Что считается просрочкой платежа по кредиту

Кредитные просрочки: все способы решения проблемы

Согласно данным Минфина, на 2016 год в России насчитывается более 40 млн должников перед банками. Другими словами, каждый третий имеет перед кредитными организациями неисполненные обязательства. При этом лишь 8 млн из них могут исправно выплачивать заем. Цифры неутешительные. С каждым годом растет и число просроченных кредитов. Что делать и чем чревата задержка в выплатах — читайте в нашей статье.

Что считается просрочкой по кредиту

Задолженность считается просроченной с момента истекания сроков ее погашения. Т.е. если обязательная выплата кредита намечена, например, на 25.06, то уже 26.06 платеж будет считаться просроченным. С этого дня начнутся начисления пеней и процентов, которые указаны в договоре займа.

Краткосрочная просрочка от 1 до 3 месяцев

Как бы грозно не звучала интерпретация просрочки, вряд ли какой банк начнет преследовать своего должника уже на следующий день. Но задержка платежей от одного до трех месяцев уже повод для беспокойства. В этом случае, как правило, банк подает сигнал собственной службе безопасности. Тут вступают «в игру» злобные сотрудники call-центра кредитного отдела. В их обязанности входит, мягко говоря, надоедать клиенту и его родственникам.

Человек не должен поддаваться эмоциям и действовать адекватно, спокойно реагируя на поступающие звонки. Важно не игнорировать обращения и показывать свою открытость для решения возникшей проблемы. Вполне возможно, что удастся прийти с банком к компромиссу. Например, реструктуризировать задолженность и начать гасить ее хотя бы малыми частями. Если на человека продолжают давить и не собираются идти на встречу, а возможности оплатить долг полностью нет — это прямая дорога в суд. Хотя такой вариант развития ситуации маловероятен, ведь банку это не выгодно.

Просрочка год и более

Самое тяжелое начинается уже через 3-6 месяцев с момента просрочки выплат. На этом этапе, если платежи так и не начали поступать, банк принимает более жесткие меры. Шаблонный прием — обращение к коллекторам. Хотя в настоящее время это незаконно, за исключением случаев, когда заемщик добровольно дал свое согласие на это.

Есть правила, которые регламентируют действия коллекторов, но на деле все обстоит далеко не так. Несмотря на запреты, они нарушают все границы и звонят когда угодно и кому угодно, осыпая оппонентов угрозами. Бояться их не надо, в этом случае закон на стороне должника. Если до клиента банка добрались «серьезные дяди», преследуют и угрожают, первому следует обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Более того, если человек не давал свое согласие на передачу долга третьим лицам и данный пункт отсутствует в договоре — он может подать в суд и на сам банк. Такие неправомерные действия со стороны кредитной организации должны быть пресечены.

Проблема решается куда быстрее, если заем брался под залог имущества. Тогда кредитор потребует реализации последнего и полной выплаты кредита. После всех обязательных процедур по продаже дело закрывается. Но с нецелевыми займами все несколько сложнее.

Допустимая просрочка по кредиту

Такого понятия, как допустимая просрочка, просто нет. Она либо есть, либо отсутствует. На действия банка влияет лишь длительность просрочки. За 1-4 дня никто не будет принимать меры по взысканию долга. А вот за месяц и выше могут начать организацию процедур, о которых было упомянуто выше.

Правда, некоторые условия могут быть прописаны в договоре. Например, с какого дня начнется начисление штрафных процентов и пеней. Чтобы не платить за пару дней просрочки, лучше заранее предупредить банк о возможной задержке платежа.

Максимальная просрочка по кредиту

Как и допустимой, максимальной просрочки нет. Чем дольше не оплачивается кредит, тем злее становятся сотрудники банка, и тем жестче меры по взысканию. Однако именно здесь стоит упомянуть о сроке исковой давности.

Сразу оговоримся, речь не идет о мошенничестве, но таков закон. А именно, согласно ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года. В течение этого времени банк может подать заявление в суд на заемщика за невыплату долга. Если этого не произошло, то долг должен быть аннулирован.

Заем может кануть в небытие и по другой причине. Например, если после суда должника не смогли найти приставы — долг списывается спустя 3 года. В теории звучит очень даже неплохо, но на деле исполнить это сложно.

Заемщик должен просто испариться. Не оставлять следов, по которым приставы могут отыскать свой объект, практически невозможно. Ведь для жизни нужны деньги, а чтобы их заработать требуется работа. К тому же выезжать тоже никуда нельзя. Нюансов много, и все это довольно сложно, поэтому куда проще прийти к компромиссу.

Что может сделать банк: ответственность заемщика, последствия, штрафы, пени

Возможные действия банка и их права прописаны в статье 14 №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». В случае просроченного платежа, кредитор имеет право потребовать с должника полного возврата займа в досрочном порядке. При этом необходимо выплатить все установленные банком проценты.

Но как бы устрашающе это не звучало, закон не так жесток к уклонившимся от выплат. Кредитор, желающий получить свои деньги раньше срока, должен установить приемлемую дату выплаты, чтобы не «загнать» должника в угол. При этом, если банк примет подобное решение, то перед этим он обязан известить своего «подопечного» соответствующим уведомлением. Сроки досрочных выплат не должны быть меньше, чем 60 дней с момента отправки извещения.

Однако стоит отметить, что банку не совсем это выгодно. Куда удобнее ему приступить к начислению штрафов, пеней и прочих процентов, предусмотренных договором. Особенно применимо это в том случае, когда человек пропускает платежи лишь время от времени.

Не стоит забывать, что в банках работают такие же люди, которые вполне могут войти в положение. Если не затягивать проблему до критического состояния, то всего этого можно избежать. Если клиент понимает, что в конкретном месяце он не сможет вовремя оплатить кредит, ему следует обратиться в банк. Во время визита подробно объяснить ситуацию и попросить отсрочки по платежу. Это позволит избежать начисления процентов и пеней.

Читайте так же:  Рено сандеро степвей в кредит без первоначального

Суд — как крайняя мера при просрочках

Если человек продолжит игнорировать свои обязательства, банк может обратиться в суд. Последний, естественно, вынесет решение в пользу кредитора и установит меры, которые помогут взыскать долги с неплательщика.

Нередко дело доходит до судебных приставов, которые на законных основаниях могут лишить заемщика его имущества. Конечно, все в пределах разумного. Никто не забирает лишнего, все исключительно в размере суммы кредита.

Но у суда есть и положительные стороны, даже для клиента банка. Основная часть банков в активном стремлении заработать на всем «что движется» порой заходит за черту разумного. Это, в первую очередь, выражается в завышенных процентах по кредиту в случае просрочки. Буквально за пару месяцев сумма выплат может достичь небывалых высот и стать непосильной ношей для заемщика. И вот тут на помощь последнему приходит судья. Согласно статье 333 ГК РФ, процентная ставка по неустойке может быть уменьшена.

Однако, это касается исключительно штрафных взысканий. Основные процентные начисления по кредиту остаются неизменны. Если деньги взяты, пусть даже под огромные проценты, их придется выплатить. Это обусловлено тем, что заемщик изначально дал согласие. Поэтому так важно осознанно идти на подписание договора, и при возможности искать более выгодные условия.

Закон о просроченных кредитах

Права сторон и возможные варианты решения на законодательном уровне оговорены в №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Некоторые ситуации, например, снижение неустойки, срок исковой давности и т.п. оговорены в Гражданском кодексе Российской Федерации. При необходимости можно обратиться и к нему для разрешения проблем.

Но следует ясно понимать, что со стороны банка работают профессиональные юристы, а во всех законах имеются «лазейки». Неподготовленный человек вряд ли сможет за пару дней изучить кодекс «по делу». Поэтому, в случае надобности, лучше обратиться к профессионалам, которые объяснят, как правильно трактовать и применять ту или иную статью. В наши дни существуют благотворительные организации, работающие на безвозмездной основе, которые помогают людям, попавшим в долговую яму. Не нужно стесняться просить о помощи, в противном случае финансовая петля начнет затягиваться сильнее.

Как действовать заемщику

В первую очередь, если у клиента возникла просрочка по кредиту, не нужно прятаться от банка. Следует отвечать на его звонки, говорить спокойным тоном и показывать готовность к решению проблем. Важно объяснить, чем именно вызваны задержки в выплатах. Как правило, если причина уважительная, например потеря работы, то банк идет на уступки и проводит реструктуризацию. Очень понимающие банки могут устроить «кредитные каникулы» на определенное время, пока человек не устроится на новую работу.

Если кредитная организация не идет навстречу и продолжает начислять огромные штрафные проценты, клиент вправе подать исковое заявление. Правильно аргументировав свою позицию перед законом, человек имеет все шансы на снижение процентов за просрочку и, возможно, на пересмотр сроков выплат.

Чтобы увеличить шансы на победу в суде, следует подготовить неоспоримые доказательства причин, которые привели к нынешней ситуации. Но, как правило, не в интересах банка доводить дело до суда, поэтому он старается решить дело мирным путем. В этом случае решение одно — действовать по всем правилам соглашения, которое было достигнуто между сторонами.

Как правильно оплачивать просроченный кредит

Банковская система устроена таким образом, что основная часть выплаты, особенно первое время, направлена на погашение процентов. Правильная оплата просроченного кредита происходит согласно принятому решению сторон (соглашению). Если просрочка была небольшая (несколько дней), то следует позвонить в банк и уточнить, какую сумму необходимо внести. Все выплаты нужно согласовывать с банком, чтобы в последующем не возникло сюрпризов.

Что будет, если просрочить кредит на неделю или месяц

Оформляя кредит, каждый заемщик уверен, что ему удастся своевременно погасить долг. Однако непредвиденные обстоятельства могут нарушить все планы и привести к задержке выплат. Даже благонадежные и дисциплинированные клиенты попадают в ситуацию, когда погашать ссуду нечем. Просрочка по кредиту влечет за собой не очень приятные последствия, однако паниковать и скрываться от кредитора не стоит. Всегда можно минимизировать потери и договориться с банком, как отсрочить платежи или уменьшить их.

Если просрочка по кредиту 1 месяц, никаких судебных разбирательств не грозит. Банк может насчитать пеню и штраф, внести негативные изменения в кредитную историю. А вот дата платежа, просроченная более чем на 6 месяцев, влечет за собой обращение к коллекторам и подачу судебного иска со стороны кредитора.

Что такое просрочка и чем она грозит должнику

Выдавая займы, банк предоставляет клиенту график выплат, которому необходимо следовать беспрекословно. Заемщик обязан вносить обязательные платежи до крайней даты, чтобы избежать начисления пени. Если по каким-либо причинам заплатить взнос не удалось, возникает просрочка. Иными словами, просрочкой по кредиту называют пропуск даты обязательного платежа.

Многих россиян интересует, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Последствия зависят от срока, в течение которого заемщик не смог совершить оплату. Существует четыре вида просрочек:

  • Незначительная, когда выплата задерживается на 1-3 дня. В таком случае банк начинает напоминать о сроке платежа, присылает смс-сообщение или делает контрольный телефонный звонок. Клиенту может грозить небольшой штраф, часто незначительная просрочка заканчивается устным предупреждением.
  • Ситуационная, когда кредит не оплачен от 10 дней до месяца. Зачастую такая задержка вызвана непредвиденными обстоятельствами, из-за которых клиент не вносит средства на счет банка. Представители кредитора начинают названивать чаще, уточняя причины просрочки и предварительные сроки выплат.
  • Проблемная, когда фирма-кредитор не получила оплату в срок от 1 до 3 месяцев. На этом этапе усиливается давление на заемщика и подключается отдел по борьбе со злостными должниками. Кредитор начинает обзванивать родственников, знакомых, начальство с требованием погасить займы.
  • Долгосрочная, когда просрочка составляет более 3 месяцев. В этом случае банк начинает готовить документы для обращения в суд и в редких случаях соглашается пойти на примирение с клиентом. Существует вариант перепродажи долга коллекторным организациям.
Читайте так же:  Можно ли обменять телефон взять кредит

За особо крупный долг и в случае, когда заемщик скрывается от банка, суд может применить уголовное наказание и лишение свободы до двух лет. Это касается злостных неплательщиков, которые имеют долг свыше 1 500 000 рублей и не хотят выполнять свои долговые обязательства.

Что делать, если просрочили платеж по кредиту

Пропустив сроки внесения платежа, не стоит паниковать и скрываться от банковской компании. Лучше постараться урегулировать вопрос мирным путем, доказав кредитору свои благие намерения. Для этого необходимо всегда отвечать на телефонные звонки, спокойно объяснять причины отсутствия выплат, обещать оплатить кредит.

Не будучи злостным неплательщиком, можно договориться с менеджерами об отсрочке платежа или реструктуризации долга. Такое решение позволит найти денежные средства, внести платеж и не беспокоиться о том, чем грозит просрочка. Не стоит затягивать такое обращение на неделю и дольше. Чем раньше должник обратится к кредитору, тем выше шансы на пролонгацию ссуды.

Не скрывайтесь от банков

Просрочка платежа по кредиту не повод скрываться от банка. Ни в коем случае не стоит избегать телефонных звонков и общения с представителями компании-кредитора. Такое поведение лишь усугубит ситуацию и поставит под сомнение хорошую репутацию заемщика.

Последствия могут быть негативными: испорченная кредитная история, пеня за каждый просроченный день, штраф. Допускать до такого нельзя, лучше пойти на мирные переговоры с банком, договориться о реструктуризации займа, объяснить причины задержек, постараться вносить минимальные платежи. Не стоит ждать, пока банк начнет судебное разбирательство. Это еще сильнее усугубит ситуацию, поскольку в большинстве случаев суд становится на сторону истца.

Оформляйте банкротство

При наличии крупного долга более 500 000 рублей можно оформить банкротство. Заемщик имеет право начинать процедуру, если просрочил платежи на 3 месяца и больше. В таком случае оплату вносить не придется, однако избежать описи имущества не удастся.

Банкротство считается крайним шагом, на который идет заемщик. Подтолкнуть к нему могут вынужденные обстоятельства, отсутствие средств или длительная просрочка, допускавшаяся не один раз.

Признание банкротства — процедура длительная и недешевая. На практике доказано, что она может обойтись в несколько десятков, а то и сотен тысяч рублей. Поэтому начинать судебное разбирательство стоит в том случае, если кредит стал действительно неподъемным, а сумма долга составляет больше миллиона рублей.

Важно помнить, что банкротство влечет за собой некоторые ограничения. Человек, которого признали банкротом, не имеет права распоряжаться своими денежными счетами, не может проводить куплю-продажу имущества. Также иногда суд запрещает банкротам покидать пределы страны, занимать руководящие должности.

Обращайтесь за помощью в антиколлекторские компании

Чтобы не усугубить ситуацию и найти оптимальный выход при длительной просрочке кредита, можно обратиться в антиколлекторскую компанию. Профессионалы, которые ежедневно решают подобные вопросы, подскажут наименее затратный и эффективный способ уладить споры с банком.

Начав сотрудничество с антиколлекторами, стоит подробно описать всю историю займа, показать документы и квитанции платежей. Зачастую сотрудники антиколлекторских компаний берут на себя общение с банком или коллекторами, а также представляют интересы клиента в суде. Это позволяет заемщику избавиться от психологического давления со стороны кредиторов.

В России работает несколько антиколлекторских компаний. Лучше выбрать наиболее профессиональных и опытных специалистов, которые смогут добиться в суде выгодного для клиента решения. Обращение в молодую организацию чревато сомнительным исходом и конфискацией имущества после судебного разбирательства.

Банк или коллекторские компании не имеют права запугивать заемщика или угрожать физической расправой. В случае подобных действий необходимо написать заявление в правоохранительные органы.

Действия при просрочке кредита — пошаговая инструкция

Пропуск даты обязательного платежа чреват негативными последствиями. Чтобы их минимизировать, нужно попытаться доказать банку свое желание выплатить долг и избежать суда. Неважно, на какой период времени произошла задержка — 3 дня или 2 месяца. Обратиться в банк и объяснить причины отсутствия взноса стоит как можно скорее.

Общение с менеджером кредитной компании до месяца просрочки позволит обсудить возможность реструктуризации долга. Это оптимальный вариант, который позволит клиенту, просрочившему выплату, договориться о пролонгации займа, снижении процентной ставки, уменьшении обязательного платежа. Также можно поднять вопрос о допустимой отсрочке на два-три месяца и более.

Обращение к кредитору с просьбой о реструктуризации долга

При наличии просрочки по кредиту нужно своевременно обратиться в банк с вопросом реструктуризации долга. Тысячи должников имеют подобные проблемы и благодаря переговорам находят оптимальное решение.

У представителей банковской организации стоит поинтересоваться, что делать и как правильно поступить, если возможности выплачивать кредит сейчас нет. Зачастую банки проявляют лояльность к добросовестным заемщикам и предлагают уменьшить сумму ежемесячных платежей, увеличив срок погашения всего займа. Также возможен вариант отсрочки или так называемых кредитных каникул.

Договорившись с кредитором, заемщик снижает свою кредитную нагрузку, решает проблему со штрафами и не доводит дело до судебных инстанций.

Получение консультации

Имея долги по кредиту и оговорив возможность реструктуризации займа, потребитель должен получить подробную консультацию насчет дальнейших действий. Не стоит откладывать встречу с менеджером на 3 дня или неделю, поскольку в приоритете быстрое решение этого вопроса.

Если платеж просрочен на несколько дней, шансы на выгодную пролонгацию или кредитные каникулы намного выше. Во время разговора с представителями кредитора стоит уточнить все виды реструктуризации, перечень необходимых документов, оговорить свои обязательства и сроки изменения условий по договору.

Предоставление необходимой документации

Договорившись о реструктуризации, заемщик должен подготовить все необходимые документы. Зачастую это паспорт, кредитный договор, справка о доходах. Очень часто банк требует предоставить бумаги, которые подтверждают причину просрочки. Например, трудовую книжку с записью об увольнении или медицинскую выписку в случае болезни.

Важно доказать, что заемщик просрочил кредит не по своей воле, а из-за непредвиденных обстоятельств. Также необходимо убедить банк в том, что клиент готов платить кредит, для этого необходимы изменения в договоре. Когда переговоры проходят в мирном русле, менеджеры банка стараются уменьшить штрафные санкции за счет погашения задолженности.

Читайте так же:  Проценты по займам выданным сотруднику проводки

Ожидание утверждения реструктуризации

Минимальный срок задержки оплаты по займу считается просрочкой. Поэтому стоит поторопиться собрать все документы для реструктуризации и отнести их в банк. Решение об изменении условий в договоре принимается в течение недели. Банк старается рассмотреть вопрос как можно скорее, поскольку ему также невыгоден рост задолженности по просрочке.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если через неделю ответ не пришел, заемщик должен напомнить о себе по телефону или личным визитом. Принимая отрицательное решение, недобросовестные кредиторы не спешат сообщать о нем клиенту, продолжая насчитывать пеню за длительный срок просрочки.

Получение нового графика выплат

В случае положительного ответа компания-кредитор выдает клиенту новый график платежей. Он показывает, какие суммы необходимо перечислять и сколько месяцев будет погашаться заем. Банки имеют право разделить сумму на равные части или уменьшить кредитную нагрузку в ближайшее время. Зачастую используется второй вариант, когда первые два-три платежа намного меньше остальных. Это позволяет заемщику решить финансовые проблемы, продолжая выполнять кредитные обязательства.

Лояльность банка отнюдь не означает, что можно просрочить кредит повторно. Наоборот, клиент должен стараться вовремя вносить средства. Иначе банк назначит огромные штрафные санкции и больше не пойдет на уступки.

Переоформление договора на новых условиях

Просрочка на неделю, месяц, 3 месяца — явление неприятное как для кредитора, так и для заемщика. Поэтому не стоит доводить дело до суда, лучше попытаться уладить все мирным путем. Клиент должен понимать ответственность за сложившуюся ситуацию, идти на переговоры с банком, вносить минимальный платеж в размере 1000 рублей. Такие шаги продемонстрируют заинтересованность в положительном исходе дела.

Когда банк принял решение о реструктуризации, заемщик получает договор с новыми условиями. Подписывая его, важно обратить внимание на два нюанса. Во-первых, в бумагах должно быть прописано, что предыдущий договор недействителен. Во-вторых, в новом договоре не должно быть пункта касательно одностороннего повышения процентной ставки.

Когда есть сомнения насчет некоторых пунктов договора, лучше уточнить их у менеджера. Или попросить знакомого юриста перечитать все бумаги. Это позволит избежать подводных камней, которые иногда кроются за сложными юридическими формулировками.

Своевременное обращение в банк и двустороннее обсуждение возникшей проблемы позволят решить вопрос просрочки долга с минимальными потерями. Поэтому в любой ситуации старайтесь мирно урегулировать спор, не доводя дело до суда!

Просроченный платеж по кредиту в Сбербанке

Даже самые ответственные заёмщики с отличной кредитной историей иногда попадают в сложные финансовые ситуации: задержка заработной платы, срочные вложения или траты и т.п.

При этом, по закону подлости вот-вот наступит или уже наступила дата платежа по кредитному договору. Отсюда вытекают вполне уместные вопросы: Что делать? На сколько можно просрочить платеж по кредиту? Сколько дней считается просрочкой? Что грозит? Именно эти злободневные вопросы мы сегодня рассмотрим на примере Сбербанка.

К разным видам кредитования применяются и разные условия: если просрочить платеж по кредитной карте Сбербанка – это штрафы и суд, а вот просрочка по ипотеке в Сбербанке – это риск лишиться приобретенного имущества. Причем в первом случае вас не имеют права даже по решению суда лишить единственного жилья (таков Закон), а вот ипотека – штука более коварная: до полного погашения ваш дом или квартира находится в собственности Банка.

С какого дня считается просрочка?

В кредитном договоре всегда указывается рекомендуемая дата оплаты. Она на 10 дней опережает дату списания. Эта мера используется специально для того, чтобы обезопасить заёмщиков от просрочки, так как при совершении оплаты через терминалы, платежные сервисы, денежные переводы и т.д. может возникнуть «зависание» платежа (которое может продлиться 10 дней). Соответственно, если вы внесете деньги даже ровно в день даты списания, это не будет считаться просрочкой.

Также, если вами была допущена просрочка по кредиту 1 день, последствия не будут плачевными, потому что ещё 3 суток (а в некоторых банках до недели) отводится на риск «технической просрочки» — когда клиент деньги перечислил, но Банк не успел произвести зачисление. Этой «ямой» стоит пользоваться крайне осторожно – на первый раз, скорее всего, никто даже не обратит внимание, а вот если «залазить» в неё периодически – вы станете нарушителем финансовой дисциплины.

Когда начнутся штрафы?

Обычно, штрафы начинают начислять после 10-го дня возникновения просроченной задолженности. Размер неустойки определяется как 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период до его внесения.

Чем опасна просрочка платежа по кредитной карте Сбербанка?

Любая просрочка свыше 3-х дней будет отражена в вашей кредитной истории, что в дальнейшем неблагоприятно повлияет на оценку заёмщика при оформлении нового кредита. Одна просрочка на 7-10 дней скорее всего не станет причиной отказа Банка, но условия, на которых придет одобрение, будут максимально жесткими. Банк предпочитает оправдывать риски высокой процентной ставкой для клиентов, однажды нарушивших условия договора.

Более длительная просрочка наложит более яркое пятно на ваш финансовый рейтинг и вероятность получения нового кредита снизится на минимум.

Если просрочка будет дотянута до выставления требования о погашении и суда – на кредитной истории появится жирный крест, на 100% блокирующий возможность оформления других банковских кредитов. Чтобы исправить эту ситуацию, нужно будет либо ждать 15 лет, пока кредитная история не обнулится, либо прикладывать усилия по самостоятельному исправлению КИ.

Какими бывают просрочки по кредиту – виды и особенности

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Просрочка по кредиту не сулит ничем хорошим для должника. Но чтобы разобраться, насколько серьезными будут последствия, стоит узнать вид задолженности. Просрочки по кредиту имеют свои виды и особенности. Какие они и что делать, если образовался тот или иной долг? Давайте разбираться.

Читайте так же:  Подать заявку на кредит по двум документам

Что вообще можно назвать просрочкой

Под просрочкой по кредиту банки подразумевают формулировку, указанную в статье 395 ГК РФ. То есть это деньги, не возвращенные кредитору в срок. Даже если ее срок составил всего пару часов от графика выплат. Единственное, что «тяжесть» просрочки и срок ее «годности» в кредитной истории будут разными в зависимости от того, на сколько заёмщик просрочил платеж.

Наказания за просрочку

В зависимости от ситуации и прописанных условий в договоре кредитования банк может назначать различные наказания за просроченный платеж. Они облекаются в материальную форму. Видов таких наказаний всего два:

Штраф. Это однократный платеж в фиксированном размере за нарушение правил кредитования. Он начисляется на каждую просрочку. Допустим, если заёмщик четырежды заплатил не в срок, дополнительно он должен выложить четыре суммы штрафа.

Пеня. Это разновидность штрафа, но отличается от него по двум критериям. Первый – ежедневное начисление. Второе – размером пени считается определенный процент от суммы, которую должен заемщик. Размер пени, как правило, оговорен в договоре. Если же нет, то ее размер регулируется в зависимости от ставки Центробанка РФ на момент начисления (согласно статье 395 ГК РФ).

Важное уточнение – нельзя назначать штраф или пеню на уже существующие штрафы или пени.

Каждый банк волен устанавливать свои размеры штрафов и пеней за просрочки. И это должно быть прописано в договоре кредитования.

Кроме того, некоторые банки могут в дальнейшем ухудшать условия кредита – например, поднимать ставку за просроченные платежи. И в дальнейшем придется платить больше, потому что сумма будет выше из-за увеличения процента.

Техническая просрочка

Этот вид просрочки связан с техническими возможностями банка. В некоторых случаях информация о платеже не поступает в банк вовремя. Это возникает из-за технических сбоев. В подобной ситуации деньги могут как вернуться на расчетный счет плательщика, так и запоздало дойти до банка.

В это понятие не входят просрочки, когда клиент, заведомо зная, что деньги могут идти, например, до трёх дней, отправляет платеж в последний момент. Поскольку вины банка в этом нет – должник сам пропустил сроки, безответственно относясь к срокам доставки средств.

Чтобы технических просрочек не случалось, важно учитывать все возможные варианты. То есть заранее отправлять деньги – хотя бы за два-три дня до назначенного в договоре срока. При этом желательно периодически поглядывать на расчетный счет, не вернулись ли деньги.

Как оспорить техническую просрочку

Возможно оспорить штрафы и пени по техническим причинам. Если такая просрочка уже случилась, в убеждении банка поможет квитанция об оплате – хотя бы банальный чек из банкомата или скриншот подтвержденной операции, если платеж осуществлялся через онлайн-банкинг. Но просить об аннулировании новой записи о просрочке в кредитной истории придется отдельно. Нужно будет направить письменное прошение в банк с этой просьбой, и он уже должен будет переслать официальный запрос в Бюро Кредитных Историй.

Незначительная просрочка

Такой вид просрочки возникает в том случае, если заёмщик стремится все делать в последний момент, в том числе и оплачивать кредит. Если заплатить в последний момент, то деньги могут дойти до банка не сразу. Как правило, система обрабатывает такие платежи до трёх рабочих суток.

В некоторых случаях банки могут прощать незначительные просрочки. Стоит уточнить этот момент у оператора или менеджера при заключении договора.

Шанс, что платеж будет обрабатываться дольше положенного, возникает в некоторых ситуациях:

  • при оплате через кассу или банкомат другого банка;
  • при вносе денег в выходные или праздники;
  • при оплате в нерабочее время (с 18:00 до 08:00).

Обычно незначительные просрочки не влияют на кредитную историю. Но только если они не случаются постоянно. Если же заёмщик позволяет себе постоянно просрочивать платежи, то банк обязательно внесет о нем информацию. Даже если он лоялен к краткосрочным задержкам.

Ситуационная просрочка

Это обычная просрочка дольше трех дней. Она явно случается непостоянно и, как правило, возникает ввиду непредвиденных обстоятельств (задержки зарплаты, внезапной болезни и так далее).

Можно попробовать договориться с банком, если отправить ему письменное прошение с объяснением, что же именно случилось. Важно подкрепить объяснение соответствующими документами – например, больничным листом. В такой ситуации некоторые банки могут пойти навстречу клиенту не жаловаться в БКИ, а также не назначать штрафов или пеней.

Но стоит помнить, что в ситуации, когда клиент умудрился пропустить сроки платежа и не возместить долг в течение 14-30 суток, он уже не отделается от штрафа и внесения просрочки в кредитную историю.

Проблемная просрочка

Следующий этап «эволюции» ситуационной просрочки – проблемная. Такой статус ей присваивают тогда, когда клиент не находит денег для выплаты долга более чем за 30 дней.

В такой ситуации сделать что-либо, кроме как можно более скорой выплаты накопившихся пеней, штрафов и долгов, практически нереально. Можно попробовать договориться с банком о реструктуризации и предоставить все документы о ухудшении финансового положения, занять денег у друзей и знакомых, и так далее. В некоторых случаях банки могут предоставить так называемые кредитные каникулы – освободить клиента на пару месяцев от платежей, чтобы он мог поднакопить денег.

Если банк владеет каким-либо залоговым имуществом, то он имеет право начать его продажу на этом этапе, чтобы возместить убытки и вернуть свои деньги.

Если проблемная просрочка уже случилась, главное – как можно скорее и любыми способами (за исключением микрозаймов – потом не отделаетесь) найти деньги и вернуть долг.

На этапе проблемной задолженности, если клиент не желает активно помогать банку в погашении задолженности или вообще скрывается от кредитора, в игру вступают коллекторы. Банк может продать им долг за какую-то часть от его размера, и тогда сторонняя организация будет заниматься возвратом кредита. Какими способами – история умалчивает.

Долгосрочная просрочка

Возникает спустя 90 дней с момента просрочки. В этот момент банк уже имеет право (и, скорее всего, воспользуется им) обратиться в суд для взыскания денег и штрафов. При условии, что не продал задолженность коллекторским агентствам.

Читайте так же:  Фонд помощи должникам по кредитам

Долгосрочная просрочка сильнее всего влияет на кредитную историю. Большинство банков просто откажется сотрудничать с клиентом, который допустил невыплату кредита в течение 90 дней и более.

Долгосрочная просрочка бывает двух видов – сомнительная и безнадежная. Но в любом случае, подобная ситуация ничем хорошим для должника не светит.

Сомнительная

Считается таковой, когда с должника есть что взять – имущество попробуют изъять и продать в счет долга по исполнительному производству, а часть зарплаты – удерживать. В таком случае должник, как правило, поддерживает связь с банком или, по крайней мере, не бегает от судов и приставов. Возможно, у него вообще ничего нет. Но в ближайшей перспективе может появиться.

В некоторых ситуациях просрочка может становиться безнадежной даже после присвоения статуса сомнительной. В любом случае, лучший выход из ситуации – продать что-нибудь ненужное и наконец-то выплатить долги. В противном случае ни банк, ни приставы, ни коллекторы должника в покое не оставят, разве что он не выиграет суд с кредитором (что маловероятно).

Безнадежная

Если задолженность признали безнадежной, то банк списывает потраченные на заёмщика деньги. Безнадежной задолженность можно сделать, если объявить физическое лицо банкротом при наличии у него кредита более чем на 500 тысяч рублей. В таком случае оно должно иметь имущества на меньшую сумму, чем размер кредита, либо не иметь его вообще. При этом в случае, когда у должника осталось какое-то имущество в частной собственности, его обычно продают и частично погашают долг. Кроме того, если банкрот работает, то его начальство ставят в известность о новом статусе сотрудника. И теперь оно будет обязано переводить заработную плату на отдельный счет.

У банкротства достаточно не слишком приятных последствий – запрет на выезд, покупку или продажу имущества, невозможность пользоваться счетами и пластиковыми карточками и так далее. Так что лучше не доводить до такой ситуации.

Последствия просрочки

Кроме материального наказания также последует и сильно отсроченное – подпорченная кредитная история. Все просроченные платежи отмечаются не только банком, но и в ней. И в дальнейшем за счет количества и качества таких проблем любой банк, который посмотрит в кредитную историю, будет решать – выдавать клиенту займ или нет, а если и выдавать – то по какому проценту, не завышенному ли?

Конечно, это не повлияет на тех, кто не собирается в дальнейшем брать кредит. А вот тем, кто частенько обращается за ссудой, это может серьезно помешать получить желанные деньги.

Как долго просрочка сохраняется в кредитной истории

Сам факт просрочки всегда отображается в кредитной истории. Но он значим для кредитора только какое-то время. Это зависит от вида просрочки и ее давности. В кредитной истории существуют просрочки двух типов:

  1. Действующие – когда долги еще не отданы и не списаны из-за банкротства. Полностью блокируют доступ к любым кредитам в банках.
  2. Закрытые – если задолженность погашена, но срок давности еще не прошел.

По некоторым данным, у закрытых просрочек есть определенный срок годности. Он варьируется в зависимости от длительности периода, когда человек не платил долги. Точные данные не раскрыты, но ориентироваться можно по следующим показателям:

  • 30 дней и более – от полугода до года с момента погашения;
  • 60 дней и более – от полутора до двух лет;
  • 90 дней и более – от двух до трех лет в лучшем случае.

Если давность прошла, то просрочка уже не берется в расчет при анализе кредитной истории. В среднем банк смотрит показатели за последние два-три, иногда четыре года. Это наиболее важный для кредитора срок, поскольку даже очень грубые просрочки в далеком прошлом ничего не говорят о нынешнем клиенте здесь и сейчас. Вот такая вот философия.

Что делать, если не получается расплатиться по кредиту?

Иногда просто невозможно вовремя погасить взятый кредит. А набегающие штрафы и пени только усугубляют ситуацию. Что же делать в таком случае? Есть несколько «легальных» вариантов:

  1. Оформить реструктуризацию кредита. Это позволит несколько упростить ситуацию – например, увеличить срок, чтобы потом платить каждый месяц чуть меньше.
  2. Взять новый кредит под рефинансирование старого – многие банки предлагают такую услугу на определенных условиях.
  3. Перезанять деньги у частных лиц – к примеру, у родственников. Здесь уж точно нет процентов и штрафов, если не прописать это в расписке.

Кроме того, можно попросту отказаться от выплаты кредита и дождаться, пока придет повестка в суд. Но в таком случае придется потерять куда больше – надо будет оплатить еще и судебные издержки. Не говоря уже о самом факте судебного процесса и возможных последствиях. Кроме того, банк может не заморачиваться с судом, а передать кредит коллекторам. А уже они займутся «выбиванием» денег из должника. Любыми законными (и не очень, если речь о населенном пункте с высоким уровнем криминала) способами. Лучше уж до такого не дотягивать.

Важно – не нужно обращаться в различные организации, которые обещают «освободить» от кредитов и подчистить кредитную историю. Это попросту невозможно.

С вас возьмут определенную сумму за «работу», а потом ничего не сделают. И вы останетесь без денег и с долгами. Тогда как могли бы запустить потраченную сумму на погашение кредита.

Видео (кликните для воспроизведения).

Вообще в идеале лучше не допускать просрочек. Но если такое уже случилось, последствия могут быть минимальными. Главное – вовремя среагировать и не бегать от кредитора. И в легких случаях можно даже отделаться одним штрафом без порчи кредитной истории, а то и вовсе договориться с банком полюбовно.

Что считается просрочкой платежа по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here