Банк поднял процентную ставку по кредиту

Рубль – ниже, ставки – выше. Банки вспомнили о существовании вкладов и повышают проценты

Вклад в рублях как инструмент инвестиции потерял привлекательность с падением ставок. Проценты по долларовым депозитам упали ниже инфляции, а от вкладов в евро многие банки отказались. Но так было, когда снижалась ключевая ставка Банка России. Теперь ситуация может повернуться в другую сторону — рубль ослаб, инфляция вырастет, а ЦБ может поднять КС. Некоторые банки начали повышать ставки и вводить новые депозиты. «Выберу.ру» отследил ситуацию.

Вырастет — не вырастет

Гадания экономистов на волшебном шаре дают разные прогнозы: одни уверены, что на заседании 20 марта Банк России поднимет ключевую ставку, чтобы поддержать рубль. Другие уверены, что КС трогать не надо, и Центробанк будет того же мнения. Решение регулятора «Выберу.ру» сообщит в грядущую пятницу.

Повышение ключевой ставки сделает вклады привлекательнее. Фото: cont. ws.

Сейчас банки активно готовятся: мы писали, что некоторые игроки повысили ставки по ипотеке. Например, в их числе — «ЮниКредит Банк». Остальные либо сообщили, что ждут решения регулятора, либо отказались комментариев. С вкладами началась похожая история.

По данным индекса вкладов «Выберу.ру», процент по краткосрочным депозитам в рублях (до 90 дней) в банках из ТОП−50 упал до 4,797% (15 марта 2020). У игроков из ТОП−10, среди которых Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, – 4,694% годовых. У вкладов до года ситуация немного лучше — 5,331% у ТОП−50 и 5,266% у ТОП−10.

Изменение ставок на индексе вкладов «Выберу.ру».

Ставки поползли

Пока на индексе не отразились повышения ставок — они единичные и редкие. Но что-то интересное на рынке уже можно «выловить».

Из первого ТОП-а новый продукт «Выгодный подход» пока только у Московского кредитного банка. Правда, это не классический вклад, а комбинированное предложение — депозит с договором индивидуального инвестиционного счёта. Ставка — 7,3%, если клиент расторгает договор ИИС — 5% годовых.

Банк «Дом.РФ» поднял ставки по вкладам в рублях на 0,2−0,7 процентных пункта. Максимальный процент в организации — 6,4%. Выросли ставки по вкладам «Стратегический» (6,4%), «Сезонный» (5,7%), «Пополняемый сберегательный» (5%), «Расчётный сберегательный» (4,9%). «Ипотечный» вырос до 5,1%, его можно льготно досрочно расторгнуть, если есть жилищный кредит в банке.

Транскапиталбанк 10 марта ввёл новый вклад «ТКБ. Максимальный» и 13 марта проиндексировал ставку — с 6,3% годовых до 6,5%. Также поступил Инвестторгбанк: 10 марта ввёл депозит «ИТБ. Максимальный», 13 марта поднял доходность до 6,35−6,5%.

Коммерческий банк «Центр-инвест» ввёл первый в России «Зелёный» вклад. Доходность небольшая — 4,6% годовых, отличие — целевой характер программы. Средства вкладчика пойдут на Цели устойчивого развития ООН и нацпроекты. Банк обещает раз в год предоставлять вкладчику отчётность по финансированию.

ББР банк поднял ставки по вкладу «2020» с 5,25−5,75% до 6−6,25%. Ставка зависит от срока вклада, самая высокая — при открытии на 700 дней. Минимальная сумма — 500 000 рублей.

Пока ажиотажа вокруг вкладов нет. Фото: static. life.ru.

Абсолют-Банк с 13 марта запустил промоставки к базовой линейке, которые добавляют 0,15% доходности. Кстати, финансовая организация заявила, что запустила удалённое открытие счёта в трёх валютах — рублях, долларах и евро: «В условиях глобального карантина — это весьма актуально». Россельхозбанк тем временем отказался от приёма и пролонгации вкладов в евро, сообщает портал banki.ru.

Ещё одно изменение с валютными вкладами – «ЮниКредит Банк» закрыл вклад в долларах «Универсальный», изменил сроки депозита в американской валюте «Для жизни» (368, 735, 1101 день вместо 368, 735, 1101 и 1800 дней) и снизил ставки (с 1−1,1% до 0,5−0,6%). У долларового вклада «Prime» также меняются условия — банк оставил одни срок на 91 день и снизил ставку с 0,35−0,5% до 0,35%. Такой же срок банк оставил вкладу «Первоклассный» и понизил доходность с 0,25−0,4% до 0,25%.

Подведём итоги

Если Банк России поднимет ставку в пятницу, 20 марта, за регулятором потянутся и остальные игроки.

Лучше не ожидать доходности по 10−15% годовых. Ставки поднимутся настолько сильно, если регулятор проиндексирует ключевую ставку до 17% годовых, как было при обвале рубля в 2014 году. Это будет и показателем высокой инфляции, и, как следствие, дорогих ипотеки и кредитов.

Увеличение ставки по кредиту: законно или нет

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Проценты по кредиту – больная тема, но ещё больше заёмщиков волнует вопрос об их изменении. Беспокойство чаще всего беспочвенно, и банк не увеличит процент по кредиту в одностороннем порядке. Но из любого правила есть исключения.

Что говорит закон

В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» написано следующее: «Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения». Условия начисления и размер процента оговариваются с клиентом до подписания договора.

О невозможности изменений банком параметров кредитования говорится и в 310 ст. ГК РФ. «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются» – ни ставка по ссуде, ни другие условия погашения не могут меняться одной стороной сделки.

Закон «О потребительском кредите» в ст. 9 уточняет, что процентная ставка может быть как постоянной, так и зависящей от переменной величины.

Значение величины, с помощью которой рассчитывается переменная ставка, не должно зависеть от интересов банков или заёмщиков.

Информация об изменении выбранной величины публикуется в интернете или СМИ. В качестве переменной часто используется ключевая ставка ЦБ РФ (ставка рефинансирования). Также может применяться ставка MosPrime (ставка межбанковских рублевых кредитов) и Libor (для валютных займов). В этом случае процент по ссуде может расти. При изменении ставки банк уведомляет об этом клиента в течение 7 дней.

Также действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Она не может превышать среднерыночное значение ставки более чем на треть. Среднерыночное значение ПСК рассчитывается на определенный период. Расчёт производит Центральный Банк РФ и публикует информацию на официальном сайте.

Читайте так же:  Кредиты в днр где взять

Последние опубликованные данные представлены за период с 1 января по 31 марта 2018 г. Например, для потребительских ссуд на покупку товаров в торговой точке (POS-кредитов) на срок до 1 года ставка составила:

  • до 30 000 руб.: среднерыночная – 19,070%, максимальная – 25,427%;
  • от 30 000 руб. до 100 000 руб.: среднерыночная – 20,311%, максимальная – 27,081%;
  • свыше 100 000 руб.: среднерыночная – 18,683%, максимальная – 24,911%.

Среднерыночное значение определяется по предложениям 100 крупнейших кредиторов. Убедиться в правомерности эффективной ставки стоит до подписания кредита.

Банк не имеет права превышать максимально допустимое значение ПСК, рассчитанное Центробанком.

Когда банк может увеличить ставку

Помимо применения плавающей ставки, банк законно увеличит процент по выданному кредиту в следующих случаях:

  1. Заёмщик потратил целевые средства на другие нужды. Например, улетел в Таиланд вместо покупки жилья.
  2. Клиент отказался от страховки. Кредитор выдавал ссуду по сниженной ставке с учётом защиты от риска. Уровень риска повысился, и ставка вместе с ним.
  3. Договор подразумевает увеличение ставки по кредиту при просрочке очередного платежа.
  4. Условия, гарантирующие низкую ставку, перестали действовать. Например, клиент уволился с работы и больше не получает зарплату на карту банка.
  5. Ипотека с государственной поддержкой подразумевает увеличение ставки с момента окончания льготного периода.

Чтобы рост процента не стал сюрпризом, внимательно прочитайте договор и задайте уточняющие вопросы менеджеру банка.

При отказе от страховки убедитесь, что дополнительные расходы по кредиту под более высокий процент не превысят сумму платежей по договору страхования.

Примеры увеличения ставки из практики банков

Яркий пример – рефинансирование в линейке потребительских кредитов Райффайзенбанка. Банк установил процентную ставку в 11,99% годовых. Со второго года процент уменьшается до 9,99%. Увеличение ставки по действующему кредиту происходит в двух случаях:

  1. Если клиент не закроет «старую» ссуду полученными деньгами в течение 90 дней после выдачи кредита, ставка вырастет на 8 процентных пунктов. Как заёмщик распорядился средствами, банк узнает с помощью Бюро кредитных историй или из справки первичного кредитора.
  2. При выходе клиента из программы финансовой защиты банка (программа подразумевает страховку) ставка увеличится на 5 процентных пунктов. Начисление повышенного процента начинается через неделю после отказа от полиса. Причины поступка заёмщика роли не играют.

С 2018 года в России действует государственная программа субсидирования ипотеки для семей с детьми. Льготный кредит можно получить во многих банках, только в Москве ипотеку с господдержкой предоставляют более 20 финучреждений.

Сумма кредита – до 8 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и областей, до 3 млн руб. для других регионов. Заёмщику придётся из собственных средств внести 20% от стоимости квадратных метров.

Начальная ставка по ипотечному займу равна 6%.

Когда льготный период закончится, ставка вырастет.

Тогда величина процента будет установлена равной ключевой ставке ЦБ на дату заключения кредитного соглашения +2%.

Россельхозбанк также законно увеличивает ставки по нескольким основаниям. Представитель банка так прокомментировал вопрос о росте процента: «Для ряда кредитов после заключения договора предусмотрена возможность изменения процентной ставки, если заёмщик своевременно не предоставил в банк документы, подтверждающие целевое использование кредита или страхование жизни и здоровья. В таком случае банк увеличивает размер процентной ставки».

В кредитном договоре указываются величина ставки и размеры надбавок, применяемых при нарушении заёмщиком своих обязательств. «В случае отказа от страхования процентная ставка увеличивается на 1% годовых. Если уже был заключён договор кредитования, то размер надбавки процентной ставки отражён в договоре, детали можно уточнить также в офисе банка», – пояснили в Россельхозбанке.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Резюме

Условия изменения процентной ставки всегда прописываются в договоре. Подпись клиента на бумаге говорит о согласии с действиями банка.

Если кредитор незаконно изменяет условия соглашения, клиент вправе отстаивать свои права. Начать стоит с претензии в адрес банка. При подаче обращения не забудьте о копии бумаги для себя. Представитель кредитора должен отметить, что обращение зафиксировано. Если результата нет – ищите помощи в Роспотребнадзоре. В крайнем случае для защиты своих интересов обратитесь в суд. Фемида в большинстве случаев встаёт на сторону заёмщика.

Банки привязывают проценты к рыночным индикаторам

В портфелях корпоративных кредитов российских банков заметно увеличился объем ссуд, проценты по которым привязаны к различным рыночным ставкам. При плавно снижающейся ключевой ставке это выгодно и банкам, и клиентам, так что эксперты прогнозируют рост доли таких займов до половины от общего объема кредитов. Однако любые резкие движения ставок не только вверх, но и вниз могут нарушить равновесие и сделать кредитные портфели убыточными.

Банк России в январском «Обзоре финансовых рынков» (.pdf) обратил внимание на рост корпоративных рублевых кредитов с плавающей ставкой. По оценке регулятора, доля таких кредитов в общем портфеле рублевых кредитов юрлицам за период с 1 декабря 2018 года по 1 декабря 2019 года выросла с 17,1% до 21,2%, при этом их объем превысил 6,5 трлн руб.

По словам зампреда правления Сбербанка Анатолия Попова, клиенту выгодно при снижающейся ключевой ставке кредитоваться под плавающую ставку. «С учетом планов Банка России по ограничению процентного риска по банковской книге и дефицита долгосрочных пассивов на российском рынке использование данного инструмента представляет особенный интерес»,— отметили в ВТБ.

В прошлом году ЦБ пять раз снижал ключевую ставку в общей сложности на 1,5 процентного пункта (п. п.), до 6,25%. В случае использовании плавающей ставки, которая меняется, как правило, один раз в три месяца в соответствии с рыночными индикаторами, эмитенту не требуется регулярно обращаться в банк о ее снижении или искать возможности рефинансирования кредита.

По данным Банка России, у крупнейших банков по размеру рублевых кредитных портфелей доля ссуд с плавающими процентными ставками в настоящее время составляет 10–30%. У дочерних иностранных банков доля таких кредитов 15,3%. Наиболее активны в сегменте частные банки — у них доля подобных кредитов превышает 30%. Но рост показателя у частных банков оказался не самым высоким (2,3 п. п.), в то время как госбанки увеличили показатель на 4,8 п. п., доведя среднюю долю почти до 20%. В подавляющем большинстве случаев (83,4%) банки привязывают ставку по кредиту к ключевой ставке ЦБ, в 6,5% случаев индикатором служила ставка MosPrime. Ставки по 10,1% кредитов привязаны к смешанным индикаторам.

Читайте так же:  Где оформить рефинансирование кредита по паспорту

ЦБ посчитал, что банки предоставляют кредиты с плавающими процентными ставками на более длительные сроки, чем кредиты с фиксированными ставками. В частности, за период с 1 сентября по 1 декабря 2019 года средний планируемый срок погашения ссуды с плавающей процентной ставкой был на один год длиннее, чем у остальных ссуд. При этом кредиты под ключевую ставку Банка России имеют срок погашения на 1,2 года длиннее стандартного кредита.

Как ЦБ снизил ключевую ставку до нижней границы нейтральности

Как отмечает директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Ratings Антон Лопатин, фиксированные ставки по кредитам для банков несут риск, что тренд на снижение ставок может развернуться. В этом случае стоимость фондирования вырастет и кредит станет структурно убыточным, «особенно это актуально для долгосрочных кредитов, поэтому и средний срок кредита с плавающей ставкой длиннее».

При плавном изменении ставок подобные кредиты оказываются удобным инструментом как для банков, так и для клиентов. Однако резкое изменение ставок в ту или иную сторону несет дополнительные риски. Как отмечает старший аналитик агентства Moody`s Семен Исаков, в случае резкого падения рыночных ставок доходы банков могут сократиться. «А это в первую очередь будет чувствительно для банков с высокими операционными издержками, которые сложно снижать»,— уточнил он. Вместе с тем, отмечает старший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Владимир Тетерин, для банка плавающие ставки могут быть выгодны в случае плавного роста ключевой ставки. Однако, уточняет эксперт, при сильной турбулентности в экономике резко выросшую ставку все равно с высокой вероятностью придется снижать, чтобы заемщик не потерял платежеспособность.

Почему ставки по вкладам упадут сильнее, чем по ссудам

Участники рынка считают, что рост доли кредитов с плавающей ставкой продолжится. По оценке директора департамента развития процессов и продуктов Промсвязьбанка Дмитрия Туманского, их доля вполне может превысить 50% портфеля банка. Однако, по мнению управляющего директора рейтингового агентства НКР Станислава Волкова, банкам для наращивания таких кредитов потребуется более глубокий рынок производных инструментов, где они могли бы хеджировать часть своих рисков. Кроме того, господин Исаков отмечает, что российские банки в основном фондируются текущими счетами и депозитами по фиксированными ставкам. Поэтому, добавляет он, на практике банкам будет сложно управлять процентным риском при доле кредитов с плавающей ставкой в половину портфеля.

Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать?

Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов. Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ. Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.

Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.

Есть ли у банка право повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту. Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях. Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.

Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств. Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России. В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:

  1. Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
  2. Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
  3. Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
  4. Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.

Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в таких ситуациях:

  • Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
  • Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.

Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.

Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей. Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда. Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.

Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Читайте так же:  Какой кредит можно взять для ремонта дома

Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Видео (кликните для воспроизведения).

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст. 450 ГК РФ). Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.

В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:

  • Подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя.
  • Обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор.
  • Подать жалобу на банк в прокуратуру.

Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?

Изменение условий действующего кредита исключительно в одностороннем порядке официально запрещено на правовом уровне, но некоторые коммерческие банки используют различные уловки, позволяющие корректировать срок действия сделки и размер процентной ставки. Простейший способ изменения уровня процентных платежей заключается в использовании плавающей ставки . Однако отказ от фиксированных выплат представляет опасность для самого кредитора, поскольку размер выплат корректируется с учётом внешних макроэкономических факторов (ставка Центробанка, курс валют, показатели инфляции), изменение которых невозможно предвидеть в долгосрочной перспективе.

Основания для изменения процентной ставки

Каждый банк может выполнить юридически обоснованную коррекцию процентной ставки по согласованию сторон. В основном заемщики соглашаются на подобное изменение условий договора, если выбранная для сотрудничества организация предоставляет определенные бонусы. Например, процедура рефинансирования кредита часто предполагает продление срока действия соглашения, но взамен кредитное учреждение настаивает на пересмотре финансовых аспектов соглашения, среди которых следует отметить комиссии и процентные платежи.

Веские основания для повышения уровня процентных ставок:

  1. Получение судебного предписания, позволяющего выполнить коррекцию условий договора.
  2. Внесение изменений по согласованию с клиентами и прочими участниками действующей сделки.
  3. Увеличение платежей по кредиту в результате отказа заемщика от обязательного страхования.

От использования плавающего типа процентной ставки можно отказаться на этапе заключения сделки. К тому же платежи, размер которых зависит от указанной в договоре переменной величины, обычно крайне опасны для всех участников сделки, поэтому кредиторы сами настаивают на использовании фиксированных ставок. Тем не менее некоторые банки до сих пор используют комбинированные механизмы начисления процентов. Обычно речь идет об обеспеченном ипотечном кредитовании.

Чем грозит для заемщика повышение процентной ставки?

Даже самое незначительное изменение условий договора может привести к ощутимому повышению платежной нагрузки. Если регулярные выплаты по действующей сделке близки к 50% от получаемого ежемесячного дохода заемщика, повышается риск возникновения повторяющихся просроченных платежей. Банк всегда остается в выигрыше, поскольку любые недоплаты по кредиту компенсируются путем использования страховых выплат, штрафных санкций и принудительного взыскания долга. Клиент, чьи финансовые возможности были проигнорированы банком, может попасть в долговую яму. В результате повышение процентной ставки грозит заемщику серьезными финансовыми потерями. По этой причине законом запрещается одностороннее изменение сделки.

Последствия необоснованного повышения процентной ставки:

  1. Систематическое нарушение платежной дисциплины.
  2. Возникновение недоплат по кредиту или просроченных платежей.
  3. Снижение платежеспособности заемщика.
  4. Начисление штрафов, пеней и неустоек.
  5. Ухудшение состояния кредитной истории.
  6. Принудительное досрочное погашение всей суммы кредита.
  7. Взыскание долга коллекторами.
  8. Инициирование судом исполнительного производства.
  9. Реализация заложенного имущества.
  10. Конфискация и продажа личной собственности должника.
  11. Банкротство физического лица, не способного рассчитаться с задолженностями.

Таким образом, изменение параметров изначальной сделки может спровоцировать ощутимые финансовые проблем, с последствиями которых заемщику придется разбираться на протяжении нескольких лет. Безусловно, результат повышения процентной ставки зависит от индивидуальных параметров сделки. Кредитная организация, в одностороннем порядке изменяющая параметры договора, рискует потерять клиентов, поэтому авторитетные банки стараются избегать вмешательства в процесс кредитования. В результате процентные ставки по кредитам корректируются только в сторону снижения. Обычно речь идет о специальных предложениях для постоянных клиентов, которые нацелены на рефинансирование или консолидацию нескольких кредитов.

Что делать, если банк повышает ставку кредитования?

Изменение финансовых параметров действующего кредитного договора в несогласованном одностороннем порядке считается нарушением закона. Заемщик, столкнувшийся с неправомерными действами кредитора, может отказаться от выплат по обновленным ставкам, продолжая вносить платежи, размер которых указан в подписанном договоре.

Варианты решения спорных ситуаций, связанных с повышением ставки:

  1. Коммерческий банк отказывается от необоснованных требований к клиенту в процессе консультирования. Участники кредитной сделки находят взаимовыгодное компромиссное решение без привлечения примирителя.
  2. Заемщик обращается с жалобой к омбудсмену, если размер кредита не превышает триста тысяч рублей. Эксперт после изучения материалов дела дает рекомендации, позволяющие примирить стороны конфликта.
  3. Клиент обращается в государственные контролирующие органы, которые на официальном уровне занимаются решением вопроса нарушения параметров кредитования. Центробанк и Роспотребнадзор приструнят недобросовестного кредитора.
  4. Сторона, чьи интересы были нарушены, инициирует судебное разбирательство. После окончания заседаний суд может удовлетворить требования банка или принять сторону истца. В последнем случае высок шанс не просто продолжить платежи по изначальному графику, но и вовсе расторгнуть действующий договор.

В случае возникновения конфликтной ситуации, пострадавшая сторона вправе привлечь юриста. Обычно для решения любых спорных вопросов достаточно подать жалобу на недобросовестного кредитора в Центральный банк или Роспотребнадзор. Если финансовое учреждение продолжает настаивать на повышении текущего размера процентной ставки или сотрудники организации превышают должностные полномочия, следует обращаться в суд.

Порядок согласованного повышения процентной ставки

Изменение предусмотренных договором ставок кредитования по согласованию сторон производится путем внесения изменений в действующий документ. Иногда требуется полный пересмотр параметров сделки. Эта процедура выполняется в рамках консолидации, рефинансирования и реструктуризации долгов. Совместно с изменением процентной ставки стороны могут обсудить вопросы существенного продления срока действия сделки, пересмотра комиссионных платежей и формирования удобного для заемщика графика регулярных выплат по кредиту.

Порядок повышения процентной ставки:

  • Повышение ставки в качестве штрафной санкции за доказанный факт неисполнения заемщиком обязательств предполагает корректировку параметров начисления выплат только после возникновения конфликтной ситуации.
  • В случае применения плавающей ставки повышение размера платежей происходит автоматически после изменения показателя, к которому привязаны выплаты. Разрешение клиента на изменение условий сделки не требуется.
  • По решению суда ставки кредитования изменяются только в том случае, если истец докажет обоснованность подобного требования. Судебный вердикт является достаточным поводом для пересмотра условий сделки.
  • Добровольная коррекция параметров договора выполняется в рамках процедуры реструктуризации долга. Для этого подписывается дополнительное соглашение, в котором указаны все изменения.
Читайте так же:  Понизят ли банки ставки по кредитам

Изменение ставки по кредиту в форме штрафной санкции практически не применяется, поскольку у сотрудников банка могут возникнуть существенные проблемы с расчётом суммы регулярных платежей. В качестве основания для изменения финансовых условий сделки кредиторы часто используют плавающую ставку или согласованные с заемщиком условия пересмотра параметров договора. Для компенсации возможных убытков банкам выгоднее использовать обычные штрафы и пени. К тому же подобные санкции намного проще обосновать с юридической точки зрения, нежели изменение согласованной ранее ставки.

Повышение платежей по кредиту часто связано с изменением показателя инфляции, отказом заемщика от страхования и корректировкой графика платежей. Подкрепив доводами решение об ощутимом увеличении процентной ставки, кредитор может уговорить заемщика на изменение условий сделки. Однако не стоит поддаваться на громкие рекламные предложения.

Особенности начисления процентов по потребительским кредитам. Процедура поэтапного снижения процентных ставок. Условия установки предельных ставок по кредиту. Какие факторы оказывают влияние на минимальный и максимальный уровень процентных начислений — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать:

Материал информирует о распространенных методах обмана заемщиков. Рассмотрены юридические условия составления кредитного договора. Предоставлены рекомендации, позволяющие защититься от мошеннических схем, которые практикуются финансовыми учреждениями. Детально описаны незаконные и полулегальные условия кредитного договора.

Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается соблюдать условия сделки. Причины начисления штрафов в сфере кредитования. Как избежать штрафных санкций, выбрать оптимальные условия кредитования и обезопасить сделку.

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Банки начали поднимать ставки по кредитам и вкладам

На фоне повышения ключевой ставки ЦБ российские банки начинают поднимать ставки по кредитам и вкладам, сообщает ТАСС по итогам опроса финансовых организаций. В пресс-службе Совкомбанка агентству сообщили, что планируют поднять ставку по вкладам до 17%. Такое же решение о ставках по депозитам и кредитам принял МДМ банк. В пресс-службе «Хоум кредит» заявили, что в организации обсуждают возможность повышения ставок. Газпромбанк не планирует стремительно повышать ставки по розничным кредитам, сообщила «Интерфаксу» замначальника департамента розничных продуктов и процессов банка Юлия Елсукова.

О планах поднять ставку по вкладам до 17% заявил первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Одновременно Совкомбанк планирует снизить выдачи кредитов непенсионерам (банк специализируется на обслуживании пенсионеров) и более существенно, чем ранее, сократить издержки, передает ТАСС. Хотимский отметил, что такое повышение «приведет к снижению прибыли, но не критично для банка».

«МДМ банк» уже принял решение об увеличении ставок, пояснила ТАСС заместитель председателя правления кредитного учреждения Наталья Блатова. «Повышение ключевой ставки ЦБ, несомненно, окажет серьезное влияние на всех игроков рынка, так как повлечет за собой рост ставок по кредитам и депозитам. По своим продуктам «МДМ банк» соответствующее решение уже принял», — заявила она.

В ВТБ 24 не ответили прямо на вопрос, намерен ли банк повышать ставки по депозитам и кредитам. «Мы внимательно следим за развитием событий на рынке. Решения будут приняты банком взвешенно, с учетом системных изменений на рынке», — пообещал представитель организации. В ВТБ 24 также отметили, что не намерены пересматривать ставки по действующим кредитным и депозитным договорам, так как это противоречит законодательству.

В других коммерческих банках отказались прямо ответить на вопрос об изменении ставок. Сбербанк и ВТБ отказались комментировать решение ЦБ.

«Газпромбанк не планирует стремительных изменений в розничной ценовой политике. Решение об изменении уровня процентных ставок по кредитам будет приниматься исходя из текущей экономической ситуации», — сказала «Интерфаксу» Юлия Елсукова.

Повышенная ключевая ставка напрямую приведет к росту ставок по кредитам и депозитам как для юрлиц, так и для населения, сказал ТАСС вице-президент — директор казначейства УБРиР Александр Пластинин. «Кредиты станут менее доступными, так как банки будут вынуждены кредитоваться у Центробанка под повышенный процент», — объяснил он. По его оценке, ставка останется повышенной на три-шесть месяцев, «после этого срока последует постепенное снижение».

В пресс-службе СКБ-банка агентству сказали, что для банковского сектора последствия хотя и будут значительными, но все же менее значительными, чем для граждан. «Уровень ставок по вновь выдаваемым кредитам в банках может увеличиться и для населения. Пожалуй, в самом выигрышном положении окажутся вкладчики банков: ставки по вкладам вырастут», — отметили в пресс-службе.

16 декабря в час ночи ЦБ сообщил о резком повышении ключевой ставки с 10,5 до 17% годовых. Регулятор также увеличил максимальный объем предоставления средств на аукционах репо в иностранной валюте на срок 28 дней с $1,5 млрд до $5 млрд. Такие же операции на срок 12 месяцев будут проводиться на еженедельной основе.

Крупные банки готовят новый виток снижения ставок по вкладам и кредитам

Ожидания банкиров в отношении снижения ключевой ставки, которые отразились в массовом сокращении ставок рублевых депозитов в последнюю неделю января, полностью оправдались. В пятницу, 7 февраля, совет директоров Центробанка шестой раз подряд принял решение снизить ключевую ставку, на этот раз на 0,25 процентного пункта (п. п.) до 6%. Более того, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявила: «Есть относительно высокая вероятность снижения ставки на следующем заседании, но она не гарантирована». Оно состоится 20 марта.

Все это станет толчком для очередного витка снижения ставок как по вкладам, так и по кредитам, прежде всего по ипотеке, единодушны опрошенные «Ведомостями» банкиры и аналитики.

Ставки по вкладам могут отреагировать на решение ЦБ довольно быстро, уже на следующей неделе, с небольшим лагом пойдут вниз и ставки по кредитам, считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.

Читайте так же:  Договор займа физ лицо налоги

Крупнейшие банки массово снизили ставки рублевых вкладов в конце января

Два банка из топ-10 по активам заявили «Ведомостям», что снизят ипотечные ставки уже на будущей неделе, два менее крупных признались, что на днях уменьшают доходность рублевых депозитов. Представители еще около десятка банков из топ-30 сообщили, что пока не принято конкретных решений, но ставки будут корректироваться с учетом конъюнктуры рынка и действий конкурентов.

Про вклады

В последние дни перед заседанием совета директоров ЦБ падение доходности рублевых вкладов в ряде крупных банков ускорилось. За первую неделю февраля четыре банка из топ-10 по величине портфеля привлеченных средств населения успели в очередной раз опустить ставки.

Альфа-банк в минувшую пятницу второй раз с начала года снизил рублевые ставки сразу на 0,2–0,8 п. п. до 4,8% годовых (5,15% – с учетом капитализации процентов). Столько крупнейший частный банк готов платить клиентам, не пользующимся другими продуктами банка, за дистанционное размещение от 5 млн руб. на 3 года.

Несколькими днями ранее Промсвязьбанк впервые в этом году уменьшил ставки, причем сразу на 0,5 процентного пункта, максимальная ставка в рознице опустилась до 5,25%.

Московский кредитный банк (МКБ) повторно опустил доходность рублевых вкладов на 0,1–0,15 п. п. до 5,9% годовых в отделениях (до 6,2% по дистанционному депозиту на крупную сумму), а банк «ФК Открытие» – на 0,1 п. п. до 5,9% только по годовым вкладам.

Помимо них на уходящей неделе ставки снизили: «Абсолют банк» – на 0,15–0,5 п. п. до 5,85% годовых, «Ак барс» – на 0,25 до 5,25%, банк «Санкт-Петербург» – на 0,2–0,4 п. п. до 5,7% и ряд более мелких банков.

Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году

В субботу, 8 февраля, о снижении рублевых ставок на 0,2 п. п. объявил банк «Ренессанс кредит».

Депозитные ставки в общей массе ушли ниже 6%, констатирует директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко.

Но эти понижения не станут последними, признают банкиры. Уже с 10 февраля ставки вкладов снизит банк «Зенит», сообщил его зампред правления Дмитрий Юрин, связав это со снижением ключевой ставки и общей динамикой банковских ставок.

Февральское снижение ключевой ставки подстегнет банки к дальнейшему уменьшению ставок по вкладам и кредитам, уверен член правления «Почта банка» Григорий Бабаджанян.

В том, что ставки по вкладам будут постепенно снижать, признались представители «ФК Открытие», Совкомбанка и ряда других банков.

«Ключевая ставка ЦБ – важнейший, но не единственный фактор, влияющий на ставки по банковским продуктам, – напоминает операционный директор казначейства Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Владимир Зотов. – При принятии решения об их изменении банки также ориентируются на среднюю максимальную ставку топ-10 банков (к началу февраля она составила 5,76%) и на собственные потребности в ликвидности».

Проблем с рублевой ликвидностью у крупных банков сейчас нет, скорее наоборот, им все сложнее находить качественных заемщиков для размещения привлеченных от населения средств, отмечают аналитики рейтинговых агентств. Это может поддержать тренд на снижение ставок по вкладам.

С другой стороны, банки ожидали февральского снижения ключевой ставки и заранее отразили это в тарифах, поэтому серьезного влияния на банковские ставки оно, скорее всего, не окажет, прогнозирует младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Вячеслав Путиловский.

«Плавное снижение ставок по вкладам продолжится, хотя есть вероятность его замедления», – резюмирует аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский.

По оценкам первого зампреда правления Совкомбанка Сергея Хотимского, максимальная ставка рублевых вкладов в ближайшие полгода опустится ниже 5,5%.

Про кредиты

Вслед за вкладами банки будут снижать ставки по активным операциям, уверен управляющий директор «Абсолют банка» Антон Павлов.

Некоторые уже готовятся к новому раунду изменения условий по кредитным продуктам. В частности, руководитель департамента по развитию ипотечного кредитования Альфа-банка Артем Иванов указывает, что февральское снижение ключевой ставки создало потенциал для снижения ипотечных ставок. Альфа-банк планирует снизить ставки по ипотечным программам в ближайшее время, сейчас его минимальная ипотечная ставка – 8,09%, уточнила пресс-служба банка.

Средняя ставка выданной ипотеки упала до 9% годовых

Уже на следующей неделе ВТБ планирует очередное снижение ставок по ипотеке, сообщил «Ведомостям» через пресс-службу заместитель президента – председателя правления госбанка Анатолий Печатников. Величину готовящегося снижения ипотечных ставок банки не назвали.

У ипотеки самый большой потенциал снижения ставки. Ипотечные ставки в большой степени зависят от стоимости фондирования на рынке, а оно снижается, объясняет представитель банка Дом.РФ, добавляя, что «конкретные изменения будут зависеть от динамики финансовых рынков и экономической ситуации в стране в целом».

К концу 2019 г. средняя ставка выданной ипотеки опустилась до 9%, по подсчетам ЦБ. Хотимский считает, что в этом году она «может уйти ниже 8,5%».

Уже весной 2020 г. средняя ставка предложения для клиентов «с улицы» упадет до 8,5%, для зарплатных клиентов – до 8%, уверен независимый эксперт ипотечного рынка Сергей Гордейко.

А вот потенциал снижения стоимости потребительских кредитов ограничен, поскольку ЦБ ранее предпринял меры по ограничению темпов его роста. «Ставки по ним в большей степени зависят от рынка и от значения полной стоимости кредита, которое ЦБ устанавливает каждый квартал, нежели от ключевой ставки», – поясняет Зотов. Сейчас ставки по кредитам коррелируют с ключевой не так сильно, так как потенциал их снижения уже реализовался за счет мер по охлаждению рынка потребкредитования со стороны регулятора, соглашается Дужинский. По его словам, скорее всего, в ближайшее время мы не увидим существенного изменения кредитных ставок.

Представители «Ренессанс кредита» и «Русского стандарта» заявили, что в кредитовании будут действовать исходя из ситуации на рынке.

Видео (кликните для воспроизведения).

Снижение ключевой ставки может стимулировать рефинансирование, радуются банкиры. По мнению управляющего директора по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрея Спивакова, на фоне снижения ключевой ставки наибольшую долю в кредитовании будет занимать рефинансирование, как это было в подобной ситуации в 2017 г. – начале 2018 г., во время прошлого раунда снижения ставок. «У населения появляются экономические стимулы для улучшения условий и по ранее взятым кредитам, поэтому 2020 г. будет годом рефинансирования», – поясняет Печатников.

Банк поднял процентную ставку по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here