапы выдачи кредита физическим лицам

Выдача кредитов физическим лицам — условия, правила, порядок

Выдача кредитов физическим лицам — стандартная банковская процедура, которая проходит в несколько этапов, начиная с обращения клиента в кредитную организацию для получения условий получения займа и заканчивая подписанием соглашения с последующим погашением задолженности. В чем особенности сотрудничества? Какова процедура и порядок выдачи денег? Чем характерна выдача денег физическим лицам? Эти и другие моменты рассмотрим подробно.

Процедура выдачи кредита физическому лицу

В России и других странах процедура выдачи займа, как правило, включает себя несколько этапов. Клиент обращается в банк за интересующими его сведениями в отношении условий получения займа, требований к залогу (если имеются) и погашения задолженности.

Работник банковского учреждения определяет цели заемщика, рассказывает об условиях предъявления услуги, объясняет правила выдачи кредитов физическим лицам. Человек должен четко понимать требования, которые к нему предъявляются, какой пакет бумаг собрать, сколько и когда ему придется выплачивать. По переданным документам кредитор принимает решение о возможности клиента вовремя погасить задолженность и платить проценты.

Как определяется кредитоспособность?

Главная задача банковского учреждения — определить способность клиента платить по долгам. Для этого кредитор изучает доходы клиента:

  • От зарплаты.
  • От капитальных инвестиций или сбережений (депозиты).
  • Прочая прибыль.

Одновременно с этим анализируются расходы, а именно платежи за ЖКХ, выплата алиментов, выплаты по страховке и так далее. Анализ прибыли и затрат происходит на основании бумаг, которые предоставляет заемщик для изучения банковскому учреждению. После проведенной работы банк принимает решение о возможности человека своевременно платить.

Какие бумаги требуются?

Выдача кредитов физическим лицам в Сбербанке или ином финансовом учреждении (как отмечалось выше) происходит после передачи требуемого пакета бумаг. Перечень документации в каждом банковском учреждении индивидуален, но в общем плане ничего не меняется. Как правило, человек передает:

  • Заполненное по правилам заявление.
  • Паспорт. По этой бумаги кредитор определяет возраст, адрес, наличие жены (мужа) и детей.
  • Анкета с персональными данными.
  • Справка с работы (о доходах).
  • В случае привлечения созаемщиков или поручителей их паспорта.
  • Декларация о доходах (для ИП). Документ заверяется в ФНС.
  • Справка с психдиспансера или удостоверение водителя (если выдается сумма, превышающая 5000 долларов в эквиваленте).
  • Прочие бумаги.

Выдача кредита под залог недвижимости физическим лицам предполагает подготовку и передачу бумаг по объекту обеспечения. Сюда входит документация, подтверждающая право владения, страховой полис, бумаги о территориальном размещении участка земли, страховой полис и так далее. Если речь идет об оформлении займа под залог покупаемого жилья, на передачу документации имеется 60 дней.

Если в роли залога выступает авто, потребуется страховой полис и технический паспорт, а в случае применения ценных бумаг в виде залога — сами активы и выписка из реестра держателей акций.

Порядок выдачи кредита физическому лицу

Как только пакет бумаг передан, у банка имеется до 15 дней на рассмотрение заявки, если деньги берутся на неотложные цели, а также до 30 дней, если речь идет о покупке недвижимости. Кредитор анализирует документацию, после чего выдается решение — будет предоставлен займ или нет. В случае положительного ответа подписывается соглашение и в оговоренные средства деньги передаются наличными, зачисляются на счет или карточку клиента. Если банк отказывает, клиент получает письмо с соответствующим содержанием.

Чтобы правильно выбрать займ, рекомендуется изучить рейтинг банков по выдаче физическим лицам, убедиться в надежности кредитной организации, после чего приступать к сотрудничеству. Важно, чтобы у финансового учреждения была лицензия на предоставление займов, а сам порядок выдачи соответствовал требованиям законодательства.

Основные этапы кредитования

Первый этап:
составление кредитной заявки. Для получения кредитной заявки, необходимо обратиться в выбранный банк к кредитному эксперту. Многие банки размещают образец кредитной заявки на сайте, в том числе перечень необходимых документов для оформления кредита.

Внимательно ознакомьтесь и подготовьте необходимую информацию для встречи с кредитным экспертом.

Кредитная заявка должна содержать исходные сведения о требуемом кредите.
• цель привлечения кредита, которая не противоречит уставной цели заёмщика;
• сумма и валюта кредита;
• вид и срок погашения кредита;
• порядок погашения кредита и уплаты процентов;
• предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических и (или) юридических лиц, располагающих денежными средствами для погашения кредита; поручительство);
• депозиты, ликвидные ценные бумаги и пр.

Второй этап:
анализ кредитоспособности возможного заёмщика и оценка качества заявки. Получение кредита начинается с оценки правоустанавливающих документов. Если предприятие верно оформлено юридически, осуществляет деятельность легально, платит налоги, то все это позволит банку иметь с ним какие-то дела в силу соблюдения всех правовых аспектов существования. Каждый банк предоставляет свой собственный список необходимых документов для проверки юридической чистоты деятельности компании, хотя набор их более или менее стандартный. Правоустанавливающие документы, которые потребуются Заявителю (копии с предъявлением оригиналов) при обращении за кредитом следующие:
— Устав;
— Учредительный договор;
— Решение о создании предприятия (выписка из протокола);
— Свидетельство о государственной регистрации;
— Протокол о назначении руководителя;
— Приказ о вступлении в должность руководителя и назначении главного бухгалтера;
— Паспорта руководителя, главного бухгалтера, учредителей;
— Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
— Информационное письмо об учёте в Статрегистре Росстата;
— Разрешение на занятие отдельными видами деятельности (лицензию), если данные виды деятельности подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством.

Читайте так же:  Взять займ без процентов онлайн быстро

Затем банк проводит анализ отчётности и фактического состояния заёмщика. В рамках данного этапа производится анализ бухгалтерской (форма 1 и форма 2 бухгалтерской отчетности). После проверки бухгалтерской и управленческой отчётности следует проверка, а точнее сверка фактически существующего бизнеса с документами финансовой отчётности. Цель этих проверок — сопоставить данные в финансовых и прочих документах с реально существующим и действующим бизнесом.

Далее банк определяет, сможет ли заёмщик в будущем получать доходы, способные покрыть выплаты по заявленной сумме кредита, и при этом сохранять финансовую устойчивость компании. Процесс получения кредита завершается оценкой залогового имущества предприятия.

Третий этап:
оформление кредита. Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заёмщиком. В нём отражаются: цель, срок, размер, процентная ставка, режим использования ссудного счёта, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие существенные условия договора.

Договор о предоставлении кредита составляется только в письменной форме. Типовые формы кредитных договоров разрабатывают сами банки с учётом рекомендаций Банка России.

Для контроля за выполнением условия договора и ходом погашения кредита формируется кредитное досье, содержащее всю информацию по кредитной сделке и необходимые сведения о заёмщике.

Перед подписанием договора его необходимо внимательно прочитать и задать вопросы, если они появились. Представитель кредитора должен дать на них исчерпывающий ответ.

Четвертый этап:
погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора. Любая программа кредитования предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижение риска кредитора. Кредитный мониторинг включает в себя систему наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение поставленной задачи.

СУЩНОСТЬ, ЦЕЛИ, ЗАДАЧИ, ВИДЫ И ЭТАПЫ ОПЕРАЦИЙ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

студент, кафедра менеджмента и сервиса ОмГТУ,

доц., канд. экон. наук, доц. кафедры менеджмента и сервиса ОмГТУ,

Аннотация. В данной статье рассмотрены различные подходы специалистов к понятию «кредитование физических лиц», а также определены цели и задачи потребительского кредитования. Описана классификация кредитом по разным признакам. Проведен сравнительный анализ этапов кредитования, выделяемых разными специалистами. На основе данного анализа выявлены основные этапы процесса кредитования физических лиц.

Ключевые слова: кредитование физических лиц, потребительский кредит, этапы кредитования.

Потребительский кредит занимает особое место в банковской системе и играет главную роль в современной рыночной экономике. В наши дни это один из самых распространенных видов кредитования в большинстве стран мира, в том числе и в России. Кредитование физических лиц помогает населению решать свои финансовые проблемы и предоставляет им возможность в более короткие сроки удовлетворить свои потребности в каких-либо товарах и услугах.

II. Постановка задачи

Данная статья ставит перед собой следующие задачи:

  1. Ознакомиться с подходами различных авторов к понятию «кредитование физических лиц».
  2. Рассмотреть цели, задачи и виды кредитов.
  3. Проанализировать этапы процесса кредитования физических лиц.

На сегодняшний день благодаря кредиту человек может улучшить свою платежеспособность и уменьшить время, необходимое для удовлетворения личных потребностей. Следовательно, можно сказать, что основной целью кредитования физических лиц является удовлетворение потребительских нужд населения.

Задачи потребительского кредита в целом отвечают задачам классических кредитов. Специалисты отмечают, что в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс движения капитала из одних отраслей в другие.

В наше время существует большое количество видов кредита. Классификация кредитов представлена в табл. 1 [3].

Таблица 1.

Классификация кредитов

Признак

Виды кредитов

1. Потребительская сфера

2. Для расширенного воспроизводства кредита

3. Кредиты на формирования оборотных фондов

1. Направляемые в сферу производства

2. Обслуживающие сферу обращения

По цели кредитования

По срокам кредитования

1. Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года)

2. Среднесрочные (сроком от 1 года до 3–5 лет)

3. Долгосрочные (сроком свыше 3–5 лет)

1. Мелкие (до 1% собственных средств банка)

2. Средние (от 1 до 5%)

3. Крупные (свыше 5 %)

2. Открытие кредитной линии

1. Национальная валюта

1. Погашенный одновременно

2. Погашенный частями

2.1. равными суммами

2.2. разными суммами

2. Обеспеченные (формы обеспечения кредита рассмотрены ниже)

По характеру кругооборота средств

Основные принципы кредитования физических лиц представлены на рис.1.

Рисунок 1. Принципы кредитования

В настоящее время неоднозначным является определение понятия «кредитование физических лиц», т. к. не все авторы считают нужным выделять изучаемую категорию. Разумно рассматривать данное понятие как одно из направлений кредитования. Всего в литературе существует два основных подхода к определению понятия «кредитование физических лиц». Обзор точек зрения различных специалистов представлен в табл. 2.

Таблица 2.

Обзор подходов различных специалистов к определению понятия «кредитование физических лиц»

Автор

Определение

Лаврушин О. И. [3, с.98 ]

Система, заключающаяся из элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, субъекты и цели кредитования.

Егорова А. Е [6, с. 24]

Важная составная часть целостной системы кредитных отношений.

Читайте так же:  Кредит под залог птс низкие проценты

Жуков Е.Ф. [1, с. 38]

Кредиты, предоставляемые банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий.

Тавасиев А.М. [5, c.136].

Процесс передачи заемщику банком на основании особого письменного договора исключительно деньги на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.

Коробова Г.Г. [2, с. 383]

Процесс предоставления кредита населению для удовлетворения его личных потребностей.

Савинов О. Г. [2, с. 340]

Процесса осуществления кредитных отношений в сфере кредитования физических лиц на основе ключевых принципов, обеспечивающих минимизацию банковских рисков.

Согласно первому подходу понятия «кредитование физических лиц» выступает как система элементов кредитования. Такой точки зрения придерживаются следующие специалисты: Лаврушин, Егоров, Жуков. Во втором подходе, который наблюдается в работах Тавасиева, Коробовой, Савинова, кредитование физических лиц представляет собой процесс выдачи кредита заемщикам. Таким образом, кредитование физических лиц – это комплекс взаимосвязанных элементов предоставления денежных средств физическим лицам посредством осуществления определенных этапов кредитования.

Процесс кредитования населения – это процесс выдачи кредита физическим лицам, который содержит ряд этапов. В литературе отсутствует общий подход к определению этапов процесса кредитования населения. Сравнительная характеристика точек зрения различных специалистов показана в табл. 3.

Таблица 3.

Этапы процесса кредитования физических лиц, выделяемые различными специалистами

А. М. Тавасиев [5, с. 158]

О. И. Лаврушин [3, 256 с.]

А. В. Печникова [4, с. 94]

Г. Г. Коробова [2, с. 280]

  1. Рассмотрение заявки клиента о выдаче ему кредита.
  2. Принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего решения.
  3. Подготовка и заключение кредитного договора.
  4. Процесс выдачи кредита, его сопровождения, возврата, контроля на всех этапах.
  1. Ведение переговоров с клиентом.
  2. Анализ кредитоспособности клиента.
  3. Согласование условий кредитного договора.
  4. Принятие решения о возможности предоставления ссуды.
  5. Оформление выдачи ссуды.
  6. Погашение долга и уплата процентов по ссуде.
  7. Работа банка с проблемными ссудами
  1. Рассмотрение банком заявки на кредит.
  2. Оценка кредитоспособности заемщика.
  3. Оформление кредитного договора.
  4. Выдача ссуды заемщику.
  5. Контроль банка за использованием и погашением ссуды (кредитный мониторинг) и выплата процентов по ней.
  1. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом.
  2. Изучение кредитоспособности клиента.
  3. Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита.
  4. Формирование резерва на возможные потери по ссудам.
  5. Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита.
  6. Работа банка с проблемными ссудами.

Специалисты совпадают во мнениях в выделении следующих этапов:

  1. Рассмотрение заявки, переговоры с клиентом;
  2. Анализ кредитоспособности клиента;
  3. Оформление кредитного договора и выдача ссуды;
  4. Контроль за соблюдением условий кредитного договора.

О. И. Лаврушин определяет дополнительные этапы: принятие решения о возможности предоставления кредита, работа банка с проблемными кредитами. Г. Г. Коробова дополнительно выделяет: формирование резерва на возможные потери по ссудам, работа банка с проблемными ссудами.

Следует помнить, что банк заинтересован в обеспечении кредита для гарантий возвратности кредита, применяемая для погашения основного долга и процентов. Обеспечение кредита – это совокупность мероприятий, в ходе которых формируются и поддерживаются денежные потоки, перемещающие кредитные ресурсы от заемщика к кредиторам [4, с. 73]. Схема форм обеспечения кредита представлена на рис. 2 [6].

Рисунок 2. Формы обеспечения кредита

IV. Результаты исследований

Рассмотрев различные точки зрения специалистов, можно определить понятие «кредитование физических лиц» как совокупности элементов предоставления денежных средств физическим лицам на условиях срочности, платности, возвратности посредством реализации последующих этапов. В указанном определение представлен двухаспектный подход к определению понятия.

Рассмотрев представленные точки зрения специалистов, можно выделить следующие этапы кредитования населения (рис. 3)

Рисунок 3. Этапы кредитования физических лиц (авторский подход)

Подробная характеристика представленных выше этапов кредитования приведена в табл. 4.

Таблица 4.

Характеристика этапов кредитования населения (авторский подход)

Видео (кликните для воспроизведения).

Этапы

Видео (кликните для воспроизведения).

Характеристика

  1. Рассмотрение заявки, беседа с клиентом

Заполнение анкеты, обработка и проверка данных, рассмотрение заявки и всех необходимых документов.

  1. Анализ кредитоспособности потенциального заемщика

Проверка и анализ предоставленных документов, оценка кредитоспособности заемщика, далее принятие решения о выдачи ссуды заемщику.

  1. Подготовка и заключение кредитного договора

Оформление документов и заключение договора.

  1. Выдача ссуды

Передача денежных средств заемщику.

  1. Кредитный мониторинг

Контроль ссудного счета клиента на наличие просроченной задолженности, информирование клиента о факте образования просроченной задолженности и необходимости ее погашения.

  1. Возврат ссуды

Погашение кредита и прекращение обязательств клиента.

  1. Работа банка с проблемными ссудами.

Реализация обеспечения, продажа долго заемщика третьей стороне, обращение к гарантам и поручителям и т. д.

V. Выводы и заключение

Итак, можно сделать вывод, что кредитование физических лиц – это комплекс взаимосвязанных элементов предоставления денежных средств физическим лицам посредством осуществления определенных этапов кредитования. Главная задачи потребительского кредита заключается в предоставлении возможности физическим лицам удовлетворить свои потребности, не дожидаясь будущих доходов.

Список литературы:

  1. Жуков Е. Ф. Банк и банковские операции: учебник/ Жуков Е. Ф., Максимова Л. М., Маркова О. М. и др.; под ред. Жукова Е. Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2016. – 471 с.
  2. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон. наук, поф. Коробовой Г. Г. – М.: Магистр. 2015. – 589 с.
  3. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник – 2-е изд. перераб. и доп./ под ред. профессора Лаврушина О. И. – М.: Финансы и Статистика, 2015. – 672 с.
  4. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции: учебник – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2017. – 368 с.
  5. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвина В. А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учеб. пособие/ под ред. Тавасиева А. М. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 304 с.
  6. Егоров, А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. – 2017. – №6. – с.24-30.
Читайте так же:  Займ денег под залог паспорта

Порядок предоставления банковского кредита

В настоящее время во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит. Он представлен, прежде всего, в форме банковского кредита. Это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Оно выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

Юридические лица других государств – нерезиденты Республики Беларусь руководствуются в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством. Существуют прямые и косвенные банковские кредиты. Прямые (банк-заемщик) кредитные отношения являются преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, то есть предоставление кредита кредитополучателю через посредника.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма движения денежных ресурсов создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, экономическими интересами кредитора и кредитополучателя.

Банковский кредит предоставляется банками при заключении кредитного договора с каждым кредитополучателем индивидуально таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Проведение в банке кредитных операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями осуществляется по следующим направлениям:

— кредитование на цели, связанные с созданием и движением оборотных (текущих) и внеоборотных (долгосрочных) активов;

— предоставление инвестиционных кредитов;

— выдача банковских гарантий и поручительств;

Выделяют долгосрочный кредит – инвестиционный кредит на инвестиционные цели, кредит свыше 1 года, на финансирование основных активов и краткосрочный кредит – на формирование оборотных средств, кредит до 1 года на финансирование оборотных активов.

Микрокредит – кредит небольшой по сумме и для небольших субъектов хозяйствования. До 7500 базовых величин (35000 * 7500 = 262000000 руб. или 82 000 долл. США).

Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

При консорциальном кредитовании банки-участники объединяют свои денежные ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем.

Синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого банками-участниками с кредитополучателем.

Порядок выдачи кредита юридическим лицам:

1 – подача потенциальным кредитополучателем заявления на получение кредита и полного пакета документов;

2 – предоставление копий учредительных документов, бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу; бизнес-план;

3 – определение правоспособности и оценка кредитоспособности заемщика банком;

4 – оценка способа обеспечения кредита банком;

5 – принятие решения о кредитовании заемщика (да, нет) банком;

6 – определение условий кредитования (общие, специфические) банком;

7 – заключение кредитного договора между банком и кредитополучателем;

8 – выдача кредита (перечисление средств на текущий счет заемщика или открытие счета).

Читайте так же:  Ндс на проценты по кредитам

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.

Формируется кредитное досье, в которое включаются пакет документов, подающихся перед выдачей кредита и кредитный договор.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.

Кредиты служат главным источником дохода банка, но и главной причиной риска. От структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг — наблюдение за погашением кредитов, разработка и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи.

Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, все они основаны на нескольких главных принципах:

1. Периодическая проверка всех видов кредитов. Каждые 30, 60 или 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно — более мелкие.

2. Тщательная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы обеспечить проверку всех важнейших условий по каждому кредиту, в том числе:

— соответствие фактических платежей по кредиту рассчитанным данным;

— качество и состояние обеспечения по кредиту;

— полнота соответствующей документации, возможность получить в свое распоряжение обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика;

— оценка изменений финансового положения и прогнозы относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите;

— оценка соответствия выданной ссуды кредитной политике банка и стандартам, разработанным контролерами со стороны регулирующих органов в отношении его кредитного портфеля.

3. Наиболее частая проверка проблемных ссуд, увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

4. Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов (например, существенное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства, появление новых конкурентов или изменение технологий, требующие использования новых методов производства и реализации продукции).

Кредитные бюро – это специализированные организации, которые создаются для того, чтобы накапливать информацию о кредитополучателях и выданных им кредитах. В кредитном бюро отражается информация как о кредитах, которые уже погашены, так и о тех, которые клиент выплачивает в текущий момент.

Банковский кредит физическим лицам – это кредит, выдаваемый банком физическому лицу.

Классификация видов кредита физическим лицам:

1) по цели: целевые и нецелевые;

2) по видам обеспечения: обеспеченный (поручительство, залог); по неустойке с повышенной процентной ставкой;

3) по способу выдачи: единовременный; возобновляемая кредитная линия (можно взять в кредит повторно сумму, которую внес в счет погашения кредита); невозобновляемая кредитная линия;

4) по способу получения: наличный на текущий счет; на карт-счет — отдельная новая карточка, не зарплатная; овердрафт (зарплатная карточка, кредит в пределах суммы заработной платы, погашается из суммы последующей заработной платы);

5) по форме кредита: ипотечный (на приобретение недвижимости) только под залог; потребительский; на приобретение автомобиля.

Типичные требования банков при кредитовании физических лиц:

Взять кредит в банке может любой правоспособный и дееспособный гражданин Республики Беларусь (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60.

Стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока.

Если кредит выдается под поручительство, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и к заемщику.

Максимальная сумма кредита зависит от суммы Вашего месячного дохода.

Помимо стандартных требований кредитования населения, у каждого банка могут оказаться свои.

Типичный набор документов:

— ксерокопия паспорта и иного документа, подтверждающего личность заемщика;

— анкета заемщика (заполняется, как правило, на месте).

Если предусмотрено условиями, то дополнительно предоставляется:

— справка о доходах с места работы (в установленной банком форме),

— копия трудовой книжки и военного билета,

— анкета, ксерокопии паспорта и иного документа, подтверждающего личность поручителя.

Облегчить общение с банком можно посредством отправки заявок на кредиты через интернет.

Кредитный договор составляется и подписывается после одобрения заявки банком, непосредственно перед тем, как получить кредит.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Сдача сессии и защита диплома — страшная бессонница, которая потом кажется страшным сном. 9173 —

| 7386 — или читать все.

Discovered

О финансах и не только…

Этапы кредитования

Процесс кредитования состоит из ряда стадий. В данной статье мы рассмотрим основные этапы процесса банковского кредитования. Следует отметить, что не существует единых стандартов в кредитовании, т.к. сама процедура кредитования может существенно отличаться не только в разных банках, но и в пределах одного банка по разным сегментам или кредитным продуктам. Например, кредитование крупного инвестиционного проекта юридического лица потребует не только сбора большего пакета документов для выдачи кредита, но и вовлечения большего числа служб банка (юридическая служба, служба оценки и т.п.), а также происходит усложнение процесса документального оформления кредитной операции (нотариальное оформление договоров, внесение информации по залоговому имуществу в различные реестры отягощения, доработка кредитных договоров в части внесения различных ковенант и ограничительных условий и т.п.). В тоже время в потребительском кредитовании по небольшим суммам процесс кредитования осуществляется по весьма упрощённой схеме, а сам процесс анализа посредством кредитного скоринга, оформления сделки и выдачи кредита (кредитной карты) может занимать от 15 минут до нескольких часов.

Читайте так же:  В каком банке можно взять кредит дистанционно

В большинстве случаев процесс банковского кредитования включает в себя следующие этапы кредитования (см. рисунок).

Основные этапы кредитования

Рассмотрим более детально данные этапы кредитования.

Первый этап кредитования: рассмотрение и анализ пакета документов, предоставленных заёмщиком

Для получения кредита заёмщик должен подготовить определённый пакет документов, требования к которому определяются каждым банком самостоятельно и зависят как от типа заёмщика (юридическое или физическое лицо), так и от характера кредитуемого проекта (целевого назначения использования ссудных средств). Как правило, пакет документов для выдачи кредита включает два основных блока: юридический и экономический.

К юридическому блоку можно отнести правоустанавливающие документы, подтверждающие легитимность и полномочия лица, имущества и т.п. Это, в частности, учредительный договор, устав предприятия, копии свидетельств о регистрации, полученные лицензии, патенты, полномочия первых лиц компании (приказ о назначении, копии паспортов и идентификационных кодов), документы, подтверждающие право собственности на имущество, передаваемое в залог, и т.п.

К экономическому блоку относятся документы, подтверждающие финансово-экономическое состояние заёмщика и кредитуемого проекта: бухгалтерская отчётность компании и расшифровки к ней, справки о доходах физического лица, бизнес-план или технико-экономическое обоснование проекта, проектно-сметная документация, налоговые декларации, заключения финансового аудита, остатки и движение денежных средств по счетам, открытым в других банках, и т.п.

После сбора необходимого пакета документов осуществляется их последующий анализ. На данном этапе кредитования к подготовке соответствующих заключений подключаются различные службы банка: кредитная, юридическая, служба безопасности и оценки залогового имущества.

Кредитная служба осуществляет оценку платежеспособности и кредитоспособности заёмщика, определяет его внутренний кредитный рейтинг, осуществляет анализ технико-экономического обоснования проекта, оценивает адекватность запрашиваемой суммы кредита, проверяет расчёт срока окупаемости инвестиционного проекта и т.п.

Юридическая служба определяет юридический статус заёмщика, проверяет его полномочия, дееспособность, соответствие деятельности предприятия его уставу и требованиям действующего законодательства, анализирует правоустанавливающие документы по залоговому имуществу и т.п.

Служба банковской безопасности проверяет деловую репутацию заёмщика (в т.ч. его учредителей и первых лиц компании), наличие негативной информации в различных базах данных, в т.ч. в Бюро кредитных историй, наличие судимостей и т.п.

Служба оценки осуществляет определение залоговой стоимости имущества, предложенного в качестве обеспечения обязательств. Также подобная оценка может осуществляться третьими лицами — независимыми экспертами.

Второй этап кредитования: принятие решения о предоставлении или отказе в выдаче кредита

На основании подготовленных на предыдущем этапе кредитования заключений различных служб банка принимается решение о выдаче или отказе в выдаче кредита. Такое решение принимается коллегиально соответствующим органом банка в зависимости от объёма предоставленных ему полномочий. Это может быть кредитная комиссия, кредитный комитет, комитет по управлению активами и пассивами, правление или наблюдательный совет банка.

В некоторых случаях, например в потребительском кредитовании на небольшие суммы, решение о выдаче может приниматься автоматически программным комплексом банка или путём верификации скоринговых данных кредитным экспертом. Но даже в таком случае общие параметры кредитования (скоринговая модель) изначально утверждаются коллегиальным кредитным органом.

Третий этап кредитования: оформление выдачи кредита

На данном этапе кредитования, на основании решения кредитного органа о выдаче кредита, осуществляется подготовка и подписание соответствующих договоров: кредитного, залога, поручительства, гарантии и т.п. После подписания договоров залога осуществляется внесение информации об отягощении в соответствующие государственные реестры.

Также осуществляется формирование кредитного дела и открытие ссудных счетов.

По залоговому имуществу осуществляется его страхование в пользу кредитора (банка). С этой целью, как правило, заключается трёхсторонний договор между страховой компанией, залогодателем и банком. В роли залогодателя может выступать как сам заёмщик, так и третье лицо – имущественный поручитель.

Четвёртый этап кредитования: сопровождение кредита (кредитный мониторинг)

Основной задачей кредитной службы на данном этапе кредитования является осуществление постоянного контроля за ходом выполнения заемщиком условий кредитного договора, за изменениями в его финансовом состоянии, оперативное выявление негативных тенденций в работе заемщика (гаранта) и своевременное принятие мер по уменьшению рисков несвоевременного возврата кредита.

В процессе кредитного мониторинга осуществляется также контроль наличия и состояния сохранности залогового имущества, изменения его рыночной стоимости, контролируется оплата страховых взносов по страховому полису и т.п.

В случае ухудшения финансового состояния заёмщика и возникновения проблем с обслуживанием задолженности осуществляется более детальный анализ с целью выявления причин, приведших к такой ситуации. Если проблемы имеют временный характер, то заёмщику, как правило, предлагают различные варианты реструктуризации задолженности.

Пятый этап кредитования: погашение кредита

После полного погашения заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется закрытие ссудных счетов и передача в архив кредитного дела.

Если же возникают проблемы с погашением задолженности, то подключается служба коллекшена. Банк заинтересован в досудебном урегулировании спора, но если заёмщик уклоняется от выполнения взятых на себя обязательств, то осуществляется принудительное взыскание задолженности в судебном порядке.

Подводя итог следует отметить, что качественное прохождение каждого из этапов кредитования способствует снижению уровня кредитного риска.

Этапы выдачи кредита физическим лицам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here