Банки повысят ставки по кредитам

Вправе ли банк повысить ставку по кредиту без согласия клиента?

Доллар и инфляция растут, зато снижаются доходы граждан и объемы кредитования. В банковском секторе проблемы – и этого никто не отрицает. Как банки будут справляться со снижением доходов? Особенно этот вопрос волнует тех, кто уже имеет солидный кредит (например, ипотеку). Вдруг банк внезапно увеличит процентную ставку? Ведь если инфляция «скакнет», кредитор не обрадуется тому, что большой ежемесячный платеж моментально превратился в копейки.

Причем в кредитном договоре часто присутствует фраза: «Банк вправе изменить процентную ставку». Спокойствия заемщикам это не добавляет, ведь за словом «изменить» они видят «повысить». Итак, грозит ли гражданам такой произвол со стороны кредитных организаций?

Вот как отвечает на этот вопрос Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКаАлександр Фалев: «В соответствии с п.16 ст. 5 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: кредитор, конечно, может поменять условия договора, но при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика. И даже при этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий, а в случае изменения размера предстоящих платежей — еще и информацию о предстоящих платежах».

Таким образом, односторонний порядок не предусматривает увеличения процентной ставки. «Если в кредитном договоре было прописано, что ставка может изменяться с указанием причины (например, применяется переменная процентная ставка или ставка повышается после определенного периода), то банк, конечно, имеет право на повышение ставки. То есть, если условия увеличения процентной ставки были прописаны в Кредитном договоре и Клиент согласился с ними («подписался под условиями»), то увеличение ставки возможно», — добавляет Фалев.

При этом он приводит примеры условий кредитного договора, при которых ставка по кредиту может быть повышена: Договором может быть предусмотрена переменная процентная ставка, состоящая из ставки Mosprime 3M и определенной процентной «надбавки», например, Mosprime 3M + 7,00% годовых. Банк в таком договоре должен указывать порядок пересмотра размера переменных ставок.

Вот еще один пример: «Применение так называемого, грейс-периода — льготного периода уплаты процентов по кредиту. В течение льготного периода проценты не начисляются вообще или они существенно ниже базовой ставки. Например, клиент оформил кредит сроком на 2 года. По условиям кредита с грейс-периодом за первый год заемщик выплачивает 70% кредита по льготной процентной ставке. Если по окончании первого года кредитования клиент погасил всю сумму задолженности перед Банком, кредит закрывается. Если клиент хочет выплатить оставшиеся 30% кредита в течение 2-го года пользования кредитом, ставка на оставшуюся сумму увеличивается. Банк в договоре должен сразу указывать ставку на период действия грейс-периода и после».

Итак, расплывчатые формулировки в договоре еще не означают, что банк имеет возможность установить процентную ставку по кредиту на свое усмотрение. Тем более, банки прекрасно понимают, что подобные вольности плохо скажутся на их репутации.

Да и если доходы заемщиков не выросли, существует риск, что по кредитам просто перестанут платить. Вопреки распространенному мнению, банку вовсе не выгодно и не интересно загонять заемщика в просрочку.

Об этом говорит Директор Департамента ипотечного кредитования Банка МосквыГеоргий Тер-Аристокесянц: «Типовыми формами кредитно-обеспечительной документации как по программам Банка Москвы, так и по программам ВТБ24, не предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Все условия кредитного договора прозрачны. Банк лоялен к заемщику, а также понимает, что повышение ставки в одностороннем порядке приведет к увеличению кредитной нагрузки клиента, что в свою очередь может отрицательно сказаться на платежной дисциплине по кредиту».

Но что делать, если банк все-таки пойдет на увеличение процентов по кредиту, ссылаясь на условия договора? Может ли заемщик оспорить решение банка, принятое в одностороннем порядке?

По словам Александра Фалева, такая возможность есть: «Да, оспорить можно на основании п.16 ст. 5 №353-ФЗ, если ставка изменилась в сторону увеличения в одностороннем порядке (не было прописано условий увеличения ставки в Кредитном договоре). Судебной практикой возможность одностороннего изменения банками кредитных условий в сторону ухудшения обязательств заемщика, в т.ч. по увеличению процентной ставки, в целом не поддерживается».

Итак, если заемщик обнаружил в своем кредитном договоре условие, по которому банк может взять и изменить процентную ставку по кредиту, сразу паниковать не надо. Во-первых, «изменить» – не значит «увеличить». Во-вторых, без ведома и согласия заемщика банк этого сделать не имеет права. Наконец, даже если банк пошел на это, у заемщика всегда есть возможность оспорить увеличение процентов по кредиту в суде. Причем шансов доказать свою правоту у заемщика в этом случае гораздо больше, чем у банка.

Крупнейшие банки повышают ставки ипотеки

Сбербанк повышает ставки ипотеки с 14 января, сообщили корреспонденту «Ведомостей» в отделении на юго-востоке Москвы и подтвердил человек, знающий это от сотрудников Сбербанка. Ставки поднимутся как на новостройки, так и на готовое жилье на 1 процентный пункт (п. п.), для кредитов с первоначальным взносом менее 20% – дополнительно на 0,2 п. п., конкретизировал менеджер отделения госбанка. «Сбербанк сообщает об изменениях по продуктам с момента их вступления в силу», – ответил представитель Сбербанка на запрос «Ведомостей».

Сбербанк поднимал ставки ипотеки в октябре прошлого года: на 0,4–0,6 п. п. до 7,5–7,8% годовых на новостройки партнеров и до 9,7–10,1% на готовое жилье при комплексном страховании.

ВТБ повысил ставки ипотеки с 1 января, сообщил «Ведомостям» представитель банка, увеличение составило 0,6 п. п. Теперь стандартные ставки ипотеки на новостройки и готовое жилье начинаются с 10,1% годовых – для квартир площадью более 65 кв. м.

«Рефинансирование кредитов сторонних банков теперь доступно по ставке от 10,1% годовых для участников программы «Люди дела» (работники сферы образования, здравоохранения, правоохранительных, налоговых органов и др.), для зарплатных клиентов группы ВТБ – 10,2%, для других категорий клиентов – 10,5% годовых», – продолжил представитель банка. А для выданных после 1 января кредитов с первоначальным взносом менее 20% (кроме ипотеки с материнским капиталом и военной ипотеки) в ВТБ вводится надбавка к ставке – 0,5 п. п.

Что ждет заемщиков в 2019 году

Сбербанк и ВТБ вместе выдают две трети ипотечных кредитов в стране. По данным «Русипотеки» и ЦБ, в октябре 2018 г. доля Сбербанка составляла 52,6%, а ВТБ – 21%.

Читайте так же:  Кредит на телефон онлайн на карту

С 26 декабря 2018 г. повысил ставки ипотеки Россельхозбанк – на 1,5 п. п. при первоначальном взносе до 20% (данные маркетингового агентства Мarcs).

И Сбербанк, и ВТБ пообещали повысить ипотечные ставки после того, как 14 декабря 2018 г. ЦБ увеличил ключевую ставку на 0,25 п. п. до 7,75% годовых.

В ближайшее время повысить ставки собираются Газпромбанк и «ФК Открытие», сообщили «Ведомостям» их представители, последний рассчитывает поднять ставки примерно на 0,25 п. п.

«Возрождение» будет рассматривать незначительное повышение ставки ипотеки, ориентируясь на основных игроков рынка, рассказала зампред правления банка Наталья Шабунина.

Следить за действиями конкурентов и принимать решения, исходя из этого, планируют «Дельтакредит», «Абсолют банк» и Промсвязьбанк. Альфа-банк, «Уралсиб», Московский кредитный банк и Связь-банк менять ставки ипотеки пока не собираются, заявили их представители.

Сбербанк и ВТБ повышают ставки ипотеки

Ставки ипотеки начали снижаться в середине 2015 г. и к октябрю 2018 г. опустились до исторического минимума: за три года кредит подешевел на 3–5 п. п. В ноябре прошлого года средневзвешенная ставка выданной за месяц ипотеки впервые выросла – до 9,52% годовых, на 0,11 п. п. по сравнению с октябрем.

«Причина повышения ставок – рост стоимости ресурсов для банков. Это связано как с внутренними причинами (ускорение инфляции, снижение ВВП, повышение ключевой ставки ЦБ и проч.), так и с глобальными (отток капитала с развивающихся рынков из-за ужесточения монетарной политики США)», – объясняет управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют банка» Антон Павлов.

Дальше – выше

«Ипотека для банков – наименее рентабельный продукт и поэтому сильнее других реагирует на изменения ключевой ставки. Но рост будет ограничивать сильная конкуренция», – полагает начальник отдела анализа банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Илья Ильин.

В декабрьском интервью «России 24» предправления Сбербанка Герман Греф рассказывал, что на повышение ставок банки толкают новые нормы резервирования, введенные ЦБ. В частности, с 1 января для ипотеки с первоначальным взносом менее 20% применяется повышенный коэффициент риска – 200% вместо 150%. Правда, действует повышенный коэффициент только для новых выдач, указывает ЦБ. Из-за повышения коэффициента кредиты с небольшим первоначальным взносом будут требовать больше капитала, банки будут компенсировать это более высокими ставками для клиентов.

Коэффициент резервирования ЦБ увеличивает, чтобы не допустить перегрева рынка ипотеки – выдача кредитов стремительно растет. По данным ЦБ, за 11 месяцев прошлого года банки выдали ипотеки на 2,67 трлн руб., а годом ранее за те же 11 месяцев – всего на 1,73 трлн.

Когда главные игроки повышают ставку, они подают сигнал для остальных банков, уверен гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. «На рынке ипотеки огромное значение имеют действия главных игроков, поэтому я ожидаю повышения ставок и у остальных банков», – прогнозирует Грибанов.

По его словам, есть ощущение, что в ближайшие несколько месяцев ключевая ставка ЦБ может вырасти еще и нынешнее повышение ставок госбанками отражает эти ожидания. «Однако дальше прогнозировать движение ставок крайне затруднительно из-за высокой неопределенности на мировых рынках и нестабильности геополитики», – заключает Грибанов.

В I квартале 2019 г. средневзвешенная ставка ипотеки, выданной за месяц, приблизится (а возможно, и преодолеет) 10% годовых и достигнет пика в марте, прогнозируют аналитики «Русипотеки» в обзоре.

Сезон охоты за процентами

На прошлой неделе о снижении ставок по потребительским кредитам объявил Сбербанк, который обычно задает тенденции всему рынку. Банк объявил, что опускает ставки на 1 процентный пункт, но понижение будет временным (с 13 ноября 2019 года по 30 января 2020 года) и произойдет оно в рамках новогодней акции. Управляющий директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков объяснил новое предложение тем, что к концу года спрос клиентов на потребительские кредиты повышается на 60% по сравнению с началом года.

Сезонность, в том числе и предновогодняя, всегда учитывается банками, но ценовые параметры всех кредитов зависят также от рыночной ситуации и ключевой ставки, говорит замдиректора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Лидия Каширина.

На заседании 25 октября Банк России понизил ключевую ставку до 6,5% годовых (сразу на 0,5 процентного пункта, такого решительного шага снижения не было почти два года). Главная причина — более быстрое торможение инфляции, чем прогнозировал ранее ЦБ. В начале 2020 года она может опуститься и вовсе ниже 3%, что позволит Банку России продолжить снижать ключевую ставку. Это приводит к удешевлению и кредитов, и вкладов, правда, ставки по последним банки снижают гораздо быстрее.

При дальнейшем смягчении Банком России денежно-кредитной политики ставки по потребительским кредитам могут упасть на 0,5 процентного пункта к началу 2020 года и дополнительно еще на столько же к апрелю 2020 года, допускает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

Вероятное снижение ставок не должно вылиться в бум необеспеченного кредитования: ЦБ борется с закредитованностью физлиц. Так, с 1 октября ЦБ усложнил банкам выдачу необеспеченных потребкредитов, введя показатель предельной долговой нагрузки (ПДН). Если банк выдает клиенту с высокой ПДН необеспеченный кредит, он должен досоздать по ней резервы (чем выше нагрузка, тем выше и резервы, это дестимулирование выдач давлением на капитал).

По данным Банка России, к 1 октября уровень долговой нагрузки населения составлял 10,6%, это максимум с 2012 года. Однако показатель складывается еще из ипотечных заемщиков, без них, только с получателями необеспеченных кредитов, показатель составлял бы максимум 9,3%, уточняли в ЦБ.

На фоне мер ЦБ по охлаждению рынка некоторые банки повысили ставки по потребкредитам, но это, вероятно, разовая акция и в дальнейшем ставки будут снижаться, говорит Лопатин. Однако пока ни аналитики, ни представители банков не берутся оценить влияние этих мер на выдачи новых потребительских кредитов — по их словам, прошло еще мало времени.

Как сообщил представитель Совкомбанка, регуляторные меры отразились в основном на банках, специализирующихся на необеспеченном потребительском кредитовании и имеющих ограничения по доступу к капиталу — их активность снижается. На универсальные банки введение ПДН существенного влияния не оказало, утверждает он. По словам представителя Ак Барс банка, динамика выдачи потребкредитов в банке с 1 октября пока не изменилась. Ранее зампред президента-председателя правления банка ВТБ Анатолий Печатников говорил, что регуляторные меры ЦБ серьезно охладят рынок: в 2020 году в два раза сократится прирост задолженности граждан перед банками.

Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?

Изменение условий действующего кредита исключительно в одностороннем порядке официально запрещено на правовом уровне, но некоторые коммерческие банки используют различные уловки, позволяющие корректировать срок действия сделки и размер процентной ставки. Простейший способ изменения уровня процентных платежей заключается в использовании плавающей ставки . Однако отказ от фиксированных выплат представляет опасность для самого кредитора, поскольку размер выплат корректируется с учётом внешних макроэкономических факторов (ставка Центробанка, курс валют, показатели инфляции), изменение которых невозможно предвидеть в долгосрочной перспективе.

Читайте так же:  Процент по займу учитывается в расходах

Основания для изменения процентной ставки

Каждый банк может выполнить юридически обоснованную коррекцию процентной ставки по согласованию сторон. В основном заемщики соглашаются на подобное изменение условий договора, если выбранная для сотрудничества организация предоставляет определенные бонусы. Например, процедура рефинансирования кредита часто предполагает продление срока действия соглашения, но взамен кредитное учреждение настаивает на пересмотре финансовых аспектов соглашения, среди которых следует отметить комиссии и процентные платежи.

Веские основания для повышения уровня процентных ставок:

  1. Получение судебного предписания, позволяющего выполнить коррекцию условий договора.
  2. Внесение изменений по согласованию с клиентами и прочими участниками действующей сделки.
  3. Увеличение платежей по кредиту в результате отказа заемщика от обязательного страхования.

От использования плавающего типа процентной ставки можно отказаться на этапе заключения сделки. К тому же платежи, размер которых зависит от указанной в договоре переменной величины, обычно крайне опасны для всех участников сделки, поэтому кредиторы сами настаивают на использовании фиксированных ставок. Тем не менее некоторые банки до сих пор используют комбинированные механизмы начисления процентов. Обычно речь идет об обеспеченном ипотечном кредитовании.

Чем грозит для заемщика повышение процентной ставки?

Даже самое незначительное изменение условий договора может привести к ощутимому повышению платежной нагрузки. Если регулярные выплаты по действующей сделке близки к 50% от получаемого ежемесячного дохода заемщика, повышается риск возникновения повторяющихся просроченных платежей. Банк всегда остается в выигрыше, поскольку любые недоплаты по кредиту компенсируются путем использования страховых выплат, штрафных санкций и принудительного взыскания долга. Клиент, чьи финансовые возможности были проигнорированы банком, может попасть в долговую яму. В результате повышение процентной ставки грозит заемщику серьезными финансовыми потерями. По этой причине законом запрещается одностороннее изменение сделки.

Последствия необоснованного повышения процентной ставки:

  1. Систематическое нарушение платежной дисциплины.
  2. Возникновение недоплат по кредиту или просроченных платежей.
  3. Снижение платежеспособности заемщика.
  4. Начисление штрафов, пеней и неустоек.
  5. Ухудшение состояния кредитной истории.
  6. Принудительное досрочное погашение всей суммы кредита.
  7. Взыскание долга коллекторами.
  8. Инициирование судом исполнительного производства.
  9. Реализация заложенного имущества.
  10. Конфискация и продажа личной собственности должника.
  11. Банкротство физического лица, не способного рассчитаться с задолженностями.

Таким образом, изменение параметров изначальной сделки может спровоцировать ощутимые финансовые проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Безусловно, результат повышения процентной ставки зависит от индивидуальных параметров сделки. Кредитная организация, в одностороннем порядке изменяющая параметры договора, рискует потерять клиентов, поэтому авторитетные банки стараются избегать вмешательства в процесс кредитования. В результате процентные ставки по кредитам корректируются только в сторону снижения. Обычно речь идет о специальных предложениях для постоянных клиентов, которые нацелены на рефинансирование или консолидацию нескольких кредитов.

Что делать, если банк повышает ставку кредитования?

Изменение финансовых параметров действующего кредитного договора в несогласованном одностороннем порядке считается нарушением закона. Заемщик, столкнувшийся с неправомерными действами кредитора, может отказаться от выплат по обновленным ставкам, продолжая вносить платежи, размер которых указан в подписанном договоре.

Варианты решения спорных ситуаций, связанных с повышением ставки:

  1. Коммерческий банк отказывается от необоснованных требований к клиенту в процессе консультирования. Участники кредитной сделки находят взаимовыгодное компромиссное решение без привлечения примирителя.
  2. Заемщик обращается с жалобой к омбудсмену, если размер кредита не превышает триста тысяч рублей. Эксперт после изучения материалов дела дает рекомендации, позволяющие примирить стороны конфликта.
  3. Клиент обращается в государственные контролирующие органы, которые на официальном уровне занимаются решением вопроса нарушения параметров кредитования. Центробанк и Роспотребнадзор приструнят недобросовестного кредитора.
  4. Сторона, чьи интересы были нарушены, инициирует судебное разбирательство. После окончания заседаний суд может удовлетворить требования банка или принять сторону истца. В последнем случае высок шанс не просто продолжить платежи по изначальному графику, но и вовсе расторгнуть действующий договор.

В случае возникновения конфликтной ситуации, пострадавшая сторона вправе привлечь юриста. Обычно для решения любых спорных вопросов достаточно подать жалобу на недобросовестного кредитора в Центральный банк или Роспотребнадзор. Если финансовое учреждение продолжает настаивать на повышении текущего размера процентной ставки или сотрудники организации превышают должностные полномочия, следует обращаться в суд.

Порядок согласованного повышения процентной ставки

Изменение предусмотренных договором ставок кредитования по согласованию сторон производится путем внесения изменений в действующий документ. Иногда требуется полный пересмотр параметров сделки. Эта процедура выполняется в рамках консолидации, рефинансирования и реструктуризации долгов. Совместно с изменением процентной ставки стороны могут обсудить вопросы существенного продления срока действия сделки, пересмотра комиссионных платежей и формирования удобного для заемщика графика регулярных выплат по кредиту.

Порядок повышения процентной ставки:

  • Повышение ставки в качестве штрафной санкции за доказанный факт неисполнения заемщиком обязательств предполагает корректировку параметров начисления выплат только после возникновения конфликтной ситуации.
  • В случае применения плавающей ставки повышение размера платежей происходит автоматически после изменения показателя, к которому привязаны выплаты. Разрешение клиента на изменение условий сделки не требуется.
  • По решению суда ставки кредитования изменяются только в том случае, если истец докажет обоснованность подобного требования. Судебный вердикт является достаточным поводом для пересмотра условий сделки.
  • Добровольная коррекция параметров договора выполняется в рамках процедуры реструктуризации долга. Для этого подписывается дополнительное соглашение, в котором указаны все изменения.

Изменение ставки по кредиту в форме штрафной санкции практически не применяется, поскольку у сотрудников банка могут возникнуть существенные проблемы с расчётом суммы регулярных платежей. В качестве основания для изменения финансовых условий сделки кредиторы часто используют плавающую ставку или согласованные с заемщиком условия пересмотра параметров договора. Для компенсации возможных убытков банкам выгоднее использовать обычные штрафы и пени. К тому же подобные санкции намного проще обосновать с юридической точки зрения, нежели изменение согласованной ранее ставки.

Повышение платежей по кредиту часто связано с изменением показателя инфляции, отказом заемщика от страхования и корректировкой графика платежей. Подкрепив доводами решение об ощутимом увеличении процентной ставки, кредитор может уговорить заемщика на изменение условий сделки. Однако не стоит поддаваться на громкие рекламные предложения.

Особенности начисления процентов по потребительским кредитам. Процедура поэтапного снижения процентных ставок. Условия установки предельных ставок по кредиту. Какие факторы оказывают влияние на минимальный и максимальный уровень процентных начислений — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Читайте так же:  Кредит наличными под залог недвижимости отзывы

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Крупные банки подняли ставки по ипотеке

С понедельника Сбербанк повышает ставки по ипотеке на 1-1,5%.

Для покупки квартиры на вторичном рынке они составят, в среднем, 11,5%, а на приобретение новостроек — 11%. Ставки будут чуть ниже для зарплатных клиентов и тех, кто получает ипотеку он-лайн.

Второй крупный банк — ВТБ — с начала года уже повысил ставки на 0,6%. Теперь самая низкая здесь составляет 10,1%.

Весь прошлый год ипотека дешевела. И люди ее активно получали. Набрали кредитов примерно на 3 трлн руб. Это на 50% больше, чем было в 2017 году.

О том, что кредиты будут дорожать, стало понятно еще в прошлом году — когда Центральный банк поднял ключевую ставку. Обычно вслед за этим коммерческие банки поднимают проценты по вкладам и кредитам.

Тогда же глава Сбербанка Герман Греф заявил, что его организация выдает кредиты на грани рентабельности, и сказал, что «в текущих условиях все банки вынуждены будут несколько поднять ставки». Это и произошло. Повышение ставок крупными игроками всегда является сигналом для других участников рынка: с высокой вероятностью остальные банки последуют за Сбером и ВТБ и увеличат проценты по ипотеке.

Сейчас самая низкая ставка по кредитам на жилье, по данным портала Сравни.ру, составляет 8,5%.

Нужно учитывать, что дешевую ипотеку банки одобрят далеко не всем. В любой кредитной организации есть разброс ставок. Более лояльны кредиторы к заемщикам с белыми и высокими доходами, хорошей кредитной историй и большим первоначальным взносом.

Видео (кликните для воспроизведения).

Остановится ли на этом рост ставок? Вопрос риторический: повысится инфляция, поднимутся и кредитные ставки. Пока же прогнозы по инфляции на 2019 постоянно обновляются — сначала ждали 4%, теперь 5%. Если завтра она разгонится до 7%, то и ипотека тоже подорожает.

В ТЕМУ

Что год 2019-й нам готовит: «Коммуналка» подорожает дважды, дачи станут жилыми домами, а самозанятых ждут 4%

« КП » напоминает главные законодательные новшества, которые отразятся на нашем кошельке с января (подробности)

Сбербанк повысил ставки по кредитам наличными

Сбербанк увеличил стоимость кредитов наличными, сообщил «Коммерсантъ». Теперь процентные ставки по ссудам в диапазоне от 300 тысяч до 1 млн рублей составляют 13,9-17,9%. А за кредит свыше 1 млн рублей придется возвращать 13,9%.

В госбанке изменения аргументировали завершением периода акций со сниженными ставками. Однако подорожание кредитов также связано с новыми правилами ЦБ.

Напомним, что с октября регулятор обязал кредитные организации учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) всех потенциальных заемщиков. Рассчитывать ПДН будут квалифицированные бюро кредитных историй. Если показатель будет превышать 50%, тогда банку придется зарезервировать под него дополнительные средства по повышенному коэффициенту.

Расходы на расчет ПДН и вынужденное увеличение достаточности капитала повысят стоимость кредитов для всех заемщиков, полагают эксперты. Тем более, на действия Сбербанка обычно ориентируются и другие участники рынка.

«Некоторые банки пойдут по пути повышения процентов по кредитам, в основном в тех сегментах, в которых традиционно высокий уровень закредитованности населения»,— отметили в банке «Русский стандарт».

При этом в ВТБ и Совкомбанке заявили, что пока не повышать ставки по кредитам.

Ранее аналитики «Эксперт РА» спрогнозировали, что в следующем году положение российских банков может лишь ухудшиться. Дело в том, что заемщиков кредитных организаций рискует накрыть волна дефолтов.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

ЦБ поднял ставку: кредиты станут дороже, а вклады выгоднее

Центральный банк в пятницу принял решение поднять ключевую ставку на 1,5% до 9,5%. Под этот процент мегарегулятор кредитует банки, а значит деньги для участников рынка подорожают. Как это повлияет на нашу жизнь?

— Центробанк заявляет, что он борется с инфляцией, но цены все равно растут и этого не остановить. Дело в том, что дорожают импортные товары и происходит это из-за девальвации рубля, — комментирует заместитель гендиректора по кредитным организациям компании «ФинЭкспертиза» Наталья Борзова. — Инфляция по результатам года будет более 10%. На что еще повлияет ключевая ставка? Вырастут ставки по кредитам, потому как для самих банков средства подорожают. Но с другой стороны, повысятся и ставки по вкладам: банки будут стараться привлекать деньги вкладчиков. Удорожание кредитов — большой минус для экономии в целом. Предприятия, которым для развития нужны заемные деньги не смогут их найти под разумный процент.

В ЦБ отчасти признают, что их действия инфляцию сейчас не останавливают. Но надеются, что сейчас создаются «предпосылки к снижению инфляции в среднесрочной перспективе», говорится в сообщении ЦБ.

Ослабление рубля изменит ставки по кредитам и депозитам

Специально для «Российской газеты» Иван Капустянский, финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям, рассказал, как на это отреагируют ставки по кредитам и депозитам.

— На рынке сформировались самые низкие ставки по кредитным продуктам. Например, средневзвешенная ставка по ипотеке в 2019 году была 9 процентов, на покупку нового автомобиля — 12,9 процента. В то время как в 2018 году эти показатели был в районе 9,5 процента и 13,26 процента соответственно.

Низкие ставки обусловлены ключевой процентной ставкой, которая находится на минимальном значении за всю историю современной России, на уровне — 6 процентов. Поэтому сейчас самое благоприятное время для того, чтобы взять кредит, но только лишь в том случае, если он действительно необходим, например, для покупки жилья, автомобиля. При этом рекомендуется перед тем, как взять кредит, сформировать подушку безопасности в виде 3-6 месячных расходов с учетом платежей по всем действующим кредитам и планируемому. Она позволит пройти временные финансовые трудности в случае потери работы или других форс-мажоров без потерь.

Однако эта «кредитная лафа» может закончиться в ближайшее время. Резкий обвал рубля и, как следствие, потенциальное ускорение инфляции и инфляционных ожиданий может вынудить ЦБ РФ начать повышать ключевую процентную ставку.

На данный момент рынки оценивают повышение ставки на 1-1,5 процента. Примерно на столько же подорожают и кредиты.

Также стоит отметить, что шестимесячная MosPrime Rate (индикатор денежного рынка России. Представляет собой усредненную ставку предоставления рублевых кредитов) уже сейчас выше, чем месяцем раннее, в то время однодневная MosPrime Rate, по-прежнему, остается ниже, чем месяцем ранее. Очевидно, что эта ситуация говорит о том, что банки закладываются на рост стоимости кредитных средств, как минимум, на полугодовом отрезке. Помимо финансовых показателей, которые указывают на рост ставок по кредитам, прямо на это указывал и генеральный директор «Дом.РФ» Виталий Мутко, который не исключил повышения ставок по ипотеке из-за ослабления курса рубля. По его словам, банки уже неделю выдают ипотечные кредиты себе в убыток.

Читайте так же:  Займ на карту даже с просрочками

Согласно данным Банка России за 2019 год активы банков выросли на 5,2 процента (за 2018 год — на 6,9 процента). Объем кредитов физическим лицам вырос на 18,6 процента, объем кредитов бизнесу — на 4,5 процента (прирост за 2018 год был 22,8 процента и 5,8 процента соответственно).

При этом стоит отметить, что падение темпов роста наблюдалось на фоне снижения ключевой процентной ставки и ужесточения регулирования Центробанком. В 2020 году высока вероятность смены КДП (кредитно-денежная политика) в сторону временного ужесточения. Таким образом, в этом году темп роста кредитования может затормозиться еще сильнее.

Помимо роста ставок давление будет оказывать нулевой или крайне незначительный рост реальных доходов населения. Это обусловлено ростом инфляции, а также нулевым ростом российской экономики на фоне падения нефтяных цен и замедления роста мировой экономики из-за распространения коронавируса.

Однако нет худа без добра. Вслед за кредитами начнется рост и ставок по депозитам. На сегодня средневзвешенная ставка по депозитам составила 5,15 процента. Как ориентир, рост не превысит ставки по ОФЗ за аналогичный период. На данный момент средняя годовая доходность по ОФЗ составляет около 7 процентов.

Банки могут поднять ставки по кредитам в ответ на новые требования ЦБ

Завтра, с первого апреля, начнет действовать решение Совета директоров Банка России о повышении на 30 процентных пунктов надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Это необходимо, чтобы не допустить «чрезмерного роста долговой нагрузки населения» и повысить устойчивость банков «к потенциальным системным рискам», говорится в информационном сообщении ЦБ.

Эксперт «РГ» комментирует, как это отразится на кредитных ставках и рынке.

Петр Пушкарев, шеф-аналитик ГК ТелеТрейд:

— На практике не обеспеченные залогом потребительские кредиты после первого апреля могут стать для граждан-заемщиков на 1-2 процента дороже, что может слегка снизить число желающих такой потребительский кредит взять.

Заставят эти меры и банки осторожнее относиться к одобрению таких займов. Раз уж цена вопроса для кредитной организации становится выше, то и она при разумном мани-менеджменте постарается внимательнее изучать платежеспособность заемщика. Одобряя кредит, конечно, совсем не обязательно по подтверждённой справке НДФЛ о зарплате, но хотя бы, обращая внимание на динамику движения капитала по счетам заёмщика. Предпочтение может отдаваться клиентам этого же банка, особенно по счетам которых имеются и регулярные денежные поступления, и видимые для банка расходы в прошлом, в которых клиент себя не слишком стеснял. А также тем, кто зарекомендовал себя прежде отличной кредитной историей.

С первого сентября прошлого года ЦБ уже повышал нормы по размерам такого буфера, обязательной «кубышки» для банков, но нужного эффекта это не возымела: скорость выдачи необеспеченных потребительских кредитов продолжала нарастать, как снежный ком. В ноябре первый запред ЦБ Ксения Юдаева сообщала, что годовой темп увеличения в портфелях банков таких необеспеченных залогом или поручительством кредитов достиг 26,5 процента. Но темпы выдачи таких кредитов с тех пор не только не снизились, но даже выросли. Люди обращаются, а банкам выгодно, и они дают кредиты.

В ЦБ опасаются, что банки не вполне способны соизмерять свои выгоды с возможными рисками. А потому обставляют дальнейшее расширение портфеля потребительских кредитов для банков дополнительной нагрузкой, в расчете, что это простимулирует банки слегка притормозить процесс. В целом, эта мера верная, и она нужна, чтобы не поставить в будущем под угрозу устойчивость банков из-за их не всегда умеренных аппетитов к росту необеспеченного кредитования, из-за их, возможно, недостаточной осторожности.

Хотя на сегодня ЦБ подчеркивает, что качество предоставляемых кредитов все еще приемлемое. Доля ссуд с просрочкой свыше 90 дней даже снизилась за 12 месяцев на 3,5 процента — до 10,2 процента. Сократилась она и по «старым» кредитам, срок которых скоро истекает. Доля таких займов с просрочкой не превосходит 2-2,5 процента на 12-й месяц после выдачи кредита.

Однако ЦБ беспокоит, что если нынешние темпы необеспеченного кредитования сохранятся, то это может создать проблемы с невозвратами уже для большего количества граждан. Поскольку кредитная масса растет быстрее, чем денежные доходы населения. И отношение суммы плановых платежей по кредитам к денежным доходам неуклонно увеличивается.

Крупные банки начали повышать ставки ипотеки из-за обвала рубля

Крупные банки неожиданно начали резко повышать ставки ипотеки. Два банка это сделали в пятницу, один обещает поднять ставки в ближайшее время, еще как минимум три заявили «Ведомостям», что пересматривают ставки.

Где дорожает ипотека

С 13 марта ипотечные ставки выросли в «Юникредит банке» и Транскапиталбанке (ТКБ), выяснили «Ведомости». Представители банков это подтвердили.

«В «Юникредит банке» ставки выросли по всем ипотечным кредитам на 1,5 п. п. до 10,4‒13,5% годовых. ТКБ повысил ставки по всем программам, кроме «семейной ипотеки», на 1,5 п. п. до 9,99‒10,29%. Также он повысил ставку кредита на любые цели под залог имеющегося жилья на 1,5 п. п. до 15,49‒16,49%», ‒ рассказала «Ведомостям» руководитель отдела мониторинга банковских продуктов для физических лиц маркетингового агентства Marcs Наталия Исаенко.

Их примеру готовы последовать и другие крупные игроки ипотечного рынка. «В ближайшее время мы готовимся повысить ставки ипотеки примерно на 1‒2%», – передал через пресс-службу управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Альфа-банк сейчас «рассматривает вопрос повышения ипотечных ставок», «ФК Открытие» – «внимательно следит за экономической ситуацией и сейчас пересматривает ставки по ипотеке», Росбанк «рассматривает возможность корректировки ставок», сообщили «Ведомостям» пресс-службы банков.

Банки готовы повышать ставки рублевых вкладов после падения курса

Повысит ипотечные ставки и Райффайзенбанк, знают руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-недвижимости» Ирина Векшина и представитель «Миэль». Пресс-служба Райффайзенбанка в пятницу это не подтвердила и не опровергла, а на запрос «Ведомостей» ответила, что банк «будет следить за изменениями экономической ситуации и корректировать условия кредитования соответственно».

ВТБ, МКБ, «Уралсиб», «Зенит», СМП-банк утверждают, что решение о повышении ипотечных ставок не принимали, будут следить за изменениями экономической и рыночной ситуации и соответственно корректировать условия ипотеки.

Промсвязьбанк и УБРиР пока не планируют пересмотр условий ипотеки. «Во всяком случае, до заседания ЦБ по ключевой ставке 20 марта менять условия по ипотечному кредитованию мы точно не будем», – обещает руководитель ипотечного направления УБРиР Анна Абабкова. Этот банк, напротив, 12 марта снизил ипотечные ставки: минимальную для новостроек ‒ до 7,9% годовых, для готового жилья ‒ от 8,2%.

Читайте так же:  Срочные интернет займы на банковскую карту

Пресс-служба Сбербанка традиционно заявила, что «не комментирует изменения условий по продуктам до их официального вступления силу».

Газпромбанк и банк Дом.РФ отказались от комментариев. РСХБ на запрос не ответил.

Банки дали задний ход

Новые ипотечные ставки будут применяться и к новым, и к ранее одобренным заявкам, по которым еще не подписаны кредитные договоры, сообщили представители «Юникредит банка» и «Абсолют банка». »До официального решения о повышении ставок мы, естественно, не будем менять условия по уже одобренным заявкам, но когда ставки повысятся, это коснется и их тоже», – признается управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

«Пока мы планируем, что повышение коснется клиентов, которые только обратятся за кредитами, а также тех, кому уже одобрена ипотека, если они не успеют выйти на сделку до 31 марта, – говорит директор дирекции ипотечного кредитования ТКБ Вадим Пахаленко. – Но мы допускаем, что при ухудшении обстановки можем пересмотреть решение и повысить ставки и для других заемщиков с одобренной ипотекой».

С такой ситуацией клиенты сталкивались в 2014 г., когда ставки ипотеки резко выросли и ряд банков повышали процент по уже одобренным заявкам, вспоминает коммерческий директор московского территориального управления группы «Эталон» Василий Фетисов.

Ипотека подешевела до 8,84% годовых

«Еще неясно, как могут измениться условия для клиентов в других банках с одобренными заявками. Сейчас банки в срочном порядке проводят заседания, чтобы определить свою дальнейшую политику», – рассказывает управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. Она опасается, что клиенты банков с одобренной заявкой могут узнать об изменении условий уже на сделке.

«Миэль» на этой неделе уже зафиксировала похожий случай. «Клиент не смог приобрести квартиру на вторичном рынке в ипотеку по одобренной ставке, банк затягивал сделку, перенося сроки, и она сорвалась – клиент отказался», – рассказала директор по развитию и содействию риэлторскому бизнесу «Миэль» Юлия Федулаева. До биржевого обвала, по ее словам, ставки по одобренным кредитам не менялись даже при повышении ставки ЦБ.

Федулаева опасается, что уже с понедельника лишь меньшинство банков будут выдавать кредиты по предварительно одобренной ставке, остальные ставку поднимут​.

Банки имеют на это полное право. При одобрении кредита ставка рассчитывается исходя из действующих на тот момент условий, а уведомление об одобрении не является офертой, объясняет пресс-служба «Юникредит банка»: окончательный размер процентной ставки фиксируется на момент заключения сделки. Если ипотечный кредит одобрен, но договор еще не подписан, банк может изменить процентную ставку в любой момент до подписания в любую сторону, говорит управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. По словам зампредседателя коллегии адвокатов «Де-юре» Антона Пуляева, если банк предлагает подписать договор на условиях, отличных от ранее согласованных, то заемщик вправе подписать его либо отказаться. Чаще всего клиенты, получив новые условия, просто уходят в тот банк, где ставки остались на прежнем уровне, замечает коммерческий директор ГК «А101» Анна Боим.

«А вот изменять ставку по уже выданной ипотеке банк вправе только в меньшую сторону, увеличивать ее в одностороннем порядке кредитор не имеет права, за исключением предусмотренных договором и законом случаев (дефолт, девальвация валюты или другие форс-мажоры, отказ заемщика от обязательного страхования, решение суда, с согласия заемщика). Но окончательное решение о заключении сделки на новых условиях принимает заемщик», ‒ продолжает Репин.

Почему растут ставки ипотеки

Ипотечная ставка устойчиво снижалась с мая прошлого года (пик ставки выданной в течение месяца ипотеки – 10,56% – пришелся на апрель) вслед за ключевой ставкой Центробанка и к 1 февраля достигла 8,79%.

Банкиры объясняют нынешнее повышение ипотечных ставок ситуацией на финансовом рынке. Изменение ставок стало вынужденной мерой в условиях нестабильной ситуации на мировых фондовых рынках, уверяет представитель «Юникредит банка».

«Из-за волатильности на рынках, падения курса рубля, роста доходности ОФЗ большинству банков пришлось задуматься о том, что делать со ставками. Выдавать длинные ипотечные кредиты по нынешним ставкам становится убыточно для банков», – рассказывает руководитель департамента розничного кредитования банка из топ-30.

Банки всерьез напуганы возможным повышением ключевой ставки ЦБ.

«Последние несколько дней активы стали дороже, практически неделю банки выдают ипотечные кредиты себе в убыток. Вопрос в том, как сейчас поведет себя Центральный банк, какое решение будет по ключевой ставке ‒ вверх или вниз. Если это произойдет, то ставки могут вернуться на 1‒2 пункта»

«Ипотека – это тот продукт, где банкам важнее всего не просчитаться со стоимостью денег: длинный срок таких кредитов в разы повышает цену ошибки. Сейчас из-за стресса на рынке и возможного повышения ключевой ставки стоимость денег будет расти», – объясняет опасения банков управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Александр Сараев.

По его мнению, если до 20 марта ситуация на рынках не нормализуется (а это возможно только при возвращении ОПЕК+ к обсуждению сделки по сокращению добычи), ЦБ придется повысить ставку на 0,5‒1 п. п.: из-за падения рубля растут проинфляционные риски, а повышение ключевой ставки позволило бы поддержать рынок ОФЗ и, соответственно, рубль – отток нерезидентов из ОФЗ грозит дальнейшим ослаблением курса.

В рамках поддержания финансовой стабильности ЦБ может увеличить ключевую ставку с целью не допустить валютизации депозитов, соглашается заместитель директора группы суверенных рейтингов и макроэкономического анализа АКРА Дмитрий Куликов. По его мнению, если до 20 марта ситуация на рынках не ухудшится, ставку сохранят, в противном случае в любой из этих дней возможно ее повышение на 0,50‒0,75%.

Если ЦБ и поднимет ключевую ставку на следующей неделе, то не более чем на 0,25 процентного пункта, прогнозирует руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин, но он считает такой сценарий маловероятным.

«Мы все ждем, что сделает ЦБ с ключевой ставкой ‒ смотря на сколько она увеличится, будет ясен масштаб проблем», ‒ говорит Павлов из «Абсолют банка».

Принимая решение о стоимости ипотеки, банки обычно исходят из максимально консервативных прогнозов, указывает Сараев. По прогнозам «Эксперта РА», ипотечные ставки вырастут в среднем на 1 п. п., причем банки могут начать повышение, не дожидаясь решения ЦБ в следующую пятницу. «Так что можно сказать, что рынок уже прошел точку минимальных ставок», ‒ резюмирует Сараев.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если ЦБ поднимет ключевую ставку, «вынужденный» рост ставок по кредитам на жилье может составить от 0,5 до 2%, опасается Боим.

Банки повысят ставки по кредитам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here